Полное досрочное погашение кредита закон

Кредитный советник
KreditBox.ru

Право на досрочное погашение кредита закреплено законом

Право на досрочное погашение кредита закреплено законом

Благодаря новому закону о внесении изменений в некоторые статьи Гражданского кодекса РФ, который недавно был подписан президентом Дмитрием Медведевым, теперь можно досрочно погашать кредиты, но станет ли от этого легче заемщикам?

Как сообщила пресс-служба главы государства, изменения затронули статью 809 и статью 810, которые теперь предусматривают возможность досрочного полного или частичного возвращения суммы кредита. Теперь все заемщики-граждане, получившие кредит под проценты на личные, семейные, домашние или иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, имеют законодательно подтвержденное право досрочно погашать предоставленный займ. Для этого достаточно уведомить займодавца заранее, за 30 дней до даты такого погашения.

Закон не ограничивает сроки только 30-ю днями. При обоюдном желании заемщика и займодавца в договор может включаться соответствующий пункт с более коротким сроком уведомления. При этом займодавцу предоставляется право на получение причитающихся ему по кредитному договору процентов за пользование кредитом, которые начисляются вплоть до дня досрочного погашения, неважно, полного или частичного.

Кроме этого займодавец может давать согласие на досрочный возврат кредита и в иных случаях, например, если кредит предоставлялся для предпринимательских целей. Помимо потенциальных заемщиков, этот закон интересен и для уже имеющих текущие кредиты и займы. Его действие будет распространяться на кредитные договора и договора займа, заключенные до дня вступления закона в силу.

Государственная дума приняла закон 7 октября 2011 года, а Совет Федерации одобрил его 12 октября этого же года. Существовавшая до последнего времени проблема досрочного погашения утратила свою актуальность с принятием и вступлением в силу этого закона. Теперь заемщики смогут увереннее распоряжаться свободными средствами и уменьшать итоговую стоимость кредита за счет досрочного его возврата. Установленные многими банками моратории и ограничения по досрочному погашению утратили свою законность.

Остался лишь вопрос о начислении комиссии за досрочный возврат кредитных средств. Благодаря разъяснениям Президиума ВАС РФ, изложенным в информационном письме от 13 сентября 2011 г., становится ясно, что пункты кредитного договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита противоречат законодательству. И последние изменения только закрепили этот вывод.

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Таким договором является договор страхования, в зависимости от заключения которого заемщику предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

Кроме того, устанавливается право заемщика расторгнуть в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховой услуги договор страхования и получить уплаченную страховую премию в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процентной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Положения настоящего Федерального закона будут применяться к договорам, заключенным после даты его вступления в силу.

Публикации

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Читайте так же:  Взять кредит деньгами без паспорта

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Энциклопедия решений. Плата за досрочное погашение кредита

Плата за досрочное погашение кредита

Нередко в кредитном договоре предусматривается условие о внесении заемщиком платы (комиссии) за досрочное погашение кредита. Зачастую суды признавали такое условие недействительным как нарушающее требования закона (ст. 168 ГК РФ). Их правовая позиция основывалась на том, что досрочное погашение кредита не создает для заемщика отдельное имущественное благо или полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Следовательно, комиссия за его досрочное погашение не может рассматриваться как плата за услугу. Не является она и разновидностью неустойки, так как досрочный возврат кредита, поскольку он производится с согласия банка, не может быть признан неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (определение ВАС РФ от 08.08.2012 N ВАС-9002/12, постановления ФАС Уральского округа от 24.05.2012 N Ф09-3386/12, ФАС Поволжского округа от 03.05.2012 N Ф06-2693/12, ФАС Центрального округа от 04.04.2012 N Ф10-828/12 и от 21.02.2012 N Ф10-29/12).

Однако правовой подход судебной практики к этому вопросу не являлся единообразным. В других случаях суды отмечали, что законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат займа (кредита), однако применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» его размер, порядок оплаты и т.д. должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора. Банк не вправе устанавливать обязанность по уплате такого возмещения произвольно, в одностороннем порядке. Если кредитный договор позволяет определить размер и порядок оплаты комиссии за досрочное погашение кредита, условие о взимании банком такой комиссии закону не противоречит (постановления ФАС Московского округа от 25.06.2013 N Ф05-6367/13, ФАС Поволжского округа от 22.03.2013 N Ф06-1497/13, ФАС Центрального округа от 18.03.2013 N Ф10-386/13).

