Цб хочет запретить займы под залог жилья

Введен запрет на заключение договоров микрозайма под залог жилья

EdZbarzhyvetsky / Depositphotos.com

Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который запрещает микрофинансовым организациям заключать договоры потребительского займа с физлицами под залог жилья или доли в нем. Такая мера призвана защитить граждан от возможного мошенничества и потери единственного жилья.

Кроме того, документом уточняются требования к микрофинансовым организациям и их руководителям. Часть поправок касается минимального размера собственных средств (капитала) микрокредитных компаний, который будет постепенно увеличиваться с 1 млн руб. с 1 июля 2020 года до 5 млн руб. с 1 июля 2024 года. Эти ограничения не затронут микрофинансовые организации предпринимательского финансирования и организации, учредителем (акционером, участником) которых является РФ, субъект РФ или муниципальное образование. Также установлен прямой запрет на внесение в уставный капитал микрофинансовой компании заемных средств и находящегося в залоге имущества.

Законом расширяются и функции Банка России в отношении микрофинансовых организаций – в части установления максимального размера процентной ставки по займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.

Среди иных поправок, внесенных рассматриваемым законом:

  • введение для всех видов микрофинансовых организаций дополнительных возможностей по идентификации клиентов;
  • уточнение требований к деловой репутации и квалификации менеджмента микрокредитных компаний;
  • необходимость опубликования в Интернете перечня уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов;
  • обязанность микрокредитной компании в письменной форме уведомить Банк России о назначении (избрании) на должность и об освобождении от должности лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа микрокредитной компании (в течение трех рабочих дней со дня принятия соответствующего решения);
  • обязанность микрокредитной компании, за исключением микрокредитной компании – НКО, раскрывать в Интернете информацию о структуре и составе своих акционеров (участников), включая лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится микрокредитная компания, и т. п.

Закон вступит в силу с 1 октября 2019 года, за исключением ряда норм, для которых установлен иной срок начала действия. Предполагается, что он позволит предотвратить неправомерные действия в отношении граждан при осуществлении микрофинансовой деятельности.

Взял микрокредит — лишился квартиры. ЦБ хочет запретить МФО выдавать займы под залог жилья

Мера должна предотвратить мошенничество с квартирами. Как получается, что люди, получая микрозайм, лишаются недвижимости?

Центробанк хочет запретить микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Об этом сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации на заседании Межрегионального банковского совета.

Год назад жизнь Юлии Каплун резко изменилась. Ее с мужем, тремя маленькими детьми и родителями стал выселять из квартиры новый собственник жилья. Как оказалось, мама Юлии ранее взяла заем в компании «Центр займов 365», сумма — 1 млн 350 тысяч рублей. В дальнейшем по этому займу образовалась просрочка, и квартира без суда перешла во владение микрофинансовой организации, а затем была продана.

Чтобы отстоять свое жилье, потребовалось полгода, но судебное разбирательство с МФО продолжается. Как развивались события, вспоминает Юлия Каплун:

«К нам постучали в дверь. Я была одна дома с детьми. И человек сказал, что он является собственником этой квартиры и просит нас в течение десяти дней выселиться. Размер займа был 1 млн 350 тысяч, а рыночная стоимость квартиры — около 6 млн. На тот момент, когда мы узнали, что квартира нам не принадлежит, не было уведомлений, не было никаких сообщений от «365» о том, что квартира перешла им. То есть просто спустя два месяца квартира перешла в собственность третьему лицу. Нам удалось вернуть квартиру через нового собственника. По договору купли-продажи он приобрел квартиру за 1 млн 900 тысяч, и мы за эту же цену у него эту квартиру выкупили. Как только мы узнали о том, что квартира нам не принадлежит, мы приложили максимум усилий, возбудили уголовное дело. В течение полугода удалось отстоять свое жилье».

Но у многих историй с МФО нет счастливого конца. Люди теряют свое жилье безвозвратно. Москвич Андрей Гуськов лишился фактически пятикомнатной квартиры после того, как взял кредит в том же «Центре займов 365». Ему принадлежали две смежные квартиры на Новочеремушкинской улице, трехкомнатная и однокомнатная, общей площадью более 110 квадратных метров. Рыночная цена такой собственности — около 30 млн рублей, а заем брал на 13 млн. Когда понял, что не может расплатиться, договорился о продаже квартиры, но, как оказалось, собственник уже был другой. В итоге после принудительного выселения семья с ребенком-инвалидом оказалась на улице и без регистрации, рассказал Business FM Андрей Гуськов:

«Я решил продавать квартиру, чтобы расплатиться, Обратился в риелторскую фирму, они мне позвонили и сказали: «Андрей, а ваша квартира уже не ваша». Они подделали документы, и суд принял решение, что сделка законная».

