Определение размера кредита выдаваемого физическому лицу

Какую максимальную сумму кредита даст банк

Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.

При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита». И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.

Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:

Р – платёжеспособность заёмщика,

Дч – среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой ими пенсии);

В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.

Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.

К – коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч :

при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7 ;

при Дч > 45 000 руб., К = 0,8 .

Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.

t – срок кредитования (в месяцах).

Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.

Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.

Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей. Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) – на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.

Следовательно, чистый доход будет равен:

Дч = 25 000 + 9 000 – 4 000 – 15 340 – 7 955 = 6 705 руб.,

Ваша платёжеспособность будет равна:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322

Максимальный размер предоставляемого кредита ( Sp ) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:

i – процентная ставка по кредиту (в %),

t – срок выплаты кредита (в месяцах).

При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:

При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:

Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.

Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.

Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).

Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.

Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Читайте так же:  Новые новый по просрочка кредитов

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Расчет максимальной суммы кредита для физических лиц

Обращаясь в банк за кредитом, каждый заемщик для начала просчитывает свои финансовые возможности, то есть, в кредит берется та сумма средств, которую по силам будет вернуть с учетом банковской процентной ставки. По крайней мере, разумно всегда опираться на свои финансовые возможности перед оформлением кредита, тем не менее, банковская организация всегда минимизирует свои риски при выдаче кредитов и внимательно рассчитывает максимальную сумму кредита. Заемщики доподлинно не знают как рассчитывается максимальная сумма потребительского кредита, попробуем это выяснить.

Методы расчета

В первую очередь, стоит сказать, что данная информация закрыта для заемщиков во многих банках, то есть расчет осуществляется на основании внутреннего регламента кредитно-финансовые организации. Даже сотрудники банка не имею права разглашать такие сведения. Тем не менее, некоторые банки, в частности, Сбербанк, напротив, предоставляют такую информацию заемщикам на официальном сайте.

Итак, если вы не знаете, как рассчитать максимальную сумму кредита и банки таких сведений вам не предоставляют, то обязательно стоит рассмотреть общие принципы расчета. Заключается данный принцип в следующем: берутся доходы заемщика и из них вычитаются расходы. То есть, величина дохода заемщика складывается из его официальной заработной платы после вычета подоходного налога, а также других доходов, которые можно подтвердить документально, к ним относятся: пенсия, пособия, дополнительный доход и другое.

Важно! При оформлении банковского кредита, особенно когда идет речь о крупных суммах в расчет берется не только доход самого заемщика, но и членов его семьи. Например, если супруг или супруга заемщика имеют доход, то они должны обязательно его подтвердить документально и дать свое согласие в банк для оформления кредита, постольку, поскольку супруг или супруга заемщика автоматически становится с созаемщиками.

Рассмотрим перечень расходов, учитываемых кредитором при расчете максимальной суммы кредита. Выглядит он следующим образом:

  • выплаты по коммунальным услугам;
  • платежи по обязательствам в других банках;
  • алименты;
  • бытовые потребительские расходы (со слов заемщика).

Таким образом, прежде чем выдать банковский кредит сотрудники кредитно-финансовой организации обязательно интересуются финансовое положение заемщика. Если доход можно проверить документами, то расходы в основном указываются со слов заемщика. То есть, банки редко проверяют размер платы за коммунальные услуги алименты и прочие расходы, обычно данные в анкету заносятся со слов заемщика. Что касается платежей по другим обязательствам, это можно легко проверить, в отчете о кредитной истории клиента отображены его текущие финансовые обязательства и их ежемесячный размер.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Какие факторы влияют на сумму кредита

Чистый доход заемщика это еще далеко не все, что влияет на решение банка по выдаче кредита. В первую очередь, в расчет берется кредитная история заемщика, если ранее он не так добросовестно исполнял свои обязательства, то вероятнее всего, ему либо вовсе откажут в кредитовании, либо уменьшит для него поправочный коэффициент.

Есть факторы, которые, наоборот, позволяют увеличить максимальную сумму займа. К ним относятся: поручители, созаемщики и залог. Если банковский займ чем-либо обеспечен, то максимальная сумма, конечно, увеличивается. Кроме всего прочего, увеличить максимальную сумму кредита можно за счет срока кредитования, чем длительнее договор, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Формула расчета максимальной суммы ежемесячного платежа

В первую очередь, расчет максимальной суммы кредита для физических лиц осуществляется на основании нескольких данных. Основную роль в расчетах играет поправочный коэффициент, каждый кредитор устанавливают свою величину. Плюс ко всему условия кредитования в каждом банке разные, а именно различаются процентные ставки, поэтому самостоятельно вы можете рассчитать лишь предварительную сумму своего займа.