Определенность в позицию правоприменительной практики по вопросу о правомерности взимания комиссии за досрочное погашение кредита внесло постановление Президиума ВАС от 22.10.2013 N 6764/13. В нем суд квалифицировал возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита как имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. Комиссия за досрочный возврат кредита направлена на компенсацию потерь кредитора при досрочном исполнении обязательства. Учитывая, что в рассмотренном судом деле заемщик был информирован о возможном взимании комиссии за досрочное погашение кредита, суд посчитал ее взимание правомерным. Более того, как отмечено в названном постановлении, оплата заемщиком комиссии, установленной банком, может быть квалифицирована как акцепт оферты (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ), то есть, письменная форма соглашения о комиссии при таких обстоятельствах может считаться соблюденной, даже в случае, если условие о взимании комиссии в определенном размере не включено непосредственно в текст кредитного договора.

Правовая позиция, сформулированная в упомянутом постановлении Президиума ВАС РФ, учитывается судами при рассмотрении споров (см., например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 26.03.2014 N Ф04-1891/14, ФАС Московского округа от 05.03.2014 N Ф05-647/14).

Кроме того, как указано в постановлении Президиума ВАС от 22.10.2013 N 6764/13, ранее принятые судебные акты, содержащие противоположный вывод по вопросу о взимании банком комиссии за досрочное погашение кредита, при отсутствии иных препятствий могут быть пересмотрены по новым обстоятельствам (ст. 311 АПК РФ). Заявление о таком пересмотре может быть подано в арбитражный суд, принявший пересматриваемый судебный акт, в сроки, установленные ст. 312 АПК РФ.

Эта позиция подкрепляется и указанием п. 3 ст. 310 ГК РФ, согласно которому предусмотренное ГК РФ, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. Следовательно, наличие в договоре условия о выплате стороне договора определенной денежной суммы в связи с односторонним отказом от договора другой стороны допустимо только в случаях, когда сторонами договора являются лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Если условие о взимании с заемщика платы за досрочный возврат кредитных средств будет включено в договор потребительского кредита, оно будет считаться ничтожным (п. 2 ст. 168 ГК РФ, абзац второй п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54).

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Подводные камни досрочного возврата кредита — Защита прав потребителей

Подводные камни досрочного возврата кредита

Требование Банка досрочно погасить кредит

Требование возврата кредита до истечения срока действия кредитного договора Банк может предъявить только если это не потребительский кредит. Так думает подавляющее большинство граждан. На самом деле Банк может расторгнуть кредитный договор на основании Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ.

Банк может требовать досрочного погашения потребительского кредита в следующих случаях:

  • должник нарушил условие о сроке возврата суммы основного долга или процентов по кредиту более чем 60 календарных дней (общей продолжительностью 60 дней) в течение последних 180 календарных дней. Банк направит должнику уведомление и предоставит не менее 30 дней для возврата денежных средств вместе с процентами
  • когда кредит выдан на срок менее 60 календарных дней, а должник нарушил срок продолжительностью (общей продолжительностью) более 10 календарных дней. Тогда также направляется уведомление, а срок для возврата не может быть менее 10 календарных дней.
  • должник свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию. Такую обязанность предусматривает кредитный договор, равно как и право требовать досрочного погашения кредита должником
  • нарушение цели, если вид кредита – целевой

Иные основания, будь они прописаны в кредитном договоре, Правилах или иных актах банка, не могут быть для банка поводом для предъявления требования о погашении кредита до истечения срока. А если такие условия есть, то они недействительны (о признании кредитного договора недействительным).

Читайте так же:  Кредит на товар в каком банке

При ипотечном кредите банк тоже может требовать досрочного погашения кредита (ст. 12, 35, 39, 41, 46, 50, 72 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”).

