Ставка по кредиту в разных странах

Сколько можно заработать на зарубежном вкладе?

Многие полагают, что за рубежом банки предлагают не только дешевые кредиты, но и депозиты с высоким процентом доходности. Сравни.ру пришел к обратному выводу: повезло как раз российским вкладчикам.

Банки, расположенные на территории России, готовы предложить своим клиентам от 4 до 12% годовых. Если учитывать, что инфляция в прошлом году составила 6,1%, то большинство держателей депозитов существенно заработали на своих сбережениях.

Меньше повезло обладателям вкладов в других странах мира. Там депозит расценивается как инструмент для надежного хранения денег, что-то вроде охраняемой копилки. Он не рассматривается в качестве возможности для получения дополнительного дохода. Если брать западную модель экономического поведения, то там люди привыкли делать пенсионные накопления. На текущие сбережения у них практически не остается свободных средств. Например, в США американцы откладывают в банк лишь примерно 3% своего ежемесячного дохода.

Сравни.ру изучил уровень процентных ставок по вкладам в разных странах мира. За основу брался эквивалент депозита в размере 100 тыс. руб., размещенный в национальной валюте. Наибольшая доходность найдена в соседней Белоруссии, где в БелВнешЭкономБанке можно заработать до 58,57% годовых. Средние ставки в этой стране колеблются в пределах 40-50%. Столь высокий доход носит относительных характер. Инфляция в 2011 году здесь составила 108,7%. Это означает, что белорусы потеряли почти половину своих сбережений. Прилично заработать смогли жители Украины, где максимальные ставки по вкладам достигают 15-17% годовых (при инфляции за прошлый год в 4,6%).

Иная ситуация в благополучной Европе – там доходность по депозитам, как правило, ниже роста цен. В самом крупном банке Германии Deutsche Bank можно получить до 1,2% годовых. Больше только в немецком подразделении ING DiBa – 2,1%. Вклады, размещенные в Великобритании, могут принести 3,45% годовых (RBS), 2,9% (Bank of Scotland), 2,25% (Barclays).

Взглянем на знаменитые швейцарские банки. Они, конечно, надежные, но заработать на размещении средств там вряд ли удастся. Банк Credit Suisse предлагает 0,01% годовых, на четверть больше в UBS – 0,125%.

В азиатских банках ставки различаются существенно. Так, в Японии доходность депозитов составляет примерно 0,025% (MUFG и SMBC), в Китае большинство кредитных учреждений предлагает доход в размере 3,5% (Bank of China, Industrial Bank, China Construction Bank), а в Индии IDBI Bank готов заплатить 9,5%, SBI – 9,25%, HDFC Bank – 7,25%.

И наконец, Соединенные Штаты Америки. Там, при инфляции в 3%, доходность по вкладам в Bank of America составляет 2,3%, в MetLife Bank – 1,05%, в CHASE – 0,4%. Может быть, это и заставляет их больше тратить и жить в кредит – так выгоднее.

Стоит учитывать, что во многих зарубежных банках вклад является платной услугой, за которую придется заплатить фиксированную цену, достигающую в ряде случаев 500-2000 долларов. Также плата взимается и за перевод денег – порядка 30-100 долларов за операцию.

В большинстве случаев граждане России могут беспрепятственно открыть вклад в любом зарубежном банке. Однако это целесообразно лишь при долговременном проживании за пределами Родины. В ином случае издержки по открытию и ведению счета могут превысить ожидаемую доходность. Куда выгоднее хранить деньги в банках, расположенных на территории нашей страны. Это могут быть и подразделения иностранных учреждений. Ничто не мешает отнести деньги именно туда, заработав до 6-7% годовых.

Почему Сбербанк предлагает низкие ставки в Европе и высокие в России

Наверняка многие слышали, что крупнейший банк нашей страны предлагает более низкие процентные ставки за пределами РФ. Например, в Чехии Сбербанк предлагает оформить кредит под 3 процента годовых, в то время как в России процентная ставка составляет от 13 процентов и выше. Не удивительно, что такая новость вызвала огромную волну негодования у россиян. В итоге, руководителям Сбербанка пришлось объясняться, почему так происходит. Аргументы по этому поводу привел первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис.

