Взять кредит наличными и не платить

Несколько эффективных способов как законно не платить кредит

«Занимать деньги надо у пессимистов. Они заранее знают, что им не вернут». Если же долг оформлен в виде банковского кредита, возвращать деньги, скорее всего, придётся. Что же делать, если нечем платить?

Можно ли вообще не платить кредит

В сложной жизненной ситуации, резко ухудшившей финансовое положение должника, нужно искать способ, позволяющий законно не платить кредиты банкам. Списать весь долг получится только в случае полной финансовой несостоятельности. Однако уменьшив ежемесячные выплаты, снизив начисляемые проценты и аннулировав пени, можно начать спокойно жить и работать, постепенно возвращая долг.

Что происходит с кредитом при его неоплате

Если заемщик не платит по оформленным обязательствам, банк будет:

  • начислять на сумму задолженности пени и штрафы;
  • осуществлять клиенту звонки с напоминанием о необходимости произвести оплату;
  • совершать выезды к должнику.

Если предпринятые действия не принесли результата, то кредитная организация может как подать в суд исковое заявление, так и передать дело коллекторской службе.

При вынесении положительного решения к судебным приставам попадает исполнительный лист, согласно которому начинается процедура взыскания задолженности. Для удовлетворения требований банка может быть:

  • описано и реализовано имущество;
  • арестованы банковские счета;
  • направлен работодателю приказ об автоматическом перечислении части дохода банку;
  • наложено ограничение на выезд за пределы страны;
  • приостановлено действие водительского удостоверения.

В редких случаях кредитная организация может списать долг — то есть официально простить заемщику все обязательства, включая набежавшие проценты, пени и штрафы. Такое возможно, если банк понимает, что даже по суду с клиента взять вообще нечего — у заемщика нет ни имущества, ни работы, ни иных активов.

Кредитор выиграл суд

Если суд вынес решение в пользу банка, должник может:

  • переоформить свое имущество на родственников;
  • прекратить официальную трудовую деятельность;
  • закрыть все банковские счета.

Вследствие этих действий приставы попросту не смогут взыскать долг. Спустя время они отправят в суд документ о невозможности взыскания. Но Гражданский кодекс сделки по переводу имущества признает мнимыми, т. е. совершенными для вида. Они покажутся особенно сомнительными, если совершены непосредственно перед судом. Вполне возможно, что приставы подадут иск для признания сделок ничтожными и докажут их мнимость.

Видео: Как взять кредит и не платить:

Почему возникает желание уклоняться от уплаты долга?

Существуют две причины для уклонения от исполнения обязательств по кредиту:

• Материальная, когда изменяется уровень жизни (например, увольнение, потеря трудоспособности и т.д.);
• Психологическая – ввиду особенностей характера человека, который испытывает внутреннее нежелание возвращать долг.

Для решения данной проблемы в УК РФ имеется статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Однако финансовые учреждения стараются решить вопрос мирно, например, предлагают услуги рефинансирования долга, дают отсрочку.

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Что делать, если нечем платить за кредит

Если в планах заемщика нет цели добиться банкротства или судебного разбирательства, то необходимо обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку платежа или реструктуризацию задолженности.

Увеличить шансы на то, что кредитная организация пойдет навстречу, можно, если предоставить документы, подтверждающие веские причины нарушения платежной дисциплины:

  • справка о снижении уровня дохода;
  • выписка из истории болезни;
  • приказ об увольнении;
  • иные, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Чем раньше начать диалог с банком, тем легче будут последствия возникшей ситуации.

Не следует скрываться и прятаться от кредитора, не отвечая на звонки. Такое поведение будет способствовать обращению банка в суд или передаче дела коллекторам, методы воздействия которых далеки от лояльных.

Ступив на скользкий путь

Начнем с тех, кто не хочет платить в принципе. Есть немало советчиков, кто рекомендует им отключить телефон, посылать далеко коллекторов, затягивать суды и избавиться от всего имущества, дабы ни копейки не досталось «кровососам».

А еще дождаться срока истечения исковой давности. Этот срок составляет 3 года с того момента, когда вы впервые просрочили платеж.

Это тоже тактика, хотя и сомнительная, почему ? Ответим:

  1. Потому что грозит уголовной ответственностью, если будет доказано, что вы намеренно уклоняетесь от своих обязательств.
  2. П отому что с каждым звонком или контактом с кредитором срок возникает заново.
  3. Потому что это работает, но крайне редко и ценой испорченных лет жизни.

