Определение процентных ставок по кредитам

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 09.01.2020 по 06.02.2020 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2019 по 09.01.2020 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1 357,82 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена 2-кратным размером кредита, по заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 договорам — 2,5-кратным размером (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2020

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Банковские калькуляторы онлайн

Обратный кредитный калькулятор

Какая процентная ставка в договоре, если известен размер платежа

Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом.

Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа.

Читайте так же:  Какие банки кредит под 11 процентов

Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю.

Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом — это сложившаяся маркетинговая практика.

Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита.

Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц.

Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту, процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора, по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).
Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания. Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.

Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами.
Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Вы наверняка обращали внимание, что в различных банках или микрофинансовых организациях могут быть установлены совершенно разные процентные ставки по кредитам. Речь идёт не о принципиальной разнице между кредитами и микрозаймами, а о способах формирования цены за оказываемые услуги финансовых учреждений (кредитование – это основная услуга банков и МФО). Процентной ставкой выражается стоимость, которую платит заемщик банку за временное использование его денег. Другими словами – это рыночная цена, по которой банк готов предоставить деньги в его распоряжение на установленный в договоре срок. Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам, и от каких факторов зависит этот процесс? Почему проценты так различаются? Будем разбираться с этими вопросами.

Самое главное – прибыль!

Ради чего банки занимаются всей этой кредитной деятельностью, ну уж точно не из-за бескорыстных и благотворительных побуждений (хотя, к слову, благотворительностью некоторые финансовые учреждения занимаются, вспомним хотя бы кредитки в линейках банков, часть процентов с которых идёт не в пользу банка, а в благотворительные фонды). Всё делается исключительно ради прибыли! Никто не будет работать себе в убыток, в том числе и мы с вами.

Давайте представим вот какую ситуацию. Вы решили купить продукт и перед вами несколько магазинов в шаговой доступности. Какому из них вы отдадите предпочтение: тому, где этот продукт дешевле? Не торопитесь с выводами. Может тому, где лучше сервис или где свежее продукты, почему бы и нет. А может цена для меня большой роли и не играет, и я предпочту магазин в новом здании и с самообслуживанием.

Как видите факторов много, и магазины борются за своего покупателя в жестких условиях конкуренции, предлагая каждому человеку сделать свой выбор, а уж какой он будет – это зависит от покупателя.

С банками всё тоже самое. Они предлагают финансовые услуги (свой специфический продукт – заёмные деньги) по своим ценам, а наше дело выбирать. Правда тут есть несколько нюансов: банк ведь тоже выбирает, кому дать, а кому не дать (расскажем про это чуть ниже), а бывает, что и хотел бы дать, а не может – над ним как «дамоклов меч» висит строгий финансовый регулятор в лице Центрального Банка РФ. Дашь слабину, и лицензии лишён. Чувствуете, как интересно. А ещё поджимают другие банки-соседи по рынку, вон их сколько расплодилось – конкурентов. Вы скажете, и зачем они нам, пусть будет один Сбербанк, как при Союзе. В таком случае пропадёт «невидимая рука» рынка, которая создаёт конкуренцию, и мы будем довольствоваться теми условиями, которые нам предоставит монополист. Вам это надо? Думаю, что нет.

Это так, небольшое вступление. Теперь к делу.

Как определяется прибыль для банков. «Грязная» прибыль (без учётов расходов) – это те деньги, которые заемщик отдаст банку за использование заёмных средств на весь срок кредитования. Другими словами, это суммарная переплата по займу. Переплата, если её взять в процентном соотношении к телу кредита (то, что выдали на руки), не равняется годовой процентной ставке. Дело в том, что проценты каждый месяц, как правило, начисляются на остаток по кредиту, который от месяца к месяцу уменьшается (смотрите, например, про аннуитетный и дифференциальные платежи), плюс не надо забывать о возможных комиссиях, которыми банки не брезгуют. Кредитные комиссии могут составлять серьёзную долю в прибыли учреждения.

Таким образом, исходя из уровня дохода, который банк хочет получить за год, начинается расчёт процентной ставки, как одного из важнейших показателей конечной стоимости кредита, а значит и дохода банка. И вот с этого момента и начинается самое интересное, ведь насколько вы понимаете, банк должен учесть массу параметров, которые и будут влиять на ценообразование. Вернёмся к этому чуть позже, а пока поговорим о том, как человек может выбрать наиболее выгодные условия – на что ему надо обращать внимание.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Читайте так же:  Через сколько времени списывается долг по кредиту

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Видео (кликните для воспроизведения).

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Как заявителю оценить стоимость кредита?

Заявители обычно (инстинктивно) обращают внимание на такой важный параметр, как процентная ставка. А на что ещё смотреть-то? Она бывает фиксированной, плавающей, и эффективной.

