Повышение процентной ставки по кредиту

Процентная ставка по кредиту: когда банк вправе повышать ее в одностороннем порядке

Материал для подписчиков издания «Ваш партнер-консультант». Для оформления подписки на электронную версию издания перейдите по ссылке.

Электронные версии изданий

ОПЕРАТИВНОСТЬ

Подписчик читает издание ПЕРВЫМ, сразу же после его подписания в печать.

АРХИВ ИЗДАНИЯ

Вместе с новыми номерами предоставляется доступ к архиву издания за прошлые годы (при подписке на периоды более 6 месяцев).

PDF номеров издания

Номера изданий доступны для скачивания в pdf-формате.

Возможность повышения кредитной организацией процентных ставок по кредитам на основании договора могут исключить

Повышение процентных ставок по кредитам на основании положений договора могут ограничить. Соответствующий законопроект 1 , разработанный группой депутатов, внесен в Госдуму.

Предлагается запретить кредитным организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами посредством закрепления соответствующего права в договоре. Поправки планируется распространить и на отношения, связанные с увеличением кредитной организацией в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам или порядка их определения, возникшие до вступления изменений в силу.

Напомним, что по действующему законодательству кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»). По мнению авторов проекта, возможность закрепления в договоре с клиентом права кредитной организации изменять процентную ставку в одностороннем порядке является фактором, значительно ухудшающим положение организаций.

Необходимость внесения предлагаемых изменений разработчики документа связывают с нестабильной экономической ситуацией, при которой ослабевает курс национальной валюты, повышаются валютные риски и ухудшается экономическая ситуация в стране. «События, происходящие в течение декабря 2014 года на себе ощутили как граждане, так и предприниматели, заключившие различного рода кредитные договоры», – отмечают депутаты. При этом основной проблемой для развития таких предприятий они считают высокие процентные ставки по кредитам.

«В связи с последними событиями, когда Центральный Банк РФ поднял свою ключевую ставку до 17%, необходимо принятие срочных мер по защите бизнеса, имеющего кредиты», – подчеркивают парламентарии. Предполагается, что законопроект в значительной степени позволит обеспечить финансовую стабильность бизнеса, его уверенность в будущем и планомерное развитие.

Повышение процентной ставки по кредиту

В соответствии со статьей 29 закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 29.12.2012 года), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

«…Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».

Кроме того, как указал ВАС РФ, кредитный договор, как правило, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель (заемщик) как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

В настоящее время суды общей юрисдикции признают незаконным изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту (в сторону увеличения процентной ставки), даже если по условиям кредитного договора, банк вправе это сделать без согласия заемщика.

Судебная практика

Например, суд пришел к выводу о незаконности увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки с 36% до 42% годовых. Указано следующее.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Из содержания норм закона следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Ссылки представителя Банка на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, являются несостоятельными, поскольку из толкования норм закона следует, что все изменения и дополнения в кредитный договор согласовываются сторонами в письменном виде. Как следует из материалов дела, стороны в соответствии с требованиями закона не согласовали условия об изменении процентной ставки (Апелляционное определение Курского областного суда от 14 июня 2012 года по делу N 33-1019-2012)

Судебная практика

Суд признал незаконным изменение банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, однако отказал в иске в данной части ввиду пропуска истцом срока исковой давности по следующим основаниям:

Несмотря на то, что ч. 2 ст. 29 Закона разрешает в одностороннем порядке изменять процентную ставку при наличии такого условия в договоре, однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны гражданин, а с другой — банк, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

Таким образом, изменение договора в части изменения процентной ставки по кредиту, как существенного условия договора, подлежит согласованию сторонами.

Следовательно, оповещение заемщика об изменении процентной ставки за пользование кредитом путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете, как предусмотрено оспариваемым условием, не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.

Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту в соответствии со ст. 452 ГК РФ должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Поэтому условие договора о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей (Апелляционное определение Московского городского суда от 30 октября 2012 г. по делу N 11-12741)

Читайте так же:  Можно ли взять кредит являясь поручителем

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Увеличение ставки по кредиту: законно или нет

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно, и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.

2. Как поступить, если банк повысил процентную ставку по уже существующему кредиту?

