Кредит в случае отзыва лицензии у банка

Предупрежден – значит вооружен, или Как распознать грядущий отзыв лицензии у банка

Главный аналитик Сбербанка

специально для ГАРАНТ.РУ

В условиях кризиса резко ускорились темпы отзыва лицензий у банков. За неполные два года, начиная с января 2014 года, лицензий лишились более 160 банков, то есть почти каждый пятый банк. Причем чем меньше банк, тем выше вероятность отзыва лицензии. Из группы 20 крупнейших по размеру активов банков лицензии не лишился ни один. Но среди даже довольно крупных банков, занимающих места с 51-го по 200-ое по размеру активов, без лицензии остался каждый восьмой банк.

Для организаций, чьи вклады и счета не подлежат страхованию, отзыв лицензии на практике означает потерю почти всех средств, размещенных в этом банке. После расчетов с государством и вкладчиками денег остается очень мало, а их получения приходится ждать года два, а то и больше. Для многих предприятий это означает верную гибель. В результате отзыва лицензии у одного только Пробизнесбанка в августе 2015 года (51-е место по размеру активов на этот момент) потери юрлиц можно оценить в 26 млрд руб.

При этом стоит понимать, что в случае банкротства требования и обязательства перед банком не сальдируются. То есть если, например, у клиента есть задолженность по кредиту, а у банка после отзыва лицензии возникает задолженность перед клиентом по его счетам, то провести взаимозачет этих требований не получится – кредит придется вернуть в процессе конкурсного производства, а вот счета в банке будут заморожены, и получить по ним удастся очень немного и только через несколько лет.

Неудивительно, что предприятия стали внимательнее смотреть на банки, в которых держат свои счета. На рынке заметен тренд перевода средств в более крупные банки с государственным участием. Именно после банкротства Пробизнесбанка стало понятно: даже если банк является относительно крупным и известным, этот факт сам по себе не дает его клиентам гарантий сохранности денег. Масштаб финансовой «дыры» может быть настолько велик, что любая форма санации окажется невозможной.

Многие клиенты уповают на дружеские отношения с руководителями и собственниками банков в надежде, что те в случае чего дадут знать: средства пора выводить. К сожалению, эта надежда почти никогда не оправдывается. Более того, в ряде обанкротившихся банков (например, Мастер-Банк) именно VIP-вкладчики оказались главными пострадавшими. Некоторые банки даже не отражали привлеченные на депозит средства на своем балансе – и вкладчику было крайне трудно доказать сам факт наличия требований к банку.

На самом деле предсказать отзыв у банка лицензии за несколько дней до этого несложно. Банк России обычно заранее отключает банк от системы электронных счетов (система БЭСП) – такие новости быстро расходятся в СМИ, но уже на этой стадии ничего поделать нельзя. Разве что заплатить зарплату сотрудникам – эти деньги будут считаться средствами физических лиц, застрахованными в установленном порядке. А сотрудники успеют снять зарплату в банкоматах или по истечении двух недель после отзыва лицензии смогут получить деньги со счета в этом банке от АСВ в пределах 1,4 млн руб. (ч. 2 ст. 11, ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Но в ряде случаев АСВ такие сделки опротестовывает, обосновывая это тем, что их единственной целью было увеличение объема ответственности АСВ перед вкладчиками. Можно попытаться погасить кредит, если он есть, но и эта мера может быть опротестована АСВ в процессе банкротства.

Очевидными признаками проблем у банка являются сложности с получением денежных средств вкладчиками, задержки платежей по поручениям клиентов, введение новых требований со стороны банка по получению средств (например, предварительный «заказ» для небольших сумм), неожиданные изменения графика работы офисов банка или даже их закрытие. Клиенту стоит учитывать также общий информационный фон вокруг банка. Безусловно, необходимо обратить внимание на возбуждение уголовных дел в отношении руководителей банка, их аресты и иные следственные действия. Помимо публикаций СМИ, об этом можно узнать на сайтах органов прокуратуры – как Генеральной прокуратуры РФ, так и областного уровня.