Подобных историй множество. Самая слабая сторона в таких ситуациях — дети. МФО заранее продумывают тонкий момент с регистрацией и единственным жильем, например, подсовывают на подпись договор о переуступке с отлагательным условием. Бывают случаи, когда подпись оказывается поддельной. Зачастую такое условие — просрочка платежа. Если она произошла, далее события развиваются стремительно. Несколько подобных дел в суде ведет адвокат Евгения Колесникова.

Евгения Колесникова адвокат «Квартиру продали, выселил новый собственник, с несовершеннолетними детьми. Документы остались там, они поменяли замки, когда моя доверительница находилась в отъезде. Документы, личные вещи — все осталось в квартире. Новый собственник сдал ее уже в аренду на основании договора аренды. Каким образом данные лица были сняты с регистрационного учета? Пока не знаю, разбираюсь».

Читайте так же:  Гранта лифтбек в кредит без первоначального

Все, с кем удалось пообщаться Business FM, поддерживают инициативу Центробанка о запрете выдавать займы МФО под залог квартир. Возможно, одним риском станет меньше. Хотя тем, кто уже потерял жилье и проложил путь к такому запрету, это уже не поможет вернуть недвижимость.

Взял микрокредит — лишился квартиры. ЦБ хочет запретить МФО выдавать займы под залог жилья

Лента новостей

Все новости »

Мера должна предотвратить мошенничество с квартирами. Как получается, что люди, получая микрозайм, лишаются недвижимости?

Фото: depositphotos.com —>

Центробанк хочет запретить микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Об этом сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации на заседании Межрегионального банковского совета.

Год назад жизнь Юлии Каплун резко изменилась. Ее с мужем, тремя маленькими детьми и родителями стал выселять из квартиры новый собственник жилья. Как оказалось, мама Юлии ранее взяла заем в компании «Центр займов 365», сумма — 1 млн 350 тысяч рублей. В дальнейшем по этому займу образовалась просрочка, и квартира без суда перешла во владение микрофинансовой организации, а затем была продана.

Чтобы отстоять свое жилье, потребовалось полгода, но судебное разбирательство с МФО продолжается. Как развивались события, вспоминает Юлия Каплун:

«К нам постучали в дверь. Я была одна дома с детьми. И человек сказал, что он является собственником этой квартиры и просит нас в течение десяти дней выселиться. Размер займа был 1 млн 350 тысяч, а рыночная стоимость квартиры — около 6 млн. На тот момент, когда мы узнали, что квартира нам не принадлежит, не было уведомлений, не было никаких сообщений от «365» о том, что квартира перешла им. То есть просто спустя два месяца квартира перешла в собственность третьему лицу. Нам удалось вернуть квартиру через нового собственника. По договору купли-продажи он приобрел квартиру за 1 млн 900 тысяч, и мы за эту же цену у него эту квартиру выкупили. Как только мы узнали о том, что квартира нам не принадлежит, мы приложили максимум усилий, возбудили уголовное дело. В течение полугода удалось отстоять свое жилье».

Но у многих историй с МФО нет счастливого конца. Люди теряют свое жилье безвозвратно. Москвич Андрей Гуськов лишился фактически пятикомнатной квартиры после того, как взял кредит в том же «Центре займов 365». Ему принадлежали две смежные квартиры на Новочеремушкинской улице, трехкомнатная и однокомнатная, общей площадью более 110 квадратных метров. Рыночная цена такой собственности — около 30 млн рублей, а заем брал на 13 млн. Когда понял, что не может расплатиться, договорился о продаже квартиры, но, как оказалось, собственник уже был другой. В итоге после принудительного выселения семья с ребенком-инвалидом оказалась на улице и без регистрации, рассказал Business FM Андрей Гуськов:

«Я решил продавать квартиру, чтобы расплатиться, Обратился в риелторскую фирму, они мне позвонили и сказали: «Андрей, а ваша квартира уже не ваша». Они подделали документы, и суд принял решение, что сделка законная».

Подобных историй множество. Самая слабая сторона в таких ситуациях — дети. МФО заранее продумывают тонкий момент с регистрацией и единственным жильем, например, подсовывают на подпись договор о переуступке с отлагательным условием. Бывают случаи, когда подпись оказывается поддельной. Зачастую такое условие — просрочка платежа. Если она произошла, далее события развиваются стремительно. Несколько подобных дел в суде ведет адвокат Евгения Колесникова.

Евгения Колесникова адвокат «Квартиру продали, выселил новый собственник, с несовершеннолетними детьми. Документы остались там, они поменяли замки, когда моя доверительница находилась в отъезде. Документы, личные вещи — все осталось в квартире. Новый собственник сдал ее уже в аренду на основании договора аренды. Каким образом данные лица были сняты с регистрационного учета? Пока не знаю, разбираюсь».