Как Сбербанк объясняет разницу в ставках

Вот как эту ситуацию прокомментировал Сбербанк.

Во-первых, в этих государствах работает не совсем Сбербанк. То есть в той же Чехии работает Sberbank CZ, который отличается от Сбербанка России. И эти две структуры работают в разных странах с разной экономикой. Во-вторых, в наших странах разный уровень инфляции. Если в той же Чехии инфляция за последние несколько лет составила 1,5 процента, то в России в среднем 7,2 процента за последние 5 лет. А поскольку на уровне инфляции завязана ключевая ставка, то в Чехии она намного ниже и составляет 1,75 процента, а в России ключевая ставка равняется 7,25 процентам. Т.е. практически в 4 раза выше.

Покупка Соединёнными штатами Америки Луизианы

Когда Луизиана была колонией Испании, граждане США могли вести экспортную торговлю через Новый Орлеан, имели право на навигацию по всей реке Миссисипи. Они использовали территорию как перевалочный пункт при перевозке важных продуктов между западными и восточными штатами. Однако в 1798 году договор расторгли. Позже Луизиану передали под контроль Франции.

Американцы отправились в Париж для переговоров о покупке восточной части Луизианы – именно она нужна была для торговли. Однако Наполеон дал добро на продажу всей территории. Изначально США были готовы заплатить за территорию Нового Орлеана 10 млн долларов. Французы заявили, что могут продать всю Луизиану за 15 млн долларов. 2 мая 1803 года договор был подписан. Купленная американцами территория в два раза превосходила тогдашний размер США.

Для оплаты Луизианы Штаты использовали облигации. Поэтому сделку считают облигационным кредитом. Поскольку Франция не хотела покупать или обменивать американские облигации, американские дипломаты подсказали выход, который устроил всех. Облигации удалось обменять на наличные через два банка – банкирский дом Баринга в Лондоне и банк Хоупа в Амстердаме.

Читайте так же:  Взять кредит с черной кредитной историей

В банке Баринга облигации хранились вплоть до банкротства в 1995 году. Сейчас их судьба неизвестна.

Роль процентной ставки в кредитной системе

Процентная ставка — это показатель, выраженный в процентном выражении, который определяет плату за пользование заемщиком кредитными средствами банка в расчёте за определённый период (месяц, квартал, год). Процентная ставка может быть:

  1. Фиксированной и плавающей;
  2. Базовой и эффективной;
  3. Годовой, квартальной, месячной или дневной.

Каждый коммерческий банк определяет размер кредитных ставок в соответствии с банковским законодательством своего государства. При этом, ключевое значение в определении ставок для коммерческих банков является ставка Центробанка (она так и называется, ключевая ставка).

У каждой страны свой Центральный Банк, который самостоятельно назначает свою ключевую ставку в зависимости от совокупности внешних и внутренних экономических факторов.

Кредит России от МВФ

Один из крупнейших в истории кредитов предоставили нашей стране. Это было в марте 1996 года. Заём выдал Международный валютный фонд. Россия получила 10,1 млрд долларов через механизм расширенного финансирования. Деньги нужно было использовать в течение трёх лет. Первый год средства перечисляли ежемесячными траншами, далее – раз в квартал.

Конечно, не обошлось без условий. Россия должна была сократить дефицит государственной казны до 2% ВВП к 1998 году и снизить инфляцию до 6,9% в год. Кроме того, снизились таможенные пошлины на импорт, сняли ограничения на ввоз алкоголя, ликвидировались экспортные пошлины на газ и нефть.

Из всей суммы кредита Россия использовала лишь 5,8 млрд долларов. Эти деньги позволили достичь в 1996 г. соглашения с государствами-кредиторами в рамках Парижского и Лондонского клубов. Страны договорились о досрочном реструктурировании внешнего долга бывшего СССР.

Отметим, что Россия является членом МВФ с 1992 года. За это время она получила займы на сумму более 22 млрд долларов.