Добавлю, что работа банка со знаковыми клиентами – будь то деятели культуры или крупные госпредприятия, в том числе оборонные, часто не спасает от отзыва лицензии и поэтому не может служить достаточным основанием для доверия к банку. В качестве примера можно вспомнить недавнее решение Банка России о моратории на исполнение обязательств НОТА-Банка, услугами которого пользовались ряд оборонных предприятий.

Вовлеченность банка в операции по обналичиванию денежных средств также является фактором риска, Банк России планомерно отзывает лицензии у таких банков. Клиенты могут узнать о подобных проступках со стороны банка самостоятельно – информация о привлечении кредитных организаций или их руководителей к ответственности по ст. 15.27 КоАП РФ появляется на официальном сайте регулятора в разделе «Инсайдерская информация Банка России».

Особое внимание стоит обращать на процентную политику банка. Слишком высокие проценты по вкладам предлагают и активно рекламируют банки, остро нуждающиеся в ликвидности, но как раз незадолго до отзыва лицензии банк может резко снизить ставки из-за предписания Банка России. Инструментов, позволяющих отслеживать ставки различных банков во времени, мне неизвестны – но, на мой взгляд, ведение такого мониторинга по своему банку особых сложностей не представляет.

Если отойти от предсказания судьбы банка за несколько дней до отзыва лицензии и рассматривать более длительный период, количество факторов риска, которые должен иметь в виду клиент, растет. Однако, с другой стороны, вполне возможно банкротство банка, не демонстрировавшего ни одного фактора риска, и напротив, банк с большим числом проблем может продолжить работать. Но в любом случае: предупрежден – значит вооружен.

Так, более отдаленным признаком проблем является запрет банку на прием вкладов. Банк России вводит эту меру, чтобы ограничить возможности банков наращивать обязательства перед вкладчиками, если вероятность отзыва лицензии не исключена – но не в ближайшее время. Так что если в офисе вашего банка вкладчики вдруг не могут открыть депозит, значит, банк уже находится под пристальным вниманием регулятора. Между таким запретом и отзывом лицензии может пройти достаточное время – часто несколько месяцев, чтобы успеть вывести средства.

Читайте так же:  Получить кредит с черной кредитной историей

Клиенты банков ориентируются в том числе и на его позицию в том или ином рейтинге, и тут надо иметь в виду следующее. Рейтинги категории «С» международных агентств (Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s) говорят о высокой вероятности дефолта особенно в сочетании с негативным прогнозом. Таким банкам очень нужна благоприятная среда, чтобы нормализовать свое положение.

Многие банки, оказавшиеся в трудном положении, отказываются от рейтингов, поэтому стоит проверить, что агентство говорило о банке, когда рейтинг поддерживался. В целом можно порекомендовать не просто смотреть на уровень рейтинга, а прочитать хотя бы пресс-релиз агентства о присвоении, подтверждении, изменении или отзыве рейтинга и самостоятельно оценить, почему банк занимает ту или иную позицию в рейтинге. Иногда агентство отмечает, что банк хороший, но маленький – поэтому рейтинг низкий, а иногда, наоборот, видно, что рейтинг низкий из-за плохих показателей банка. Конечно, особое внимание стоит обратить на снижения и отзывы рейтингов, особенно если банки перемещаются в самый низ рейтинговой шкалы: часто такие события происходят за несколько месяцев до отзыва лицензии (хотя, к сожалению, не менее часто – уже по факту неминуемого отзыва лицензии, например, при отключении банка от БЭСП). Впрочем, если международное агентство подтверждает рейтинги банка в категории «В» и выше, это может случить индикатором большей уверенности агентства в его будущем. Но в любом случае стоит изучить отчет агентства о банке, в котором содержится более полная его оценка.