Все, с кем удалось пообщаться Business FM, поддерживают инициативу Центробанка о запрете выдавать займы МФО под залог квартир. Возможно, одним риском станет меньше. Хотя тем, кто уже потерял жилье и проложил путь к такому запрету, это уже не поможет вернуть недвижимость.

Банк России предложил запретить МФО выдавать займы под залог жилья

Центробанк РФ предложил запретить микрофинансовым организациям (МФО) выдавать займы под залог жилья. Об этом сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина

По словам Набиуллиной, следует повысить ответственность за деятельность нелегальных кредиторов, которые «продолжают маскироваться под МФО». Штрафы, по мнению главы ЦБ, нужно увеличить с 500 тыс. до 2 млн руб. Кроме того, следует ввести уголовную ответственность за нелегальную деятельность МФО.

Также Набиуллина предложила ввести уголовную ответственность для «черных» коллекторов, передает «Интерфакс».

Напомним, что в IV квартале 2018 года средний размер займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, вырос на 4,7%, до 8,2 тыс. рублей.

Займы под залог жилья: запрет только для МФО не решит проблему обманутых граждан?

Лента новостей

Все новости »

Законопроект рассмотрит Госдума. В Центробанке Business FM пояснили: чтобы снизить риски, следует разрешить выдавать подобные займы только компаниям, которые находятся под надзором Банка России, и такой законопроект тоже есть

Фото: Донат Сорокин/ТАСС —>

Микрофинансовые организации не смогут выдавать займы под залог квартир. Такой запрет позволит пресечь волну жилищного рейдерства в РФ, заявил журналистам Вячеслав Володин. 16 апреля законопроект рассмотрит Госдума. Эксперты сомневаются, что запрет только для МФО решит проблему.

Когда Константину потребовалась крупная сумма для бизнеса, он решил заложить квартиру. Обратился в МФО. Жилье оценили в 8,5 млн рублей, выдали заем на 2,5 млн. Договор был на год: ежемесячный платеж по 75 тысяч рублей — это плата за проценты, по окончании срока нужно было вернуть всю сумму — 2,5 млн. При заключении договора на словах отмечалось, что он будет продлен автоматически.

После четырех или пяти платежей возникли проблемы. Константин пытался договориться, но компания на уступки не пошла. Затем заемщик пошел в суд, чтобы пересмотреть условия кредитного договора. Суд в итоге проиграл. О том, что было дальше, рассказывает Константин:

«В конце года ко мне пришли люди, которые принесли выписку из госреестра, где собственником уже было другое лицо. Они представляли его интересы по генеральной доверенности и сказали, если мне негде жить, то я могу у них снимать свою квартиру. Я до весны у них снимал эту квартиру за 30 тысяч в месяц, потом квартиру забрали. Я подал иск в прокуратуру Центрального округа, пытаемся что-то решить. Дело рассматривается в отделе по борьбе с экономическими преступлениями. Я ездил в ГУВД, давал показания, но пока уголовное дело, насколько я знаю, еще не возбуждено. Таких, как я, как мне объяснили, порядка 15 человек, которые пострадали от этой компании. Но пока процесс стоит на месте».

Читайте так же:  Налогообложение полученных процентов по договору займа

Позже стало известно, что эта микрофинансовая организация в реестре Центробанка не значилась, то есть выдавать микрозаймы права не имела. А под залог квартиры — имела. Ведь любое юридическое лицо может выдать такой заем — так называемую обратную ипотеку. Поэтому, если Госдума примет законопроект, выдавать подобные займы смогут другие компании, у которых, возможно, никакого регулятора и нет, говорит доцент кафедры общих проблем гражданского права Исследовательского центра частного права имени Алексеева при президенте РФ Олег Зайцев.

Олег Зайцев доцент кафедры общих проблем гражданского права Исследовательского центра частного права имени Алексеева при президенте РФ «Тактически вроде бы это должно помочь, это можно приветствовать. Но действительно ли мы не увидим других схем? Генерального запрета давать свою квартиру в залог кому-либо, кроме банка, по кредиту все-таки никто не предлагает, и это, наверное, верно. А это значит, что, возможно, мы увидим новые варианты. Просто это уже будет делать не МФО. Надо честно понимать, что мы боремся только с каким-то одним элементом, не обсуждая вопрос глобально».