Чем отличаются международные кредиты

Об особенностях международных кредитов рассказал Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital: «Ошибочно полагать, что эти кредиты во всём похожи на маленьких собратьев. Огромные суммы, сравнимые с ВВП страны, не под силу дать в кредит даже самому большому банку. В одиночку осилить не сможет ни один из существующих игроков. В зависимости от того, какие организации и по какой схеме выдают деньги, суперкредиты делятся на три вида. Первый – синдицированные кредиты. Для выдачи такого займа банки образуют консорциум. Если говорить простым языком, то объединяются в группу, чтобы стать сильнее. Обычно в консорциуме присутствуют банки разных стран. Так рисков «команда» несет меньше. Ещё одна любопытная особенность синдицированного кредита – это его интересность для финансовых организаций. Верно говорится в анекдоте: «Когда ты должен банку 100 долларов – это твои проблемы, а когда ты должен 100 миллионов долларов – это проблемы банка». В реальной жизни всё именно так. Банки сами помогают собирать документы и оформлять бесчисленное число бумаг, которые нужны для того, чтобы появилась возможность выдать кредит. Суперзаёмщики в глазах банков куда привлекательнее, чем обычные.

Второй вид – оплата государственными облигациями. Этот вид сделки является кредитом лишь отчасти. И применяемся только в том случае, если одна из сторон – это государство. Государственная облигация – это долговая ценная бумага, владелец которой имеет право в оговорённый срок получить от выпустившего её лица заранее оговорённую сумму денег или получать купоны, оставляя саму облигацию себе. Суть таких сделок выглядит следующим образом: государство покупает что-либо, вместо денег заплатив облигациями. Покупатель получит спустя время оговорённую сумму плюс проценты.

Третий вид – кредиты МВФ. Международный валютный фонд представляет собой нечто наподобие огромного интернационального кооператива. Каждая страна при вступлении уплачивает денежный взнос. Совокупность таких взносов составляет «банк» МВФ. Решение о том, кому и на какие цели предоставлять кредиты, принимают 24 члена исполнительного совета: министры, чиновники и политики тех стран, что входят в организацию. Один раз в год устраивают собрание, во время которого принимается план действий на год. Заёмное финансирование МВФ получают страны, попавшие в беду. Детали этих кредитов очень индивидуальны. Лимиты, требования и прочие мелочи часто пересматриваются».

Ипотечная география: средние ставки по жилищным кредитам в разных странах мира

Популярное суждение: «ставки в российских банках космические, ни за что не возьму ипотеку, вот бы кредит под один процент годовых, как в Европе»! Но банки не существуют в вакууме: они работают в той же экономической реальности, что и их клиенты.

Мы собрали таблицу с любопытной статистикой: здесь перечень 32 стран и два показателя по каждой из них: уровень инфляции в 2015 году и средний диапазон ставок по ипотеке.

Средний уровень ставок по ипотеке

Средние ставки по ипотеке в разных странах мы брали либо из обзорных аналитических статей, либо смотрели уровень ставок по ипотеке в одном из крупных банков в этой стране – все цифры примерные, но общую картину они дают.

ЦБ РФ планирует снизить инфляцию до 4% в 2017 г. и удерживать ее на этом уровне.

Вот что говорит Елена Кудлик, зампред правления ипотечного банка «Росбанк Дом»:

«В России инфляция в последние 25 лет не достигала 4%, минимум был в период 2011-2013 годов в районе 6.1-6.6%%

В этот период доходность, например, 3-х летних ОФЗ колебалась в диапазоне 6,5-8%% годовых.

Ключевая ставка была введена ЦБ в сентябре 2013 года и на тот момент она составляла 5.5%. Ставка по ипотеке в этот период была в районе 11.5-12.5%%.

При достижении инфляции 4% в 2017 году ставка по ипотеке по нашим ожиданиям, скорее всего, будет в районе 10-11%, но окончательно она будет определяться стоимостью привлечения долгосрочного финансирования, которое необходимо для выдачи ипотечных кредитов».

