По каким причинам не дают кредит

Первая причина – это ты: 5 причин, почему банки отказывают в кредите

Сегодня кредит неотъемлемая часть финансовой жизни большинства работающих взрослых граждан. Люди совсем без кредитов встречаются, но они уже редкость. Myfin.by пообщался с несколькими белорусскими банками и выяснил 5 основных причин отказа в кредите. Некоторые из них далеко не так очевидны.

Что стоит за отказом в кредите?

Кредитный рынок работает в условиях жесткой конкуренции. Для банков кредиты частным лицам – одна из выгоднейших статей дохода. Банк стремится не отказать в кредите и выдать деньги всем, кто способен их вернуть в срок и с положенными процентами.

А все поводы для отказа в кредите можно свести к сомнению банка в платежеспособности клиента. Другая, более редкая причина отказов – прямой запрет выдавать ссуды определенным категориям клиентов по закону или внутренним нормативам банка.

2. Другие долги

С точки зрения банков, не только ссуды, но все законные обязательства подлежат исполнению.

Бессмысленно обращаться за кредитом тому, кто не уплатил:

Здесь у банка появится, как минимум две причины для отказа:

  • непогашенное обязательство уменьшает будущие доходы клиента;
  • непогашенное в срок обязательство – явный признак потенциального неплательщика.

Что делать, если все банки отказывают в кредите?

Если в двух-трех организациях заявку отклонили, не имеет смысла «штурмовать» все отделения банков в округе. Взамен этого эксперты советуют проделать несколько шагов, которые повысят шансы на новый кредит:

Если выполнить каждый из советов, шанс на положительный отклик увеличится. При этом важно действовать постепенно — сначала исправлять те ситуации, из-за которых банк отказал с наибольшей вероятностью. Например, закрыть просрочки приоритетнее, чем подать заявку в лояльную организацию и т.д.

Почему Сбербанк отказывает в кредите?

Получить отказ от банка – всегда неприятно: во-первых, никто не любит отказы в чем бы то ни было, во-вторых, заемщик обычно рассчитывает на заемные деньги. Но все было бы не так плохо, если бы не туманные формулировки отказа, после которых не совсем понятно, что делать – то ли решать проблемы и подавать новую заявку, то ли просто забыть про кредит. Туманность формулировок связана с тем, что причины отказа напрямую связаны с алгоритмом оценки клиента, а это – банковская тайна. Ниже мы расскажем, почему Сбербанк чаще всего не дает кредит.

Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?

Постоянные клиенты для Сбербанка тоже важны, причина – та же, что и с зарплатными. Но если для «зарплатников» основная причина – КИ, то у постоянных заемщиков, наоборот, проблемы чаще возникают с доходами. Еще один типичный ответ на «Почему не дают кредит в Сбербанке, если я им постоянно пользуюсь?»: слишком много кредитов. Банк оценивает вашу текущую долговую нагрузку, и если она – слишком большая, то возникает закономерный вопрос: а чем вы будете платить новый займ? Вспомните, не «висят» ли на вас неиспользуемые кредитки.

Слишком высокий доход

Ни для кого не секрет, что клиент, получающий заработную плату в 100 000 рублей, и берущий кредит на сумму 50 000 рублей на 60 месяцев, покажется подозрительным. Также подозрительно кредиторы относятся и к таким клиентам, которые приобретают бытовую технику в магазине в кредит стоимостью не более 10 000-15 000 рублей, когда их ежемесячной доход составляет более 50 000 рублей. В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложные данные, поэтому в выдаче ссуды может быть отказано.

Наличие судимости

Как правило, ни один банк не станет сотрудничать с такой категорией граждан, у которых за плечами имеется судимость, и не имеет значение по какой статье. Все дело в том, что человек, которых хоть раз нарушил закон, может вновь предстать перед судом, а это значит, что задолженность не будет выплачена.

