Можно ли взять кредит являясь поручителем

Можно ли поручителю взять кредит

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения. Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет. Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

Отражение на ставке

Так как банки в подавляющем большинстве приняли решение отказаться от привлечения поручителей, взять кредит на жилье без привлечения таковых, как уже говорилось выше, возможно.

Однако банку необходимо иметь гарантию того, что те средства, которые он дает для приобретения квартиры тому или иному своему клиенту, будут возвращены ему. Механизмов такого обеспечения гарантий у банков есть несколько, одним из которых становится увеличение процентной ставки.

Никаких запретов для финансовых учреждений на увеличение процентной ставки нет, однако она не может быть выше той, которая указана в качестве максимальной Центробанком Российской Федерации.

Однако в том случае, если заемщик сможет привлечь человека, который возьмет на себя обязанность поручительства перед банком, процентная ставка будет уменьшена до минимальной, которая указана в предложении банком, доступном для общего ознакомления.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Можно ли взять кредит, если я поручитель у другого человека

Риски поручителя

В случае, если вы не выплачиваете долг, поручитель обязан вносить за вас платежи. Если он этого не делает, то портится его собственная кредитная история. Счет, по которому человек выступает гарантом, отражается в его кредитной истории, как и платежная дисциплина. Если долг не оплачивается, и передается на взыскание в суд, поручитель может лишиться собственного имущества, которое будет изъято в счет погашения обязательств перед банком.

Когда необходим поручитель?

Как мы уже рассмотрели на примере выше, поручитель необходим в тех случаях, когда доход основного заемщика недостаточен, или заемщик вызывает у банка сомнения в том, что сможет погашать свои долги своевременно. Часто просят привлечь поручителя при обращении за кредитом пенсионеров и молодых людей, у которых нет кредитной истории или имущества.

При ипотечном кредитовании поручителей привлекают почти всегда

В чем же смысл? Банк просит привлечь поручителя, когда риски по кредиту превышают допустимую норму. Так может оформить кредит человек с испорченной кредитной историей, имевший в прошлом проблемы с выплатами займов.

На что влияет наличие поручительства?

В первую очередь, оно повышает шансы на одобрение по кредиту.

Во вторую – на его сумму и процентную ставку. Наличие человека, выступающего гарантом, расценивается банком примерно так же, как наличие обеспечения по займу, и риски невыплаты снижаются.

Так как обычно риски заложены в процентную ставку, ставка снижается вместе с ними.

А вот на максимально доступную сумму кредита наличие поручителя влияет очень сильно. Если у заемщика на одно лицо максимально допустимый лимит в банке может быть порядка 200 тысяч рублей, то с поручителем тот же заемщик может оформить на себя и 500 тысяч, и 900 тысяч. Все зависит от величины дохода поручителя и наличия у него собственности.

Когда и как можно оформить кредит наличными без поручителей?

Не на каждый кредитный продукт нужен поручитель. Взять кредит наличными без поручителей вполне реально, но в этом есть свои минусы, банк компенсирует свои риски за счет процентной ставки.

В первую очередь, если доход недостаточен, а кредит нужен срочно, стоит обратить свое внимание на следующие виды займов:

  • экспресс-кредиты без справок о доходах;
  • микрокредиты до 1 000 000 рублей (есть и такие);
  • ломбардное кредитование – займы под залог автомобиля или недвижимости;
  • кредитные карты.
Читайте так же:  Какой банк предоставляет кредит пенсионерам

Благодаря созданию этих продуктов, получить кредит наличными без поручителей стало возможно почти каждому.

Если вы предложите банку оформить такое страхование, поручитель может не потребоваться. Если вы потеряете работу и своевременно обратитесь в страховую компанию с заявлением, до момента, пока вы не найдете новую должность, она будет обязана вносить за вас платежи в счет оплаты кредита. Для банка этого вполне достаточно.

Почему на экспресс-кредит не нужен поручитель?

При оформлении ссуды с повышенной процентной ставкой банк уже закладывает в ставку все риски.

К тому же, вы можете искусственно повысить свой доход, показав дополнительные документы или указав в анкете альтернативные его источники.

