Первый платеж по кредиту через сколько дней

Что такое дата платежа по кредиту? Как заёмщику её выбрать?

Выплата банковского кредита предполагает ежемесячные взносы со стороны заёмщика согласно графику платежей, составленному кредитором. Например, при оформлении кредитной карты банк ежемесячно присылает клиенту подробную выписку по тратам, устанавливает минимальный платёж и рассчитывает сумму к погашению для соблюдения грейс-периода (беспроцентное использование средств). При выплате стандартного потребительского или ипотечного кредита долг нужно вносить в установленные графиком платежей дни, по желанию клиента можно перечислять дополнительные суммы (частичное или полное досрочное погашение задолженности).

Как правило, дата платежа по кредиту устанавливается согласно внутренним банковским регламентам, затем клиент может поменять выбранный работником организации день. Например, заёмщик получает заработную плату 10 и 25 числа каждого месяца, платёжный день установлен 17 числа. Если клиент планирует погасить задолженность с авансового платежа, можно перенести дату на 26 число. Альтернативный вариант — досрочное внесение платежа на ссудный (кредитный) счёт в удобную заёмщику дату.

Как банки устанавливают дату платежа по кредиту?

Российское законодательство не регламентирует установление даты платежа по кредиту, поэтому каждый банк рассчитывает её по своему усмотрению, пользуясь одной из следующих методик.

Дата подписания кредитного договора. В этом случае клиент должен внести первый платёж спустя месяц после оформления документов, независимо от даты перечисления средств. Например, клиент обратился за кредитом в банк ВТБ 15 февраля, 18 февраля кредитный специалист провёл проверку, вынес положительное решение и пригласил заёмщика для подписания документов. Деньги поступили на ссудный счёт вечером 19 февраля, первый платёж клиент должен внести 18 марта (спустя календарный месяц).

Дата фактической выдачи денежных средств. В этом случае первый платёж клиента совершается спустя календарный месяц после получения заёмных средств на счёт или карту. Дата подачи заявки и подписания готового кредитного договора не принимается в расчёт. Например, клиент обратился в Альфа-банк за получением автокредита 6 марта, кредитный специалист проверял документы и регистрировал залог в течение недели. Утром 13 марта стороны подписали договор, вечером этого же дня деньги поступили на счёт дилерского центра и автомобиль передали заёмщику. Первый платёж для погашения автокредита нужно вносить 13 апреля.

Диапазон дат по усмотрению заёмщика. В этом случае кредитный специалист предлагает клиенту вносить платежи в удобные для него дни. Например, клиент банка ЮниКредит обратился за получением потребительского экспресс-кредита 6 апреля, одобрение заявки и выдача средств произошла в этот же день. Кредитный специалист предложил клиенту выбрать дату внесения платежей в диапазоне с 1 по 20 число каждого месяца. Заёмщик получает заработную плату 15 числа, поэтому решил погашать задолженность 17 числа каждого месяца. Первый платёж по экспресс-кредиту нужно внести 17 мая.

Любая дата по усмотрению заёмщика. В этом случае заёмщик может вносить средства для оплаты кредита по своему усмотрению. Как правило, первый платёж принимается не раньше 10 и не позже 30 дней после даты подписания кредитного договора в офисе финансовой организации. Например, клиент банка Райффайзен обратился за выдачей кредитной карты 18 июня и выбрал датой погашения задолженности 12 число каждого месяца. Первый платёж нужно внести не позже 18 июля (спустя 30 дней после подписания договора).

График внесения платежей, который выдаётся заёмщику в банке, содержит информацию о суммах и датах списания средств со ссудного счёта клиента. Банковские организации рекомендуют вносить платежи заранее (не позже, чем за пять дней до установленной даты), чтобы избежать технических просрочек. Например, клиент вносит платёж по автокредиту 13 числа каждого месяца, и в августе дата выпала на воскресенье. Клиент перевёл деньги 8 числа (за пять дней), поэтому банк успел списать платёж вовремя и не начислил штрафы за просрочку.

Подведем итоги

Точное и своевременное погашение займов важно, поскольку формирует положительную кредитную историю и создает репутацию надежного клиента. Заемщикам, которые ответственно подходят к исполнению взятых на себя обязательств, банки с легкостью одобряют новые кредиты, предлагают специальные тарифы и льготные условия.