Досрочное погашение кредита заемщиком

Любое обязательство может быть исполнено до срока. Если иное не устанавливает закон или договор. Судебная практика исходит из того, что досрочное погасить потребительский кредит, ипотеку можно. Это право устанавливают соответствующие законы. Правда, с предварительным уведомлением Банка. А вот по иным видам кредита, которые заемщик взял для использования в предпринимательских целях, иные правила. Возвратить займ можно с согласия кредитора. И кстати, именно для предпринимателей и юридических лиц банк может предусмотреть комиссию или штраф за досрочное погашение кредита.

Алгоритм для досрочного погашения потребительского кредита:

  • уведомить банк. Обычно за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Именно короткий. Увеличить срок нельзя. При этом у заемщика не должно быть просроченной задолженности (сначала погасите ее).
  • внести необходимую сумму в полном объеме на банковский счет. Конкретный срок нужно смотреть в договоре. Это может быть накануне. А может и за несколько дней до погашения кредита.
  • рекомендуем взять справку банка о полном погашении задолженности.

По ипотеке алгоритм действий тот же. Но заемщик еще должен будет обратиться в Росреестр для погашения записи о залоге. При этом если выдавалась закладная, то ее нужно также представить в Росреестр (ст. 352 ГК РФ, ст. 13, 13.4, 25 Закона об ипотеке).

Информационное письмо Банка России от 2 октября 2019 г. № ИН-06-59/75 “О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)”

Банк России в связи с поступающими обращениями граждан по вопросам предъявления кредиторами требований о досрочном возврате суммы потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) сообщает следующее.

С учетом норм пунктов 1 и 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по договору потребительского кредита (займа) (далее — кредитор) вправе потребовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (далее при совместном упоминании — законодательство), а также в случаях, предусмотренных договором, когда законодательством предусмотрена возможность предоставления договором такого права кредитору 1 .

В частности, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора. Так, в соответствии с Законом N 353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в следующих случаях:

неисполнение заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), если договор потребительского кредита (займа) не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);

нарушение заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;

нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) продолжительностью, предусмотренной Законом N 353-ФЗ.

Включение в договоры потребительского кредита (займа) условий, устанавливающих основания для досрочного возврата заемщиком суммы потребительского кредита (займа), не предусмотренные законодательством, ущемляет права заемщика, и такие условия являются недействительными в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации 2 следует вывод, что требование кредитора о досрочном возврате заемных средств по договору потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством, не влечет юридических последствий, на которые оно было направлено.

С учетом вышесказанного в целях предупреждения возможных нарушений прав потребителей Банк России рекомендует кредиторам:

не допускать включения в заключаемые с гражданами соглашения условий о праве кредитора требовать досрочного возврата заемных средств в случаях, не предусмотренных законодательством;

не допускать предъявления требования о досрочном возврате потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством.

Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель
Председателя Банка России
С.А. Швецов

1 Соответствующая правовая позиция сформулирована в абзаце третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».

2 Пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».

Незаконные требования оплатить комиссию за досрочный возврат

В случае, если на стороне должника – гражданин, который взял кредит в личных, семейных и иных целях, не связанных с предпринимательством, ситуация совершенно другая. Такая практика начала складываться еще в 2011 г. Сначала Президиум Высшего Арбитражного суда по результатам судебной практики пришел к выводу: такая комиссия нарушает права потребителей. А в кредитном договоре с гражданином действует закон о защите прав потребителей. А затем соответствующие изменения ГосДума внесла в Гражданский кодекс.

Сейчас закон (ст. 810 ГК РФ) прямо разрешает гражданину погасить кредит досрочно. Хоть полностью, хоть по частям. Единственное, нужно уведомить Банк за 30 дней до дня возврата. По краткосрочным потребительским кредитам срок может быть сокращен. Ни банк, ни заемщик не могут увеличить срок 30 дней, уменьшить могут. А так как согласие банка на возврат кредита получать не нужно, следовательно, и комиссия за досрочное погашение кредита не взимается.

В случае, если банк снял комиссию за досрочное погашение кредита, мы рекомендуем обратиться в суд с исковым заявление о защите прав потребителя.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com
Видео (кликните для воспроизведения).