Дополнительный доход можно чуть-чуть завысить, банк не будет это проверять .

Делайте это только в том случае, когда уверены в своих силах и можете реально погашать взятую ссуду.

То же относится и к микрокредитам, и к кредитным картам, которые выгодны за счет иного метода погашения долга (пополнив баланс, вы снова можете использовать деньги на карте), и к ломбардному кредитованию, где вообще смотрят только на ликвидность залога.

Напоследок хочется дать один совет. Если у вас нет желания оформлять дорогие займы, но и возможности привлечь гаранта тоже нет, подавайте заявку в банк на меньшую сумму. Предварительно воспользуйтесь кредитным калькулятором. Сейчас многие банки предлагают к кредитам до 300 тысяч рублей дополнительно оформить кредитную карту с лимитом до 250 тысяч, и вы ничего не потеряете.

Так же можно предварительно провести рефинансирование действующих кредитов, снизив ежемесячный платеж, и обратиться в банк за крупной суммой снова.

Может ли поручитель взять себе кредит?

Могу ли я рассчитывать на кредит как поручитель?

Когда банк может отказать?

«Дадут ли мне кредит, если я – поручитель?» Ответ знает лишь рассматривающий заявку банк. И он вправе отказать по таким причинам:

  1. Новый клиент при подаче заявки указал недостоверные сведения о себе: предоставил ложную информацию или скрыл факт поручительства. Информация проверяется, обманы быстро обнаруживаются.
  2. Гражданин запрашивает чрезмерно крупную сумму, которую банк не готов выдать.
  3. Человек не готов предоставить обеспечение (в виде поручительства или залога имущества), когда его запрашивает кредитор.
  4. Кредитная история плохая: в ней есть многочисленные задолженности (помимо кредита, по которому человек является поручителем), активные просрочки, частые задержки платежей, взыскиваемые судебными приставами долги.
  5. КИ после закрытия прошлого кредита еще не обновлена (кредитор не передал сведения о закрытии договора).
  6. Активный кредит выплачивается недобросовестно.
  7. Доход подающего заявку человека является низким, неофициальным или недостаточным для осуществления регулярных выплат.
  8. Многочисленные текущие расходы: выплаты по не закрытым кредитам, алиментные отчисления, возмещения ущербов гражданам.

Причины для отказа

Закон не ограничивает прав поручителей на обращение в банк за собственным кредитом. Однако на практике при появлении потребности в оформлении займа человек с поручительством сталкивается с трудностью ограниченного выбора банков и кредитных предложений. Причина кроется в финансовом вопросе – у банка появляются сомнения, сможет ли будущий клиент обеспечить успешное покрытие долга за другого человека и выплачивать собственные ежемесячные платежи.

Некоторые банки отказывают в оформлении займа поручителям, однако чаще всего финансовая организация рассмотрит заявку и выдаст положительное решение, скорректировав сумму займа в меньшую сторону либо запросив дополнительные гарантии. Принимая решение, представители банка будут рассматривать:

  1. Кредитную историю человека.
  2. Его платежеспособность и уровень дохода.
  3. Имеющиеся кредитные обязательства и поручительство.
  4. Готовность соискателя предоставить дополнительное обеспечение.

Как следует из данного списка, непогашенный кредит, в котором гражданин числится поручителем, может существенно снизить шансы на успешное одалживание нужной суммы в банке:

  1. Если основной заемщик перестает выплачивать по кредиту либо вносит платежи несвоевременно, не в полном объеме, хаотично, кредитная история и репутация портятся не только у основного плательщика, но и его поручителя.
  2. При ухудшении материального положения заемщика банк может переложить финансовое бремя по выплатам на поручителя, что негативно отражается на его платежеспособности.

Данные ситуации встречаются довольно часто, поэтому банк с осторожностью отнесется к запросу поручителя и, скорее всего, снизит сумму кредитной линии с учетом высокого риска появления у гражданина необходимости оплачивать чужие долги. Если же плательщик по первому кредиту допускал большие и длительные просрочки, кредитная история лица, поручившегося за другого, окажется безвозвратно испорченной, что приведет к отказам банков в выдаче займа. В результате, человек оказывается заложником того, как поведет себя в отношении банка первый заемщик.

