Платежи по кредитам превышают доходы

Платеж по кредиту больше зарплаты: план действий заемщика

Большинство заемщиков берут кредитные деньги при постоянной работе, ежемесячной зарплате. А что делать, если вас уволили? Материальное положение резко ухудшилось. Вы не можете найти достойную работу. Это сценарий из жизни тысячи людей.

Что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты?

Когда заемщик не в состоянии выплачивать долг, это становится большой проблемой. Особенно, если ежемесячный платеж больше размера заработной платы. Что делать в такой ситуации? Существует несколько вариантов.

Самый неразумный вариант. Не оплачивать долги, скрываться от кредиторов. В конечном счете кредиторы или коллекторы вас настигнут. Придется заплатить сумму, заметно превышающую размер первоначального долга.

Худший сценарий при длительной задолженности – судебное разбирательство, крупные штрафы, заключение под стражу на срок до 2 лет.

Более приемлемые варианты:

  • продать часть имущества в пользу выплаты долгов (если дело дойдет до судебных приставов, имущество должника пойдет «с молотка»);
  • пересчитать бюджет семьи, крупные суммы можно будет сэкономить;
  • пойти в банк с повинной и документами по кредиту.

Судебный процесс

У заемщика большие долги и дело дошло до суда. Не стоит этого бояться. Предоставьте в суде документы, свидетельства невозможности уплаты долгов. Объясните, что вы обращались в банк, но вам не помогли.

По судебному решению заемщик все равно должен будет выплатить кредитные деньги. Но уменьшается размер штрафов, пенни. Подобные надбавки могут быть вовсе аннулированы. А вам долговые обязательства вернутся к первоначальной сумме.

Если платеж по кредиту больше зарплаты, не отчаивайтесь! Идите в банк, где брали кредит. Объясните ситуацию. Представьте документы, подтверждающие невозможность оплаты. В таких случаях кредитор идет навстречу заемщику.

Не хватает зарплаты платить кредит. Что делать?

Когда мы оформляем займы, то не думаем, что период их погашения может быть длительным. И вот, после многих месяцев платежей может возникнуть ситуация, когда не хватает зарплаты платить кредит, возникают просрочки, банк давит психологически. При этом вам выписывают штрафы и угрожают. Если такое произошло, то не стоит паниковать. Просто разработайте четкий алгоритм действий, решая проблему, что называется, по-деловому.

Как кредит может быть больше зарплаты?

Юридически – никак. Банки не одобряют займы, оплата по которым превышает половину вашего дохода. Но в жизни бывает всякое. Основными причинами того, что кредиты больше чем зарплата выступают:

  1. Снижение вашего дохода. Была неофициальная премия (например), но ее отменили;
  2. Увольнение. Очень часто бывает;
  3. Форс-мажор. Например, дом сгорел и все деньги теперь на восстановление дома;
  4. Проблемы близких. Заболел кто-то. И средства уходят на лечение;
  5. Ваш «зверский аппетит». Вы набрали слишком много долгов.

Последний пункт самый коварный. Некоторые банки одобряют ссуду даже тогда, когда у клиента большая финансовая нагрузка. А клиент не сдерживает аппетиты. В итоге, долгов много, а денег, как всегда.

Зарплаты не хватает на кредиты, что делать?

Не важно, почему так случилось. Но если уже ничего не исправить, то вам необходимо… платить. Именно! Не бросать платежи полностью. Отдавать хоть какую-то часть долга. Так будут ниже штрафы и лучше ваша репутация.

Далее, надо пойти в банк и попросить реструктурировать долг. То есть, сделать так, чтобы вы могли погашать кредит со скромным доходом.

При этом бедственность положения надо подтвердить документально, при помощи:

  • Справки о доходах (если доход снизился);
  • Записи об увольнения в трудовой;
  • Справок из больницы;
  • Справок от экстренных служб (если форс-мажор).

Если проблемы коснулись вашего близкого человека, то нужны документы, подтверждающие родство с ним и бумаги, которые доказывают, что с родственником произошло что-то плохое.

Если все нормально, то банк может:

  1. Уменьшить штрафы;
  2. Увеличить срок займа;
  3. Снизить проценты (немного);
  4. Позволить не платить какое-то время.