Договаривайтесь с банком

По наблюдениям практикующих юристов, должники почему-то боятся идти в банк для решения своей проблемы. Между тем в большинстве случаев кредиторам и должникам удается все же договориться «на берегу», не ввергаясь в судебные разбирательства.

Банки так разогнались в свое время на выдачу потребительских кредитов, так заточили на это всю сеть продаж, что раздавали по два—три кредита на руки, а сегодня имеют серьезные проблемы из-за невыплат. Потому что понимают, что с каждым новым кредитом шансы расплатиться с предыдущим у заемщика стремительно тают. В этой ситуации банк не меньше заемщика заинтересован в погашении долгов и готов к переговорам.

Совет: Не впадайте в панику! Самый законный способ — написать заявление в банк о рассрочке платежа или пересмотре условий кредитования.

Не бойтесь обращаться в банки. Конечно, в кредитных организациях вам не дадут совета, как законно не платить кредит банкам, но с готовностью оговорят все нюансы. Кстати, на сайтах многих банков размещены готовые формы заявлений и предложения заново все обсудить.

Читайте так же:  Займы онлайн на карту без проверок безработным

Если у вас действительно сложилась непростая ситуация, которую вы можете доказательно изложить банку, то вам предложат несколько способов:

  • отсрочка платежа (банк позволяет выплачивать в течение года только проценты по кредиту, без выплат тела кредита);
  • реструктуризация задолженности (заемщику пересматривают сроки выплат, растягивая период погашения кредита. При этом надо понимать, что если срок кредитования увеличивается и сумма ежемесячных платежей сокращается, то конечная процентная переплата возрастает. Это надо помнить, и при удобном случае, когда финансовая ситуация стабилизируется, желательно быстро оплатить сумму основного тела кредита или хотя бы частично попытаться это сделать);
  • заключение договора о рефинансировании (суть — получить новый кредит, чтобы погасить задолженность по предыдущему. Конечно, взять его хорошо бы на условиях более щадящих, под меньшие проценты. Однако прежде чем идти на такой шаг, нужно крайне внимательно изучить условия договора, просчитать риски, а также внимательнейшим образом вчитаться во все пункты, особенно те, что писаны мелким шрифтом. Как правило, именно эти невидимые обычному глазу нюансы оборачиваются потом большими суммами для незадачливых заемщиков. Не загоните себя в угол еще больше!).

Особый случай — страховка

Страховка — это тот самый случай, когда предусмотрительность может стоить очень многого. Если вы, оформляя кредит, заключили договор страхования на случай потери трудоспособности или работы, то при наступлении страхового случая вам обязаны возместить суммы долгов по кредиту.

На практике страховые компании неохотно выполняют свои обязательства, поэтому вполне вероятно, что свои права вам придется защищать в судебном порядке.

На то время, пока вы вынужденно ведете претензионную работу со страховщиками, а затем выясняете с ними отношения в суде, ваша кредитная неустойка по-прежнему будет накапливаться. Поэтому не забудьте сразу же обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежей, на период судебных разбирательств по поводу страховки.

В судебном разбирательстве

Но вот «Рубикон перейден». Вы не смогли убедить банк в вашей благонадежности, и доводов о бедственном положении он не принял. Что дальше?

Банк имеет право:

  • передать ваше дело в суд для взыскания долгов;
  • продать проблемный договор коллекторским агентствам по так называемому договору цессии.

Для дебитора это всегда неприятности. Поэтому в этот период некоторые стараются добиться заключения с банком мирового соглашения по кредиту. И суд, принимая во внимание аргументы ответчика и условия банка, решает разделить задолженность на годы.

При этом, разумеется, речь идет не о том, как можно не платить кредит банку законно, по решению суда. Суть решения в том, чтобы банк смягчил договорные условия, а должник как-то выпутался и смог начать рассчитываться с кредитором.

Заключается соглашение до суда или во время процесса. Если банку выгоднее договориться, чем судиться дальше, он пойдет на мировое соглашение.

Для этого стороны подают в суд ходатайство. По причинам, изложенным выше, банки часто все же уступают: дают рассрочку на полгода или больше, иногда до одного года, могут списать неустойку на особых условиях, а также списать и до половины пени.

Но если должник не исполнит своих обязательств, банки получают права арестовывать имущество должника, прибегая к помощи судебных приставов. То же происходит и во всех остальных случаях, когда банк обращается за взысканием долгов в суд и там принимают решение не в пользу должника.

Дальше — через аукцион идет продажа имущества, списание долга с зарплаты и т. д.