Получается такая коллизия: потребительские займы могут выдавать только определенные компании, правила четко прописаны законом, а вот с кредитами под залог квартир ситуация совсем иная. Довольно часто в Центробанк поступают жалобы: гражданин получил такой займ, думая, что компания регулируется Банком России, а потом, когда не смог вовремя его погасить, его выселили, а квартиру продали, выясняется, что эта компания Центробанку не подотчетна, говорит руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Михаил Мамута руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг «Когда мы начинаем разбираться в ситуации, выясняется, что это было просто ООО, либо небольшая риелторская компания, либо вообще неизвестно кто. Человек не всегда проявляет должную осмотрительность при выборе своего партнера, при выборе кредитора. Поэтому, с нашей точки зрения, необходимо в законе установить ограничение на подобные сделки, чтобы давать займы под залог недвижимости — а это очень социально чувствительный заем — могли только те компании, которые находятся под надзором Банка России, и то при условии достаточных ограничений, чтобы не создавать повышенных рисков».

Другими словами, запрет выдачи займов под залог недвижимости только для МФО проблему обманутых граждан не решит. А тем, кто хочет получить деньги под залог квартиры, можно порекомендовать проверять организации до заключения договора. Узнать, находится ли компания под надзором Банка России, можно на сайте регулятора. Потраченное время поможет снизить риски.

Выдачу займов под залог жилья хотят запретить

Введение запрета поможет в борьбе с мошенниками и черными коллекторами, считает глава ЦБ Эльвира Набиуллина. «Для предотвращения мошенничества с недвижимостью мы считаем правильным запретить МФО выдавать займы под залог жилья», – заявила она на заседании Межрегионального банковского совета, который прошел во вторник в Совете Федерации (цитата по РБК).

Также она указала на необходимость ужесточения ответственности за нелегальную кредиторскую деятельность, поскольку существующие санкции (штрафы в размере до 500 000 руб.) «никого не останавливают». Набиуллина выступила с предложением увеличить штрафы до 2 млн руб. и ввести уголовную ответственность за незаконную кредиторскую и микрофинансовую деятельность, а также предусмотреть такое наказание для черных коллекторов.

Глава Совфеда Валентина Матвиенко согласилась с озвученными мерами. «Очень важное предложение – запретить выдавать микрофинансовые кредиты под залог жилья, нужно внести на это запрет. Таким образом мы защитим граждан от серьезных социальных последствий», – подчеркнула Матвиенко (цитата по ТАСС). Спикер Совфеда дала поручение незамедлительно приступить к разработке соответствующего законопроекта.

По ее мнению, срочность принятия мер диктует существующая тенденция. Люди в «тяжелейшей финансовой ситуации» не думают перед тем, как взять подобные кредиты, а в результате остаются без единственного жилья, отметила Матвиенко.

Идея – защитить людей от мошенничества с недвижимостью – заслуживает уважения, считает партнер ЮП Юридическое партнерство «Курсив» Юридическое партнерство «Курсив» Региональный рейтинг группа Налоговое консультирование и споры группа Коммерческая недвижимость/Строительство × Елена Янина. Но чтобы повысить ее работоспособность на практике, нужно усилить борьбу с рекламой нелегальных МФО. «Чем меньше рекламы противозаконной деятельности, тем меньше о ней знают и тем меньше незаконных сделок», – отмечает юрист.

Сейчас покупатели недвижимости с низким доходом обращаются к МФО из-за высоких ставок по ипотеке и увеличения размера первоначального взноса. Но если покупатель неправильно рассчитал свои силы и затрудняется платить проценты и возвращать сумму займа в срок, его может ожидать печальный исход. Он может остаться без жилья с долгом в сотни тысяч рублей.

Елена Янина, партнер ЮП Юридическое партнерство «Курсив» Юридическое партнерство «Курсив» Региональный рейтинг группа Налоговое консультирование и споры группа Коммерческая недвижимость/Строительство ×

Зафиксированы случаи, когда при заключении договора займа подписывался договор купли-продажи, а не оформления недвижимости в залог, рассказывает Денис Фролов, руководитель коммерческой практики BMS Law Firm BMS Law Firm Федеральный рейтинг × . «Люди, которые оформляли займы, не понимали суть тех документов, что подписывали. Доказать же, что человек подписал документ не по своей воле, в дальнейшем проблематично, поэтому необходимость ужесточения наказания объективно есть», – считает Фролов. По его мнению, штраф в 500 000 руб. – это вовсе не наказание на фоне той сверхприбыли, которую получают такие МФО. «Правда, инициатива запоздалая и реагирующая на уже сложившуюся практику, поэтому следовало бы распространить действие этих норм на правоотношения, которые возникли до этих поправок», – заключил эксперт.

ЦБ ужесточит правила учета залогов по кредитам

Центробанк планирует ужесточить надзор за работой банков с залогами, говорится в докладе на сайте регулятора, его ЦБ намерен обсудить с участниками рынка.

Регулятор выявляет случаи, когда банки проводят операции с признаками вывода ликвидных активов, в том числе полученных в залог, например недвижимости или ценных бумаг, говорится в документе. В результате банки лишаются ликвидных активов и утрачивают капитал, оставаясь с проблемными требованиями к компаниям, перспектива которых расплатиться сомнительна. Возвращать исчезнувшее сейчас можно только через суд: это долго, возврат имущества не гарантирован – поэтому ЦБ считает этот способ неэффективным. Превентивно ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов ЦБ не может: он вводится, когда проблемы банка носят необратимый характер.