Банк отказывает в реструктуризации долга

Бывает так, что вашей зарплаты не хватает на оплату кредитов, но банк все равно не помогает. Тогда можно прибегнуть к нескольким решениям:

  • Пойти в главный офис. Например, в региональное отделение, а не в местное. Как правило «наверху» более сговорчивые люди;
  • Прочитать кредитный договор. Часто в договоре есть пункт о кредитных каникулах. Это возможность получить отсрочку по платежам на месяц или больше. Воспользуйтесь такой возможностью;
  • Обратиться к кредитному брокеру. Это платно. Но такой специалист может лучше провести переговоры в банке от вашего имени;
  • Перекредитоваться в другом банке. Просто оформите рефинансирование в более лояльной организации.

В крайнем случае, можно вообще обратиться в суд. Главное, иметь все необходимые документы. В том числе, и письменный отказ от банка в помощи вам. Часто суды становятся на сторону честных заёмщиков, заставляя кредитора снизить штрафы и прочее.

Необычные решения

Конечно, когда дохода не хватает на оплату займов, часто не получается решить все нормально. Поэтому требуется план Б, в качестве которого может выступать:

  1. Продажа имущества. Продайте, так сказать, что-то не нужное. Погасите долг;
  2. Уменьшите расходы. Откажитесь от некоторых целей. Выручите деньги;
  3. Займите у кого-то. Оформите займ под расписку у богатого родственника или знакомого. Лучше быть должным ему, чем банку;
  4. Попросите у людей. Если ситуация совсем плохая, то можно попросить денег у людей через интернет. Иногда работает.

И помните, если банк угрожает судом, не бойтесь. Просто ищите свидетелей, собирайте документы, консультируйтесь с юристами.

Если кредитор подаст на вас, и вы хорошо защитите свою позицию, то весьма вероятно, что часть долга скостят.

Чего делать не надо?

Сейчас есть много мошенников, которые наживаются на тех, кто не может выплачивать займы. Например, могут предложить помочь с выплатой кредитов, если вы скажете какие-то свои личные данные. Сами понимаете, что будет в итоге.

То же самое бывает и с выманиванием денег. У вас просят немного заплатить за помощь. А потом посредники исчезают.

Так вот, не стоит обращаться к таким «специалистам», если не хотите еще больше потерять.

Кроме того, не надо бегать от банка, пытаться обмануть банк или делать вид, что все хорошо. У вас есть проблема. Примите и решите ее. Иного пути быть не может.

Не обращайтесь за помощью к другим банкам, а тем более МФО. Если вы не можете оплатить один долг, то два долга вообще загонят вас в угол.

Лучше рассмотрите опыт тех, кто уже выбирался из подобных передряг. Так будет куда проще решить все сложности.

Читайте так же:  Договор займа с залогом образец скачать

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ).

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

Читайте так же:  Займы малому бизнесу под залог земельного участка

Что делать, если выплаты по кредитам больше доходов

Коллекторы

Если должник не идет в банк, дело может дойти до коллекторов. Финансовая организация привлекла специальных людей для «выбивания» из вас долгов. Коллекторы вправе напоминать должнику о платежах, звонить, присылать письма-уведомления. Недобросовестные коллекторы применяют силу, названивают работодателям, родственникам, тревожат в ночное время. Подобные люди редко идут на уступки.

Совет должнику – поскорее выплатить кредит. Займите у родственников, возьмите кредит в другом банке. Если это невозможно, ждите, пока дело дойдет до суда.

Что предложит банк?

Лучший вариант – пойти прямо в банк, где вы брали кредит. Захватите с собой документы по долговым обязательствам, паспорт. А также справки с места работы о зарплате, новую справку 2-НДФЛ. Подтвердите на бумаге, что вы не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму по кредиту. Уверьте сотрудников в своем желании выплатить долги.

Важно обратиться в банк сразу после первой неуплаты или в преддверии ее. Так заемщик избежит штрафов и пенни.

После анализа документов банковские работники могут предложить:

  • провести реструктуризацию долгов;
  • кредитные каникулы.

При реструктуризации долгов заемщику увеличат срок кредита. При этом ежемесячный платеж уменьшится. А пенни или штрафы (если подобные уже начислены) могут списаться в меньшую сторону.

Более выгодный сценарий – проведение кредитных каникул. Это заморозка графика платежей полностью или частично. Период устанавливает сам банк. Зачастую срок составляет 3-6 месяцев.

В банке вам помогать отказались? Возьмите заверенное заявление-отказ с подписью и печатью. Как только дело дойдет до суда, эта бумага сыграет за вас.