Или по понятиям

Спрос рождает предложение. Как только приставы начинают «зашиваться» с исполнением судебных решений, так на сцену борьбы с неплательщиками выходят коллекторы.

Несмотря на существование соответствующей статьи в Гражданском Кодексе, регламентирующей эту деятельность, законность переуступок прав на кредитные долги была долгое время под вопросом (коллекторы не наделены полномочиями вести банковские операции).

Сегодня Верховным Судом РФ признано право переуступки долгов, но с оговоркой: если это право отражено в кредитном договоре. Поэтому если в вашем договоре этого пункта нет, смело оспаривайте уступку в суде и на законных основаниях не платите коллекторам.

Далее. Даже самые отъявленные должники имеют права на защиту личной информации и персональных данных. Поэтому в том случае, если коллекторы беспредельно вторгаются в вашу жизнь, мучают ночными звонками и визитами на дом, защищайтесь посредством Закона о персональных данных. Он, конечно, содержит много общих моментов, но при желании им можно отмахнуться на время от коллекторских «наездов».

Кардинально проблему это не решит, но позволит выиграть время, чтобы собраться с силами, найти новую работу и начать рассчитываться по долгам.

А вот чем мы рекомендуем пользоваться очень осмотрительно, так это услугами так называемых антиколлекторов:

  1. Во-первых, потому что квалифицированную помощь могут оказать любые юристы, которых много.
  2. Во-вторых, потому что на этой волне поднялось много жуликов и проходимцев, готовых нагреть руки и даже сыграть в обои ворота, представляя интересы коллекторов и антиколлекторов одновременно.

Видео: Методика не платить кредиты законно:

Обращение к банку

«Взял кредит и не плачу» — многие так поступают, пуская все на самотек. Такая позиция не останется без внимания банка, коллекторов и судей, поэтому лучше попытаться договориться с кредитным учреждением.

Сделать это лучше заранее, когда только появились финансовые затруднения, а денег на оплату долга не предвидится.

Банк может предложить несколько видов помощи:

  • Реструктуризацию долга — продление срока кредита.
  • Рефинансирование — погашение просрочки вновь выданным кредитом.
  • Отсрочка выплат — предоставляется на период до года, в течение которого нужно погашать только кредитные проценты.

Стоит отметить, что если полученный кредит застрахован, то при наступлении случая, указанного в страховке, задолженность погашают страховые компании. Они неохотно делают это, поэтому придется бороться за свои права путем письменных жалоб или через суд.

Последствия уклонения от погашения кредита

Прежде чем искать способы, как не платить кредит банку законно, заемщику следует помнить о неприятных последствиях подобного решения. Среди них:

• Штрафы;
• Отказы при последующих попытках оформить кредит;
• Запрет выезда за границу;
• Взаимодействие с коллекторами;
• Уголовная ответственность.

Законные способы уклонения от взятых на себя кредитных обязательств реализуются довольно-таки сложно.

Поэтому, оформляя кредит, лучше не думать о том, как не платить банку кредит законно, а объективно оценить свои финансовые возможности.

Как законно не платить кредит, если платить нечем — ответ специалиста

Оформление кредита — ответственное финансовое решение. Но что делать, если денег на оплату обязательств не хватает? Есть ли способ законно не возвращать долг?

Читайте так же:  Кредиты онлайн на карту без документов

Договор страхования как подушка безопасности

Оформить страховку — это предусмотрительный шаг, который в случае финансовых проблем позволит быстро и безболезненно решить проблемы с выплатами по кредиту. Для того чтобы полис стал надёжной «подушкой безопасности», следует внимательно изучить страховые случаи, которые он покрывает. Кроме стандартной защиты в случае инвалидности, увольнения и смерти специалисты рекомендуют включить в договор пункт о снижении совокупного семейного дохода.

В целом со сложностями во время выплаты кредитов сталкивается около половины заёмщиков. Главное, во время начать действовать: искать дополнительные источники дохода, подходящие варианты снизить долговую нагрузку и списать долг. Зная способы, как законно не платить по кредиту, должник сможет с достоинством преодолеть временные неприятности, погасить или законно списать заём и жить дальше.

Как взять кредит и не платить за него

Как взять кредит и не платить за него — это часто волнует заемщиков, которые не хотят или не имеют возможности гасить задолженность перед банком. Вы твердо решили не платить, но как это сделать? Какие меры воздействия предпримет кредитор?

Банковские сотрудники и коллекторы будут надоедать звонками. Семья устанет от непрекращающихся угроз. Есть несколько способов постоять за себя, не выплачивая кредит законно.