Почему в Европе отрицательные ставки и что это означает для инвесторов

Некоторые российские банки прекратили принимать вклады в евро, среди них оказались крупнейшие кредитные организации страны — Сбербанк и ВТБ, Альфа-Банк, ФК «Открытие». Другие начали вводить комиссии по евровым счетам — так, в частности, поступили Ситибанк и «Авангард». Проблема — отрицательные ставки в еврозоне, из-за которых операции с евро могут быть для банков убыточными. Эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Альберт Короев объясняет, как так вышло, что ставки оказались ниже нулевой отметки, и что это значит для тех, кто держит активы в европейской валюте.

Читайте так же:  Кредит без подтверждения дохода в туле

Прошло пять лет с того момента, когда Европейский центральный банк впервые установил отрицательные процентные ставки. Он первым из крупнейших эмиссионных центров решился на эту практику. За ним в 2016 году последовал Банк Японии. В итоге в 2019 году в мире сложилась ситуация, когда объём государственных и корпоративных облигаций с отрицательной доходностью достигал $17 триллионов.

В сентябре Банк России уже предупреждал банки о рисках вкладов в евро, отмечая, что они могут получить отрицательную маржу по операциям привлечения средств в этой валюте. А сами участники рынка просили регулятора изменить законодательство и позволить им устанавливать отрицательные ставки по депозитам. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов, впрочем, заявил, что эти меры могут коснуться только юридических лиц.

Кредит для ВТБ

Банки тоже берут кредиты, в том числе международные. В 2011 году банк ВТБ привлёк рекордный трёхлетний синдицированный кредит – 3,13 млрд долларов под годовую ставку LIBOR плюс 130 базисных пунктов. Особенность синдицированного займа в том, что одному заёмщику кредит выдают сразу несколько кредиторов. Каждый участвует в сделке в определённой доле. При этом заключается лишь одно кредитное соглашение. До ВТБ рекорд поставил Внешэкономбанк, который привлёк таким же образом 2,45 млрд долларов.

В сделке с ВТБ участвовали сразу 30 банков из 16 стран Северной Америки, Европы и Азии.

Среди них The Bank of Tokyo-Mitsubishi, BNP Paribas, Deutsche Bank, Goldman Sachs, Mizuho Corporate Bank, Morgan Stanley, The Royal Bank of Scotland и другие.

Привлечённые деньги банк направил на корпоративные цели (в том числе рефинансировал имеющуюся задолженность по синдкредиту), а также на кредитование заёмщиков.

В банке подчеркнули, что кредит стал рекордным не только по объёму, но и по ставке.

Как это работает

Казалось бы, в этой ситуации банки в любом случае получают убытки, зачем им покупать активы с отрицательной доходностью? Однако это не совсем так. Дело в том, что сам регулятор скупает те же активы — отсюда рост цены, что является другой стороной работы с облигациями. То есть, покупая облигацию с доходностью – 0,5% и продавая её при доходности – 0,6%, банк зарабатывает на разнице цен. Это лучше, чем гарантированно терять, размещая средства на счетах ЕЦБ.

Ряд центральных банков едва ли не напрямую говорили о своих целях снизить стоимость национальной валюты за счёт введения отрицательных ставок, что действительно поддерживает конкурентоспособность их экспортёров, которые в этом случае получают больше выручки в национальной валюте. Это ЦБ Дании, Швейцарии. Впрочем, и Банк Японии, конечно, ориентируется на движение йены из-за сильной зависимости экономики от экспорта. Однако в современных реалиях против столь напористых мер выступили США во главе с Дональдом Трампом, обвинявшим всех и вся в несправедливой девальвации против доллара.

Откуда взялись отрицательные ставки

В новую реальность ЕЦБ вступил своим решением на июньском заседании 2014 года понизить депозитную ставку до отрицательного значения – 0,1%. Сейчас она уже опустилась до – 0,5%. Это значит, что банки, которые хранят свои избыточные резервы на соответствующем счёте в ЕЦБ, вынуждены платить за их хранение, тогда как привычный порядок вещей в современной финансовой системе предполагает обратную ситуацию — то есть премирование за такое размещение средств.