Срок погашения кредита

Каждое банковское учреждение имеет ряд предложений по кредитованию, которые различаются, в том числе, и таким параметром как срок погашения кредита. Заемщик имеет право выбирать, через какой период времени он обязывается полностью рассчитаться с банком. Увеличение сроков погашения кредита приводит к его удорожанию, так как чем дольше банк не получает своих денег, тем больше он выставляет размер переплаты. Каким образом оптимально производить погашение взятого кредита и как могут меняться сроки займа и пойдет речь в данной статье.

Как действовать, если клиенту нечем платить по кредиту?

Добросовестные клиенты, ранее выплачивающие кредит без просрочек, могут столкнуться с рядом финансовых проблем, мешающих погасить долг. Например, заёмщик может пострадать от увольнения и временно лишиться источника дохода, пережить длительную болезнь или незапланированный ремонт после стихийного бедствия. Такие события снижают уровень дохода семьи в целом и являются поводом для получения более выгодных условий кредитования. Если финансовое положение ухудшилось ввиду любых внешних обстоятельств, клиенту следует обратиться в банк для пересмотра условий кредитного договора. Обычно заёмщикам предлагают следующие варианты решения проблем.

Предоставление отсрочки платежей («кредитные каникулы»). Если финансовые проблемы клиента временные и предыдущие платежи вносились без задержек, банк может отсрочить внесение платежей на срок от месяца до полугода. Например, плательщик жилищного кредита ушёл в декретный отпуск и планирует найти дополнительную работу в течение трёх месяцев. Обратившись в банк, заёмщик получил трёхмесячную отсрочку и выплачивает только проценты по кредиту до момента устройства на вторую работу.

Увеличение срока погашения кредита (снижение долговой нагрузки). Если финансовая ситуация клиента значительно изменилась и больше нет возможности вносить платежи в прежнем объёме, банк может увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платёж. Например, созаёмщики по ипотечному кредиту (супруги) работали в одной компании, поэтому одновременно попали под сокращение. Обратившись в банк, клиенты запросили увеличение срока выплаты кредита с 10 до 20 лет, поэтому ежемесячный платёж сократился с 45 до 30 тысяч рублей.

Запрос индивидуального графика погашения задолженности. Если клиенту необходимо оплатить крупные расходы (например, лечение близкого родственника) или доход семьи стал нестабильным, можно попросить кредитного специалиста пересматривать график платежей каждый квартал. Например, плательщик автокредита работает в сфере туризма, наиболее крупные доходы получает в летний период, поэтому не может возвращать долг аннуитетными (равными) суммами. Обратившись в банк зимой, клиент запросил индивидуальный график платежей, в котором ежемесячный взнос с октября по май составляет 20 тысяч рублей. В летние месяцы клиент выплачивает по 40 тысяч рублей за счёт возрастающего дохода.

Читайте так же:  Черный список где взять кредит

Задача клиента, оказавшегося в сложном финансовом положении, состоит в скорейшем информировании кредитного специалиста о возникших проблемах. Заёмщику рекомендуется самостоятельно собрать подтверждающие документы, проконсультироваться со специалистом горячей линии, рассчитать приемлемый график погашения задолженности и обратиться в банк с готовой стратегией. Не следует обращаться в банк без проведения самостоятельных расчётов и сбора документов — в таком случае вероятность одобрения реструктуризации снижается.

Как изменить дату ежемесячного платежа по кредиту?

Большинство банков назначает дату ежемесячного платежа по кредиту, руководствуясь внутренними регламентами, поэтому назначенный день может быть неудобен для заёмщика. Например, банк назначил датой платежа 10 число каждого месяца, однако клиент получает зарплату 12 числа, поэтому может допустить двухдневную просрочку. В такой ситуации клиент может решить проблему следующими способами.

Заблаговременное внесение средств (частичное досрочное погашение кредита). Клиент может вносить ежемесячный платёж по кредиту на ссудный счёт в любое удобное время, затем банк списывает полученные деньги согласно установленному графику. Такая опция доступна пользователям кредитных карт — для погашения задолженности достаточно перевести средства на карту. Плательщикам потребительских и ипотечных кредитов нужно уведомить банк о внесении платежа раньше срока, заполнив заявление в мобильном приложении или офисе банка.