В любом случае, если основной плательщик по кредиту подвел поручителя, последнего ожидает масса неприятностей, связанных с исправлением собственной репутации и регулированием финансового вопроса с банком должника.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».

Как кредитор рассматривает подобные заявки?

Для банка поручитель ― обычный заемщик, к нему предъявляются стандартные требования. Роль играет возрастной ценз, возраст, рабочий стаж, обеспечение и прочее. Особое внимание уделяется доходам потенциального клиента. Их размер должен обеспечивать погашение кредита по поручительству и второму займу.

Читайте так же:  Как оплатить кредит бпс через интернет

Пример. Вы являетесь поручителем по кредиту, где ежемесячный платеж заемщика равен 10 000 руб. По будущему займу потребуется вносить 20 000 руб. Банковское учреждение складывает указанные платежи, сумма которых составляет 30 000 руб. и сравнивает с Вашими доходами.

При ежемесячных доходах 120 000 руб. новый займ получит одобрение, поскольку два платежа затрачивают лишь 25 % от заработка. Если прибыль не превышает 50 000 руб., то кредиты будут «отбирать» до 60 %. Вероятность отклонения заявки на новый кредит довольно высока.

Для оформления займа пакет документов также стандартен. Небольшое различие наблюдается в следующем: в специально отведенной графе кредитной заявки следует проставить отметку о действующем поручительстве.

Можно ли взять ипотеку без поручителей и нужны ли они для оформления займа?

Ипотека в настоящее время считается одним из самых популярных способов приобретения жилья тем людям, которые решили улучшить свои жилищные условия. Гораздо реже встречается такое кредитование на земельные участки.

В качестве одного из вариантов страховок, рассчитанных на получение одобрения любым финансово-кредитным учреждением при осуществлении ипотечного займа, следует рассматривать поручительство кого-то при осуществлении кредитования. Что необходимо помнить о поручительстве?

Ограничения, которые накладываются на поручителя

Итак, может ли поручитель взять новый кредит для себя? Да, может, но помешать этому могут некоторые наложенные на него ограничения. Дело в том, что при договоре поручительства и, само собой, оформлении займа, делаются пометки в кредитной истории (КИ), причем не только основного заемщика, но и его поручителя (оба становятся сторонами финансовых отношений).

Если кредит основным заемщиком погашается добросовестно, то кредитная история поручителя не портится: в ней делаются пометки о регулярных выплатах. Но когда клиент банка отказывается закрывать долг, кредитор обращается к поручившемуся гражданину. Просрочка отражается в КИ. А если свои кредитные обязательства поручитель не выполняет, задержка увеличивается, долг растет, и репутация портится сильнее.

Даже если кредит выплачивается по графику без задержек, он может помешать поручителю получить новый заем. Активные задолженности негативно влияют на платежеспособность и влекут расходы, так что банки неохотно идут на сотрудничество с должниками, особенно имеющими ипотеку или крупные автокредиты (долги по ним значительны). Из-за этого либо отклонят заявку, либо предложат небольшую сумму.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

  • если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
  • при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
  • при банкротстве заемщика;
  • по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
  • при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

Общее понятия поручительства в кредитовании: зачем нужен и можно ли взять кредит наличными без поручителей?

При обращении в банк многие заемщики, желающие получить крупный кредит, сталкиваются с необходимостью привлечения поручителей.

Кто они такие, и в чем состоит их роль?

Каковы его права и обязанности, и кто может выступить поручителем по кредиту?

В каких случаях его привлечение обязательно? Этот вопрос мы подробно рассмотрим в данной статье.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

  • если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
  • если речь идет о крупных суммах кредита;
  • если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Видео (кликните для воспроизведения).

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Читайте так же:  Долгосрочный кредит на 5 лет

Ограничения, накладываемые на поручителя

В первую очередь следует понимать, что если заемщик не сможет вовремя погасить взятый кредит, Вам придется сделать это за него. При этом нужно вернуть как основное «тело» займа, так и оплатить комиссии, штрафы и проценты. Вдобавок, это грозит ухудшением и даже прекращением дружеских и родственных отношений.