Содержание статьи

  • Что делать, если выплаты по кредитам больше доходов
  • Как не платить кредиты, если не платят зарплату
  • Как взять кредит, если маленькая зарплата

В неприятной ситуации, когда доходов не хватает для выплат по кредитам, может оказаться практически любой человек. Причины могут быть самыми различными — это неправильная оценка собственных материальных возможностей, а также ухудшение материального положения. Многие заемщики оформляют кредиты, имея стабильный заработок, но затем по каким-либо причинам (например, болезни, сокращения штата, пополнения в семействе), их финансовый статус может ухудшится, а долговая нагрузка при этом останется неизменной.

Что делать в подобной ситуации? Вариантов несколько. Самый неразумный среди них — не платить по кредиту, избегать звонков сотрудников банка или коллекторов. Ведь когда дело дойдет до суда (а в 99% случаев так и произойдет) такого недобросовестного заемщика могут признать виновным в мошенничестве и осудить на срок до 2 лет либо к крупному штрафу.

Реструктуризация кредита

При возникновении материальных сложностей лучше как можно быстрее (желательно до возникновении просрочки) сообщить банку о возникших затруднениях и попросить о реструктуризации долга. Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования при уменьшении суммы ежемесячного платежа. Конечно, в данном случае переплата по кредиту будет больше, чем при первоначальном варианте. Однако реструктуризация позволит с наименьшими потерями исполнять свои обязательства перед банком.

Для оформления реструктуризации кредита заемщик должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. Ему стоит также приложить документы, подтверждающие возникновение финансовых затруднений (приказ об увольнении, свидетельство о рождении ребенка, справка о болезни и пр.). Банки рассматривают такие обращения заемщика в индивидуальном порядке, беря в учет его кредитную историю и причину неплатежеспособности. Иногда банк может предоставить отсрочку по платежам на определенный период.

Даже если банк ответил отказом, заявление будет подтверждением для суда, что в действиях заемщика нет состава мошенничества и он прилагал усилия для того, чтобы вернуть долг.

Рефинансирование

Рефинансирование — оформление новых кредитов для погашения старых. Многие с опаской относятся к такому варианту, т.к. воспринимают его как своего рода пирамиду. Между тем, если подойти к рефинансированию с умом, то оно может стать весьма выгодным вариантом выхода из сложной ситуации.

Сегодня многие банки позволяют оформить рефинансирование сразу нескольких кредитов. В ряде случаев заемщик может получить более выгодные для себя условия — как с точки зрения более низкой процентной ставки, так и более длительного срока кредитования.

Оформление рефинансирования происходит на основании заявления с приложением кредитного договора и справки об остатке основного долга.

Как погасить кредитные долги перед банком: 6 понятных и дельных советов

Число безнадежных должников растет. У банков есть критический порог, когда становится ясно, что клиент не сможет расплатиться: срок задолженности превышает 3 месяца, а размер долга — 500 тысяч рублей. Два года назад таких бедолаг было 580 тысяч, сейчас уже 660 тысяч. На очереди еще 7,1 млн. человек — у них долг хоть и поменьше, но просрочка по кредитам превышает 90 дней. Это кандидаты в банкроты, добыча банковских служб безопасности и различных коллекторских агентств. О том, какому моральному, а порой и физическому давлению подвергаются эти люди, писалось немало. Но что делать, если платить попросту нечем? Не спешите паниковать. Выход есть. « КП » предлагает законные способы погасить кредитные долги перед банком.

1. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Это когда банк временно снижает заемщику ежемесячные платежи по кредиту. Для того чтобы должнику пошли навстречу, нужны веские причины. Это может быть колебание курса доллара (для валютных кредитов), из-за которого выросли ежемесячные платежи, снижение зарплаты, увольнение, болезнь, декрет.

— Заемщик, который приходит в банк и честно заявляет о своих проблемах, поступает правильно, — говорит банковский эксперт Тимур Аитов. — Банк не захочет терять клиента, у которого, возможно, временно уменьшились доходы.

Условия реструктуризации с каждым заемщиком решаются индивидуально. Могут снизить ежемесячный платеж (иногда увеличив срок кредитования) либо предоставить «кредитные каникулы» — когда полгода-год разрешается платить только проценты, а оплата основного долга переносится на будущее.

— Эта услуга стоит 2 — 3 тыс. руб., — сообщает руководитель отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Елена Сударикова .

ЧТО ХОРОШЕГО

— Реструктуризация не портит кредитную историю (в отличие просрочки).