Перенос даты регулярного платежа по кредиту. Некоторые банки (например, Тинькофф, Ситибанк, Хоум Кредит Банк) позволяют заёмщикам самостоятельно менять дату внесения платежей, пользуясь мобильным приложением или горячей линией клиентского отдела. Клиенту нужно заполнить заявление о переносе даты платежа либо обсудить возможность оплачивать долг в другой день, получить одобрение и новый график погашения задолженности в банке. Услуга предоставляется бесплатно, большинство банков готово пойти навстречу добросовестным заёмщикам и поменять дату платежа.

Рефинансирование кредитов в другом банке. Заёмщики с высокой долговой нагрузкой, допускающие технические просрочки, могут обратиться в новый или текущий банк для консолидации (объединения) нескольких кредитов в один договор. В этом случае дата платежа автоматически поменяется, клиент может высказать пожелания и получить удобный график погашения задолженности.

Клиентам, столкнувшимся с неудобным графиком погашения задолженности, рекомендуется ознакомиться с текстом кредитного договора. Если в соглашении указана конкретная дата внесения платежа (например, 12 число каждого месяца), для её изменения нужно обратиться в клиентскую службу и написать заявление. Если в кредитном договоре указан диапазон внесения платежей (например, оплата задолженности должна вноситься каждые 30 дней), клиент может оплачивать долг и проценты в любой удобный день.

Как клиенту выбрать дату фактического платежа по кредиту?

Плательщикам кредитов следует разделять даты внесения средств (день пополнения ссудного счёта) и проведения платежа (день списания уже внесённых средств со ссудного счёта клиента). Например, некоторые банки умышленно списывают средства на два-три дня позже объявленной даты платежа, чтобы избежать технических просрочек и удержать лояльных клиентов. Оформляя банковский кредит, клиент может «привязать» дату платежа к следующим регулярным событиям.

Дата получения заработной платы. Наиболее удобная дата для оплаты задолженности по кредиту — два-три дня после перечисления заработной платы. Клиент может переводить деньги самостоятельно или оформить автоплатёж, чтобы средства автоматически списывались с дебетовой (зарплатной) карты после поступления аванса и зарплаты. Например, заёмщик получает на дебетовую карту Сбербанка зарплату и аванс 8 и 22 числа каждого месяца, затем подал заявку на оформление кредитной карты с датой платежа 11 числа каждого месяца. С помощью приложения Сбербанк Онлайн клиент оформил автоперевод средств с дебетовой карты на кредитную 10 числа каждого месяца.

Дата внесения коммунальных и других обязательных платежей. Клиенты, самостоятельно оплачивающие квитанции за ЖКУ, интернет и мобильный телефон, могут вносить платежи по кредиту вместе с погашением остальных задолженностей. Альтернативный вариант — оформить автоплатежи по всем квитанциям и кредитам на одну дату. Например, владелец дебетовой карты банка Тинькофф оплачивает квитанции ВКЦП, Мосэнергосбыт, сотового и интернет операторов 20 числа каждого месяца. Обратившись за ипотечным кредитом в банк Тинькофф, клиент выбрал датой платежа 23 число каждого месяца, чтобы вносить деньги заранее вместе с платежами за ЖКУ.

Первый или последний день месяца. Если клиент получает нерегулярные доходы или оплачивает одновременно несколько кредитов, можно устанавливать датой платежа первое или заключительное число каждого месяца. Такой подход упростит расчёт долговой нагрузки и позволит вносить платежи без задержек. Например, клиент оплачивает кредитную карту, ипотеку и потребительский займ на покупку бытовой техники. Все платежи нужно внести до первого числа каждого месяца.

Перед подачей заявки на кредит клиенту следует составить план выплаты возникшей задолженности с учётом дат получения доходов и внесения обязательных платежей. Далее следует уточнить у кредитного специалиста порядок назначения даты платежа. Например, клиент получает заработную плату одним платежом 25 числа каждого месяца, оплачивает ЖКУ 26 числа и погашает автокредит 11 числа каждого месяца. Обратившись за кредитной картой в банк Райффайзен, заёмщик уточнил возможность выбора даты платежа и решил погашать долг по кредитке 30 числа каждого месяца.

Каков порядок и срок погашения кредита могут быть?

Выдаваемые кредиты можно классифицировать в зависимости от такого параметра, как сроки погашения задолженности по кредиту следующим образом:

  • краткосрочные ссуды (которые выдаются на срок до одного года);
  • среднесрочные кредиты (должны быть погашены в течение трех лет);
  • долгосрочные (установленный срок кредитования превышает три года).