Читайте так же:  Можно ли взять несколько кредитов одновременно

Чтобы предотвращать вывод активов и залогов, ЦБ хочет расширить свои надзорные полномочия, следует из документа: получить право вводить для банка запрет на изменение и прекращение договоров об обеспечении. Для этого нужны изменения в закон о ЦБ. Запрет может быть введен в случае значительного ухудшения финансового положения заемщика, возникновения реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, а также в случае появления признаков, свидетельствующих о вероятности вывода залогов, пишет ЦБ. Принимая решение о введении запрета, регулятор будет также опираться на мотивированное суждение.

Расходы ЦБ на санацию банков превысили 1 трлн рублей

Видео (кликните для воспроизведения).

Собственники и руководители, «знающие о проблемах банка и о том, что ЦБ тоже знает о проблемах и применяет меры, вместо того чтобы исправлять ситуацию, начинают вести активную работу по выводу залогов, активов, что приводит к более значительному ущербу независимых кредиторов и вкладчиков», говорит зампред ЦБ Василий Поздышев.

Информацию о таких запретах в банках ЦБ, возможно, будет публиковать, говорится в докладе. Впервые раскрывать данные о запрете на операции ЦБ предложил весной 2016 г. Сейчас регулятор обязан публиковать только информацию о запретах на привлечение средств населения во вклады (ограничений на привлечение вкладов это не касается). Новые правила могут коснуться информации о запретах на осуществление отдельных банковских операций, а также об ограничениях на их проведение. ЦБ указывает, что, возможно, стоит предусмотреть и дополнительный механизм информирования профессиональных участников финансового рынка – например, через личные кабинеты.

«Публичные предписания приведут к снижению размера выводимых из банков активов и потерь системы страхования вкладов (ССВ). Такую инициативу можно только приветствовать, поскольку действующие банки являются конечным источником финансирования потерь ССВ», – говорит совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский. Представители других банков не стали комментировать действия регулятора.

«Сама по себе информация о предъявлении к банку такой надзорной претензии без понимания сценария очень опасна. Может оказаться так, что мы опубликуем информацию о требовании существенно доформировать резервы, вкладчики из банка побегут, а на самом деле собственник согласится банк докапитализировать, предоставит ему какое-либо обеспечение или вернет то обеспечение, которое было выведено», – признал Поздышев.

Какие выводы сделали

Межпромбанк
В качестве основной причины банкротства Межпромбанка Агентство по страхованию вкладов (АСВ) указывало расторжение договоров залога по кредитам на 68,5 млрд руб. в августе 2010 г. (в октябре того же года банк лишился лицензии, а в декабре был признан банкротом). В декабре 2013 г. АСВ подало иск о привлечении к субсидиарной ответственности на 75,7 млрд руб. трех бывших руководителей Межпромбанка и его бывшего владельца Сергея Пугачева.

Татфондбанк
В конце 2016 г. Татфондбанк расторг договоры с залогодателями о предоставлении обеспечения на сумму более 22 млрд руб. (около 80% от размера капитала банка), отмечается в докладе ЦБ. В марте 2017 г. банк лишился лицензии.

Пробизнесбанк
Примерно половина портфеля ценных бумаг Пробизнесбанка хранилась в иностранных депозитариях. В Brokercreditservice и Otkritie Capital International банк держал высоколиквидные ценные бумаги на 6,7 млрд и 18 млрд руб. – они выдали сопоставимые (6,5 млрд и 18,5 млрд руб.) займы компаниям Merianol и Ambika Investment. Обязательств перед депозитариями они в итоге не исполнили.

Банк Москвы
Из материалов судов следует, что активы через залоги выводились из Банка Москвы при президенте Андрее Бородине. Резервы под обесценение кредитов на такие проекты на 1 июля 2011 г., по данным аудиторов банка, составляли 134,6 млрд руб.

За нарушение запрета ЦБ предлагает ввести уголовную ответственность: «Возможность привлечения к уголовной ответственности будет сдерживать собственников, менеджмент и сотрудников банков от противоправных действий». Если банк проведет сделку в нарушение запрета, суд в качестве наказания может назначить штраф, принудительные работы или лишение свободы, сказано в докладе. При этом наказание будет применяться только за причинение крупного ущерба – от 5 млн руб., предлагает ЦБ.

ЦБ хочет запретить займы под залог жилья

Центробанк предлагает запретить микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья, объявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации (ее цитирует «Интерфакс»). По словам Набиуллиной, запрет нужен для предотвращения мошенничества с недвижимостью.