— Заемщик избавлен от общения с коллекторами.

— Банк не подаст в суд иск о принудительном взыскании долга.

ДЕТАЛИ

— Процедура реструктуризации платная: от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

— Ее предоставляют тем, у кого не было просрочек.

— Действуют ограничения по возрасту заемщика — как правило, до 65 лет.

2. ВАЛЮТУ БРАЛИ?

Для заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте, с 2015 года действует государственная программа помощи. Банки могут списать до 30% долга, но не больше 1,5 млн. руб. Никакой благотворительности: им эту сумму компенсирует Агентство ипотечного жилищного кредитования, получившее на эти цели бюджетные средства.

Получить такую помощь непросто. На участие в программе гос­поддержки могут рассчитывать только семьи с детьми, инвалиды или ветераны боевых действий, доход которых не больше двукратной величины прожиточного минимума. Ипотечное жилье должно быть единственным и не превышать по площади 45 кв. м для однушки и 65 кв. м — для двухкомнатной квартиры.

Читайте так же:  Какой банк даст кредит семей

3. СТАТЬ БАНКРОТОМ

Закон о банкротстве физических лиц приняли в 2015 году. С той поры любой заемщик, у которого просрочка больше 90 дней, а долг свыше 500 тыс. руб., может через суд объявить себя банкротом. Процедура недешевая — как минимум тысяч 50 — 60. Одна только обязательная публикация в газете «Коммерсант» стоит почти 11 тысяч рублей. Да еще вознаграждение управляющему, к которому переходит право распоряжаться имуществом банкрота, — 25 тыс.

После вынесения судебного решения имущество банкрота выставляется на продажу. Остается только самое необходимое: единственное жилье, личные вещи. Вырученные деньги идут кредиторам. Если не хватило, все равно суд ставит точку: человек уже ничего не должен.

Видео (кликните для воспроизведения).

! Но при этом банкрот лишается права:

— занимать руководящие позиции;

— иметь собственный бизнес;

— объявлять себя банкротом в ближайшие 5 лет;

— иметь вклады в банках, пользоваться картами;

— покидать пределы РФ (если так решит суд).

Процедура банкротства длится полгода, а то и больше. С 2015 г. только около 60 тыс. заемщиков воспользовались ею, а банкротами признано менее половины из них.

4. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

В последнее время ставки по кредитам регулярно уменьшаются. Год назад занимали под 20%, а сейчас дают уже под 14,5%.

Нет, лучше рефинансировать кредит.

— Рефинансирование кредита сейчас стало выгодным. В последнее время Центральный банк регулярно снижает ставку, что ведет к удешевлению кредитов, — говорит старший аналитик «Фридом Финанс» Богдан Зварич .

Новый банк гасит долг клиента и заключает с ним новый договор. Под более низкий процент, хотя порой на более длительный срок — чтобы самому не оказаться в убытке. Заемщику все равно удобнее: в месяц платишь на несколько тысяч меньше.

Процедура небыстрая — ­месяца на полтора. Надо будет заново собирать документы — как для получения обычного кредита. В случае одобрения надо будет подавать в банк, которому должен, заявление на досрочное погашение кредита. Обычно финансовые учреждения настаивают на том, чтобы это произошло за 15 дней до дня погашения.

Можно рефинансировать несколько кредитов и объединить их в один.

5. ПЕРЕЗАНЯТЬ ДЕНЬГИ

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин советует оказавшимся в тяжелой ситуации заемщикам поискать источники дополнительных доходов. Можно попробовать взять беспроцентную ссуду у работодателя, взять в долг у знакомых.

Но вместо этого некоторые заемщики идут в другой банк и пытаются новым кредитом залатать дыры в старых долгах. В итоге должны уже нескольким кредиторам.

— Самое опасное — перезанимать деньги в микрофинансовых организациях. Там дают в долг под 700% годовых, вы лишитесь последнего, — предостерегает Янин.

6. КВАРТИРА В ЗАЛОГЕ — ПРОДАЙТЕ!

При ипотеке купленная квартира переходит в залог банку (пока заемщик не вернет долг). Если ваши финансы спели все романсы и вы понимаете, что денег для расчета с кредитором брать неоткуда, квартиру лучше продать. Лучше сделать это самим, не дожидаясь, пока банк подаст в суд и квартиру продадут с торгов — как правило, ниже рыночной цены.