Под сроком погашения подразумевается период, в течение которого заемщик обязуется вернуть взятые у кредитора денежные средства в полном размере с учетом начисленных процентов.

Следует подчеркнуть, что краткосрочные займы могут оформляться как с погашением на определенную дату, так и до востребования (когда банк оставляет за собой право потребовать возврата заемных средств в любое время).

Отдельно стоит обратить внимание на ипотечное кредитование, так как его сроки значительно превышают период погашения других кредитов и составляют от десяти до двадцати пяти лет. Как правило, при определении срока погашения такого типа кредита банки учитывают, через какое время наступает пенсионный возраст заемщика.

В качестве начальной точки отсчета срока кредитования может использоваться различные даты:

  • момент оформления договора;
  • момент получения клиентом денежных средств;
  • момент перечисления нужной суммы.
Читайте так же:  Договор займа между физическими лицами скачать бесплатно

Этот момент всегда оговорен условиями заключенного договора, с которым рекомендуется внимательно ознакомиться.

Многие банки предоставляют так называемый льготный период, который предшествует сроку погашения кредита. В течение этого времени заемщик освобождается от выплаты основного долга и платит только проценты по кредиту.

В зависимости от длительности использования заемных средств рассчитываются процент по кредиту. Стоит подчеркнуть, что система возврата кредита чаще всего построена таким образом, что в первую очередь происходит выплата процентов по кредиту, а далее основной долг. Увеличение сроков кредитования приводит к росту переплаты, в то время как досрочное полное или частичное погашение кредита является основанием для перерасчета процентных платежей в пользу заемщику.

Дата платежа

Дата платежа — число календарного месяца, когда происходит списание денежных средств со счета для погашения. Некоторые банки предлагают выбрать дату платежа (например, Московский Кредитный Банк, Райффайзенбанк), другие привязывают ее к дате заключения соглашения (ВТБ 24, Бинбанк).

Внести деньги нужно до указанной в графике даты включительно. Важную роль играет способ пополнения счета, поскольку деньги не всегда поступают моментально. При оплате кредита через сторонний банк или платежную систему зачисление может происходить до 3 рабочих дней.

Кроме того, учитывать нужно и время внесения средств. Например, по условиям Банка Русский Стандарт, если платеж был внесен с помощью терминала самообслуживания до 19-00 по московскому времени — он поступит на счет в этот же день. Деньги, внесенные после 19-00, зачисляются только на следующий день.

Если дата очередного платежа выпадает на выходной или праздник — списание переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Чтобы избежать возникновения досадных просрочек, лучше не дожидаться наступления даты платежа, и оплачивать кредит заблаговременно.

Многие банки предусматривают возможность перенести дату платежа на более удобную. В их числе: Хоум Кредит, Альфа-Банк, ЮниКредит. Некоторые кредиторы предлагают воспользоваться такой услугой на платной основе. Пример: банк Русский Стандарт предоставляет сервис «Меняю дату платежа». Стоимость подключения — 300 рублей, сумма включается в очередной платеж. Можно выбрать любую дату, кроме: 1, 29, 30 и 31 числа месяца.

Поговорим о дате платежа

В графике платежей, который обязательно выдается заемщику на руки, будет указана сумма платежа и его дата. Вот здесь стоит сказать о главной ошибке, которую можно совершить. Например, указана дата — 3 число. Что делает заемщик? Идет платить именно третьего числа, а через пару дней получает из банка СМС-сообщение с просьбой погасить задолженность. Почему так происходит? А дело в том, что это не дата платежа, а дата списания средств со счета. Проще говоря, 3 числа деньги уже должны быть на счету. Если платежи вносятся через сторонние организации, то нужно учитывать, что деньги поступают не сразу, поэтому платежи нужно вносить заблаговременно. В некоторых случая банк устанавливает платежный период — период, в течение которого нужно внести деньги на счет, чтобы они засчитались в оплату очередного платежа.

Дата списания средств: основная ошибка заемщиков

В графике платежей указывается дата списания средств. В эту дату деньги уже должны лежать на кредитном счету. По окончании дня система автоматически списывает средства со счета в размере указанного в графике ежемесячного платежа. Если необходимой суммы не обнаружено, банк назначает штраф. Даже если для списания не будет хватать одной копейки, система не сможет оплатить кредит, ежемесячный платеж будет считаться просроченным.