Как можно не платить банку за кредит законно?

• Использовать срок исковой давности

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года с момента появления первой просрочки. По его истечению физическое или юридическое лицо может рассчитывать на защиту своих интересов. Но для этого в течение 3 лет нельзя общаться с сотрудниками кредитной организации по телефону, с помощью писем, а также впускать их в дом. Поскольку каждый контакт с сотрудниками банка будет являться новой точкой отсчета для трехлетнего периода;

• Мирным путем договориться с банком

В данном случае речь идет о том, что заемщик и кредитодатель заключают между собой договор, в котором имеются условия дальнейшего взаимодействия, определенные уступки;

• Воспользоваться помощью антиколлекторских компаний

В случае просрочек по кредиту финансовое учреждение «уступает долг» коллекторскому агентству. Но методы воздействия на заемщиков у подобных организаций не всегда законны и гуманны: постоянные телефонные звонки, визиты домой, оскорбления, запугивания и многое другое.

Как правило, финансовые учреждения предлагают следующие варианты:

• Реструктуризация долга – наиболее популярный способ, который предполагает увеличение срока кредитования с целью снижения размера ежемесячных платежей;

• Рефинансирование долга – предполагает выдачу нового кредита для того, чтобы у заемщика была возможность погасить долг по старому;

• Кредитные каникулы – предполагают предоставление отсрочки. Чаще всего кредитные каникулы выдаются на год, в течение которого можно ежемесячно погашать только проценты.

Перечисленные компромиссы для разрешения сложной ситуации применяются банками на начальной стадии задолженности. Для этого заемщику предстоит подтвердить затруднительное финансовое положение, которое докажет, что ему нечем платить за кредит. И это законно. А кредитодатель, удостоверившись в правдивости информации, идет на уступки заемщику.

Ответственность для злостных неплательщиков

В России в 2019 году действуют правовые нормы, предусматривающие строгие наказания для неплательщиков. Среди мер воздействия можно выделить две группы: материальная ответственность перед кредитором и уголовная ответственность по решению суда.

Материальная ответственность подразумевает:

  • пени по просрочке;
  • требование досрочного возврата всей суммы;
  • переход прав собственности на залоговое имущество;
  • наложение судом ареста на собственность неплательщика, его изъятие и реализация на торгах службой приставов.

Уголовная ответственность предполагает строгие меры воздействия:

  • штраф (до 200 тыс. руб. или в размере дохода за 18 месяцев);
  • исправительные и обязательные работы;
  • арест (до 6 мес.);
  • лишение свободы (срок до 2 лет).

Миф про кредит без процентов

В завершение надо сказать еще об одном моменте, который нередко преподносят как реальный способ уйти от уплаты процентов по кредиту. Речь — о займе по кредитной карте.

Там действительно в течение 30-55 дней не начисляются проценты, и если вовремя погасить основной долг, то ничего банку не будешь должен.

Но, во-первых, это не льготное кредитование, как нам объясняют банкиры, а обычный маркетинговый ход, такая «замануха» клиента на один раз. А во-вторых, никто не предупреждает, что малейшее движение по кредитной карте, даже простое ее активирование, сможет открыть начало кредита, даже если ты не намеревался его брать. О том, сколько «набежало», сможешь узнать совсем нескоро, и это не будет приятным сюрпризом.

Ответы специалиста

Не могу платить по кредиту. Что делать?

Прежде всего нужно определиться с дальнейшей целью. Если Вы планируете продолжить оплату после восстановления финансовой возможности, то следует обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку и/или сделать реструктуризацию. Если Вы хотите судиться, то следует просто ждать повестки — банк сам подаст иск.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту из-за потери работы?

Видео (кликните для воспроизведения).

Если была оформлена защита на случай возникновения подобной ситуации, то следует обратиться в страховую компанию за компенсацией. Если полис заключен не был, то оптимальный вариант — написать заявление с просьбой предоставить отсрочку или реструктуризировать задолженность. К обращению следует приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения из-за потери источника дохода.

Если не платить по кредиту, через какое время банк подает в суд?

Как правило, кредитная организация до последнего старается уладить вопрос в досудебном порядке — звонит должнику, предлагает реструктуризацию или смещение сроков оплаты. В среднем, на реализацию таких мер уходит от 6 месяцев до 1 года. Если результатов нет, то банк обращается в суд.

Как подать на себя в суд, если нечем платить по кредиту?