Продать ипотечную квартиру можно только с согласия банка. Он вряд ли будет против — ему же надо получить свои деньги. Сам процесс продажи из-под залога несложен. Покупатель вносит задаток, достаточный для полного погашения ипотеки. Он меньше цены квартиры, ведь что-то заемщик уже вернул банку, к тому же был и первоначальный взнос. Сумма покупки делится на две части: деньги для банка и деньги для заемщика. Они раскладываются по двум банковским ячейкам. После этого банк снимает с недвижимости обременение, и договор купли-продажи оформляется в Росреестре.

Возможна схема, когда банк переоформляет кредит на покупателя квартиры. Но такое случается редко.

ВАЖНО!

Даже небольшая просрочка может сказаться на кредитной истории.

— Банки в течение пяти дней после ее возникновения должны подать информацию в бюро кредитных историй, — напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков .

ЧЕГО ДЕЛАТЬ НЕ НАДО

— Обращаться к так называемым антиколлекторам. Их услуги платные (порядка 30 тысяч руб.) Они обещают аннулировать долги, но это обман: такое невозможно, говорит адвокат Андрей Безрядов.

— Не скрывайтесь от кредитора. Все равно вас найдут. Долговой вопрос лучше решать сразу, как только вы поняли, что ваше материальное положение ухудшилось. Позвоните в банк и сообщите об этом. Там тоже заинтересованы в мирном решении вопроса и могут предложить реструктурировать кредит.

— Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Там чудовищные проценты. Плюс огромные штрафы за мало-мальскую просрочку.

— Не стоит брать кредиты под залог недвижимости. Если задолжаете — банк не колеблясь продаст вашу квартиру.

— Принимая решение о получении кредита, рассчитайте, сколько денег будет уходить на ежемесячные платежи банку. Не нужно, чтобы их размер превышал 30% от дохода. Ну и, конечно, если решили брать в долг — то только на предметы первой необходимости, особенно тогда, когда нет уверенности в своих будущих заработках.

Кредит съедает все доходы: как снизить нагрузку на семейный бюджет

Предпочитают не платить

Как общаться с коллекторами и можно ли в принципе найти на них управу, рассуждают эксперты

Если вы задолжали банку, долгое время не платите за услуги ЖКХ, алименты или штрафы ГИБДД, то рано или поздно придётся познакомиться с судебными приставами. Кто эти люди и почему в

Как уменьшить кредитную нагрузку

С 1 октября вступили в действие поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь любой россиянин, имеющий крупные долги, может объявить себя банкротом. На семинаре в БФУ им. И.Канта председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин разъяснил нюансы.

‘>банкротство физического лица. Однако подходит такой способ не всем.

Помним о финансовой грамотности

Стоит ли занимать у банков, как оценить свою кредитоспособность и понять, что без проблем сможешь расплатиться по кредиту, Клопс.Ru рассказали калининградские эксперты

‘>занимать «на сбычу мечт» — вопрос неоднозначный.

Платежи по кредитам превышают доходы

Росстат представил полную картину динамики доходов и расходов россиян с начала экономического кризиса. Динамика денежного баланса населения была пересчитана ретроспективно с 2013 года по новой методике. РБК разбирался, какие тренды выявляет пересмотренная статистика за шесть лет.

Рост платежей государству, конец сбережений

Россиянам приходится все больше своих доходов тратить на обязательные платежи и выплаты по кредитам, следует из данных Росстата о балансе доходов и расходов населения (обновленные файлы были размещены 26 июня).

  • В 2018 году платежи государству (налоги и сборы) и обслуживание кредитов в структуре расходов населения возросли сразу на 12,2% после роста ниже 2% в предыдущие три года. Это даже выше, чем в 2014 году (+10,2%).
  • Одновременно сбережения граждан (включающие банковские вклады и вложения в ценные бумаги, изменения на счетах индивидуальных предпринимателей и т.д., но без учета изменения наличности на руках) в прошлом году снизились как минимум впервые за шесть лет (-1%) и продолжили сокращение в первом квартале 2019 года (-0,4%), следует из данных Росстата.
  • С учетом прироста рублевой и валютной наличности на руках у населения по итогам 2018 года россияне направили на сбережения лишь 3,7% доходов. Хуже этот показатель был только в 2014 году, когда на сбережения ушло 2,7% доходов. В апрельском опросе Левада-центра две трети российских семей (65%) сообщили, что не имеют вообще никаких сбережений.
Читайте так же:  Какой кредит взять для кредитной истории