Заемщики часто ошибаются, считая, что в дате указан день, когда следует вносить платеж. Они ждут до последнего, оплачивают кредит в дату списания, а потом удивляются претензиям банка и назначенным штрафам. В дату списания деньги уже должны лежать на счету. Учитывайте, что платеж исполняется не сразу, сроки перевода зависят от того, каким методом погашения кредиты вы воспользовались.

Изучаем график платежей

Он обязательно приложен к кредитному договору. Основную информацию по выплатам вы получите именно из этого документа, поэтому позаботьтесь о его сохранности до полного закрытия кредитного долга.

График платежей представляет собой таблицу, которая отражает все аспекты выплаты кредита. Изначально этот график может показаться набором цифр, но если изучить его более внимательно, можно получить исчерпывающую информацию о погашении своего кредита.

График состоит из столбцов и строк. Строки — это каждый месяц жизни кредита. На сколько месяцев вы взяли кредит, столько срок и будет в графике.

График содержит следующие столбцы:

1. Порядковый номер месяца жизни кредита.

2. Сумма ежемесячного платежа. Стандартно банки применяют аннуитетную схему выплат, поэтому сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая.

3. Расшифровка ежемесячного платежа: сколько уходит на проценты, сколько на погашение основного долга.

4. Остаточный долг по кредиту или сумма для досрочного погашения.

Досрочное погашение и дата платежа.

Если говорить о дате досрочного погашения, то у всех банков тут по-разному. К примеру, в случае оплаты ипотеки в Сбербанке — нужно внести деньги зараннее, чтобы они нормально списались. А у Райффайзен банка изменение остатка долга происходит день в день, одновременно с досрочным погашением. Это значит, что остаток долга изменится раньше и проценты нужно будет платить меньше.
Рассмотрим на примере, как дата досрочного погашения влияет на переплату по кредиту.
К примеру, у нас основной долг сейчас 100 тыс. рублей, а оплата с 25 числа каждого месяца. А мы платим 30 тыс. рублей 30 числа досрочно. В случае 1, когда дата досрочного погашения не влияет на проценты в текущем периоде, мы должны будем заплатить проценты за 100 тыс. рублей в месяц. Если ставка по нашему кредиту к примеру 12%, то получимм

Только потом основной долг станет равным 70 тыс. рублей и со следующего периода мы будем платить уже меньшую сумму процентов. Расчет приведен исходя из того, что число дней между месяцами = 30 и число дней в году 365

Когда досрочное погашение учитывается сразу, то имеем следующую картинку.
Мы платим проценты за период 25 -30 число текущего месяца с суммы 100 тыс. рублей и проценты с 100 тыс -30 тыс =70 тыс. за период 30 число текущего месяца -25 следующего
Имеем следующие расчеты

Как видно, что при таком способе учета, проценты получаются в месяц досрочного погашения более чем на 200 рублей меньше.

Итоги

Дата платежа по банковскому кредиту назначается при подписании соглашения с заёмщиком и может быть изменена по соглашению сторон. Большинство банков позволяет клиентам самостоятельно выбирать удобный день внесения задолженности, предлагая диапазон дат (например, с 10 до 25 числа каждого месяца). В кредитном договоре указывается либо фиксированный день (например, 15 число каждого месяца), либо диапазон дат (например, каждые 30 дней).

Читайте так же:  Долг по кредиту судебный приказ

Клиенты, получившие неудобный график внесения платежей, могут вносить задолженность за несколько дней до назначенного срока или обратиться в банк для получения новой даты. Если заёмщик выплачивает несколько кредитов и путается в датах внесения средств, можно подать заявку на рефинансирование с консолидацией, чтобы объединить задолженность и перечислять все деньги в один день. Если заёмщик задерживает платежи из-за сложной финансовой ситуации, следует обратиться в банк за получением реструктуризации займа. В зависимости от ситуации, клиенту могут продлить срок выплаты займа, предоставить отсрочку или индивидуальный график внесения платежей.

Первый платеж по кредиту через сколько дней

Получив положительное решение по кредиту, заемщик пребывает в некой эйфории и часто просто не слышит того, что ему говорит сотрудник банка. Ему хочется как можно скорее подписать кредитный договор и забрать желаемую вещь или наличные. А слушать сотрудника нужно обязательно, так как именно в этот момент озвучивается важная и неотъемлемая часть кредита — график платежей. Несоблюдение графика повлечет неприятности: звонки из банка, штрафы и порча кредитной истории.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Видео (кликните для воспроизведения).