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

Читайте так же:  Взять кредит через мобильное приложение

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Досрочное погашение кредита

По общему правилу, потребитель вправе осуществить досрочное погашение кредита независимо от условий кредитного договора. И после многочисленных судебных споров добросовестные банки и кредитные организации стараются не допускать нарушения прав должника. Ведь по иску о защите прав потребителя есть риск выплатить истцу не только штраф, но и компенсацию морального вреда. Сумма может получиться на порядок выше процентов по кредиту. В отношении других видов кредита ситуация не такая однозначная.

Подводные камни досрочного возврата кредита

Потребительский кредит — одна из наиболее востребованных банковских услуг. За последние годы для многих граждан обращение в банк за кредитом стало рядовым событием. На заёмные средства приобретаются бытовая техника, автомобили, жильё, туристические путевки, медицинские услуги и многое другое.

Существенно помог в этом вопросе ступивший в силу 1 июля 2014 года Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, далее — Закон). В первую очередь, Закон предоставил потребителю дополнительное время для оценки собственной платёжеспособности, принятия решения, стоит ли сохранять заключённый ранее кредитный договор или нет.

Если ранее приходилось через суд отстаивать право на досрочное расторжение договора и возврат кредита, то теперь Закон наделил заёмщика таким правом. Банкам запрещено препятствовать одностороннему отказу от получения кредита и досрочному возврату кредита (займа).

Однако, и после принятия Закона есть подводные камни досрочного возврата кредита, которые могут привести к неблагоприятным событиям.

В частности, возникла неприятная ситуация у клиентов одного из банков, осуществляющих свою деятельность на территории республики. Потребители заключили кредитный договор сроком на 1 год. При этом предусматривался льготный период (5 месяцев), в течение которого за пользование кредитом требовалось уплатить проценты по более низкой ставке. По истечении этого периода проценты существенно возрастали. Само собой, потребители изъявили желание закрыть кредит до начисления более высоких процентов. Но, придя в банк, столкнулись с неприятной ситуацией. Требовалось написать заявление о намерении досрочно расторгнуть договор, который будет рассмотрен банком в течение 30 дней, после которых там проведут и списание денежных средств. Как пояснили заёмщикам, льготный процентный период уже действовать не будет и необходимая сумма для дальнейшего закрытия кредита существенно увеличится. Такое известие граждан не обрадовало, и они обратились в Управление за консультацией.

Ситуацию комментирует главный специалист — эксперт отдела защиты прав потребителей Наталья Шавыркина:

Списание денежных средств со счёта потребителя-заёмщика без его письменного распоряжения не допускается. То есть, даже если на счёте будет числиться сумма, необходимая для полного погашения кредита, банк не имеет права списать данные средства без волеизъявления заёмщика. По этой причине, Законом предусмотрены ситуации, когда необходимо обязательно уведомить кредитора:

1. При принятии решения о полном или частичном отказе от получения потребительского кредита. Уведомить банк требуется до истечения установленного договором срока его предоставления. Например, по условиям кредитного договора банк должен перечислить вам на счёт заёмные денежные средства в течение 3 дней, а Вы, спустя несколько часов после подписания договора, изменили свое решение. Кредит не нужен вовсе или нужна сумма меньше. В такой ситуации, руководствуясь положением п. 1 ст. 11 Закона, Вам необходимо уведомить банк до перечисления денег на счёт. Оптимально это следует сделать в течение первых двух дней, написать заявление в 2-х экземплярах и зарегистрировать его.
2. При принятии решения о полном или частичном возврате суммы полученного кредита. Уведомить кредитора требуется не менее, чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором.

Важно отметить, что до списания денежных средств со счёта может пройти и более 30 календарных дней. Такое может быть, если договором установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору. Например, заявление-уведомление о решении частично досрочно погасить кредит вы написали 20-го числа, а срок внесения очередного платежа 29-го. Уведомление, как указано выше, должно быть подано не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского займа. В данной ситуации уведомительный срок истечёт до даты внесения очередного платежа, и списание произведут позже, в дату очередного платёжа по графику.

Читайте так же:  Взять кредит в банке в химках

Однако, сумма подлежащая оплате, должна быть рассчитана банком на день подачи уведомления. Так требует Закон. При досрочном возврате заёмщиком суммы основного долга или ёе части, в течение 15 календарных дней со дня получения уведомления банк обязан рассчитать сумму основного долга и проценты за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате, на день уведомления банка о таком досрочном возврате и предоставить потребителю такую информацию. То есть банк не имеет право рассчитывать сумму основного долга и проценты на день списания денежных средств.