Первых 2 вида говорят за себя: фиксированные проценты назначаются 1 раз и со временем не изменяются, а плавающие ставки могут отклоняться от первоначально установленного значения в связи с колебаниями на финансовом рынке. Обычно применяется фиксированная ставка, она уже может дать примерное понятие о стоимости кредита.

Эффективная ставка представляет собой совокупность всех ежемесячных процентных платежей, комиссий, страховок и прочих сборов. Эта ставка отражает общую переплату заемщика за весь срок кредитования и является полной стоимостью кредита (ПСК), а потому она всегда выше, чем озвученные годовые проценты. Задача ПСК – наглядно показать реальную стоимость банковского займа (или микрозайма МФО), но, к сожалению, у обычных людей, да и у многих банковских работников нет однозначного понимания, как эта величина рассчитывается. Наглядной её уж точно не назовёшь. Поэтому единственный возможный способ оценить стоимость кредита – это получить график платежей и посмотреть переплату.

Наверное, это самый лучший способ сравнить предложения различных банков. Хотя, если вам повезёт, и банк подготовил паспорт кредитного продукта, то сравнивать продукты разных банков будет ещё легче.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

Читайте так же:  Взять кредит безработным на год

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Ниже рассмотрим ситуации, которые влияют на «ценообразование банковских кредитов», т.е. всё то, отчего зависит процентная ставка, и как банки её рассчитывают.

Банки и МФО тоже берут кредиты!

Любое финансовое учреждение, ведающее кредиты, не берет деньги ниоткуда. Оно их тоже занимает: у населения, у других банков (межбанковский кредит), у государства, на зарубежных финансовых рынках. А раз занимает, значит, и платить за это тоже нужно. По сути, банки сами берут кредиты на стороне, только по ставкам гораздо меньшим, чем выдаёт заимствованные деньги населению или юр.лицам. Деньги банально прокручиваются, или можно сказать, что они закупаются по оптовой цене, а продаются по розничной – прямая аналогия с магазинами!

Поэтому основной составляющей формируемой процентной ставки являются те расходы, которые банк несет в процессе привлечения ресурсов.

Один наиважнейших источников для банка – государственные деньги, взятые под процент у ЦБ РФ. При этом финансовое учреждение платит за привлечение средств со стороны, исходя из ключевой ставки, которая на момент написания статьи составляет 10%.

Читайте так же:  Первый платеж по кредиту только проценты

Займы у других банковских учреждений и на международных рынках тоже не бесплатны – здесь сумма расходов также зависит от процента, взимаемого заимодавцем. Единственный источник, по которому процент за привлечение средств банк может регулировать самостоятельно – это деньги населения. Предлагая разместить денежные средства во вклады, финансовое учреждение устанавливает тот процент, который оно может заплатить за временное использование денег населения, конечно же, в рамках ограничений, установленных регулятором – ЦБ РФ, а то наберут под высокие проценты, а сами потом вернуть их не могут.

Банки тоже хотят кушать (собственные расходы)

Любой банк состоит из множества отделов, количество работников в которых может идти на тысячи – это не индивидуальный предприниматель, кадровый ресурс которого может состоять из одного человека, самого ИП. Всем надо платить зарплату, каждому надо организовать комфортные условия труда и т.д. Не забываем про стоимость аренды помещений, про рекламу на улицах и в телевизорах и по радио, всё стоит денег и немалых. Таких расходов наберётся великое множество, они и являются одной из составляющих стоимости банковских услуг.

Уровень инфляции

Чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается денежная единица. Для банка это очень плохо – деньги ведь он выдает на приличные сроки, а сумма начисляемых процентов со временем не меняется. Соответственно, прогнозируемая инфляция на весь срок кредита влияет и на его цену, а значит на ставку.

Спрос и предложение на рынке кредитования

Немаловажная роль отводится и изучению спроса на кредиты. Чем выше потребность населения в заемных средствах, тем большие процентные ставки начнет предлагать банк. Спрос определяет предложение, ведь это ещё Карл Маркс говорил в своём труде «Капитал». А вот при отсутствии спроса, ставки начнут понемногу скатываться вниз.

Конкуренция среди «товарищей» по цеху

В конкурентной среде конечные цены всегда будут зависеть от средней цены по рынку. У банков всё то же самое. Высокая ставка отпугнёт потенциальных заёмщиков, а слишком низкая будет выглядеть подозрительной.

Наличие обеспечения по кредиту

Обеспечение по кредиту (залог) всегда будет благоприятно влиять на его конечную стоимость, ввиду того, что риски невозврата займа будут значительно ниже. В случае неплатежа банк реализует залог и останется при своих.

Состав кредитных ресурсов

Какие источники участвовали в привлечении дополнительных денежных средств банком для кредитования? Если в большинстве своем на выдачу займов были израсходованы деньги вкладчиков, то кредитные ставки могут значительно вырасти. Объясняется это тем, что проценты по вкладам – недешевый источник привлеченных ресурсов. К тому же он ненадежен – никогда нельзя однозначно утверждать, что все вклады пролежат на счетах весь запланированный срок. Часто при обострении ситуации на финансовом рынке или просто при возникновении срочных незапланированных расходов вкладчики досрочно истребуют свои вклады, иногда даже теряя при этом некоторую сумму положенных процентов.