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Правила досрочного погашения кредита

При улучшении материального положения займ можно закрыть досрочно. Банк не вправе взимать за это комиссии или чинить другие препятствия.

Заемщик имеет право вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. Клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано и на более позднем сроке. Перед тем как досрочно погасить кредит, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении минимум за 30 календарных дней. Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. При этом, банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Методы внесения платежа и сроки его зачисления

Обычно при подписании кредитного договора заемщику рассказывают какими методами он может погашать задолженности, часто в пакет документов кладут бумагу с описанием методов. Можно использовать любой, но при этом учитывайте время зачисления средств.

1. Касса банка-кредитора или его банкомат. Это единственный вариант, при котором деньги переводятся на счет в день совершения платежа. Только при оплате кредита таким методом можно вносить деньги в дату списания средств.

2. Касса стороннего банка или его интернет-банк. В этом случае будет делаться межбанковский перевод, который осуществляется в течение трех суток.

3. Почта. Хотя сейчас почта ускорила сроки перевода средств, но все равно банки рекомендуют вносить платежи за 7 дней до даты списания.

4. Салоны Связной, Евросеть, МТС. Деньги переводятся в течение трех дней.

5. Терминалы Киви, Элекснет. Перечисление платежа будет также длиться до трех дней.

Возможно ли увеличение срока погашения кредита?

Такие понятия как порядок и сроки погашения кредита тесно взаимосвязаны. Для сокращения размера ежемесячных обязательных платежей в силу возникновения непредвиденных финансовых затруднений и резкого снижения платежеспособности возможен такой вариант как продление срока кредита после окончания оговоренного периода.

Рассматриваемая возможность должна быть предусмотрена условиями заключенного договора. При этом в большинстве случаев переоформление договора не требуется, сохранение первоначальных условий его выдачи рассматривает в отдельном порядке. Однако автоматически продление договора не происходит (исключением может выступать только кредитные карты и овердрафт), каждый случай подачи заявления на пролонгацию кредита рассматривается в индивидуальном порядке и происходит путем реструктуризации кредита. Важно принимать во внимание, что банк не всегда идет навстречу клиенту, однако при добросовестном исполнении своих обязательств можно рассчитывать на положительный ответ. Наличие уважительной причины появления препятствий для своевременной оплаты очередного ежемесячного платежа необходимо подтвердить документально. После достижения сторонами договоренности составляется новый график платежей по кредиту.

Последствия нарушения сроков погашения кредита

Предоставление займа банковскими учреждениями происходит посредством заключения соответствующего договора, который, в том числе, содержит в себе ответственности обеих сторон. Следовательно, нарушение гражданином срока погашения кредита банку влечет за собой применения с его стороны ряда мер, вплоть до привлечения к ответственности.

Неуплата кредита может повлечь за собой следующие действия банка:

  • использование финансовых инструментов: начисление пени за каждый день просрочки платежа фиксированного размера или в процентах от суммы долга, требование досрочного погашения кредита в полном размере;
  • оперирование правами на имущество: при наличии залогового имущества, также возможен арест счетов;
  • обращение в суд для привлечения к уголовной ответственности: наложение штрафа, привлечение к общественным работам, арест и так далее.

Как показывает практика, к более серьезным мерам банк переходит при наличии просрочки более трех месяцев или если проблемный клиент не выходит на контакт. На первом этапе его сотрудники, как правило, ограничиваются предупредительными мерами (звонками и письмами с напоминанием о наличии долга). Также сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, что негативно сказывается при попытках в дальнейшем обратиться за кредит в любой другой банк.

Первый платеж по кредиту – самый важный, но чаще других забываемый?

Неподкупная статистика информирует о том, что каждый пятый кредит в России начинается с просрочки. Свой первый платеж, который должен осуществляться примерно через 30 дней с момента выдачи займа, заемщики почему-то игнорируют. Что же является причинами такой «забывчивости»?