2.1. Если такое право банка предусмотрено в тексте заключенного Вами кредитного договора, то сделать с этим Вы ничего не сможете. Если же текстом данного договоре такое право банка не прописано и банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по договору, то эти его действия можно обжаловать в территориальное подразделение Роспотребнадзора и в суд.

9. Что делать в случае, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?

9.1. Смотрите условия договора. Если данный пункт там есть, то вы с ним согласились, подписав договор. Можете его расторгнуть.

11. Что делать в случае, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?

11.1. Ольга,в статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, изменять порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре.

7. Банк повысил процентную ставку по кредиту.

7.1. Смотрите условия кредитного договора. Если условиями не предусмотрено такое право банка, то обращайтесь в суд.

7.2. Без вашего согласия не имеет право повысить ставки.Обращайтесь в суд.Есть постановление конституционного суда.

8. Может ли банк в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку по кредиту?

8.1. Да, если условиями договора предусмотрено такое положение

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

  1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
  2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

6. Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?

6.1. Смотрите условия договора. может там есть условие о том что Банк вправе повышать в одностороннем порядке

6.2. Если это допускается договором, то ничего не поделать.

4. Что делать если банк повысил ставку по кредиту в одностороннем порядке.

4.1. одностороннее изменение условий договора не допускается законом, поэтому подавайте письменную претензию. Если требования не удовлетворят, тогда обращайтесь в суд.
Удачи вам и всего наилучшего

4.2. Вячеслав Владимирович, Банк вправе и может повысить ставку по кредиту, если подобный пункт есть в кредитном договоре или наступили условия, оговоренные в законе о банковской деятельности.

4.3. Банк вправе был повысить ставку в одностороннем порядке, если это прямо предусмотрено договором, скорее всего данный пункт у вас и прописан. Если данного пункта нет, то Обратитесь с жалобой в Центробанк.

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:

  • до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
  • от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
  • свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

Читайте так же:  Договор займа между гражданами образец

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

5. Может ли банк Русский Стандарт повысить процентную ставку по действующему кредиту?

5.1. В одностороннем порядке банк может повысить процентную ставку и плату по кредитному договору в нескольких случаях:
-По собственной инициативе, если такой пункт прописан в кредитном договоре, поскольку это не запрещено законодательно – в ст. 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности, допускается изменение условий договора по инициативе кредитора;
-При невыполнении клиентов каких-либо условий заимствования или нарушении им условий договора;
-При предварительной договоренности с должником.

10. Банк повысил ставку по уже выданному кредиту. Что делать? Спасибо.

10.1. Смотрите условия договора, если такие условия договором не предусмотрены, обращайтесь в суд.

Когда банк может увеличить ставку

Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:

  1. Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
  2. Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
  3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
  4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
  5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.

Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.

При отказе от страховки убедитесь, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

3. Что делать если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?

3.1. уважаемый посетитель
Безусловно это не правомерно, пишите жалобу в Роспотребнадзор
Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

3.2. Вы вправе подать жалобу в Роспотребнадзор и прокуратуру а так же подать иск в суд на нарушение банком прав потребителя.

3.3. В таком случае можете подать жалобу в Роспотребнадзор, а также в Центробанк. Удачи вам и всего наилучшего.

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?

Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы кредитования. В банковском секторе проблемы – и этого никто не отрицает. Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот вопрос волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку). Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция «скакнет», кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.

Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: «Банк вправе изменить процентную ставку». Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом «изменить» они видят «повысить». Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?

Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: «В соответствии с п.16 ст. 5 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей — еще и информацию о предстоящих платежах».

Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки. «Если в кредитном договоре было прописано, что ставка может изменяться с указанием причины (например, применяется переменная процентная ставка или ставка повышается после определенного периода), то банк, конечно, имеет право на повышение ставки. То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними («подписался под условиями»), то увеличение ставки возможно», — добавляет Фалев.

При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной «надбавки», например, Mosprime 3M + 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.

Вот еще один пример: «Применение так называемого, грейс-периода — льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года. По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается. Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после».

Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность установить процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.

Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не выгодно и не интересно загонять заемщика в просрочку.

Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: «Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны. Банк лоялен к заемщику, а также понимает, что повышение ставки в одностороннем порядке приведет к увеличению кредитной нагрузки клиента, что в свою очередь может отрицательно сказаться на платежной дисциплине по кредиту».

Но что делать, если банк все-таки пойдет на увеличение процентов по кредиту, ссылаясь на условия договора? Может ли заемщик оспорить решение банка, принятое в одностороннем порядке?