Поправочный коэффициент обычно находится в диапазоне от 30 до 70%, а именно это тот процент от чистого дохода заемщика, который может быть направлен на выплату по кредиту.

Итак, формула расчета будет выглядеть следующим образом:

P=S*K, где:

  • P – размер ежемесячного платежа;
  • S – чистый доход заемщика;
  • K – поправочный коэффициент.

Только прежде, чем приступить к расчету максимальной суммы банковского займа, нужно вычислить чистый доход заемщикам, или совокупный доход семьи. То есть, из всей суммы ваших доходов, включая заработную плату супруги или супруга, нужно вычесть все ваши расходы по кредитам коммунальным услугам и прочее, оставшееся сумма – это чистый доход.

Важно! В формуле поправочный коэффициент делится на 100, например, если он составляет 70%, то формуле следует указывать значение 0,7.

Теперь применим в формулу на практике и рассчитаем максимальный размер потребительского кредита, при совокупном доходе семьи 70000 рублей, 10000 рублей из которых они выплачивают за кредиты коммунальные услуги. Чистый доход в данном случае составляет 60000 рублей соответственно, если посчитать для них максимальную сумму ежемесячного платежа, при поправочном коэффициенте 0,5, то для них максимальная выплата по займу составить 30000 рублей в месяц.

Читайте так же:  Защита от долгов по кредитам

Кстати, всегда стоит учитывать, что банк обращает внимание на состав семьи, остаток после расчета нового займа должен быть не ниже прожиточного минимума по региону. Вернемся к нашему примеру, мы уже рассчитали, что семья может комфортно выплачивают 30000 рублей в месяц по банковскому займу, учитывая их совокупный доход, если в составе семьи 3 человека, то прожиточный минимум для них составит примерно 30000 рублей (если в среднем прожиточный минимум в регионе составляет 10000 рублей). А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц.

Обратите внимание, что банк более тщательно рассчитывает именно платежи по потребительским кредитам постольку, поскольку они ничем не обеспечены, речь идет об ипотеке или автокредите, то поправочный коэффициент может быть выше, это обусловлено тем, что заемщики не захотят потерять свое имущество, и будут в любом случае выплачивать банковский займ.

Кредитный калькулятор

Таким образом, самостоятельно определить максимальную сумму кредита вы, безусловно, можете только она не будет объективной. Но можно воспользоваться одним советом, банки на своих официальных сайтах представляют кредитный калькулятор. Рассмотрим на примере Сбербанка, здесь есть функция расчета максимальной суммы кредита и ежемесячного платежа по доходу заемщика. Какую сумму можно взять в кредит в Сбербанке, рассчитаем с помощью данного калькулятора, следуя инструкции:

На официальном сайте банка выберите необходимый вам кредитный продукт, например. Потребительский кредит.

  1. Откройте в калькуляторе строку «Тип расчета» и выберете «по среднемесячному доходу».
  2. Далее, заполните все необходимые поля, а именно дату рождения, пол, категорию заемщика и другие.
  3. Перед кнопкой «рассчитать погашение», найдите ссылку «точный расчет», откройте.
  4. Здесь у вас появилась возможность указать совокупный доход семье, средние расходы и выплаты по другим кредитам.
  5. Нажмите кнопку «рассчитать погашение», и с правой стороны вы найдете параметры вашего будущего кредита.

Обратите внимание, что расчет носит справочный характер постольку, поскольку в нем указана базовая ставка по данному кредитному предложению.

Подведем итог, если вы хотите правильно взять кредит в банке, то для начала произведите расчет своих финансовых возможности самостоятельно, посчитайте, сколько вы можете вносить в счет уплаты кредита ежемесячно. Далее у вас есть два варианта: либо рассчитать максимальную сумму кредита с помощью формулы или воспользоваться кредитным калькулятором того банка где вы хотели бы оформить кредит, правда, окончательные расчеты всегда будет производить кредитор.

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 09.01.2020 по 06.02.2020 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Видео (кликните для воспроизведения).