Чтобы признать себя банкротом, необходимо обратиться к юристу соответствующей практики. Без адвоката (финансового управляющего) такие иски не рассматриваются.

Как законно не платить кредит банку

Законных способов не возвращать заемных средств нет. Если кто-то будет рассказывать вам обратное — как законно не платить кредит банку, то, скорее всего, вас либо вводят в заблуждение, либо неточно формулируют задачу.

Суть в том, что если человек заключил договор с банком или иным кредитным учреждением, то он уже принял на себя обязательства по возврату заемных средств с определенными условиями, и избавить его от этих обязательств по закону невозможно.

Другой вопрос, что жизненные ситуации иногда вынуждают искать варианты, как снизить финансовую нагрузку на человека, растянув срок выплат. Тут есть несколько способов законно не платить кредиту банку.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Читайте так же:  Получения кредита без покупки справок

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Исковая давность

Легальный вариант не отдавать долг банку прописан в ст. 196 ГК РФ. Речь в ней идет о сроке исковой давности по кредитам, составляющем три года. Суть статьи: если банк в течение трех лет не контактирует с заемщиком, то последний вправе обратиться в суд для списания долга.

В таком случае должнику нужно не реагировать на письма и звонки банка. При помощи юриста суду можно доказать отсутствие этих обращений.

Например: затруднительно доказать, что именно заемщик ответил на телефонный звонок, ведь это мог сделать член его семьи или пришедший в гости друг. Даже подписанное должником письмо не может свидетельствовать о прочтении его текста.

Использовать такую прореху в законе теоретически можно, но довольно-таки трудно. Такие случаи редки, но, если они происходят, суд принимает сторону заемщика. В процессе разбирательства кредитору нужно будет доказывать свое общение с должником, а заемщику — отсутствие контактов с банком.

Это самый простой и стандартный метод. Он не требует определенного плана, им можно воспользоваться при отсутствии других мыслей. В этом случае необходимо прервать все контакты с близкими, родственниками, друзьями и вообще всеми знакомыми людьми. Следует помнить, что агрессивные коллекторы в отсутствие основной жертвы, продолжат досаждать ее окружению.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Гражданский кодекс устанавливает солидарную ответственность заёмщика и его поручителя перед кредитором. В случае отказа заёмщика выплачивать кредит, поручитель должен будет возместить банку сумму основного долга, накопленной задолженности по процентам и пене, другие издержки.

Договор поручительства, как способ обеспечения исполнения долговых обязательств обладает высокой экономической эффективностью, но несёт очевидный риск для лица, выступающего поручителем.

Важно! Поручитель в течение трёх лет после уплаты долга может подать иск в суд с требованием о взыскании с заёмщика всех уплаченных сумм по кредитному договору.

Что делать, если не можешь платить за кредит

Законных способов избежать или отсрочить выплату обязательств несколько.

Банкротство

Если суммарная задолженность по всем кредитам в одном или нескольких банках превышает 500 тыс. рублей, то физическое лицо может объявить себя банкротом. При этом важно, чтобы долг был просрочен больше, чем на 3 месяца. Если заемщик действительно неплатежеспособен, то его иск будет удовлетворен. После признания банкротства ему будет предложен график платежей, позволяющий в течение 3 лет погасить задолженность. При невозможности оплаты даже на новых условиях последует полное списание обязательств.

Рефинансирование

В некоторых случаях оформление кредитного договора в другом банке на более выгодных условиях позволяет погасить текущую задолженность. При выборе этого варианта важно тщательно просчитать свои финансовые возможности и оценить вероятность того, что через месяц новый кредитный договор тоже станет неподъемным.

Реструктуризация

До обращения в суд банки часто пытаются договориться с заемщиком и предлагают ему переоформить текущий кредит на новый срок, предоставив «финансовые каникулы» — возможность не платить по договору в течение определенного срока, например, нескольких месяцев. Такой подход увеличит итоговую переплату, но позволит взять паузу и снизить ежемесячный платеж.

Использование оформленного страхования

Если причиной неуплаты долга стали обстоятельства, на случай которых при получении кредита был оформлен договор финансовой защиты (например, при потере работы или получения инвалидности), то обязательства полностью либо частично должны быть погашены за счет страховой компании. Если фирма отказывается выплачивать компенсацию, то следует обращаться в суд — если случай действительно страховой, то дело будет выиграно.

Признание договора недействительным

Некоторые юристы советуют изучить договор кредитования на предмет его соответствия требованиям закона. Если будут найдены серьезные нарушения, то соглашение будет признано недействительным. Но рассчитывать на такой вариант не стоит — в банке работаю грамотные юристы, что почти наверняка гарантирует безукоризненность пунктов контракта.