По словам Александра Фалева, такая возможность есть: «Да, оспорить можно на основании п.16 ст. 5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре). Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается».

Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, «изменить» – не значит «увеличить». Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде. Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка.

Читайте так же:  Средневзвешенные ставки по кредитам нефинансовым организациям

Сезон охоты за процентами

На прошлой неделе о снижении ставок по потребительским кредитам объявил Сбербанк, который обычно задает тенденции всему рынку. Банк объявил, что опускает ставки на 1 процентный пункт, но понижение будет временным (с 13 ноября 2019 года по 30 января 2020 года) и произойдет оно в рамках новогодней акции. Управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков объяснил новое предложение тем, что к концу года спрос клиентов на потребительские кредиты повышается на 60% по сравнению с началом года.

Сезонность, в том числе и предновогодняя, всегда учитывается банками, но ценовые параметры всех кредитов зависят также от рыночной ситуации и ключевой ставки, говорит замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.

Видео (кликните для воспроизведения).

На заседании 25 октября Банк России понизил ключевую ставку до 6,5% годовых (сразу на 0,5 процентного пункта, такого решительного шага снижения не было почти два года). Главная причина — более быстрое торможение инфляции, чем прогнозировал ранее ЦБ. В начале 2020 года она может опуститься и вовсе ниже 3%, что позволит Банку России продолжить снижать ключевую ставку. Это приводит к удешевлению и кредитов, и вкладов, правда, ставки по последним банки снижают гораздо быстрее.

При дальнейшем смягчении Банком России денежно-кредитной политики ставки по потребительским кредитам могут упасть на 0,5 процентного пункта к началу 2020 года и дополнительно еще на столько же к апрелю 2020 года, допускает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

Вероятное снижение ставок не должно вылиться в бум необеспеченного кредитования: ЦБ борется с закредитованностью физлиц. Так, с 1 октября ЦБ усложнил банкам выдачу необеспеченных потребкредитов, введя показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). Если банк выдает клиенту с высокой ПДН необеспеченный кредит, он должен досоздать по ней резервы (чем выше нагрузка, тем выше и резервы, это дестимулирование выдач давлением на капитал).

По данным Банка России, к 1 октября уровень долговой нагрузки населения составлял 10,6%, это максимум с 2012 года. Однако показатель складывается еще из ипотечных заемщиков, без них, только с получателями необеспеченных кредитов, показатель составлял бы максимум 9,3%, уточняли в ЦБ.

На фоне мер ЦБ по охлаждению рынка некоторые банки повысили ставки по потребкредитам, но это, вероятно, разовая акция и в дальнейшем ставки будут снижаться, говорит Лопатин. Однако пока ни аналитики, ни представители банков не берутся оценить влияние этих мер на выдачи новых потребительских кредитов — по их словам, прошло еще мало времени.

Как сообщил представитель Совкомбанка, регуляторные меры отразились в основном на банках, специализирующихся на необеспеченном потребительском кредитовании и имеющих ограничения по доступу к капиталу — их активность снижается. На универсальные банки введение ПДН существенного влияния не оказало, утверждает он. По словам представителя Ак Барс банка, динамика выдачи потребкредитов в банке с 1 октября пока не изменилась. Ранее зампред президента-председателя правления банка ВТБ Анатолий Печатников говорил, что регуляторные меры ЦБ серьезно охладят рынок: в 2020 году в два раза сократится прирост задолженности граждан перед банками.

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Читайте так же:  Договор займа в лице учредителя учредителю

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ).

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

Будут ли расти ставки по кредитам?

PRO

Вадим Кулик,
старший вице-президент, директор департамента анализа рисков ВТБ 24

Повышения процентных ставок можно ожидать во второй половине года, а возможно, уже и во втором квартале. В банковской системе возникли проблемы с краткосрочной ликвидностью. Ни для кого не секрет, что ставки заимствования увеличиваются. Соответственно, увеличатся и ставки по банковским кредитам. По моим прогнозам, рост, однако, не превысит двух процентов. Безусловно, будет дифференциация по кредитам. Ипотека, например, вряд ли вырастет более чем на процент. Более ощутимо кризис отразится на экспресс-кредитах, так как там выше риски.