Проценты платятся на возвращаемую сумму кредита за фактический срок кредитования до дня фактического возврата.

Возвращаясь к ситуации, с которой столкнулись потребители одного из банков. Если вашим кредитным договором предусмотрен льготный период кредитования и есть намерение закрыть кредитные обязательства в срок действия этого периода, подайте уведомление о досрочном погашении кредита за 30 календарных дней до окончания льготного процентного периода. Если в кредитном договоре предусмотрено списание денежных средств только в установленные графиком платежей даты, то рассчитайте необходимый срок для подачи уведомления о досрочном погашении, исходя из данных условий.

Хотим пожелать, чтобы заёмщиками всегда принимались только оптимальные решения, и заключение кредитного договора для них не являлось рядовым событием.

Полное досрочное погашение кредита закон

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Когда комиссия за досрочное погашение кредита законна

Хотя иногда в судебной практике редко встречаются иные судебные решения, но общее правило такое. Если заемщик (должник) по кредитному договору использует кредит в предпринимательских целях, то требование банка оплатить комиссию считается законным. Согласно Гражданскому кодексу кредитный договор является платным (проценты по кредиту и иные платежи). И Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” дает право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение за разного рода операции. Таким образом, по кредитам с юридическими лицами, с индивидуальными предпринимателями такая комиссия вполне законна.

Общее правило ст. 810 Гражданского кодекса РФ: займ может быть возвращен досрочно с согласия займодавца. И несмотря на отличия кредита от займа, данная статья кодекса вполне применима к досрочному погашению кредита. Согласие Банка – это отдельная операция. И он может просить за нее вознаграждение (логика судов). Само согласие может быть выражено на отдельном документе. Или путем совершения определенных действий по погашению кредита. Так как запрет на взимание комиссии за досрочное погашение кредита закон не содержит, значит, и требование банка может быть законным.

В этом случае рекомендуем обратиться к тексту самого кредитного договора. Если в нем содержится условие о комиссии за досрочный возврат суммы основного долга и процентов, комиссию стоит оплатить. И даже если и нет такого условия, суд может встать на сторону банка.

Обзор документа

Законом установлены случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и возврата всей оставшейся суммы долга по требованию кредитора.

Включение в договор условий для досрочного возврата потребкредита (займа), не предусмотренных законодательством, ущемляет права заемщика. Такие условия являются недействительными.

В связи с этим Банк России дал кредиторам соответствующие рекомендации.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Раньше комиссия за досрочное погашение кредита встречалась повсеместно. И многих людей такая ситуация справедливо возмущала. Хотя банк осуществляет специальную предпринимательскую деятельность и, разумеется, досрочное погашение кредита ему не выгодно. Он теряет свои проценты. В то же время, если человек готов вернуть деньги раньше, разве какая-то комиссия “не за что” – справделива?

Что изменилось сейчас? Может ли Банк требовать комиссию за досрочное погашение кредита? Обо всем расскажем ниже. А дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.

Что с неиспользованной страховкой при досрочном погашении кредита

Часто страхование при получении кредита делает более выгодным существенные условия кредитного договора. И страхование жизни, и залогового имущества. Логично, что если человек погасил кредит досрочно, то и в страховке может больше не нуждаться. Но в такой ситуации многое зависит от условий договора страхования.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала его необходимость. Но такой факт не влечет автоматического возврата страховой премии. Основное правило из судебной практики – если страховая сумма “привязана” к долгу по кредиту, изменяется вместе с его погашением, то суд встает на сторону заемщика. Если же страховая сумма не зависит от остатка по кредиту, деньги не вернут.

Отказ страховой в возврате денежных средств по страховке при досрочном погашении кредита гражданин может оспорить путем обращения в суд.

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

Читайте так же:  Процентные ставки по кредитам устанавливаются

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

Банк Тип кредита
1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Что говорит закон?

Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

Заявление на досрочное погашение кредита

После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.


Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.


Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

Банк Срок Тип кредита
1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит
Видео (кликните для воспроизведения).

Выводы:

  1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
  2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
  3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

Источники

Полное досрочное погашение кредита закон
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here