4. Вы не нравитесь службе безопасности

СБ является одной их ключевых служб в финансовых учреждениях. Если при рассмотрении заявки служба безопасности говорит “нет”, то в таком случае кредит не будет одобрен. Есть только один нюанс, базы по которым сверяются безопасники, несовершенны. Узнать кто, когда и почему внес отрицательную информацию о потенциальном заемщике выяснить практически невозможно.
Служба безопасности получает отчеты из баз данных: налоговой, судебных приставов, ГИБДД, ГУВД, а также из черных списков других банков. И если в этих отчетах будет стоять запись «рекомендуется отказ», в получении кредита будет отказано.

Как исправить?

Если есть возможность, обратитесь за помощью к знакомым сотрудникам банка, также стоит попытаться выяснить, что не так с заявкой. Еще один вариантом будет найти кредитного брокера и обратиться к нему. Хороший брокер проверит все документы, проведет анализ и выявит причину банковских отказов, а также поможет ее устранить.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке;
  • женского пола;
  • в возрасте от 25 до 35 лет;
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка;
  • проживающим в собственной квартире;
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Читайте так же:  Спишут ли пенсионерам долги по кредитам

5. Лицом не вышел

Банк может рассматривать заявки на кредит в формате скоринга, строго по анкете, с минимумом внимания к личности. Такой подход верен в массе случаев, но остается риск получить отказ по формальным признакам.

При оформлении кредита у сотрудника банка возникают сомнения, если внешность и поведение клиента подозрительны кредитному агенту. Отказать могут тем, кто покажется нетрезвым, слишком нервным или заторможенным, откровенно неряшливым и пр.

Клиент может показаться невыгодным банку, т.к. обещает слишком малый заработок. В число «невыгодных» рискуют попасть те:

  • кто просит слишком мало и на малый срок, т.е. заплатит мало по процентам;
  • кто любит досрочно гасить кредиты;
  • кто настойчиво отказывается от сопутствующих услуг, которые прямо или косвенно выгодны банку (например, медстраховка).

Не будем забывать о так называемых «черных списках». Их нет в Кредитном регистре Нацбанка, но у банков может быть свое мнение и учет таких граждан.

И еще одна неожиданность для клиентов – отзывы о них. Сотрудники банков иногда звонят на работу, друзьям и родственникам клиента, с просьбой сказать несколько слов и гарантией конфиденциальности отзыва. И эти отзывы не всегда положительны.

Это далеко не полный список всех причин для отказа в кредите. Но ни одно из названных (и неназванных) препятствий не является непреодолимым в перспективе.

Почему банки отказывают в кредите, основные причины и способы получить денежный займ

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Введение

Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платежеспособность, социальный статус заемщика и многое другое. Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается. Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платежеспособному заемщику.

Несоответствие заемщика требованиям банковской организации

У каждой кредитной организации есть свои требования к потенциальным заёмщикам. Кому-то важен возраст заявителя, кому-то его заработная плата и т.д. Но основные требования банка – это гражданство РФ, возраст свыше 18-21 года, наличие постоянной регистрации на территории РФ, наличие постоянного источника дохода. Также не маловажное значение имеет минимальный трудовой стаж на последнем месте работы и общий за все время трудоустройства. Очень часто бывает так, что заемщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последнем месте работы клиент проработал всего 3 месяца, а кредитор требует стаж не менее полугода. Соответственно, при подаче заявки такой клиент получит отказ.

1. Испорченная кредитная история

В кредитной истории отражаются все банковские ссуды, займы и некоторые другие финансовые операции.

Исправный расчет по обязательствам формирует положительную историю. Негатива в историю добавляют:

  • непогашенные кредиты и займы;
  • просрочки выплат;
  • связанные с кредитом иные нарушения.

Подавая заявку на новый кредит, мы даем банку право читать нашу кредитную историю.