ЕЦБ объяснял, что пошел на эти меры, чтобы противостоять слишком низкой инфляции, которая в те годы трансформировалась на короткий период в дефляцию. Классическое представление экономистов — в том, что дефляция ведёт к сокращению совокупного спроса, росту безработицы, падению цен активов и, как следствие, к замедлению темпов экономического роста, поэтому монетарные власти стараются противостоять этому явлению.

Фактически регулятор вынудил банки скупать гособлигации стран Еврозоны. Сегодня доходность гособлигаций Германии – 0,6%. Греция, которая ещё год назад получала помощь от МВФ, сегодня может занимать на рынке под ставки ниже, чем США, страна, которая имеет резервную валюту, транснациональные корпорации.

Как низко можно пасть

У банков, казалось бы, была альтернатива ещё в 2014 — хранить резервы в виде наличности, а не на счетах ЕЦБ. Но фактически это ещё более затратно, так как требует издержек на перевозку, хранилище, охрану.

При этом очевидно, что для достижения баланса в условиях, когда они вынуждены, по сути, платить ЕЦБ за размещение своих средств, коммерческие банки начали активно снижать свои ставки по депозитам. Но они ограничены в этих действиях.

Зачем населению платить банкам, если нет прямого запрета на наличные? Отсюда все разговоры об их возможном запрете. ЕЦБ уже прекратил выпускать в оборот крупнейшую купюру номиналом в 500 €. Ничто не остановит держателей вкладов от изъятия своих средств и хранения наличных под матрасом. Это чревато набегом на банки (массовым изъятием вкладов), что может привести не только к росту процентных ставок, но и к банкротствам.

По сути, это полная противоположность того, чего предполагалось достичь с помощью введения отрицательных процентных ставок.

Нельзя сказать, что ситуация неразрешима. Эксперты Международного валютного фонда делали предположения о возможности введения электронных и наличных денег отдельно, то есть не полного запрета наличных, но обложения их своеобразным налогом. Однако те, кто в этом сегодня в большей степени могут нуждаться, а именно страны Еврозоны, могут испытывать с этим более значительные трудности, чем регуляторы отдельно взятой страны.

Это потребует важных изменений в финансовой и правовой системе. В частности, необходимо будет рассмотреть фундаментальные вопросы, касающиеся денежно-кредитного законодательства, и обеспечить соответствие с правовой базой МВФ. Кроме того, это потребует огромных коммуникационных усилий.

Читайте так же:  Можно ли оставить счет после закрытия кредита

Чем это грозит

Рисков ситуация несёт действительно немало. Облигации с корпоративным рейтингом ниже инвестиционного уровня, которые называют «мусорными», в значительном объёме вошли в зону отрицательных ставок . На европейском рынке 2% от всего объёма таких облигаций имеют отрицательную доходность. То есть инвесторы покупают активы низкого качества в попытке получить хоть какую-то доходность.

Теоретически отрицательные процентные ставки должны помочь стимулировать экономическую активность, но есть вероятность, что такая политика приведёт к противоположным результатам. Поскольку банки имеют некоторые виды активов, такие как ипотечные закладные, которые в соответствии с договором привязаны к процентной ставке, то отрицательные процентные ставки могут сжать маржу прибыли до точки, в которой у банков появится стимул снизить объёмы кредитования.

Ключевые ставки некоторых Центральных Банков мира по состоянию на апрель 2019 года

Страна Текущая ключевая ставка, % годовых Ключевая ставка предыдущего рассмотрения, % годовых Абсолютный показатель изменения динамики ставки
США 2,5 2,5
Великобритания 0,75 0,75
Швейцария — 0,75 -0,75
Канада 1,75 1,75
Мексика 8,25 8,25
Бразилия 6,5 6,5
Швеция -0,25 -0,25
Колумбия 4,25 4,25
Индия 6,25 6,25
Япония -0,1 -0,1
Китай 4,35 4,6 -2,5
Египет 14,75 14,75
Турция 24 24

Как видно из таблицы, ключевые ставки Центробанков зарубежья весьма малы (за исключением пары стран). А у некоторых имеются даже отрицательные значения ключевых ставок! Так же следует отметить нулевую динамику изменений данной ставки (что практически не бывает в Российской Федерации, она у нас меняется очень часто).