Помимо повышения процентной ставки по кредитам, банковский кризис повлечет за собой и ужесточение системы кредитования. Самый простой способ регулирования в данном случае — снижение банковского одобрения, то есть все больше клиентов будут получать отказ. Сейчас тенденция такова, что банки предпочитают работать с проверенными заемщиками. Поэтому упор делается не на расширение, а на углубление взаимодействия с клиентской базой.

Филипп Дельпаль,
генеральный директор банка Cetelem

Я считаю, что роста ставок по краткосрочным кредитам физическим лицам не будет. В условиях кризиса ликвидности у многих крупных и средних банков возникают проблемы с привлечением финансирования на длительный срок. При этом краткосрочное фондирование остается более доступным для банков и, соответственно, повышение процентных ставок по краткосрочным потребительским кредитам маловероятно.

Меры Банка России по поддержанию ликвидности также будут оказывать положительное влияние на банковский сектор. Повышению процентных ставок будут препятствовать усиление конкуренции во всех сегментах розничного кредитования, рост финансовой грамотности и растущие потребности населения. Крупные международные игроки, которые получают более дешевое финансирование от материнских структур, могут предлагать более выгодные условия заемщикам и влиять на рынок.

АРБИТР


Алексей Симановский,
директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ

Я не могу сказать, что сегодня условия для заемщиков в России мягкие. По мнению самих заемщиков, они достаточно жесткие. Эти жесткие условия являются результатом агрессивной рыночной политики, которая выражается в предоставлении кредитов без обстоятельного изучения заемщика. На мой взгляд, в складывающихся условиях некоторым банкам придется менять свою рыночную политику. Мы уже видим, что такие банки начинают работать более аккуратно, более тщательно изучают платежеспособность клиентов. И, разумеется, более качественный, платежеспособный заемщик будет платить за кредит меньше.

Банк России, как регулятор рынка, всемерно приветствует такое поведение отечественных банков. Когда банки начинают вдумчивее относиться к оценке рисков, снижают свою премию за риск, в целом рынок становится стабильнее, устойчивее. Возможно, ряд кредитных организаций отреагирует на возникающие у них проблемы с ресурсным обеспечением повышением ставок, но в целом для банковского рынка это не будет определяющей тенденцией. Скорее, наоборот.

Банк повысил ставку по кредиту

  • Как поступить, если банк повысил процентную ставку по уже существующему кредиту?
  • Что делать если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?
  • Что делать если банк повысил ставку по кредиту в одностороннем порядке.
  • Может ли банк Русский Стандарт повысить процентную ставку по действующему кредиту?
  • Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?
  • Ставки по кредитам в банках
  • Процентные ставки по кредитам в банках
  • Банк в одностороннем порядке повысил ставку по кредиту
  • Банк повысил ставку по уже выданному кредиту
  • Может ли банк поднять процентную ставку по кредиту

1.1. Такое повышение было предусмотрено в кредитном договоре?

1.2. Да все элементарно. У банковских договоров такие условия, что и юрист не сразу разберет, а уж тем более рядовой гражданин. Значит данное условие прописано у банка хитро.. хитровысосанным способом. Ну а если это Банк Олега — не удивлюсь ни разу.

12. Что делать в случае, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту? Надежда.

12.1. Подавайте претензию в банк и жаолбу на действия банка в ЦБ РФ как надзорный орган

Читайте так же:  Кредит на миллион какой процент

12.2. Напишите претензию в банк и жалобу в Роспотребнадзор

13.1. Показать документы юристу и заплатить ему. Вы же не лечите зубы заочно, описывая, где беспокоит.

14.1. Нет, можно подать иск в суд и снизить процент.

14.2. это не законно, нельзя оказание одних услуг ставить в зависимость от оказания других. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

15.1. Если нет такого упоминания то и повысить не имеет права.

16.1. О повышении процентов по кредиту в случае возврата страховки должно быть указано в кредитном договоре, есть такое указание?

16.2. в вашем случае прежде всего нужно проанализировать кредитный договор, если в нем содержится данный пункт, то к сожалению может. Вернуть страховку можно в судебном порядке, но повторюсь нужен анализ договора.

16.3. Такое условие зачастую вносится банками в текст договора (повышение на 8-18 пунктов процентной ставки). Однако, оно ничтожно, так что подавайте заявление на возврат страховки, а данный пункт можно оспорить. По вопросу консультации и подготовки иска в суд — обращайтесь в приватном порядке.