10 способов как законно не платить кредит

Рассмотрим способы, которые помогут восстановить платёжеспособность неплательщика, наладить его финансовое здоровье.

1. Попытаться договориться с банком

Конечно, банк не простит долг по просьбе клиента. Но в случае возникновения финансовых трудностей, которые не позволяют вовремя внести деньги, визит в офис кредитной организации является самым рациональным действием. Кредитор не заинтересован в судебных тяжбах, стремится к быстрому возврату денег и по письменной просьбе обычно готов снизить долговую нагрузку: уменьшить процентную ставку и приостановить начисление пени. Для вынужденного неплательщика это означает снижение ежемесячных платежей, улучшение текущего финансового положения.

3. Реструктуризация

Реструктуризация – ещё один законный метод временно не платить деньги банку. Процедура направлена на уменьшение размера ежемесячного платежа. Реструктуризация проводится разными способами:

  • продление срока кредитования;
  • отсрочка выплаты основного долга;
  • снижение процентной ставки;
  • изменение валюты.

По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя вносить платежи (они становятся меньше). Это выгодно банку, так как задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.

Важно! К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить официальные документы, подтверждающие тяжёлые жизненные обстоятельства. Например, в случае сокращения, следует предъявить трудовую книжку.

3. Рефинансирование

Обстановка в банковской сфере постоянно меняется. Сейчас отчётливо наблюдается тенденция на снижение процентных ставок по кредитным продуктам. Если клиент оформил заём несколько лет назад, у него есть реальный шанс снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях. Иногда это можно сделать в том же банке, в котором заключён первоначальный договор. Но чаще, оказывается выгоднее уйти к другому кредитору.

Читайте так же:  Взять в онлайне кредит без банка

Итог рефинансирования – умеренный процент и комфортный график погашения.

Примечательно, что при рефинансировании можно получить на руки сумму большую, чем основной долг. То есть часть денег выдаётся на текущие нужды.

4. Кредитные каникулы

Представляют собой отсрочку платежей и дают право не гасить основной долг в течение некоторого периода времени. В этот период должник платит только начисленные проценты, сумма долга при этом не меняется. Обычно финансовые каникулы предоставляются на срок не более года.

Такая отсрочка может быть полезна неплательщику, который за это время найдёт новую работу, закроет другие долги, решит срочные финансовые проблемы. Но этот сервис повышает общую стоимость кредита, а иногда приводит к повышению процентной ставки или начислению штрафа.

5. Оспорить кредитный договор

Данный способ предполагает полное аннулирование соглашения. Судебная практика показывает, что полученные заёмщиком средства придётся вернуть даже в случае признания сделки недействительной. Однако проценты, пени и неустойки оплате не подлежат – экономия налицо.

Оспорить договор можно только в суде, доказав ничтожность сделки. Встречающиеся основания:

  • недееспособность клиента на момент подписания;
  • отсутствие лицензии у финансовой организации;
  • обман, ввод в заблуждение и давление на заёмщика в момент подписания документа;
  • кабальность условий. Чаще применимо к МФО-займам, а не кредитам.

В настоящее время возможность оспорить договор и не платить проценты по ссуде можно рассматривать только в качестве теоретического способа. На практике юристы в финансовых организациях внимательно следят за легитимностью всех сделок.

6. Использовать страховой полис

Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением. В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Недобровольная потеря работы обычно предполагает погашение нескольких обязательных платежей. После смерти или наступления инвалидности основной долг погашается полностью.

7. Выждать срок исковой давности

Для кредита этот срок составляет 3 года. Исковая давность установлена Гражданским Кодексом. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то его иск останется без удовлетворения. Долг будет списан, неплательщик сможет спать спокойно, но уже без права взять новый кредит.

Текущая практика крупных Банков не допускает наступления исковой давности и спустя уже 90 дней продаёт долг коллекторам или оформляет судебный иск.

8. Инициировать процедуру банкротства

С 2015 года гражданин России может инициировать процедуру личного банкротства. В процессе которой будет реализовано его свободное имущество. Вырученные деньги будут возвращены кредиторам. Остаток долга списан по решению суда.

Признание личной финансовой несостоятельности накладывает ограничения на неплательщика-банкрота:

  • три года запрещено управлять юридическим лицом;
  • пять лет нужно сообщать о своём статусе банкрота при обращении в банк (новый кредит взять не получится).