Национальные агентства реже радуют подробными отчетами по банкам, а их шкалы не сопоставимы между собой и со шкалами международных агентств – поэтому надо еще выяснять, несколько высок рейтинг, обозначаемый именно этими символами у данного агенства, но не стоит отказываться и от этого источника информации. Важно, что все агентства в своих документах часто используют «эзопов язык», не вполне четко выражая свое негативное отношение к банку. Например, агентство может сказать, что «затрудняется оценить» качество каких-то активов, но в реальности это означает, что агентство указывает на наличие «дыры» в балансе банка соответствующих размеров. Поэтому стоит игнорировать спокойную форму и стараться оценить суть сообщения. Отмечу, что многие банки вовсе не имеют и никогда не имели кредитных рейтингов, поэтому придется пользоваться другими источниками информации.

Бывает, что разные агентства и иные источники информации дают противоречивую информацию по банку. У кого-то рейтинг снижается и находится на негативном прогнозе, а у кого-то все хорошо. Не стоит разбираться, кто из агентств прав, более правильно воспринимать сигналы о риске – и принимать решения. Единственно, не стоит верить всяким рассылкам сообщений – подобный инструмент в последнее время несколько раз использовался против банков, источником информации все же должны быть факты, а не раздуваемые слухи.

Если у банка есть обращающиеся на рынке облигации, резкий рост их доходности может означать, что участники рынка располагают значимой негативной информацией о банке и закладывают ее в цены. О котировках ценных бумаг можно узнать на сайте Московской биржи, есть и специальные приложения для мобильных телефонов, которые позволяют подписаться на мониторинг цен разных бумаг, включая приложение самой Московской биржи. Но на рынке происходит много разных событий, поэтому надо учитывать, как ведут себя ценные бумаги других банков, о необычном поведении ценных бумаг крупных эмитентов обычно пишут в СМИ.

Наконец, существуют методы проверки надежности банка, требующие большей подготовки от пользователя. Они связаны с анализом финансовой отчетности банка. Для этого есть удобный источник информации – сайт Банка России: в разделе «Информация о кредитных организациях» размещено много данных о банках, включая их отчетность, сведения о нормативах и т. п. Для полноценного анализа необходимо обладать специальными знаниями, а часто – еще и программным обеспечением, чтобы обрабатывать таблицы с тысячами строк данных. Но кое-что может «вычислить» и совершенно неподготовленный пользователь.

Если ваш банк не раскрывает на этой странице свою отчетность, как это делают прочие банки, – это первейший признак неблагополучия. Перед отзывом лицензии банки часто не сдают отчетность в Банк России, так что ее отсутствие на сайте регулятора является признаком проблем.

На странице банка на сайте Банка России в первую очередь стоит посмотреть на Форму 135 (она размещена ближе к концу страницы). Это большой документ с множеством закодированных данных, но нас в первую очередь интересует его предпоследний раздел – Раздел 4 «Информация о нарушении обязательных нормативов». Если этот раздел не пустой, значит, банк нарушает нормативы Банка России. Если такое нарушение зафиксировано однократно – такое редко, но бывает – то еще можно колебаться (однако это все равно не очень хороший признак). Но если банк нарушал разные нормативы, и причем часто, скорее всего, он не доживет до конца месяца. Впрочем, большинство банков, лицензию которых отзывает Банк России, на начало месяца отзыва лицензии выполняют все нормативы.

Стоит также заглянуть в раздел «Форма 101» – это таблица с данными по отдельным счетам баланса. Прочитать ее без специальной подготовки сложно, но обычным пользователям достаточно обратить внимание всего на несколько счетов, которых в этой форме быть не должно.