Оформляя соглашение о поручительстве, следует изучить вид ответственности ― субсидарная или солидарная. Первый вариант предпочтительнее и влечет минимум обязательств. Перед тем, как обратиться к Вам, кредитор в начале обязан доказать неплатежеспособность должника. Однако чаще всего в документе указывается солидарная ответственность: при появлении задолженности у заемщика, банковская организация вправе предъявить претензии к Вам по оплате долга.

Если намечается поручительство по крупному долгосрочному займу (к примеру, автокредит или ипотека) следует очень тщательно взвешать принимаемое решение, поскольку это напрямую отразиться на Вашей кредитной истории (КИ). Причем весьма негативно, при несвоевременном исполнении долговых обязательств со стороны заемщика. А если он не собирается возвращать заемные деньги, а банк обратился в суд и выиграл, то КИ станет сильно подпорченной.

Стоит также знать, что в некоторых банках поручитель вообще не сможет рассчитывать на кредит, а если и получит, то сумма будет небольшой со значительной ставкой по процентам.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

Есть ли необходимость?

Еще три-четыре года назад получить ипотечный займ без привлечения в качестве одной из гарантий одобрения такого долга поручителей было практически нереально – совсем небольшое количество кредитных учреждений могло одобрить одалживание денег без таких условий.

Однако в настоящее время количество таких финансовых организаций резко сократилось.

Это обусловлено тем фактом, что в условиях конкуренции требования к заемщикам существенно смягчились, чтобы привлечь как можно больше потенциальных клиентов к себе, так как от этого сейчас напрямую зависит рентабельность деятельности того или иного банка.

Кроме того, повышение юридической грамотности населения сейчас обусловило резкое сокращение тех лиц, которые выступают осознанно в качестве дополнительных страховок по ипотечному кредитованию, так как на них возлагаются те же самые обязанности, что и на клиента, так как банку необходимо получить гарантии возвращения взятых в долг денежных средств.

Нужны ли поручители для ипотеки? В связи с тем, что количество людей-гарантов погашения по ипотечному кредитованию резко сократилось, практически все банки отказались от их привлечения.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

От чего зависит возможность выдачи нового кредита поручителю?

Удастся ли взять поручителю новый кредит? Возможность одобрения зависит от таких факторов:

  1. Сумма задолженности. Чем она больше, чем меньше шансы на одобрение.
  2. Сроки кредитования по действующему договору, а также длительность оставшегося до погашения периода. Если кредит выплачивается в течение продолжительного времени, и до закрытия осталось много, вероятность получения нового займа невысокая. Если осталось несколько выплат, шансов больше.
  3. Размер запрашиваемого кредита. Крупный получить проблематичнее, чем мелкий.
  4. Соотношение размеров имеющегося кредита и запрашиваемого. Так, если выплаты по новому займу будут больше платежей по старому, то банк посчитает, что клиент не сможет полноценно выплачивать долг.
  5. Кредитная история. Если в ней много негативных моментов, кредитор откажет.
  6. Особенности погашения имеющегося кредита. Если обязательства выполняются добросовестно, репутация поручителя не страдает, и его шансы на одобрение нового займа повышаются. При часто допускаемых просрочках вероятность снижается.
  7. Уровень доходов. Достаточны ли они для выплат по запрашиваемому займу?

Банк при рассмотрении заявки анализирует совокупность факторов, комплексно оценивает платежеспособность нового клиента с учетом его доходов и расходов, добропорядочности, особенностей трудоустройства (должности, статуса работодателя, стажа). Но кредиторы часто идут навстречу гражданам и предлагают подходящие программы, хотя условия не всегда бывают подходящими и выгодными.

Может ли поручитель взять ипотеку себе?

Говоря о том, можно ли взять ипотеку себе такому гаранту, следует отметить, что здесь необходимо ориентироваться на политику конкретной кредитно-финансовой организации.