Однако на фоне долгожданной финансовой свободы перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьёзными.

9. Требования долгов с поручителей

Кредитный договор может предусматривать поручителя. Он несут материальную ответственность по погашению суммы займа в случае, если основной заёмщик допускает просрочку платежей. Чаще всего в договоре не оговорены конкретные ситуации, при которых долговое бремя ложится на поручителя. Кредитор вправе требовать погашение долга с поручителя при любой допущенной просрочке.

Может сложиться ситуация, что заёмщик систематически не вносит очередные платежи. Банк списывает средства в счёт долга со счёта поручителя. Данное обстоятельство ставит должника в неудобное положение перед знакомыми. С другой стороны, если в роли поручителя выступает родственник, вопрос погашения долга будет удобнее решить внутри семьи.

10. Выкуп долга у коллекторов

Часто права требования по кредитным договорам банки реализуют коллекторным организациям в процессе процедуры факторинга. Напрямую выкупить собственные долговые обязательства у коллекторов заёмщику не удастся, но договор цессии может быть заключен третьим лицом. Таким лицом легально может быть родственник или друг должника. Обычно передача прав требования происходит с дисконтом от 20 до 40%. То есть в конечном счёте сумма основного долга значительно снижается.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Как законно не платить кредит? Известные способы

В современном обществе редкая покупка обходится без оформления кредита. Однако не всегда, оформляя кредит, человек задумывается о том, как будет его возвращать.

Позже возникают определенные трудности: заемщик не может погасить кредит, а финансовое учреждение пытается всеми доступными средствами вернуть деньги.

Признание банкротом

Объявление банкротом — официальная возможность не выплачивать кредит вообще.

Действие закона применимо к гражданам:

  • с кредитным долгом более 500 тыс. рублей, просроченного более чем на 90 дней;
  • при задолженности меньше указанной суммы, если после ежемесячного платежа средств у заемщика остается меньше прожиточного минимума.

Процедура банкротства физического лица сложна, она проводится через суд. Необходимо документально подтвердить отсутствие имущества, денежных средств на счетах, а также сделок с имуществом и недвижимостью за последние 3 года.

Прежде чем взять кредит, нужно все тщательно обдумать, а лучше проконсультироваться у юриста. Возможно, потраченные незначительная сумма и час личного времени сберегут нервы и сохранят ваше имущество. А неприятный запрос «взял кредит и не плачу» в поисковую строку интернета будет вводить кто-нибудь другой.

Как законно не платить кредиты

Чем грозит судебное разбирательство?

При решении вопроса, как не платить проценты по кредиту, заемщику иногда даже в голову не приходит, что кредитная организация может обратиться в суд. Но банки используют законное право по защите своих интересов весьма успешно.

Стандартным решением суда является взыскание долга по кредиту за счет имущества заемщика, заработной платы. В первом случае посредством открытого аукциона продают собственность. Чтобы ускорить процесс продажи имущества заемщика, банки устанавливают цены ниже среднерыночных.

Читайте так же:  Устный договор займа между физическими лицами

Во втором случае долг списывается с зарплатной карты автоматически ежемесячно. За исполнением судебного решения следят судебные приставы.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Через сколько сгорает кредит, если его не платить: срок исковой давности

Законом установлено, что если кредитор не обращается в суд в течение 3 лет с даты последнего внесенного платежа, то обязательства заемщика перед ним прекращаются.

Но в судебной практике есть примеры, когда были удовлетворены иски, в которых 3 года отсчитывались с момента последнего контакта с кредитором — телефонного разговора, посещения банковского офиса или письменного обращения.

По истечению срока исковой давности можно спокойно жить — все последующие требования кредитора будут признаны необоснованными.

Уступка долга

Банк может по договору цессии передать долги заемщика коллекторскому агентству. Задолженность можно успеть списать до установления контакта с должником.

Если «новые хозяева» долга уже связались с заемщиком, то его ожидают:

  • постоянные звонки;
  • неожиданные визиты домой и на работу;
  • унижение, запугивание и шантаж;
  • требования продать имущество.

Стоит попробовать не ругаться, а договориться с коллекторами. Иногда удается списать до 50% задолженности.

Если мирные переговоры не увенчались успехом, защититься можно двумя путями:

  • Оспаривание законности передачи долга

Коллекторская контора не имеет полномочий на ведение банковских операций. Постановлением № 17 от 28.06.2012 Верховный Суд России признал, что банки имеют право передавать задолженность по кредитам подобным организациям исключительно при условии, что это предусмотрено кредитным договором.