Читайте так же:  Кредиты с проблемной кредитной историей

В банках принято считать, что если кредит не оплачивался ни разу за первые три месяца действия договора, он относится к категории мошеннических сделок. Заемщик сам или под давлением третьих лиц оформил займ, хотя изначально не собирался его возвращать. Не смотря на жесткий скорринг банков, все же на такие сделки приходится до 10% от всех заключенных кредитных договоров. Работать с подобными «просрочниками» сразу начинает служба безопасности, а по истечению срока давности — коллекторские агентства.

Причинами невнесения первого взноса по займ, согласно данным Бюро клиентских кредитных историй, может стать элементарная забывчивость. Через неделю-две заемщик просто упускает дату оплаты долга, путает ее с иными сроками и при отсутствии напоминаний в ежедневнике или смартфоны попросту не выполняет свои обязательства. При первом звонке из банка он платеж осуществит, но минус напротив его фамилии в кредитном досье уже появится. Чтобы избежать этого, БКИ советует каждому банку разработать механизм напоминаний в виде звонка или смс-уведомления о наступлении даты платежа. Тогда все забывчивые клиенты существенно снизят процент невозврата первого ежемесячного платежа.

По мнению экономистов, процент невозврата первого платежа связан с нестабильностью экономики и финансовой сферы. За месяц, который дает клиенту после выдачи займа, может произойти все что угодно. Заемщики теряют работу, их зарплата уменьшается, они меняют работодателя или вовсе вынуждены распродавать имущество для погашения долгов. И пусть даже они четко будут знать, когда нужно погашать кредит. Они физически не смогут этого сделать из-за отсутствия свободных финансов.

Внести первый взнос, по мнению банковских сотрудников, это важное и ответственное для любого заемщика обязательство. Если его осуществить своевременно, дело клиента не будет стоять на «красной» галочке и ежемесячно его не будут терзать звонками и напоминаниями. Каждая же просрочка — это повод не просто передать в БКИ негативную информацию о сотрудничестве с данным человеком, но и шанс для банка переуступить долг третьим лицам (коллекторским агентствам), которые используют совсем иные меры для работы с должниками.

Ежемесячный платеж по кредиту: платим правильно во избежание претензий от банка

Заключая кредитный договор, вы всегда получаете график платежей, который следует обязательно соблюдать. Его нарушение приведет к тому, что банк применит к вам штрафные санкции, которые также прописаны в кредитном договоре. Заемщик обязуется вносить ежемесячный платеж по кредиту вовремя и в полном размере.

Только вот при заключении договора кредитования менеджер не спешит рассказывать подробно о схеме выплат, рассчитывая, что заемщик итак со всем разберется. А если менеджер и рассказывает о порядке выплаты, то заемщик его не особо слушает, желая поскорее закончить процесс подписания бумаг и получить свои деньги.

Все это приводит к тому, что заемщик непреднамеренно может нарушить график платежей, в результате банк назначит ему штраф и может занести факт просроченного платежа в кредитную историю. Вот и разберемся как правильно вносить ежемесячные кредитные платежи.

Способы внесения денежных средств на счет

При заключении договора банки информируют клиента о том, как погасить кредит и предлагают несколько возможностей для пополнения счета.

Учитывая, что платежи придется вносить регулярно, процедура должна быть удобной и не отнимать много времени.

Условно все способы оплаты кредита можно разделить на автоматизированные и самостоятельные.

Автоматизированная оплата производится без непосредственного участия клиента. Например:

  • При оформлении заявления по месту работы на перевод части заработной платы.
  • По поручению на периодические перечисления в банке, где открыт вклад или расчетный счет.
  • При подключении сервиса «Рекуррентный платеж», в рамках которого ежемесячные платежи будут списываться с карты другого банка.

В зависимости от условий конкретного банка, самостоятельно вносить платежи можно:

  • через кассу банка;
  • в банкомате с функцией приема наличных;
  • через терминал самообслуживания банка;
  • между своими счетами с помощью интернет или мобильного интерфейса;
  • с карты на карту с помощью онлайн-сервиса на сайте банка;
  • через терминалы платежных систем;
  • в салонах мобильной связи;
  • при помощи систем быстрых переводов;
  • в отделениях сторонних банков по реквизитам.

Сумма платежа

Обеспечить наличие на счете достаточной суммы в дату списания — прямая обязанность клиента.