Что означает отрицательная ставка? Это мера финансовой стратегии Государства для направления свободных средств в экономику, развитию финансовой системы.

Другими словами, такая ставка явно свидетельствует о том, что хранить свои сбережения в банках просто бессмысленно. В частности, целью национальной экономики Швейцарии является уменьшение привлекательности хранения средств в швейцарских франках.

Причины существенной разницы в значении процентных ставок в России и за рубежом

Определяющим фактором, становления процентных ставок по кредиту в России, является значение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации. Ключевая ставка Центробанка в течение одного года может меняться несколько раз. В нижеприведенной таблице рассмотрим значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.

Видео (кликните для воспроизведения).

Значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.

Временной период (год) Значение ключевой ставки Центробанка РФ (преимущественно на конец года)
Сентябрь 2013 – декабрь 2013 5,5%
2014 год Максимальное значение – 17%
2015 год 11%
2016 год 10%
2017 год 7,75%
2018 год Варьировалась в значении от 7,25-7,75%
Январь – март 2019 года 7,75%

Ключевая ставка Центрального Банка России — это ставка, которую устанавливает (определяет) Центральный Банк с целью оказания прямого влияния на средний уровень процентных ставок по кредитам всех коммерческих банков страны.

Если смотреть глубже, то ключевая процентная ставка – это процент, который Главный Банк страны требует со всех действующих коммерческих банков за пользование его деньгами.

Значение ключевой ставки во многом зависит от инфляционных значений.

Уровень ключевой ставки Европейского Центрального Банка значительно ниже. В среднем, ключевая ставка для каждой Европейской страны составляет от 0,5% до 2%.

В Европе процентные ставки за пользование кредитом ниже, чем в России по ряду причин:

  1. Европейская экономика в целом намного развитие;
  2. Инфляционные показатели в разы ниже, чем в России;
  3. В Европе риски невозврата кредитов минимальные, нежели в России;
  4. Ставки по дебетовым вкладам в России намного выше, чем в Европе.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что, например, «Сбербанк» в политике установления своих процентных ставок за пользование кредитными деньгами для заемщиков, «подстраивается под правила игры того или иного финансового рынка». В Европейских странах филиалы Сбербанка выдают кредиты иностранцам под 6-8% годовых. Так как необходимо быть конкурентоспособной кредитной организацией на том рынке банковских услуг.

Самые низкие ставки по ипотеке в мире

Итак, рассмотрим мини-рейтинг стран мира, в которых действуют самые низкие ставки по кредитам, в частности, на ипотеку.

1 место — Финляндия

Лидером рейтинга является Финляндия. Финляндия отличается тем, что все апартаменты здесь имеют большие размеры. С учетом больших площадей, недвижимость является очень дорогим объектом приобретения. При средней ставке на жилищный кредит, а это 1,1- 1,5% годовых, переплата по ипотеке жителям Финляндии за 50 лет обойдется примерно в 28%. Кстати, ипотечные кредиты в Финляндии доступны и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка немного выше — 3–3,5% годовых.

2 место — Япония

В данной стране так же весьма дорогая жилплощадь. А вот инфляция очень маленькая, что и объясняет столь низкие процентные ставки по кредитам. Средняя ставка ипотечного кредитования составляет 1,2%.

Интересный факт! В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять потенциальному покупателю, банку или посреднику по продаже недвижимости полную историю продаваемого объекта (квартиры или дома). Если же обнаружится, что в апартаментах происходили смерти, убийства (или самоубийства), оно однозначно упадет в стоимости, и будет пользоваться пониженным спросом. Однако несуеверные граждане смогут воспользоваться этими фактами, и приобрести недвижимость по низкой цене.

В среднем, японцы переплачивают банкам за ипотечный кредит, сроком на 50 лет, примерно 20%. В Японии очень пользуется спросом ипотечные кредиты, так как снимать жилплощадь выходит еще дороже, чем приобретать в ипотеку.