Должнику необходимо внимательно прочитать текст договора с банком, при отсутствии этого условия можно смело подавать иск о признании передачи долга противозаконной. При победе в суде вопрос: как взять кредит и не платить за него отпадет сам собой.

  • Обращение к антиколлекторам

Эти фирмы уже давно зарекомендовали себя в сфере услуг. Обращение к ним принесет пользу. Здесь работают грамотные юристы, которые специализируются на подобных случаях и разработают план противодействия. Они помогут найти управу на агентства, использующие незаконные методы выбивания долгов и злоупотребляющие своими полномочиями.

Антиколлекторы подскажут клиенту как правильно себя вести при общении с коллекторами, как реагировать на прессинг, обеспечат профессиональную поддержку при судебных разбирательствах.

Минусом этого варианта является то, что услуги юристов, хоть и в меньшем объеме, чем долг, нужно оплачивать.

Что делать, если нечем платить кредит

В жизни иногда случаются чрезвычайные обстоятельства, такие как болезнь или пожар, которые резко опустошают семейный бюджет и не оставляют средств даже на обязательные траты вроде ежемесячного платежа по кредиту. В таком случае наиболее рационально одолжить денег у родных или на работе. Если такой возможности нет, следует договориться об отсрочке в Банке. Принципиально важно не допускать нарушения обязательств по кредиту, выноса на просрочку и начисления пени. Если траты носят разовый характер и доходы не изменились, ответственному заёмщику обычно удаётся наладить домашнюю бухгалтерию в течение двух месяцев, не испортив кредитной истории.

Хуже, когда должник теряет работу или на него ложится бремя дополнительных денежных обязательств. Например, рождение ребёнка или смерть родственника могут серьёзно подорвать платёжеспособность заёмщика. Нужно в первую очередь сообщить Банку о сложившейся ситуации. Банк заинтересован в возврате денег и обычно предлагает индивидуальную программу реструктуризации или рефинансирования. В некоторых случаях финансовая организация может пойти навстречу и прекратить начисление процентов.

При невозможности оплачивать обязательства важно пересмотреть семейный бюджет и снизить расходы. Говорят, что сэкономленные деньги — это заработанные деньги. Отказавшись от необязательных трат, часто удаётся вовремя выплатить долг.

Реализация личного имущества – крайний, но стопроцентный способ рассчитаться с долгами. Должник может выставить на продажу бытовую технику, автомобиль или недвижимость. Если кредит обеспеченный, реализация залога производится с разрешения кредитора.

Важно! Потеря трудоспособности, увольнение по сокращению штата – стандартные страховые случаи. Если полис добровольного страхования был оформлен – страховая компания покроет убытки и погасит часть ежемесячных платежей.

Не платить кредит по решению суда

Кредитный договор можно расторгнуть по ряду причин. Банки нередко нарушают его пункты еще при выдаче денег. Например:

  • Взимают проценты не только с выданной заемщику суммы, но и за пользование кредитом.
  • Увеличивают процентную ставку или срок погашения долга в одностороннем порядке.
  • Навязывают дополнительные условия, без исполнения которых в кредите бы отказали.

Если имеют место подобные моменты, то начинает действовать «Закон о защите прав потребителей». Этим можно воспользоваться и обратиться в суд.

С его помощью удастся избавиться от комиссий и пеней, взимаемых банком незаконно. От основной задолженности уйти не получится, но вполне вероятно снизить размеры выплат, увеличив срок погашения.

Почему люди не платят по кредитам

Больше половины экономически активного населения страны пользуются непогашенными кредитами. Каждый пятый заемщик, по данным коллекторских агентств, имеет проблемный кредит. Среди тех, кто попал в кредитную долговую яму, немало людей, как ни странно, изначально не планировавших возвращать долги.

Еще больше тех, кто платить намеревался, но не рассчитал своих финансовых возможностей. Однако практически половина должников причиной кредитных невыплат объясняет резким ухудшением материального состояния, связанным с потерей работы, сокращением зарплаты.

В каждой ситуации люди по-своему ищут выход. На приведенной ниже схеме мы попытались отразить две причины невыплат и несколько способов урегулирования проблемы на начальном этапе.

Вывод

Видео (кликните для воспроизведения).

Решаясь взять кредит, помните, что берете деньги чужие и на время, а отдаете свои и навсегда. При этом законно не платить кредиту банку все равно не получится. Будьте осмотрительны!

Источники

Взять кредит наличными и не платить
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here