Это просроченные межбанковские кредиты – в балансе банка они показаны на 5-тизначных счетах, начинающихся с цифр «317» и «318». И еще два счета свидетельствуют о невыполнении обязательств перед клиентами банка: 47418 («Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств») и 90904 («Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации»). Не должно быть не просто остатка на отчетную дату по этим счетам – но и даже оборота по ним внутри месяца. Иными словами, указанные счета в форме 101 вообще не должны фигурировать, в противном случае у банка определенно имеются проблемы.

Остальные настораживающие моменты также можно узнать из данных баланса, но на это уже потребуется больше усилий. К счастью, есть достаточное количество ресурсов, которые эти формы обрабатывают и представляют в удобном для пользователя виде. Их можно посмотреть, например, на сайтах Банки.ру и Банкир.ру. Значительное снижение активов, капитала, средств клиентов, вкладов – все это является факторами риска. Что такое «значительное», можно оценить, посмотрев на показатели других банков. Еще один явный фактор риска – месячный отток средств клиентов свыше 10%.

Однако не стоит преувеличивать пользу от анализа финансовой отчетности для предсказания проблем в самом близком будущем. Так, самая главная причина банкротства банков – это вывод активов собственниками и менеджерами через кредитование подконтрольных компаний. Эти кредиты до поры до времени выглядят благополучно, но затем банк получает предписание Банка России создать по ним резервы – и в результате теряет капитал. Такие события могут разворачиваться исключительно быстро, причем случались они и с банками, которые не имели репутации «личного кармана» акционера. И вот такую проблему банки довольно успешно умудряются скрывать в своей отчетности.

Читайте так же:  Займ на неименную карту мгновенно без отказа

В заключение хотелось бы дать несколько советов, связанных не с анализом отчетности банка, а с управлением финансами самой компании. Важно понимать, что риск работы с подавляющим большинством банков очень велик: за год лицензию теряет каждый десятый банк. В такой ситуации для бизнеса исключительно опасно держать все свои средства в одном рискованном банке. При наличии у компании избыточных средств для размещения на депозиты, лучше их размещать в крупнейших банках страны. Если по каким-либо причинам, например, из-за полученных кредитов, компании выгодно поддерживать отношения с рискованным банком, или у нее есть обязательства поддержания оборотов, стоит иметь лимит остатка на подобных счетах. Он ограничит потери в случае неблагоприятного развития событий и не поставит бизнес на грань выживания.

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

«Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.»

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Читайте так же:  Через сколько времени списывается долг по кредиту

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств «зависают», они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства «зависли» в банке по независящим от клиента причинам.

Что происходит с кредитами при отзыве лицензии у банка.

В этом году Центральный банк отозвал более 10 лицензий у российских банков. Поэтому многие клиенты все чаще задают себе вопрос: «Нужно ли платить кредит после закрытия банка?».

Процедура отзыва лицензии

Если у банка, в котором у клиента оформлен кредит, отозвали лицензию, то радоваться по поводу того, что теперь не нужно кредит выплачивать, не стоит. Процедура отзыва лицензии — очень сложный процесс, и чем крупнее банк, тем сложнее этот процесс. Центральный банк старается провести ликвидацию банка так, чтобы максимально исполнить все его обязательства. То есть необходимо рассчитаться со всеми вкладчиками и организациями, которые кредитовали ликвидированный банк. Гарантия возврата вкладов при ликвидации банка имеется только при условии их страхования кредитной организацией.

После отзыва лицензии ЦБ РФ для ведения дел ликвидируемого банка назначает руководителя. Если ему не удается наладить работу банка, то кредитную организацию ликвидируют. Руководитель ликвидации должен максимально рассчитаться со всеми долгами банка, и для этого он может использовать его активы. К активам банка относятся не только имущество и денежные средства, имеющиеся на его счетах, но и обязательства заемщиков банка. То есть клиентов, которые оформили кредиты в этом банке.