Меньше надежды получить ссуду у тех:

  • кто имеет непогашенный вовремя прошлый кредит, заем или обязательства по лизингу;
  • кто допускал серьезные просрочки;
  • кто уже получил и еще не погасил крупные суммы;
  • кто одновременно имеет много действующих ссуд и овердрафтов;
  • кто недавно получал заемные средства;
  • кто много раз за последнее время обращался за кредитами.

Сверх того, в кредитной истории хранится масса другой информации, которая может влиять на решения банков.

Раздел о кредитном регистре на сайте Национального банка делит всех потенциальных заемщиков на 16 категорий в зависимости от риска неплатежа более чем на 90 дней в течение ближайшего года. На последнем месте находятся те, кто просрочил больше 13 рублей хотя бы на 3 месяца.

Но! Кредитополучателя оценивают по совокупности всех операций. Плохой будет короткая история с нарушением. История, где на одно нарушение приходится несколько исправно оплаченных обязательств, окажется лучше. Итоговая оценка формируется на основе расчетов и стремится к средним величинам.

3. Слишком много трат

Банки отказывают в кредите не только нарушителям, но вполне добропорядочным людям, у которых предполагаются слишком большие обязательные расходы.

Трудно получить кредит тому, кто работает за среднестатистическую зарплату, но имеет много детей и прочих иждивенцев. Иногда банки даже не рассматривают таких клиентов ни как заемщиков, ни как поручителей.

Невелика надежда на крупный кредит у тех, кто много тратит на жилье, платное обучение, медицинские услуги и пр. Хотя здесь правильнее говорить не о высоких обязательных расходах, но об их величине относительно дохода.

Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?

Практически никак. Как мы уже говорили, причина отказа – банковская тайна. Единственное, что вы можете сделать – это тщательно изучить пришедшее СМС об отказе. Обычно в нем намеком или явно указано, почему вам не одобрили займ. Кстати, отказ в потреб. кредите через Сбербанк Онлайн не очень информативен, все, что вы увидите – «Заявка отклонена банком». Обязательно читайте СМС.

1. У вас имеются просрочки

Заемщик, который не платит по взятым на себя кредитным обязательствам, не нужен ни одному банку. В случае если у вас есть просрочки и их много, банк будет это интерпретировать как: «Я не могу или не хочу платить по своим кредитным обязательствам. Нужна новая главная боль? Выдайте мне кредит»

Конечно, желающих найдется не много. Однако если у вас испорченая кредитная история и вы хотите ее исправить, это возможно, прочтите нашу статью «исправление кредитной истории»

Читайте так же:  Гранта лифтбек в кредит без первоначального

Как исправить?

Если очень нужен кредит, постарайтесь сделать все, чтоб закрыть все просрочки. Подождите от 3 до 6 месяцев, прежде чем снова подавать заявки на кредит, это увеличит ваши шансы на одобрение. Чем чаще вы будете платить вовремя, в период между просрочками и новым обращением, тем более высокой будет вероятность положительного ответа.
Если кредит нужен очень срочно выбирайте банки, которые выдают кредит без отказа, либо воспользуйтесь займом в МФО, они также передают информацию в бюро. (Оформить первый займ без процентов)

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?

Бывает, что на протяжении лет заемщик обращается в финучреждения за кредитными продуктами, но в какой-то момент, неожиданно для себя, получает отказ. В этом случае стоит пройтись по списку возможных причин:

  • По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
  • Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
  • Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.

Также стоит учитывать, что банки время от времени закрывают кредитные линии. В этой ситуации отказ не зависит от кандидатуры заемщика.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

Не дают кредит. Как быть?

Топ 5 причин почему вам отказали в кредите и как это исправить.

Редакция нашего журнала провела несколько интервью с банковскими работниками, чтобы выяснить самые популярные причины отказа и как их можно исправить.