Виды, сроки и условия кредитов

Ипотечное кредитование подразумевает размещение денежных средств на очень долгий срок. С одной стороны, за эти 15-20-25 лет многое может поменяться и банку станет невыгоден такой заем. Но с другой – деньги все это время работают и приносят доход, финансовому учреждению не нужно предпринимать никаких дополнительных действий.

Потребительское кредитование отличается гораздо меньшими сроками и суммами займов. А значит, банку нужно постоянно работать на привлечение и искать новых клиентов. Иначе вполне может оказаться, что привлеченные ресурсы не работают и не приносят прибыли, а банк в это время платит процент за их использование. Поэтому кредитные ставки ипотечного кредитования намного ниже ставок по займам на неотложные нужды. К тому же обычные «потребы» чаще погашаются досрочно или выходят на просрочку, в то время как должников по жилищным программам пугает возможность отъема заложенного жилья, а дополнительные взносы им не под силу.

Процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от условий банковского продукта. В ипотечных кредитах она может зависеть от вида приобретаемой недвижимости (готовое или строящееся) и других факторов (наличие и величина первого взноса, использование материнского капитала и пр.), а в автокредитах – от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.

Нет страховки, ставка в плюс

Часто страховка играет большую роль в величине итоговой ставки. При отказе от этой доп. услуге кредитная стоимость может вырасти на несколько процентных пунктов. Вместе с тем страховая премия может быть настолько большой, что лучше пойти на ухудшение условий по кредиту, чем «подписываться» на страховку. Но надо иметь в виду, что страхование – это не бесполезная услуга, т.к. при наступлении страхового (несчастного) случая страховщик выплатит положенную сумму банку. Иначе, тяжесть долга ляжет на ваших близких. В любом случае, вы можете законно отказаться от страховки в течении так называемого периода охлаждения, предусмотренного государством для возможности отказа от страховки в течение нескольких дней со дня страхования.

Риски неплатежей и досрочное погашение

Риски неплатежей вносят один из самых весомых вкладов в процесс ценообразования любого кредитного продукта. Именно из-за этого фактора процентная ставка по типичному микрозайму может быть выше в несколько десятков раз (!) чем по потреб.кредиту (сравните 720% и 25% годовых). МФО проверяют клиентов не так скрупулезно, как банки, так как на первое место в микрофинансировании выходит удобство оформления (достаточно паспорта) и скорость получения заёмных денег. Соответственно риски невозврата там существенно выше. В банках же в дополнение к паспорту запросят справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и прочие документы, т.е. проверка будет более основательнее, риски меньше, а, соответственно, ставка тоже меньше.

Если банки выдают экспресс-кредиты по паспорту, например, в магазинах бытовой техники (см. про POS-кредитование), то величина ставки по ним стремительно лезет вверх (правда, не до таких высот, как в микрофинансировании).

Часто бывает, что банк предлагает всем заявителям не фиксированную ставку, а в рамках определённого диапазона. Конкретная её величина будет зависеть от платёжеспособности заявителя. Так, решающим может оказаться:

  • плохая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • участие заемщика в зарплатных проектах;
  • статус работника бюджетной организации;
  • история трудовой деятельности заявителя, его профессия и семейное положение;
  • возраст и пол;
  • состояние странички в соц. сети и многие другие факторы.

Как вы понимаете, риски невозврата оплачиваем мы с вами, обычные заёмщики. Если говорить по-простому: кто-то не заплатил, а мы своими выплатами покрываем недостачу.

Досрочное полное погашение тоже не жалуется банками – оно у них как кость в горле. Сколько в этом случае недополученной прибыли и недовыполненных планов, наверное, приличная сумма набегает. Но закон здесь на стороне заёмщика – никто не в праве запретить досрочное погашение, но для банков это проблема и она меняет величину ставки далеко не в меньшую сторону.

Читайте так же:  Кредит по паспорту с плохой кредитной историей

Многие названные выше факторы в той или иной степени влияют на уровень кредитного риска банка, в результате которого он может изрядно подпортить свой кредитный портфель просроченными долгами, а финансовый результат – дополнительными расходами на их взыскание. Эти риски все «сидят» в процентной ставке, и, конечно же, не забываем о самом главном – прибыли. Банкам непросто, но ничего, живут, правда, выживают не многие. Поэтому задача заёмщика не только выбрать кредит с наименьшей процентной ставкой, но выбрать самый выгодный кредит, а как это сделать правильно, смотрите в этой статье.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь. Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Видео (кликните для воспроизведения).

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Источники

Определение процентных ставок по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here