Первые действия клиента, банк которого ликвидирован

Не платить кредит не получится. Наоборот узнав о ликвидации своего кредитора, клиент должен в первую очередь уточнить о поступлении своих последних платежей (есть ли они на счете), так как при смене руководства и закрытии отделений возможны сбои в работе банка. Если с последним платежом возникли какие-то проблемы, то необходимо с чеком об оплате обратиться в отделение банка для подтверждения внесения клиентом средств.

Уточнить состояние своего счета клиент может по телефону горячей линии, так как после отзыва лицензии официальный телефон банка продолжает работать и консультировать клиентов. Также на официальном сайте вместо информации об услугах банка будет указан список документов с руководствами к действию для вкладчиков и заемщиков банка. В документах для заемщиков будут указаны способы оплаты кредита и реквизиты счета, на который деньги нужно вносить, и другая необходимая информация.

Что происходит с кредитами ликвидированного банка

Во время ликвидации с кредитами клиентов работает временная администрация. На официальном сайте закрытого банка и на сайте ЦБ РФ есть документы, которые содержат всю необходимую информацию для оплаты кредита (адреса работающих отделений и реквизиты для оплаты). На этом этапе по кредитам отменены штрафы и пени за просрочку, клиент гасит только основной долг, проценты по нему и, если предусмотрены договором, дополнительные комиссии.

Реквизиты для погашения кредита в Мастер Банке, опубликованные на сайте ЦБ РФ.

Видео (кликните для воспроизведения).

После ликвидации кредиты банка распродаются другим кредитным организация. Об этом клиента предупреждают письменно. Также письменно клиенту сообщают об изменении реквизитов для оплаты кредита. То есть если кредит клиента продают другому банку, то теперь клиент должен уже ему. В случае продажи кредита клиента в новый банк обслуживание кредита будет производиться в соответствии со старым кредитным договором. То есть будут учитываться все штрафы и пени при несоблюдении условий договора. Поэтому в этом случае следует подробнее уточнить способы оплаты в новом банке, срок поступления средств на счет и другие нюансы, касающиеся погашения кредита, чтобы избежать просрочек.

Права клиентов ликвидированного банка

На любом из этапов ликвидации клиента не могут заставить погасить кредит досрочно. Он может это сделать только по своему желанию. Так же только с согласия клиента новый банк может заключить с ним новый кредитный договор. В этом случае клиент должен удостовериться, что его условия не хуже первоначального договора.

Самое главное для клиента, попавшего в такую ситуацию узнать всю необходимую информацию и продолжать выплачивать кредит.

Скрипт кредитного калькулятора для вашего сайта доступен по ссылке.

Нужно ли платить кредит, если банк лишился лицензии?

О чем речь

Отозвать лицензию у банка могут по разным причинам, но результат один – банкротство и ликвидация. После отзыва лицензии, начинается суд, где назначается конкурсный управляющий, т. е АСВ – Агентство по страхованию вкладов. Эта организация занимается не только компенсацией потерь вкладчиков в результате краха банка, но и распродажей имущества кредитора.

И тут важный момент: дебиторская задолженность является имуществом банка, которое распродается с торгов. Другими словами, долги заемщиков, как правило, выкупаются по выгодной цене другими банками. Выходит, что заемщик после отзыва лицензии банка остается быть должен, но только уже другой организации.

Читайте так же:  Займ новый без проверки решения сразу

Если же в ходе торгов никто не выкупил долг конкретного гражданина, то последний продолжает гасить кредит в пользу АСВ.

Итак, ясно, что у каждого банка есть «правопреемник», который в процессе банкротства банка вступил в свои права. Обычно это банки и коллекторы, покупающие долги за низкую стоимость.

К примеру, у гражданина А. остался непогашенный кредит в размере 500 000 р. в банке «Банк», который лишился лицензии. Агентство «Коллектор» выкупает с торгов долг А. у банка за 300 000 р. Так как А. должен погасить все 500 т. р., то коллекторское агентство неплохо зарабатывает на этом.