Расчетный период — с 10.12.2019 по 09.01.2020 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1 357,82 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

Читайте так же:  Кредит для ип с отсрочкой платежа

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена 2-кратным размером кредита, по заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 договорам — 2,5-кратным размером (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2020

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Формула расчета кредита

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет максимальной суммы банковского займа

Итак, мы выяснили, как можно рассчитать максимальную сумму ежемесячного платежа в зависимости от чистого дохода заемщика, но теперь стоит разобраться, как на самом деле рассчитать саму сумму кредита, ведь ежемесячные выплаты по кредиту зависят от двух показателей: размера годового процента и срока кредитования. Формула будет выглядеть так:

X=(P*L)/(1+G/100*L/12), где:

  • X — максимальный размер банковского займа;
  • P — максимальная сумма ежемесячного платежа;
  • L — срок кредитования в месяцах;
  • G — размер годового процента.

Чтобы привести пример вернемся к предыдущему расчетам, где мы выяснили, что семья из 3 человек имеет возможность уплачивать 30000 рублей по потребительскому займу. Для примера используем процентную ставку 17% годовых, а срок 60 месяцев (5 лет). Считаем:

X=(30000*60)/(1+17/100*60/12)=972972,9 рублей. То есть, по заданным параметрам максимальная сумма кредита составит примерно 972973 рубля.

Обратите внимание, что данные расчеты актуальны только для дифференцированной системы расчета ежемесячного платежа.

Но, постольку, поскольку банки в основном предлагают аннуитетную систему расчета ежемесячного платежа, то вы можете рассчитывать на большую сумму. Желательно прежде чем решиться на оформление кредита попросить сотрудника кредитного отдела распечатать для вас график ежемесячных платежей, так вы наглядно сможете оценить твои материальные возможности, потому что программа не всегда эффективно рассчитывает максимальную сумму кредита.

Читайте так же:  Взять займы на год без отказа

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Как определить свою максимальную сумму по кредиту?

На это влияет доход заёмщика и срок кредитования. По общему правилу на ежемесячный платёж по кредиту должно уходить не более 30–40% от зарплаты уже за вычетом налога. Поэтому в первую очередь нужно определить сумму комфортного платежа. И затем умножить её на количество месяцев, в течение которых планируется погасить кредит. Так получится примерная сумма. На самом деле нужно её ещё уменьшить, потому что заёмщику придётся платить проценты. Размер переплаты зависит от одобренной банком ставки.

Проще будет поступить так: взять примерную полученную сумму, уменьшить её немного (чем длиннее срок, тем больше будет переплата по процентам и тем больше надо её сокращать) и указать в специальном кредитном калькуляторе. Если он покажет в итоге платёж в диапазоне 30–40% от дохода, то эту сумму можно запрашивать. Если больше, то нужно будет уменьшить запрос и попробовать снова, пока не подберёте идеальное сочетание.

Рассмотрим на примере: доход заёмщика 50 000 ₽, за вычетом НДФЛ на руки он получает 43 500 ₽. Максимальная сумма, которую он может направлять на погашение кредита — 17 400 ₽ (40%). Кредит он хочет оформить на один год. То есть с учётом процентов он сможет вернуть банку максимум 208 800 ₽ (17 400 * 12 месяцев). Укажем в калькуляторе 200 тысяч на 1 год и увидим, что при минимальной ставке платёж будет от 17 700 ₽, что очень близко к возможностям заёмщика. Однако по минимальной ставке кредиты одобряют идеальным клиентам, поэтому лучше ещё немного уменьшить сумму запрашиваемого кредита, скажем, до 190 000 ₽.

Таким образом, при зарплате в 50 000 рублей и желании оформить кредит не больше, чем на год, заёмщик может максимум рассчитывать на кредит в размере 190 000 ₽.

7Л Кредитование физических лиц: сущность, значение, виды и условия предоставления кредитов

Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики России. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно- технического прогресса.

Кредит (лат. creditum — ссуда) — это ссуда денег с обязательством заемщика возврата в договорной срок и, как правило, с уплатой процента. В российском законодательстве «ссуда» определяется как безвозмездная передача вещей, поэтому понятию «кредит» даются другие определения.

Кредитование базируется на трех понятиях, связанных между собой и обеспечивающих надежное функционирование кредитной операции: субъект, объект и обеспечение кредита. Банки являются

самыми эффективными кредиторами, т.к. отличаются наличием лицензии и профессиональных специалистов, выдают кредиты только в виде денег и строго соблюдают принцип возвратности.

Принцип возвратности и соблюдения заемщиком срочности возврата кредита обеспечивает ликвидность банка и дает возможность заемщику пользоваться последующими кредитами.

Кроме того, для банка также важны принципы дифференцированности и обеспеченности кредита.