Как правило, при выяснении того, является ли заемщик поручителем по другому ипотечному договору, в повторном займе банк может и вправе отказать, так как в противном случае он теряет гарантию того, что даже при признании несостоятельным основного заемщика получить средства по ранее выданному займу.
Читайте так же:  Пример расчета кредита с аннуитетными ежемесячными платежами

При этом, если новый заемщик выступает финансовой «страховкой» по иному кредиту, кроме ипотечного, его заявку финансовое учреждение может одобрить. Однако для этого необходимо наличие положительной кредитной истории (то есть без каких-либо просрочек и т.д.).

Однако, при этом, необходимо отметить также и тот факт, что поручитель (если таковой официально указан в кредитном договоре со всеми имеющимися паспортными данными), может самостоятельно досрочно или в полном объеме погасить тот ипотечный займ, к обеспечению гарантии которого его привлекли.

Для этого необходимо будет внести всю недостающую сумму и написать соответствующее заявление, а основного заемщика уведомить о том, что кредит погашен (полностью или частично).

В том случае, если частичное или полное погашение кредита произошло, поручитель может взять ипотеку себе на ту сумму, которая будет ему необходима, так как это выступит в качестве гарантии его платежеспособности.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса .

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

Трудности получения кредита поручителем

Как правило, поручителями становятся самые близкие люди и родственники, готовые помочь в поиске источника финансирования и уверенные в ответственности заемщика. Однако даже в этом случае при ухудшении платежеспособности клиента часто возникают перебои с платежами, образуются просрочки, начисляются штрафы. Если заемщик не сможет найти компромиссное решение с банком, последний обязательно обратится к поручителю с требованием оплатить заемный долг со всеми начисленными процентами и штрафами.

Гражданин, ставший для кредитора гарантом успешного погашения займа, не застрахован от возникновения финансовых обязательств по внесению платежей за заемщика. В результате спрогнозировать уровень дохода и ежемесячных затрат человека очень сложно. Поэтому, обращаясь в банк за кредитованием, поручитель может столкнуться с отказом, даже если уровень подтвержденных справкой доходов достаточен для погашения собственного займа.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ, обращаясь в суд с требованием возмещения долга, банк предъявляет претензии:

  • по основному долгу;
  • начисленным процентам;
  • штрафам;
  • судебным неустойкам.

В дальнейшем для «обеления» репутации поручителю придется потратить немало времени и усилий, чтобы обновить записи с личной информацией в бюро кредитных историй (БКИ) следующими способами:

  1. Оформление кредитов под высокие проценты в банках, которые лояльно относятся к репутации плательщика, компенсируя возможные потери высокой переплатой по процентам. Придется оформить и успешно погасить несколько кредитов, общая сумма по которым будет зависеть от размера задолженностей первого заемщика.
  2. Обращение в организации по микрофинансированию, сотрудничающие с БКИ. В течение короткого срока можно оформить мелкие займы и быстро их погасить, оплатив проценты за каждый день использования заемных средств. В микрофинансовых структурах легче всего одалживают средства, требуя для оформления один паспорт. Разумеется, цена переплаты будет значительной, однако в дальнейшем поручитель сможет рассчитывать на получение обычного кредита в обычном банке на выгодных для себя условиях и большую сумму.

Поручитель – общее понятие

Давайте зайдем издалека. Вы обращаетесь в банк за суммой в 1,5 миллиона рублей. У вас есть работа и официальный доход в 65 тысяч рублей, подтвержденный справкой. Есть собственность, которую вы декларируете. И есть действующие кредиты. Общий платеж по ним составляет около 21 тысячи рублей в месяц, еще 25 вы тратите на проживание. И банк отказывает.

Причина? Недостаточность дохода. Вы ведь берете новую ссуду, а не оформляете рефинансирование действующих кредитов. И оставшейся от ваших ежемесячных расходов суммы не хватает на оплату нового кредита.

Если вы интересны, как клиент, банк предложит привлечь поручителя.

Требования к гаранту обычно такие же, как к заемщику – у него не должно быть просрочек, большой долговой нагрузки, и он должен быть в состоянии оплачивать займ, если вы будете это делать не в силах.

Обязательно наличие постоянной работы, и подтвержденного справками дохода.

Гарантом может выступить и начальник организации, в которой вы работаете, и друг, и коллега, и близкий родственник. Все зависит от того, с кем вы об этом сможете договориться.