3 место — Швейцария

Третьей страной в рейтинге «щедрости ипотечного кредитования» признается Швейцария. В данной стране даже для местных жителей жилье является нереально дорогим приобретением. Именно поэтому, в Швейцарии широко распространен термин «пожизненная ипотека». Выдается такой кредит сроком до 100 лет, и законно, передается по наследству. Средняя ставка на покупку жилья в кредит составляет 1,4-1,6% годовых, что и спасает швейцарцев.

В нижеприведенной таблице указаны страны, в которых ипотека так же является дешевым банковским продуктом, разница в ипотечных процентных ставках варьируются в пределах 1,5-2% годовых:

Читайте так же:  Оформить кредит онлайн во все банки сразу
Страна Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых
Германия 1,5 – 2
Люксембург 1,8
Швеция 1,87
Словакия 1,9 — 1,92
Франция, Литва, Дания, Чехия, Эстония 2-2,2
Бельгия, Италия 2,2 — 3,0
Великобритания, Австрия, Португалия, Нидерланды 2,5-3
Испания, Латвия 3
Италия, Греция, Мальта, Румыния 3,5

Примечательно, что практически во всех вышеперечисленных зарубежных странах ипотека выдается на условиях низкого первоначального взноса (от 10 до 15% о стоимости приобретаемого имущества), и сроком кредитования до 50 лет!

В следующей таблице приведены страны, значения процентных ставок по ипотеке которых, несколько выше минимальных мировых значений. Тем не менее, данные показатели так же считаются очень низкими.

Страна Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых
Польша 3,7 – 4
Ирландия 3,8
Кипр 4
Болгария 4,5 — 5
Хорватия 5 – 6
Венгрия 6

Правительственные займы Великобритании и Франции

До середины 50-х годов США были монопольным кредитором межправительственных займов. Только с 1946 по 1950 годы страна выдала кредитов на 30,4 млрд долларов. 2/3 из них пришлись на страны Западной Европы.

Самым крупным считается заём 3750 млн долларов. Эту сумму взяла в кредит Великобритания.

Страна должна была рассчитаться за 50 лет. Ставка составила 2% годовых. Выдача займа сопровождалась требованиями. Великобритания должна была отменить валютные ограничения и другие преграды, чтобы американский капитал свободнее проникал в стерлинговую зону.

В мае 1946 г. США дали 650 млн долларов в кредит Франции сроком на 35 лет. По договору половину предоставленной суммы государство должно было пустить на оплату американских военных материалов, оставшихся после войны во Франции.

Все ли досказал Сбербанк

Например, если снизить процентную ставку хотя бы в 1,5 раза, то уже будет намного легче. Да, прибыль Сбербанка станет ниже, но все равно прибыль будет значительной. Возьмем для примера официальные цифры. За 2018 года чистая прибыль Сбербанка составила 831 миллиард рублей. А процентный доход по кредитам около 2 триллионов рублей. Из расчета получается, что средняя процентная ставка составляет 10,5 процента.

Но, видимо, из-за того, что более 45 процентов акций Сбербанка вообще принадлежат не резидентам РФ, можно сделать вывод, что основные акционеры ставят перед собой цель получить как можно больше денег. Тем более, сложно представить, какие суммы утекают за пределы РФ. А гражданам остается брать кредиты по тем процентным ставкам, которые предлагаются. В России Сбербанк имеет огромное значение, особенно в небольших городах и поселках, а Европе это обычный банк, который должен бороться за свое место на рынке банковских услуг.

Ставка по кредиту в разных странах

В последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.

Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам

Место в рейтинге

Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %

Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн.

В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.

Читайте так же:  Авто с пробегом в кредит без первоначального

В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.

В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.

Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

Самые крупные кредиты в истории

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

В нашем представлении кредит – деньги, которые банк выдаёт человеку или организации. Но страны и финансовые учреждения тоже дают другу в долг. В статье мы собрали примеры крупнейших международных займов в истории.

Что это значит для инвесторов

Вышеперечисленные факторы несут некоторые риски для евро и активов, номинированных в этой валюте. Отрицательные ставки сокращают прибыль европейских банков, раздувают пузыри в активах низкого качества. Но пока ЕЦБ удавалось справляться с ситуацией, и без внешних шоков регулятор будет контролировать ситуацию в своей вотчине.