Почему растут налоговые и кредитные платежи

По итогам 2018 года объемы кредитных платежей россиян выросли на 29% (или 444 млрд руб.), хотя в предыдущие три года они снижались, а в 2014 году выросли только на 15,6%. Уплата налогов и сборов выросла на 10,1% — максимальный рост за пять лет. Несопоставимый с темпами роста реальных доходов рост обязательных платежей — крайне тревожная тенденция, поскольку эти платежи формируют основное давление на потребительский спрос, считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

  • Причина роста налоговых платежей — изменение ставки НДС с 18 до 20% с 2019 года, подготовка к которому началась еще в 2018 году. «В прошлом году мы могли наблюдать за превентивным изменением структуры ценообразования на многих рынках с целью ее адаптации к скорому повышению НДС, что транслировалось в рост налогового бремени потребителей», — говорит Покатович.
  • Практически 30-процентный рост взносов по кредитам связан с вынужденной необходимостью россиян брать в долг, чтобы поддержать уровень жизни в условиях падения благосостояния. Адаптация к новой экономической реальности потребовала активизации всех имеющихся финансовых ресурсов. «На фоне исчерпания индивидуального и внутрисемейного «запаса прочности» фиксируются рекордные объемы потребительского кредитования», — указывали эксперты РАНХиГС.
  • Темп роста задолженности домохозяйств сейчас почти в шесть раз превышает темпы роста денежных доходов населения, подчеркнул Покатович. Несмотря на то что в структуре расходов платежи по кредитам занимают небольшую долю (3,4% в 2018 году), именно они являются драйвером увеличения нагрузки на население. Министр экономики Максим Орешкин утверждает, что для россиян, у которых есть банковские кредиты, платежи по ним забирают более 40% дохода.

В 2018 году долги россиян перед банками возросли на 22,4%, до 14,9 трлн руб., продемонстрировав максимальный рост с докризисного 2013 года. Влияние роста потребкредитов на экономику вызвало горячие споры между ЦБ и Минэкономразвития. Аналитики Центробанка заявили, что без вклада потребкредитования не было бы роста ВВП в первом квартале. На это министр Орешкин заявил, что ЦБ, недостаточно сдерживая рост потребительских кредитов, вытесняет другие виды кредитования (ипотеку, корпоративные кредиты), тем самым фактически ограничивая рост экономики.

Реальные денежные доходы россиян беспрерывно падали на протяжении 2014–2017 годов, в 2018 году они показали околонулевой рост — на 0,1%. В начале 2019 года реальные доходы сократились на 2,3%.

Экономисты прогнозируют продолжение сокращения доходов населения в 2019 году вопреки ожиданиям властей и поручениям президента добиться стабильного роста доходов россиян.

Все деньги забирает текущее потребление

Статистика денежного баланса свидетельствует, что россияне вынуждены тратить подавляющее большинство денежных доходов (81,7%) на текущее потребление, то есть покупку товаров и услуг. При этом в первом квартале 2019 года доля потребительских расходов оказалась самой высокой с 2014 года (почти 87% против 90%).

Согласно оценке финансового положения населения за четвертый квартал 2018 года, почти половине российских семей — 48,2% — денег хватает только на еду и одежду, на товары длительного потребления (например, на смартфон, холодильник, стиральную машину, мебель и др.) финансовых ресурсов уже нет.

Большинство россиян вынуждены экономить, а 22% населения живут в режиме жесткой экономии и могут позволить себе только минимально необходимый набор продуктов и лекарств, констатировали эксперты РАНХиГС.

Росстат впервые оценил долю платежей за покупки, произведенные за рубежом (включает в себя приобретения в интернет-магазинах). С 2013 по 2018 год она составила в среднем 2,9%.

Доля доходов от предпринимательской деятельности в разрезе источников поступления денег населения с 2015 года не превышает 6,3–6,5%, а доля доходов от собственности (проценты по депозитам, ценным бумагам и т.д.) — 4,2–5,2%.

Падение реальных доходов населения приводит к сжатию внутреннего потребительского спроса, которое в свою очередь сокращает прибыль коммерческих предприятий, отметил профессор РЭШ Олег Шибанов. Кроме того, доля государства в экономике все больше расширяется, оставляя для частного сектора все меньше пространства, подчеркнул он. Огосударствление экономики отмечают 90% российских компаний, показал опрос Института Адизеса. По оценке ФАС, государство контролирует 70% экономики России по сравнению с 35% в 2005-м.