Более 3-5 действующих кредитов

Ни для кого не секрет, что наличие большой долговой нагрузки плохо влияет на платёжеспособность клиента. Кредиторы стараются отказывать в выдаче нового займа тем заемщикам, у кого уже открыто более 2-5 кредитов. Дохода клиента может просто не хватить на выплату всех долгов, и кредитуемый просто попадет в «долговую яму». Что касается ипотеки, то она, как правило, одобряется только тем клиентам, которые погасят сначала все свои долги и обязательства перед другими банками.

Опасная работа заемщика

Гражданам, которые работают спасателями или пожарными, в сотрудничестве с банком может быть также отказано. Все дело в том, что такие люди каждый день подвержены риску и могут погибнуть, спасая жизни других людей. Одобрение возможно, но в том случае, если клиент оформит ссуду с услугой страхования жизни и здоровья.

Основные причины для отказа в выдаче кредита

Их много, и список подбирался эмпирически (методом проб и ошибок). Выяснили, что чаще всего в отказах виноваты:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкие доходы.
  3. Большая текущая долговая нагрузка.
  4. Отсутствие официальной работы.
  5. Маленький трудовой стаж (полгода и меньше).
  6. Отсутствие военного билета для мужчин, детей – для женщин.
  7. 4 и более несовершеннолетних детей в семье.
  8. Отсутствие зарегистрированного на заемщика движимого и недвижимого имущества.
  9. Судимости.
  10. Частые смены работы.

Если выясняете, почему отказывают в любом кредите в Сбербанке, есть смысл искать причины среди этих пунктов.

5. Вы ИП или владелец бизнеса

Индивидуальный предпринимателей и владельцев ООО банки кредитуют не охотно. И каждый раз будут воспринимать вашу заявку, как возможность получить потребительский кредит и пустить его на развитие вашего бизнеса. Особенно это относится к «молодому» бизнесу, который не может подтвердить свою состоятельность, бухгалтерскими выписками за последние 3-5 лет.

Как исправить?

Видео (кликните для воспроизведения).

Есть три рабочих способа:

  1. Если вы где ни будь работаете по найму (и соответственно ИП служит в качестве дополнительного дохода), то предоставьте подтверждающие документы в банк, это позволит увеличить ваши шансы на одобрение кредита.
  2. Еще один способ – это предоставить залог. Данный метод существенно повышает ваш шанс на одобрение, и позволит банку закрыть глаза на ваш статус.
  3. Показать банку ваши бухгалтерские выписки за несколько последних лет, в которых четко можно увидеть, что ваш бизнес устойчив и будет развиваться не смотря на одобрение или отказ в кредите.

Почему банк отказал в кредите?

Несмотря на активную рекламу банковских услуг, получить ссуду сегодня не так просто. Это касается всей линейки продуктов: экспресс-кредитов, потребительских кредитов, ипотеки. В статье попробуем разобрать, почему отказали в кредите и что делать, чтобы получить заветное «одобрено» при следующем обращении за финансовой поддержкой.

3. У вас и так большой долг перед банками и/или МФО

Долговая нагрузка — это процент от всех ваших доходов (З.П., пособия, подработка и т.п.), который вы платите по всем кредитам и займам.
Рассчитать долговую нагрузку просто.
Формула: Платеж – Доход * 100 = Процент долговой нагрузки.
Пример: допустим вы получаете 30 000, а платите по кредиту 7 500.
Считаем: 7500 / 30000 * 100 = 25. Ваша долговая нагрузка составляет 25% (четверть от дохода).

В среднем, нормой считается, если заемщик отдает по кредитам от 30% до 40%. Если процент перешагивает рубеж 50%-60%, это уже экстремальная ситуация. Некоторые банки считают, что у заемщика может наступить «психологический дефолт». Т.е. он испытывает состояние, когда легче не платить никому, чем из месяца в месяц расставаться с большой частью дохода.

Читайте так же:  Как провести беспроцентный займ от учредителя

Как исправить?