Читайте так же:  Оформить кредит на зарплатную карту онлайн

Диференцированность означает индивидуальный подход при решении вопроса о возможности выдачи кредита клиенту и определении лимита кредита. С этой целью банк анализирует репутацию заемщика, его кредитный рейтинг, цель кредита, размер кредитного риска, испрашиваемый срок кредита, кредитную историю клиента. Анализ цели кредита помогает банку выработать взаимоприемлемые условия кредитования.

Принцип обеспеченности подразумевает предоставление кредита тем субъектам, которые в состоянии его вернуть в установленные сроки. К ним относятся клиенты, имеющие источники погашения кредита, денежные поступления на свой счет, депозиты и другие доходы. Для обеспечения принципа обеспеченности также могут использоваться обеспечительные обязательства заемщика, предусмотренные гражданским кодексом РФ (залог, гарантия, поручительство, передача права собственности на движимое или недвижимое имущество, уступка требования, неустойка, задаток). Процентная ставка отражает стоимость пользования кредитом, она является фактором принципа платности.

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

1. Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит ) — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей).

2. Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

3. Ипотечное кредитование — займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки — ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

4. Нецелевой кредит на потребительские нужды — банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта — кредитная карта, именной платежнорасчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

По способу погашения:

1. Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека).

2. Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

1. Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды).

2. Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).

Кредиты, выданные физическим лицам, в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям развиваются более плавно, без резких спадов в темпах роста. Кроме того, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70%.

Сейчас потенциальным заемщикам предоставляется широкая возможность выбора того или иного типа кредита. Поэтому, необходимо понимать, на какие именно факторы необходимо в первую очередь обращать внимание, для того, чтобы потом не столкнуться с крайне негативными последствиями необдуманного подписания кредитного договора.

Итак, самое первое, на что должен обратить внимание каждый потенциальный заемщик, это процентная ставка. Стоит обратить особое внимание на то, что каждый банк предлагает различные процентные ставки в зависимости от типа кредита и уровня рискованности заемщика. Выбирая конкретный банк и конкретный продукт заемщику целесообразно ознакомиться со средним размером процентных ставок по аналогичным продуктам, предлагаемым рынком.

Немаловажную роль играет и тот факт, на какой срок будет взят кредит. Чем меньше период, тем выгоднее продукт заемщику. Несмотря на тот факт, что краткосрочный кредит чаще всего имеет высокую ставку, в целом размер переплаты является несколько меньшим. Далеко не все, кто собирается воспользоваться подобной услугой, знают о своем законном праве погасить кредит до истечения срока договора. Для этого при подписании кредитного договора следует обратить внимание, не включен ли в договор пункт, согласно которому при досрочном погашении займа на заемщика накладывается штраф. На сегодняшний день практика такова, что многие банки практикуют подобные карательные меры.

Многочисленная реклама, которая встречается во всех средствах массовой информации, обещает, так называемые, беспроцентные кредиты. Но подобные заявления являются ничем иным, как обыкновенной уловкой. Любой заемщик, который хотя бы раз в своей жизни сталкивался с таким типом банковской услуги, на собственном опыте знает, что беспроцентного кредита не существует. В большинстве случаев, все траты банка по кредитованию, компенсируются внушительным повышением стоимости товара.

Таким образом, при заключении кредитного договора, заемщик должен следует соблюдать следующие условия:

1. Внимательно подходить к выбору кредитной организации. Не следует слепо доверять рекламе, тем более кредитным предложениям, рассылаемым посредством электронной почты, емс-рассылкам и т.д. Необходимо удостовериться в надежности банка, используя при этом все доступные источники информации.

2. Внимательно изучать все условия договора, особенно те, что прописаны мелким шрифтом. Не стесняться тратить время на изучение условий, задавать уточняющие вопросы. Если сотрудник банка проявляет нетерпение, создает условия дефицита времени и т.д., следует удвоить внимание, а возможно, и вовсе отказаться от заключения договора.

3. Уточнять реальный уровень процентной ставки, сумму переплаты, возможность досрочного погашения кредита, а также условия реструктуризации суммы долга в случае возникновения такой необходимости.

4. Соотносить сумму ежемесячного платежа с реальным уровнем своих доходов. Как правило, банки исходят из предположения, что при фиксированном доходе сумма кредита не должна превышать 1/3-1/4 заработка заемщика, что в реальности оборачивается для заемщика «непосильной ношей».

Видео (кликните для воспроизведения).

Соблюдение данных правил при заключении кредитного договора позволит существенно снизить угрозу возникновения просрочки платежей и наступления связанных с нею неблагоприятных последствий.

Источники

Определение размера кредита выдаваемого физическому лицу
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here