Одновременно в структуре источников доходов растет доля социальных выплат. В 2018 году они составили 19,2% против 18,7% в 2013 году. Основное место здесь занимают пенсии и доплаты к пенсиям (14,1% из 19,2%). В 2018 году государство забрало у россиян 4,1 трлн руб. в виде налогов, но распределило в 2,7 раза больше — 11,1 трлн руб. — в виде пенсий, пособий и социальной помощи.

Доля прочих денежных поступлений, куда включены в том числе и теневые доходы россиян, по итогам прошлого года сократилась до 12,8% по сравнению с результатом 2017 года (14,6%). Пиковое значение показателя за шесть лет осталось в 2015 году — 17,4% в структуре денежных доходов.

«Не нужно брать кредит, платежи по которому превышают половину вашего дохода»

Кредиты могут быть беспроцентными

— Александр, чем кредитные карты отличаются от потребительского кредита?

— Потребительский кредит выдается на какую-то конкретную цель, а кредитная карта предназначена для того, чтобы служить долго и периодически делать с ее помощью покупки. Потребительский кредит – простой продукт. У него есть определенный срок, сумма, фиксированные ежемесячные платежи. Кредитки – продукт более сложный, с возобновляемым лимитом, грейс-периодом и, как правило, разными опциями – кэшбэком, баллами и т.д. Сумма ежемесячного платежа здесь может быть разной от месяца к месяцу, все зависит от произведенных трат.

— По кредиткам есть грейс-период – срок, в течение которого можно пользоваться деньгами не платя процентов. Какие здесь есть нюансы?

— Их много. Например, часто банки говорят, что грейс-период составляет 55 дней. Рассчитывается он с 1 числа каждого месяца, а не с момента покупки. То есть если вы тратите деньги в начале месяца, то беспроцентный период действительно составит 55 дней. А если вы сделаете это в последний день, то всего 25 дней.

Также нужно помнить, что на снятие наличных с карты действие грейс периода не распространяется. Более того, при совершении такой операции он может и вовсе отключиться на весь льготный срок.

Читайте так же:  Мвидео какие банки дают кредит

— Потребительские кредиты могут быть беспроцентными?

— Да, могут. В магазинах есть программы рассрочки: например, 0-0-24. Здесь две первые цифры означат нулевой взнос и процент, а 24 – срок кредитования (месяцы).

— Какие есть полезные опции по кредитным картам?

— Самые распространенные – это начисление баллов, бонусов, геймификация. Последнее означает, что банк дает клиентам разные задания: например, потратить за месяц по карте 10 тыс. руб., потом еще одно и т.д. Тот, кто выполнит все, получает приз. Еще бывает возможность получить бесплатно полис страхования жизни и полис выезжающих за рубеж. Тоже полезная вещь.

— Кэшбэк (возврат части денег при покупке обратно на карту) перестал быть популярным?

— Кэшбэк все также популярен, но уже не вызывает такого позитива у клиентов как ранее. Для обеспеченных людей возврат суммы, которая ограничена 3 тыс. руб., может быть не очень интересным. Тем же, у кого доходы и траты небольшие, 100-200 руб. кэшбэка тоже не слишком нужны. Скорее всего, кэшбэк уже воспринимают как неотъемлемый атрибут любой карты.

Более привлекательными для клиентов в настоящее время являются – баллы, по ним условия значительно более интересные, чем по кэшбэку.

— Сколько в среднем стоит обслуживание карты?

— Примерно 1,2 тыс. руб. в год. В некоторых банках есть предложения, когда первые 12 месяцев ничего платить не надо.

— За последнее полугодие объем выданных POS-кредитов (тех, что оформляются прямо в магазинах на покупку конкретного товара) вырос на 7% по сравнению с первым полугодием 2018 года.

— Людям удобны POS-кредиты. Для покупки не надо вынимать из семейного бюджета сразу всю сумму. Можно быстро приобрести нужную вещь и потом каждый месяц понемногу возвращать деньги.

POS-кредиты нацелены на финансирование импульсных покупок. И это выгодно торговым точкам, особенно тем, которые продают меха, мебель, бытовую технику, мобильные телефоны. С помощью POS-кредитов многие магазины реализуют товары в рассрочку. В случае рассрочки магазин компенсирует банку процентную ставку, зато увеличивает свои продажи. Поэтому доля покупок в кредит в торговых точках растет. В 2014 году так продавалось примерно 20% всех товаров. Сейчас у некоторых ретейлеров этот показатель доходит до 60%.