Для рядового российского инвестора, который ранее предпочитал какую-то сумму держать в европейской валюте, теперь есть выбор: либо держать наличные, либо искать доходность не в банке, а на финансовом рынке, инвестируя в облигации или акции, номинированные в евро.

Очевидно, что, сохраняя наличные, никакой доходности инвестор не получает. Если он всё же хочет диверсифицировать свои накопления по валюте и получать доходность, пока есть вариант перевести средства из евро в доллары. Но и здесь доходность по вкладам довольно низкая, а Федеральная резервная система (Центробанк США) идёт по пути дальнейшего снижения ставок. Выбирая инвестиции в облигации и акции, номинированные в евро, придётся потратить определённое время на изучение этих финансовых инструментов и выбор оптимальных для себя.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Самые большие и маленькие процентные ставки по кредитам в мире

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Процентная ставка – это значение, мера, которая определяет плату за пользование тем или иным кредитом. По какому принципу устанавливаются данные значения?

Какова мировая тенденция кредитных процентных ставок?

В данной статье разберемся, какие сраны являются рекордсменами по минимальным и максимальным процентным ставкам на кредиты в мире.

Самые высокие ипотечные ставки в мире

1 место — Аргентина

Лидером по высочайшим кредитным процентным ставкам в мире является Аргентина. Средняя ставка по стране во всех коммерческих банках составляет 26-28% годовых.

Такой высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования в целом. Инструмент по управлению этим рынком полностью находится в руках государства. В тоже время, Аргентина стабильно получает займы от Всемирного банка в рамках специальной программы по стимуляции развивающихся рынков.

Особенностью ипотечной программы Аргентины является то, что кредит на жилье могут брать лишь те граждане, которые вообще лишены (не имеют в собственности) жилой площади. То есть, ипотека для резидентов приемлема лишь на приобретение первой жилой недвижимости.

Средняя переплата по ипотечному кредитованию за 10 лет составляет более 180%. Разумеется, это шокирующие показатели. Поэтому и спрос на такие кредиты в Аргентины минимален.

2 место — Венесуэла

Второй страной, практикующей огромные ипотечные ставки, является Венесуэла. Резиденты данного Государства оформляют ипотечные кредиты по ставке около 20-22 % годовых. Средняя переплата за пользование таким кредитом за 10 лет составляет более 150%. Причиной столь высокого уровня ипотечных ставок служит нестабильная экономическая ситуация в стране в целом, и неразвитый рынок кредитования жилья, в частности.

3 место — Украина

Украина – еще одно государство с очень высокой ставкой по ипотечному кредитованию. Вообще ипотека не очень востребована на Украине по причине низкой покупательной способности населения. К этой причине можно добавить и достаточно жесткие условия банков для потенциальных заемщиков: а именно, высокая «минималка» первоначального взноса (от 30% стоимости приобретаемого жилья) и высокие процентные ставки.

Высокие ставки ипотечного кредитования (и кредитования в целом) объясняются высокой ставкой рефинансирования. К слову, ставки на ипотечный кредит на Украине в данный момент составляет от 17 до 22% годовых. При этом стоимость жилья так же не мала.

В общей сложности, резиденты Украины за 10 лет ипотечного займа переплатят банку примерно 140%.

4 место — Беларусь

Достаточно высоким значением можно считать и средние ставки по кредитам в Белоруссии. Высокие значения ставок объясняются значительной ставкой рефинансирования в 10%.

Сегодня кредитная система Белоруссии находится на грани кризиса. Подавляющее большинство граждан-резидентов не в состоянии не только оплачивать ипотечные выплаты, но и даже просто накопить на первоначальный взнос по жилищному кредиту. А по условиям местных кредитных организаций, «первоначалка» должна составлять не менее 25-30% от стоимости приобретаемого имущества. Но, ввиду дороговизны жилищного рынка, гражданам такие накопления это не под силу.

Видео (кликните для воспроизведения).

К слову, на сегодняшний день банки Белоруссии выдают ипотечные кредиты по ставке 15-20% годовых.

Источники

Ставка по кредиту в разных странах
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here