Вывод: банкротство банка не является причиной не гасить кредит. Более того, отказ от погашения приведет к проблемам.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию, или признали банкротом?

Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:

  • компании, выступающей в роли правопреемника (другой банк);
  • государству;
  • АСВ.

Поэтому на вопрос: «Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?», ответ однозначный и положительный. Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.

Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию на осуществление деятельности?

Процедура аннулирования лицензии может длиться до полугода. За эти месяцы банк обязан донести до всех клиентов информацию о предстоящем прекращении деятельности и дать возможность закрыть счета. Но это в идеале. На практике, все иначе: банк закрыли, как вернуть деньги с расчетного счета клиентам нужно думать самим.

Возмещению подлежат не только средства на депозитах в банках. Вернуть можно:

  • физическому лицу деньги на банковском счете, открытом для получения пенсии или стипендии;
  • деньги с зарплатной карты;
  • средства на депозитах ИП, которые были открыты в рамках ведения основной деятельности;
  • деньги со счетов, которые открывались физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимостью.
Видео (кликните для воспроизведения).

После отзыва лицензии обязательства банка в части возмещения, переходят к банку-агенту или АСВ. Суммы погашения средств по разным видам расчетных счетов сведем в таблицу.

Сумма возврата денег с вкладов

Вид расчетного счета

Зарплатные счета, счета для зачисления пособий

Не более 1 400 000 рублей

Вклады физических лиц

Не более 1 400 000 рублей

Вклады индивидуальных предпринимателей

Не более 1 400 000 рублей

Счета физических лиц для совершения сделок с недвижимостью

До 10 000 000 рублей

Физическим лицам возвращается средства с расчетных счетов в течение 14 дней. Если средств на счете банка-банкрота не достаточно, погашение осуществляется из фонда АСВ.

Если у одного физического лица есть несколько депозитов и зарплатный счет, например, средства по всем позициям суммируются и подлежат единовременной компенсации. Если сумма превышает лимит в 1,4 миллиона рублей, то разницу могут вернуть, когда рассчитаются со всеми долгами банка и по всем имеющимся претензиям.

Обращение в АВС должно быть письменным. На сайте всегда есть информация с указанием сроков подачи заявлений на возмещение средств по тому или иному банку. Обычно дается 2-3 недели. При подаче заявления нужно предоставить паспорт. Желательно иметь выписки по расчетному счету, подтверждающие внесение средств на счет и сам договор. Если банк умышленно не внес клиента в реестр вкладчиков, то такой вклад не будет застрахован и не будет подлежать возврату. Вкладчику придется обратиться в суд с иском и предоставить ряд документов для признания вклада, как подлежащего компенсации.

Если ИП зарегистрировался до первого января 2014 года, а у банка отозвали лицензию, как вернуть деньги в этом случае? Для такого варианта, когда ИП не попадает под обязательную страховку вклада, существует другая схема возмещения.

Как гасить кредит после отзыва лицензии

Если гражданин узнал где-то в СМИ об отзыве лицензии у своего банка, то необходимо зайти на официальный сайт ЦБ или Единого федерального реестра сведений о банкротстве, где следует узнать всю информацию.

Если информация о банкротстве подтвердилась, то нужно теперь посетить сайт АСВ. Обычно новые реквизиты оплаты по кредиту должны быть на официальном сайте вашего банка. В ином случае следует искать эту информацию именно на сайте АСВ.

Если в этих источниках нет сведений об изменении реквизитов, то следует гасить кредит «по старому», т. е. на реквизиты обанкротившегося банка. При этом обязательно (!) нужно хранить все чеки и квитанции. По закону первоначальный кредитор должен уведомить заемщика о переходе прав к новому кредитору. Либо это делает АСВ еще при старте процедуры банкротства.

В уведомлении указывается информация о новых реквизитах для погашения, сроки, размер текущей задолженности.