Первым шагом, вы должны рассчитать процент, который вы уже платите банку. Не забудьте включить сюда же и сумму нового платежа. Так вы сможете посмотреть какую часть дохода придётся отдавать, если получите положительное решение по кредиту. Если укладываетесь в диапазон от 30% до 40%, шансы на получения у вас есть. Если процент больше, то есть три пути:

  1. Подождать, когда сумма платежей уменьшится (возможно досрочно погасить какие-либо кредиты), и только после этого подавать заявку.
  2. Взять кредит в банках, которые редко отказывают.
  3. Рефинансировать несколько кредитов в один и уменьшить сумму платежа.

Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?

Сначала – думать, почему отклонили заявку. Ищите и решайте проблемы. Если ничего не изменится в лучшую сторону (или вы не «умерите аппетиты», запросив меньшую сумму), следующую заявку так же отклонят.

Когда можно подать повторную заявку на кредит?

Через 60 календарных дней.

Как исправить кредитную историю?

Если одним словом: сложно. Кредитную историю не зря советуют оберегать от проблем: на выправление уйдет много времени, даже «средняя» проблема (с трудом выплатили займ, было 2-3 длительные просрочки, до суда дело не дошло) займет 4-6 месяцев на исправление.

Способов исправиться – 2:

  1. У некоторых банков (Совкомбанк, например) есть программы исправления кредитной истории. Суть программы: вы последовательно берете несколько увеличивающихся по сумме и сроку займов, без проблем их выплачиваете, после чего в БКИ попадает информация об успешных выплатах, и КИ «выправляется». Если обратитесь к Совкомбанку, это займет 1,5-2 года.
  2. Можно брать средние по величине (3000-10000 рублей) кредиты на 1-3 месяца у микрофинансовых организаций (МФО) и стабильно их выплачивать. На исправление кредитной истории этим путем уйдет 9-12 месяцев, но есть проблемы – во-первых, это дорого обойдется, во-вторых, информация из МФО в БКИ часто приходит с опозданием, иногда – в полгода и больше.

О обоих случаях нужно брать и выплачивать кредиты. На каком способе остановиться – вопрос личных предпочтений.

Причины отказа в выдаче кредита

Почему не дают кредит?

Сложность в получении кредита связана с многоступенчатой проверкой. С одной стороны, новые нормы и правки вносит государство. С другой — ряд ограничений вводят сами банки, устанавливая лимит выдачи или отказываясь кредитовать без страховки. Так или иначе, отказать в ссуде могут с высокой долей вероятности, и вот наиболее веские причины:

  • Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
  • Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
  • Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.

Стоит учесть, что банки не обосновывают отклонение заявки (и не обязаны делать это по законодательству). В итоге заявитель, чье обращение встретило отказ, вынужден разбираться с возможной причиной сам.

Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?

У любого финансового учреждения зарплатные клиенты находятся на особом счету – они стабильно приносят банку свои деньги. Поэтому случаи, когда таким клиентам отказывают в кредитах, редки. Почему Сбербанк не одобряет потребительский кредит «зарплатнику»? Дело либо в слишком большой запрошенной сумме, либо в плохой кредитной истории. Чаще всего проблемой становится именно КИ – если доходов клиента не хватает для получения запрошенного займа, кредитный менеджер обычно предлагает меньшую сумму.

В случае очень большого и длительного кредита причиной может, как ни странно, сама работа. При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает востребованность работника на рынке труда – если он не востребован, то в случае увольнения ему будет очень сложно выплатить остаток долга, и чем дольше кредит, тем больше рисков.

Как банки проверяют клиентов?