Чаще всего ими становятся родители, братья и сестры, супруги и другие близкие родственники заемщика. Так как большой кредит – это большая ответственность, и далеко не каждый друг или коллега готов нести эту ответственность перед банком за вас.

Заключение

Поручительство при осуществлении займа на покупку жилья в настоящее время – одна из дополнительных гарантий для банков того, что одолженные средства будут возвращены. Однако в подавляющем большинстве финансово-кредитных организаций в настоящее время не требуется привлечения таких гарантов. Но если они были привлечены – ставка по займу может быть существенно снижена.

Читайте так же:  Кредиты с 19 лет девушкам

В том случае, если он сам не может также внести средства на погашение долга, это негативным образом отразится на его кредитной истории. Кроме того, до момента погашения имеющегося ипотечного займа такому человеку могут не одобрить собственную ипотеку.

Может ли поручитель взять кредит и что для этого нужно? Требования, документы, условия банков.

Может ли поручитель взять себе кредит? Лицо, поручившееся за заемщика, тоже становится участником кредитных отношений, и на него накладываются некоторые ограничения. Но все же получить новый заем реально, если учесть важные нюансы.

Советы по оформлению займа

Поручаясь за кого-либо по кредиту, нужно быть готовым к сложностям при согласовании собственного кредита. Однако при тщательной подготовке с учетом следующих рекомендаций шансы на выдачу ссуды повышаются:

Подписав поручительство по займу другого человека, не стоит сомневаться, можно ли получить кредит лично для себя. Если есть потребность в заемных средствах, поручитель имеет множество вариантов оформления договора в качестве заемщика. Получив отказ в одном банке, добиваются согласования ссуды в другой кредитной организации. Банков, заинтересованных в привлечении как можно большего числа клиентов и готовых пойти на определенные риски, достаточно много.

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

Как избавиться от поручительства?

Может ли поручитель взять кредит для себя? Да, но не всегда. Его шансы возрастут, если он избавится от поручительства. Такое может произойти в нескольких ситуациях:

  1. Произойдет полный возврат кредитных средств заемщиком.
  2. Поручитель самостоятельно закроет задолженность (по требованию банка или по собственному желанию для улучшения кредитной истории).
  3. Договор поручительства будет расторгнут, например, если одна из сторон не выполняла его условия. Подробнее о вариантах расторжения можно узнать у финансового юриста, но такой процесс проблематичен, а в некоторых случаях невозможен.
  4. Банком изменятся условия кредитования без ведома поручителя.
  5. Заемщик найдет нового поручителя и возложит на него обязательства (это может произойти без ведома и согласия прошлого поручившегося лица).
  6. Действие договора завершится.
  7. Банк не попытается взыскать задолженность в течение года (таков срок подачи искового заявления в судебный орган).
  8. Поручитель лишится доходов и официально признается банкротом (тогда новый кредит он не получит из-за отсутствия средств для погашения).
  9. Произойдет ликвидация кредитовавшей организации (банк развалится, обанкротится).

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно. Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

На что обращать внимание перед поручительством: рекомендации

Напоследок рекомендации тем, кто планирует стать поручителями:

  1. Ручайтесь только за ответственных людей, заранее оценивайте их добропорядочность и ответственность, чтобы обрести уверенность в том, что долг будет погашаться.
  2. Внимательно изучайте договор, по возможности вносите в него пункты о вариантах расторжения. Не соглашайтесь на заведомо невыгодные условия.
  3. Перед поручительством оцените финансовое состояние и выясните, сможете ли вы гасить задолженность, когда закрывать ее перестанет основной плательщик.
  4. Для увеличения вероятности получения нового займа предоставьте больше документов, подтвердите доходы, выберите лояльно относящегося к клиентам кредитора и подходящую программу. Также можно предоставить обеспечение.
Видео (кликните для воспроизведения).

Можно ли взять кредит поручителю? Вопрос непростой, но ответ на него известен. Кроме того, вы ознакомлены с нюансами, поэтому сможете сделать все грамотно и выгодно.

Источники

Можно ли взять кредит являясь поручителем
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here