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

17.1. Все зависит от того, каким образом она была включена в кредитный договор, не стоит ли нигде машинописных галочек. Если вы добровольно согласились и подписали условие о страховании, достаточно сложно доказать и вернуть сумму страховки!.

18.1. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Смотрите условия договора по ставке.

18.2. Нет, это в силу норм Закона РФ «Защите прав потребителей» трактуется как навязанная услуга. Желательно изучить документы, чтобы подробно Вас проконсультировать.

С Уважением, Адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

19.1. данные действия являются незаконными, поэтому вы имеете право обратиться за защитой своих нарушенных прав в суд.
Удачи вам и всего наилучшего

19.2. Отказ не законен и вы имеете полное право на обращение с иском в суд к банку. Удачи вам и всего наилучшего.

20.1. Статья это всего лиши определенное мнение конкретного юриста в конкретной области и с точки зрения кредитных обязательств смотреть надо договор кредитный и договор о выпуске карты в части одностороннего изменения условий.

21.1. Вы имеете право отказаться от страховки в течение 5 дней, а банк уже не сможет законным путем повысить процентную ставку по кредиту.

22.1. Законно если вы с этим согласны и изменили договор соглашением в письменной форме-ст 420-422 и 450-452 ГК РФ проще было бы не платить-пени в суде снизили бы ст 333 ГК РФ а потом в рассрочку исполнили бы решение суда-ст 203 ГПК РФ
Удачи Вам!

23.1. Чтобы ответить на все ваши вопросы, юристу нужно видеть договор с банком и договор со страховой компанией. Обратитесь к юристу на очную консультацию.

24.1. Банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.

24.2. Нужно смотреть условия кредитного договора права и обязанности. Если нет пункта предусматривающего штраф за неуведомление то действия банка незаконны. А он это косвенно подтвердил.

25.1. Если вы отказываетесь от от дополнительных услуг, может банк повысить ставку на 19.5 % Правомерно это еси оговорено в договоре.

25.2. Возможно эти допуслуги так называемые — это страхование.
Расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) следует признавать невыполнением заемщиком обязанности по страхованию.
Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

26.1. Может ли банк повысить ставку по кредиту в этом случае? Вероятно да для этого вам нужно читать кредитный договор обычно предусмотрено.

26.2. вам нужно смотреть кредитный договор. Есть ли вам условие о повышении ставки по кредиту в случае расторжения договора страхования.

26.3. Если кредитный договор уже оформлен, автомобиль забрали из салона, то в этом случае пересмотр процентной ставки не возможен. Но вам необходимо внимательно перечитать условия кредитования, возможно там предусмотрены штрафные санкции, в случае отказа от страховки.

26.4. Вам следует изучить условия договора кредитования. В договоре должны быть указаны условия повышения ставки.

27.1. В 2014 году банк в одностороннем порядке, согласно пункта 3.11 по договору, повысил процентную ставку по кредиту. Могу ли я согласно закона «Прав потребителей»ст.16,п.1.оспорить с банком этот пункт и отменить увеличение процентной ставки?
для анализа ситуации необходимо видеть документы. Работа с ними, услуга платная.

28.1. Может быть можно так же законно снизить ставку по кредиту
Здравствуйте! Снижают ставку только по ипотечному кредиту.

28.2. Или можно не мечтать?!Ближе к истине. Банк вряд ли пойдет на снижение ставки по кредиту, даже если ставка рефинансирования будет снижена. Смотрите условия договора с банком.

28.3. Во-первых, необходимо все-таки прочитать договор кредита.
Во-вторых, не бойтесь подать заявление о снижении ставки, хуже не будет.
Помните, в гражданских спорах стороны диспозитивно (добровольно, на свое усмотрение) пользуются своими правами. То есть — обратились с заявлением о снижении ставки — хорошо, не обратились — значит, и не нужно было.

29.1. Можете отказаться, если в договоре это не оговорено, что отказ повлияет на %

29.2. если в кредитном договоре обязательным условием является страхование квартиры- страховать обязаны, читайте договор

29.3. Если откажетесь, повысят процент по ипотеке.

30.1. действия неправомерны, можете оспорить

Видео (кликните для воспроизведения).

30.2. Нет. незаконно, если только в договоре не прописано такое условие.

Источники

Повышение процентной ставки по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here