Подробностей никто не раскрывает, но известно что:

  • Банки обращаются к базе МВД, чтобы сразу отсечь мошенников, людей находящихся в розыске и потерявших доверие в связи с прошлыми преступлениями.
  • Банки обращаются в Кредитный регистр НБ РБ и проверяют всю кредитную историю заявителя.
  • Банки выясняют финансовое положение и планы клиента по его собственным словам и анкете.
  • Банки проверяют справки о доходах и прочие затребованные у клиентов документы.
  • Банки звонят знакомым и родственникам соискателей кредитов и расспрашивают о них.

Первые три пункта отрабатываются почти всегда, а два последних – применяются лишь для больших ссуд. Часто банки используют кредитный скоринг, т.е. рассматривают дело по определенному алгоритму, без прямого общения с клиентом.

Но вернемся к основным причинам отказов.

4. Работодатель в зоне риска

Определяя кредитоспособность клиента, банки рассматривают не только его текущее положение, но будущие риски. В равной степени важен и риск повышения обязательных расходов и риск падения дохода.

К рискам по доходу чаще всего относят вероятность задержки зарплат или остановки предприятия. Недоверие банка может вызвать не отдельный гражданин, но его работодатель. Обычно этому есть основания, но ошибки тоже случаются.

Так порядка 11 лет назад Дельта-банк счел ненадежным финансовое положение Белшины (одно из градообразующих предприятий города Бобруйска). В конце лета масса шинников получила отказы по потребительским кредитам. Положение Белшины в тот период не пошатнулось, но «отказники» потеряли возможность в течение месяца обращаться за новыми кредитами. Что интересно – другие банки в этот же период шинников не браковали.

Вывод – всегда возможны недоразумения.

2. У вас есть долги по чужим кредитам.

Да иногда случается и такое. Механизмы взаимодействия кредитных организаций и бюро КИ проходят не идеально. Иногда случается так, что данные вашего полного тезки могут по ошибке попасть в вашу кредитную историю.
Чаще всего это происходит с теми, у кого популярные фамилии и имена (Смирнов, Иванов, Петров и т.д.).

Допустим какой-то незнакомый вам Петров Петр Петрович не платит по кредиту, а отказ в ипотеке получите вы, или еще хуже запрет на выезд за границу.

Читайте так же:  Ценные бумаги в займ проценты

Как исправить?

Первое и самое простое что вы можете сделать, это регулярно запрашивать свою КИ и проверять достоверность данных. Если вдруг обнаружите, что кто-то запрашивал вашу кредитную историю без разрешения, или в ней появились записи о кредитах и займах, которые вы не брали, сразу же пишите заявление в бюро кредитных историй. По закону они должны все исправить в течении 15 дней.

Другие причины, почему банк отказал в кредите

Об основных причинах, по которым их заявку отклонили, заемщики догадываются сами: это прошлые и текущие долги, несоответствие требованиям банка, нулевая КИ. Однако бывают ситуации, когда отказ в кредите неочевиден и ставит в тупик. Рассмотрим эти реже, но все же встречающиеся ситуации.

Недостаточный доход

Известно, что цель любой кредитной организации — получить максимальную прибыль. Что касается кредитов, то основную выгоду банка составляют проценты и дополнительные платежи. Именно поэтому каждого заемщика обязывают подтвердить доход: так финучреждение удостоверяется, что получит плату по кредиту вовремя.

Согласно постановлениям Центробанка, на погашение задолженности должно уходить не более 30% от заработка заемщика. Если данный процент превышает финансовые возможности, о кредите не может быть и речи. В крайнем случае банк предложит такой размер займа, который клиент гарантированно выплатит. Порой для получения кредита необходимо предоставить дополнительные документы, залог, привлечь поручителя.

Слишком высокий доход

Заемщик, который обращается за кредитом, например, в 35 тыс. рублей и имеющий при этом доход в 100 тыс. рублей — повод для банка насторожиться. Не менее подозрительно выглядит покупка дешевой техники в экспресс-кредит, когда ежемесячный заработок клиента превышает ценник на товар в 10 и более раз. В такой ситуации представитель банка может решить, что заемщик подает ложные сведения, и откажет в выдаче кредита.