Плюс банки заинтересованы в развитии этого кредитования. Сейчас хороших клиентов мало и за них идет борьба. POS-кредиты помогают привлечь заемщиков.

Кредитная история расскажет обо всем

— Каким должен быть клиент, чтобы банки были к нему лояльны и выдали кредит по более низкой ставке?

— У него не должно быть плохой кредитной истории. Кстати, если истории нет вообще – это тоже не очень хороший показатель для банка. Еще один параметр – платежеспособность клиента. Нужно, чтобы его доходов хватило на погашение кредита. Также банк учитывает место работы и должность.

Сегодня банки знают многих клиентов. 90% заемщиков уже когда-то брали кредит, причем, многие делали это в одной и той же финансовой организации.

Для банка клиенты делятся на разные сегменты по уровню риска. Чем выше уровень риска – тем больше процентная ставка.

— Какую роль здесь играет семейное положение заемщика, наличие детей?

— Дети отрицательно влияют на финансовое положение семьи, но являются косвенным показателем ответственности человека. При оценке клиента уровень его ответственности – важный показатель. Если детей нет в 20 лет, то это не так плохо, как если их нет в 40, поскольку это уже нетипичная ситуация, которая может свидетельствовать о нестандартном поведении человека и при выплате дога. Как показывает практика, вероятность дефолта у такого заемщика может быть выше.

— Как создать кредитную историю, если ее нет, а получить кредит без нее тяжело? Получается замкнутый круг.

— Для банков существуют высокорискованные товарные сегменты и низкорискованные. Так, первый кредит сложно будет получить на покупку мобильного телефона, золотых украшений, квартиры. А вот на бытовую технику, мебель и меха вполне возможно.

— Фиксируются ли отказы в кредите в кредитной истории?

— Да, и это негативно может сказаться на последующих кредитных заявках. Кстати, в бюро кредитных историй фиксируются и запросы на кредиты. Если вы подали заявку, банк ее одобрил, а кредит так и не взяли, то это тоже будет видно следующим кредиторам.

— Как исправить свою кредитную историю?

— С помощью «кредитного доктора». Некоторые банки предлагают такой продукт. Здесь выдается кредит, например, в тысячу рублей. Вы его возвращаете в соответствии с условиями и сроками договора и получаете хорошую запись в кредитной истории. Потом берете 5 тыс. руб., и тоже вовремя гасите. Так постепенно кредитная история исправляется.

Считаем правильно

— Как заемщику предварительно рассчитать, какую часть своего дохода он сможет платить по кредиту?

— Здесь многое зависит от размера дохода. Условно говоря, если он составляет 200 тыс. руб. в месяц, то можно отдать в счет погашения долга его половину. А если человек зарабатывает 20 тыс., то направлять 50% своего бюджета на эти цели – многовато. В любом случае нежелательно брать кредит, платежи по которому превышают половину вашего дохода.

Следующий параметр – это срок. Например, 6 месяцев можно потерпеть, уменьшить свои траты и расплатиться с банком. А ограничивать себя 4-5 лет уже тяжело. К тому же вероятность каких-то изменений за полгода невысокая, а за несколько лет ваше финансовое состояние может внезапно измениться – конечно, как в лучшую, но также и в худшую сторону, могут возникнуть какие-то незапланированные расходы.

Но я бы рекомендовал брать кредит на более длинный срок. Да, так вы больше переплатите по процентам банку, но зато сможете снизить ежемесячные платежи. Всегда есть возможность досрочного погашения: если появятся свободные деньги, кредит в любой момент можно вернуть.

— В некоторых странах, например, в Швейцарии, действуют отрицательные ставки по кредитам. То есть заемщики могут вернуть меньшую сумму, чем взяли. Это происходит потому, что их центральные банки берут плату за хранение денег на счетах. Нашим банкам далеко до этого, как считаете?

— Очень далеко. По сравнению с европейскими странами в России высокая инфляция. Также нет такого избытка денег в банках.

Видео (кликните для воспроизведения).

За рубежом редко найдешь ставки по вкладам больше 1%. У нас они в разы выше. Получив деньги вкладчиков, банкам нужно найти средства на оплату дохода по ним. Они их берут, в том числе, из процентов, уплаченных по кредитам.

Источники

Платежи по кредитам превышают доходы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here