«Очень важное предложение – запретить выдавать микрофинансовые кредиты под залог жилья», – поддержала Набиуллину спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. «Человек, когда находится в тяжелейшей финансовой ситуации, он не читает, он не думает, ему срочно надо решить эту проблему. Люди просто без жилья остаются, единственного жилья, а там дети, семьи. Надо просто ввести на это запрет», – сказала она. Матвиенко попросила без потери времени приступить к выработке такого законопроекта.

Займы под залог недвижимости, например, активно предлагала микрофинансовая организация «Городская сберкасса». В январе этого года ЦБ исключил ее из реестра микрофинансовых организаций и свою работу компания прекратила за несоблюдение нормативов, предоставление недостоверных отчетных данных и нарушение правил бухучета. В сохраненной копии сайта «Городской сберкассы» осталась информация о займах под залог недвижимости: МФО предлагала ссуды на 0,5–15 млн руб. заемщикам 18–75 лет.

Суд арестовал недвижимость основателя «Домашних денег» Евгения Бернштама

По данным «Эксперта РА», самый большой портфель залоговых займов по итогам первого полугодия 2018 г. был у компании «Столичный залоговый дом» (CarMoney) – 1,58 млрд руб. Но компания предлагает ссуды под залог автомобилей и спецтехники, сказано на ее сайте.

«Вероятно, инициатива запретить микрофинансистам выдавать деньги под залог недвижимости связана именно с нелегальными участниками финрынка. Если судить по жалобам клиентов МФО, то говорить о том, что такая проблема носит массовый характер, нельзя», – говорит директор СРО «Мир» Елена Стратьева. По ее словам, все-таки сейчас большинство легальных компаний сосредоточены на выдаче небольших займов, где залог не требуется. Тем не менее регуляторные изменения уже меняют рынок: компании вынуждены корректировать бизнес-модели и переходить из сегмента PDL в Installment, указывает она. Если к этому добавится еще и запрет на выдачу займов под залог недвижимости – это скажется на доходности МФО, предупреждает Стратьева. «У ЦБ и СРО МФО достаточно инструментов (такой, как анонсированный на днях стандарт взыскания просроченной задолженности), чтобы контролировать работу МФО и не вводить прямых запретов на отдельные виды займов», – уверена она.

Читайте так же:  Займы в улан удэ без отказа

В рэнкинге микрофинансовых организаций по итогам первого полугодия 2018 г. «Эксперт РА» указывал, что в ближайшие годы из-за ужесточения регулирования структура портфелей МФО и их продуктовые линейки существенно изменятся. «Несколько сотен неэффективных игроков покинут рынок, многие из оставшихся компаний диверсифицируют свою деятельность в пользу более долгосрочных потребительских, POS и залоговых микрозаймов», – писало рейтинговое агентство.

«Мы видим, что этот сектор [микрофинансовых услуг] очень быстро растет, и здесь есть, к сожалению, недобросовестные практики. Ключевой проблемой остаются нелегальные кредиторы, которые продолжают маскироваться под микрофинансовые организации», – признала Набиуллина. Она также предложила повысить ответственность за нелегальную деятельность: поднять штрафы с 500 000 до 2 млн руб. и ввести уголовную ответственность.

МФО запретили выдавать займы под залог жилья

Так, запрещается выдача микрозаймов под залог жилого помещения заемщика или иного физлица-залогодателя. Также МФО не смогут выдавать займы под залог доли в праве на общее имущество и под залог права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве. В итоге у МФО все же остается возможность выдавать потребительские займы под залог помещений, но только не жилых.

Эти требования не распространяются на МФО, учредителями, акционерами или участниками которых являются Российская Федерация, ее регионы или муниципалитеты.

Значительных последствий для всего микрофинансового рынка запрет иметь не должен, говорит директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Елена Стратьева. По ее словам, компаний, которые выдают займы под залог недвижимости, накануне 1 ноября оставались единицы. МФО, которые не покинули рынок, уже смогли перестроиться на работу с займами на меньшие суммы с другими видами залога, отмечает Стратьева.

Значительная же часть выявленных в последние годы случаев отъема недвижимости с использованием подмены документов была связана с деятельностью кредиторов, никогда не входивших или не входящих на момент заключения сделки ни в один из реестров Банка России, уточняет Стратьева.

Многие клиенты МФО, бравшие займы под залог квартир, попали в сложные жизненные обстоятельства, некоторые к тому же имеют негативный опыт общения с банками и не готовы обращаться к ним, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Кроме того, важен фактор финансовой грамотности, умения планировать свои доходы и расходы — людям, не имеющим необходимых знаний и навыков, зачастую заем в МФО кажется более простым решением, добавляет аналитик.