Точный размер платежа указывается в графике погашения. Многие банки заблаговременно рассылают заемщикам СМС-уведомления с напоминанием даты и суммы очередного платежа. Кроме того, клиент может самостоятельно уточнить информацию о величине взноса одним из следующих способов:

  • в отделении финансовой организации;
  • в банкомате, запросив выписку по счету;
  • через оператора контакт-центра;
  • в личном кабинете интернет или мобильного банка.

Где оплатить кредит с поступлением день в день?

День в день оплата проходит только в случае проведения платежа через кассу банка. Более того, это самый надежный способ оплаты за кредит. Деньги переводятся без посредников напрямую, и полностью исключается вариант задержки денежных средств сторонними организациями. В банк нужно предоставить кредитный договор и паспорт плательщика, комиссия за перевод не взымается.

Альтернативные способы внесения ежемесячных платежей

Ходить в отделение банка не всегда удобно, а может быть и такое, что в городе проживания просто нет отделения этого банка. В этом случае можно воспользоваться другими вариантами.

  1. Почта России. Довольно много заемщиков пользуются именно этим вариантом. Это удобно — почта есть в любом районе, но есть один существенный недостаток — сроки проведения платежа. Средства попадут на счет банка-кредитора через 7 — 10 дней с момента совершения оплаты. Оплачивать нужно, как минимум, за неделю до даты списания. Для оплаты понадобится паспорт и квитанция на почтовый перевод (выдается вместе с кредитным договором), будет взиматься комиссия согласно тарифам почты.
  2. Сторонний банк. Вносить средства можно не только через кассы банка, выдавшего займ, практически все банки занимаются приемом и проведением платежей. Плательщику понадобится паспорт и квитанция на банковский перевод (выдается при оформлении кредита). Комиссия в каждом банке различная, перевод будет идти 3 — 5 дней.
  3. Через магазины по системе «Рапида». Многие салоны связи и магазины бытовой техники, выдающие товарные кредиты, принимают и платежи по кредитам. Не важно где брался заем, это может быть и ипотека, и автокредит, и плата за кредитную карту. Система принимает абсолютно все виды платежей. Для оплаты нужен паспорт плательщика и кредитный договор, платеж будет переведен за 2 — 3 дня.

Очень важно вносить платежи вовремя и в нужном размере. Если на счету будет не хватать всего лишь рубля, банковская система не сможет списать нужную сумму, платеж будет просрочен. А даже день просрочки ведет к единовременному штрафу и начислению пени. Если вы не знаете где оплатить кредит, то обратитесь в банк, его выдавший, по круглосуточной горячей линии.

Читайте так же:  Можно ли взять кредит самозанятому

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Правила погашения кредитов

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При оформлении кредитного договора банк выдает клиенту график платежей. В документе указывается какую сумму и по каким числам нужно вносить на счет, чтобы задолженность погашалась своевременно. Рассмотрим важные нюансы процедуры выплаты займов, о которых должен помнить каждый заемщик.

Комиссии за внесение платежа

Без взимания комиссий платеж у вас возьмут только в банке, который этот кредит выдал, в остальных случаях предусматривается комиссия посредника, который принимает и проводит платеж.

Чаще всего размер комиссионных устанавливается в размере 1% от суммы кредита, но не менее 50-ти рублей. Но каждый посредник устанавливает свою плату, поэтому везде все по-разному. Например, при оплате через терминалы Киви для каждого банка устанавливается свой размер комиссионных.

Если вносить больше, чем указано в графике

В графике указывается обязательный ежемесячный платеж, который вы обязаны вносить каждый месяц на кредитный счет. Меньше этой суммы платить нельзя, а вот больше — без проблем.

Но учитывайте, что банк все равно спишет только ту сумму, которая указана в графике, остальные деньги так и останутся просто лежать на вашем кредитном счету. А в следующий раз вы можете внести меньше, учитывая, что часть денег осталась лежать на кредитном счете.

Если вы желаете вносить больше, то оформляйте при этом частичное досрочное погашение. Каждый раз перед внесением платежа обращайтесь в банк и пишите заявления, указывая какую сумму вы желаете заплатить.

Видео (кликните для воспроизведения).

Тогда в дату списания банк спишет всю сумму, что повлечет собой изменение графика платежей и снижение переплаты. Банк может рассчитать ежемесячный платеж в сторону его уменьшения, оставив срок кредита без изменений. Или же платеж останется прежним, но срок кредита сократится за счет частичного погашения кредитной задолженности.

Источники

Первый платеж по кредиту через сколько дней
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here