Закредитованность лица

Доступность кредитных продуктов привела к тому, что сегодня большинство россиян несут долговое бремя: выплачивают ипотеку, потребительский заем или пользуются кредиткой, а иногда — всё вместе. Если финансовая нагрузка в совокупности велика, банк отклонит заявку или предложит клиенту сперва погасить все задолженности, а потом обратиться за кредитом заново.

Много кредитов, погашенных досрочно

Вернуть долг раньше планируемого срока — это, кажется, идеальный вариант для любого заемщика. Однако банки стараются избегать лиц, которые злоупотребляют досрочным погашением, по двум причинам:

  • Скорый возврат кредитов — зачастую признак того, что КИ пытались исправить, т.е. оформить и закрыть как можно больше займов. Подобные услуги оказывают микрофинансовые организации для ненадежных плательщиков;
  • Когда финучреждение предоставляет средства на фиксированный срок (часто — длительный), он рассчитывает на прибыль. А когда долг выплачивается досрочно, процентов с клиента «капает» меньше. Это невыгодно банкам.

Плохая репутация

Помимо сверки с БКИ (бюро кредитных историй), банки составляют т.н. «черные списки». Туда включает клиентов, которые:

  • Допускают просрочки по платежам;
  • Подает ложные сведения;
  • Не отвечают за звонки и письма;
  • Были замечены в мошенничестве;
  • Провели процедуру банкротства;
  • Нарушили иные условия договора с банком.

Единожды попав в такой список, заемщик рискует получить отказ в большинстве кредитных организаций.

Отказ от страховки

Страхование входит в перечень добровольных услуг, однако финучреждения часто отказывают клиентам, которые противятся оформлению полиса. Все дело в значении страховки для банка:

  • Это уменьшает риск того, что кредит не будет выплачен. Например, если заемщика признают недееспособным в результате страхового события, выплаты на себя возьмет страховая компания;
  • При оформлении очередной страховки банк получает агентское вознаграждение — свыше 15% от общей суммы кредитного договора.

В итоге для банков прибыльнее оформлять крупные займы со всеми причитающимися услугами, чем выдавать множество малых и средних кредитов без страховки и проч. дополнительных платежей.

Уклонение от срочной службы

Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.

Судимость и принудительное лечение

Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:

  • Заявитель имеет судимость;
  • Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Оба обстоятельства рискованны для финучреждения. Так, если судом будет решено, что при оформлении кредитного договора заемщик был невменяем, банк лишится выплат. Тот же итог ждет клиента, который заново попал под заключение.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

  • Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.
  • Что делать, если все банки отказывают в кредите

    Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

    Читайте так же:  График дифференциальных платежей по кредиту

    Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

    Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

    Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

    Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

    Скрытые причины

    Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

    Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

    1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
    2. Наличие серьезных заболеваний.
    3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
    4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
    5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
    6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
    7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

    Низкий уровень дохода

    Основной доход кредитора от выдачи кредита – это проценты, которые выплачивает заемщик за пользование денежными средствами. Поэтому банку необходимо быть уверенным в том, что дохода клиента вполне хватит для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, из дохода семьи или гражданина, не должно уходить более 30-50% на погашение кредитов. Если сумма обязательств превышает 50% общего дохода, в выдаче займа, вероятнее всего, будет отказано.

    Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

    Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга. Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг. Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты.

    Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.

    Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:

    • микрозаймы и своевременная их выплата;
    • участие в программе «кредитный доктор»;
    • оформление товарного кредита и его погашение по графику;
    • пользование кредитной картой и т.д.

    Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.

    Большая сумма кредита

    При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика. Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30-50% от общего дохода клиента. Если платеж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано. В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    В статье приведены только 8 основных причин, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину. Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение. Только так заемщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации.

    Источники

    По каким причинам не дают кредит
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here