Залог недвижимости требует государственной регистрации, поэтому «черные» кредиторы с ноября 2019 года действительно не смогут выдать заем и оформить залог квартиры, отмечает Волков. Но мошенники, используя сложное положение заемщика или привычку людей не вникать в суть подписываемых документов, могут придумать обходные и даже более опасные схемы (например, когда заем выдается одновременно с куплей-продажей, меной, дарением квартиры), предупреждает Волков.

Проценты и гайки

Новый закон запретит микрофинансовым организациям давать кредиты под залог жилья и введет 24 новых требования к их владельцам и менеджерам

В первую очередь это касается займов под залог жилья — документ запрещает теперь МФО это делать. Кроме того, чтобы уменьшить риск мошенничества со стороны таких организаций, он вводит 24 новых требования к менеджерам и владельцам МФО. Меняется и минимальная сумма их уставного капитала: вместо смехотворных 10 тысяч — 5 миллионов рублей.

План по закрутке

Примечательно, что ряд депутатов уже заявили, что на этом не остановятся и будут добиваться полного запрета деятельности МФО в стране, мотивируя это тем, что именно такие конторы массово склоняют население к новым кредитам и тем самым еще сильнее затягивают долговую петлю на шее трудового народа. С одной стороны, можно только приветствовать такую депутатскую заботу о населении — все-таки мы им не безразличны. С другой — есть некоторые сомнения, что помещение МФО в разряд анахронизмов всерьез пойдет на пользу людям.

— По статистике, помощью МФО сейчас пользуются порядка 7 миллионов человек, — резюмирует Андрей Паранич, замдиректора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»). — При этом, если соотнести число клиентов у микрофинансистов и у банкиров, получится, что на банки люди жалуются гораздо чаще, чем на МФО. Люди идут в МФО хотя бы потому, что поблизости есть только эта контора, а до ближайшего банка добираться на перекладных. Или потому, что есть масса категорий граждан, которым у банка сложно получить одобрение на ссуду.

Довольно скептично относится эксперт и к политике жесткого закручивания гаек в отношении МФО, которых благодаря усилиям ЦБ осталось сейчас в стране чуть меньше 2000 (восемь лет назад было около 7 тысяч):

— Допустим, в итоге у нас останется только пять самых крупных микрофинансовых организаций, — объясняет он. — Все эти годы закручивания гаек в отношении МФО крупные игроки находились в ожидании, что клиенты маленьких компаний пойдут к ним. Но этого не произошло. Зато моментально трансформировался «черный рынок»: место стертых с рыночного поля МФО заняли физлица, предлагающие деньги в долг. Естественно, нелегально. И часто по меньшим ставкам, потому что у такого персонажа нет никакой регуляторной нагрузки: ему не надо содержать штат контролеров, отчитываться в ЦБ, создавать резервы и т. д. И в итоге что мы имеем? Полиция этих черных ростовщиков по каким-то загадочным причинам не замечает, через суд они с должниками отношения не выясняют (ибо предпочитают более надежные, хоть и болезненные, процедуры), в итоге заемщик, который клюнул на низкий процент и простоту оформления, оказывается незащищенным. Но больше-то ему идти некуда. У оставшихся МФО сейчас уровень одобрения — 50 процентов. А было бы больше конкурентов, думаю, процент был бы меньше.

Анализируй это

Что остается клиенту, жаждущему денег в долг? Только одно — включать голову. Легальная организация должна быть в специальном реестре ЦБ. По данным того же ЦБ, количество нелегальных МФО превышает в три раза число легальных. Конторы эти отличаются особо кабальными условиями, хитро сочиненными договорами, и в итоге взятые на недельку 10 тысяч очень быстро могут превратиться в полмиллиона.

Читайте так же:  Погашение просрочки по кредиту до суда

При этом «белые» МФО ограничены в своих аппетитах законом. Например, не имеют права устанавливать ежедневную процентную ставку более 1,5 процента в день, а с 11 июля — и вовсе не более 1 процента. Кроме того, с этого года действует ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более года. Проценты по всем обязательствам по такому займу не могут превышать долг более чем в 2,5 раза. Как только установленный законом рубеж достигнут, рост долга прекращается. Иными словами, взятые у МФО 10 тысяч рублей могут в итоге превратиться лишь в 35 тысяч, и не более (10 тысяч долга + 25 тысяч, которые накапают из начисленных процентов и прочих выплат по неустойке). Стоит иметь в виду, что с 1 июля долговой «заборчик» еще передвинут — до 2-кратной суммы займа (наши 10 тысяч смогут превратиться максимум в 30 тысяч долга), а с 1 января 2020 года — до 1,5-кратной (отдавать за взятые 10 тысяч придется не больше 25 тысяч рублей).

Кроме того, резко сузили и круг лиц, которым МФО может уступить права по вашим займам. Теперь долг могут купить только организации, которые находятся в ведении Центробанка или Федеральной службы судебных приставов, а также физлица, на которых укажет сам должник. Причем этот запрет распространяется даже на старые долги.

По закону МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть не только указывать в договоре все платежи и процентные ставки, но и абсолютную сумму, которую предстоит выплатить.

В любом случае не стоит торопиться. Вы имеете право обдумать договор в течение 5 дней без изменения условий. Возьмите бумаги домой, внимательно изучите индивидуальные (таблица) и общие условия договора, обратите внимание на дополнительные услуги. На первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу в рамке обязательно должна быть указана полная стоимость кредита. По закону она не может превышать среднее по рынку значение больше, чем на треть. Значение это можно узнать на сайте ЦБ (Информационно-аналитические материалы — Потребительское кредитование — Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

— Наверное, регулятор может снизить риски со стороны недобросовестных МФО, но остаются риски и со стороны клиентов, — говорит Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития. — А ко многим из них возникают вопросы. Вот ты полез в кабалу к МФО. Ты свои деньги, свой бюджет считать умеешь? Ты понимаешь, что не расплатишься? Сейчас ЦБ начал активную пропаганду финансовых знаний среди населения. Выпускаются учебники, создан специальный просветительский сайт «Ваши финансы». Что касается рынка МФО, то сейчас идет его обеление, все двигается к большей прозрачности и подконтрольности.

МФО запретили выдавать займы под залог жилья // Закон подписан Президентом

Микрофинансовые организации (МФО) не смогут выдавать потребительские займы под залог жилья. Единственное исключение — компании, среди учредителей которых есть публичные образования (РФ, ее субъекты и муниципалитеты). Такие поправки в «отдельные законодательные акты» на прошлой неделе подписал Президент. Право выдавать ипотечные займы сохранят кредитные кооперативы (включая сельскохозяйственные), но размер ставок по таким займам будет ограничивать Центробанк (ЦБ). Кроме того, банк «Дом.рф» сможет предоставлять организациям право выдавать займы, обеспеченные ипотекой.

Цель закона, авторами которого были депутаты и сенаторы, — предотвратить мошенничество с жильем граждан. Этим случаям было посвящено расследование корреспондента «Медузы» Ивана Голунова (в середине июня его задержали по подозрению в сбыте наркотиков, но потом отпустили из-за недоказанности). Участниками схем, описанных в расследовании, являлись различные МФО, выдававшие займы, обеспечением по которым было жилье заемщиков. Отношения завершались тем, что они лишались права собственности на свое имущество.

Запрет на выдачу займов под залог жилья появится в ст. 12 Закона об МФО [1] (об ограничениях в деятельности МФО). Такие организации не смогут выдавать потребительские займы физлицам, чьи обязательства обеспечены залогом жилья, долей в праве собственности на жилое помещение или правом требования по договору долевого строительства. Исключение сделано для МФО, долями в которых обладает РФ, ее субъекты и муниципальные образования.

Впрочем, возможность получить потребительский кредит под залог жилья все же останется. Сделать это граждане смогут, во-первых, в классических банках и, во-вторых, в кредитных и сельскохозяйственных кредитных кооперативах. Для последних ставка по кредиту не должна быть выше лимита, который установит ЦБ. Такие изменения внесены в Законы о сельскохозяйственной кооперации [2] и о кредитной кооперации [3] .

Еще одна группа компаний, имеющих право выдавать ипотечные займы в потребительских целях, ― это те, кто прошел аккредитацию в государственном банке «Дом.рф» (ранее ― «Агентство ипотечного жилищного кредитования»). Требования к ним будет устанавливать Правительство. «Дом.рф» должен будет публиковать на своем сайте перечень организаций, прошедших аккредитацию.

Из других нововведений закона — ужесточение требований к микрокредитным компаниям. Это такие МФО, которые не могут привлекать деньги у физлиц. Например, в Законе об МФО не было требований к их уставному капиталу. Теперь же минимальный размер уставного капитала для микрокредитной компании с июля 2020 года составит 1 млн руб. Размер будет увеличиваться ежегодно еще на 1 млн и с 2024 года составит 5 млн руб. Также микрокредитные компании должны будут сообщать ЦБ о назначении или увольнении единоличного исполнительного органа. Порядок уведомления и его форму установит ЦБ. Наконец, микрокредитные компании должны будут раскрывать в Интернете информацию о структуре и составе своих участников, в том числе о тех, под чьим контролем или «значительным влиянием» они находится.

Запрет МФО выдавать потребительские займы под залог жилья вступит в силу по истечении 90 дней после опубликования закона — то есть 1 ноября этого года.

[1] Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Видео (кликните для воспроизведения).

[2] Федеральный закон от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

Источники

Цб хочет запретить займы под залог жилья
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here