Но, опять же, уведомление приходит не всегда, поэтому очень важно иметь на руках квитанции о совершенных платежах по кредиту. На тот случай, если заемщик не знал новые реквизиты и продолжал переводить деньги как раньше.

Причем отсутствие уведомления не является причиной не платить. Судебная практика показала, что при длительных просрочках иски новых кредиторов удовлетворяются, после чего заемщик вынужден не только возвращать все деньги, но еще уплачивать штрафы за просрочку.

Лучше не испытывать судьбу. Позиция «я переехал в другую квартиру, уведомление на новый адрес не пришло, я вносил деньги по старым реквизитам, но мне их возвращали» является не самой лучшей. Следует отправиться в офис старого банка, где временная администрация даст новые реквизиты для погашения кредита.

Обязательно нужно знать, что каждый банк имеет свои условия кредитования, поэтому нельзя исключать случаи, когда «правопреемник» меняет условия. К примеру, в новом банке могут уменьшить срок погашения, что увеличит ежемесячный платеж.

Если новым кредитором выступает АСВ, т. е. долг заемщика не продан в ходе торгов, то проблем таких не будет: условия не изменятся при отсутствии просрочек. Если же правопреемником выступает новый банк, то он обязан перезаключить договор с заемщиком. Последний, в свою очередь, имеет право не подписывать новый договор кредитования, если он ухудшает параметры кредита. В конфликтных ситуациях следует подавать жалобу в Центробанк.

Содержание

За последние годы Центральный Банк лишил лицензий более двухсот банков страны. А отзыв лицензии фактически приводит к ликвидации финансовой организации, что и происходит в 99% случаев. Но что делать заемщику, если у него есть кредит в банке, который лишился лицензии или обанкротился? Нужно ли платить дальше?

Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя

Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:

  • размещение информации в СМИ;
  • смс –оповещение клиентов или рассылка на электронную почту;
  • почтовое извещение;
  • личный звонок;
  • размещение информации на сайте Центробанка РФ;
  • размещение информации на сайте самого банка.

Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.

Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.

Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.

Действия клиентов при отзыве лицензии у банка

Ввод временной администрации в банке

-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;

-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.

Официальное объявление правопреемника

-изучение информации на сайте Центробанка;

-личное посещение отделения правопреемника.

Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил

-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.

-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.

Правопреемником названо АСВ

-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.

Могут ли измениться условия по кредитному договору?

Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.

Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию

Несмотря на то, что с 2014 года введено обязательное страхование вкладов и банковских счетов всех категорий клиентов банка, определенные трудности с возвратом денег индивидуальным предпринимателям и частным вкладчикам все же остаются. Попробуем выяснить, как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию, при этом не потерять часть средств. Сразу отметим, что лимит компенсации при банкротстве банка в 1,4 млн. рублей распространяется как на физических лиц, так и на индивидуальных предпринимателей. Далее подробнее о процедуре возврата.

Последствия отказа от погашения кредита

Ответ прост: последствия будут точно такие же, как если бы банк не лишился лицензии.

  • Во-первых, это испорченная кредитная история, что делает платежеспособность заемщика в глазах других кредиторов менее убедительной.
  • Во-вторых, будут просрочки, значит, и штрафы.
  • В-третьих, возможны нежелательные контакты с коллекторами.

Если же заемщик вообще решил не платить кредит, и сумма просроченного долга уже превысила 500 т. р., то новый кредитор имеет право инициировать через суд процедуру банкротства уже самого физлица, что в определенных случаях может принести еще больше неприятностей.

Заемщику советуется самому проявить инициативу в случае отзыва лицензии у банка, т. е. узнать новые реквизиты. Важно удостовериться, что деньги идут именно по нужному адресу. Уже были случаи, когда граждане упорно гасили кредит по старым реквизитам. В лучшем случаи деньги просто возвращались. А в худшем случае они «зависали».

Такие «зависания» бывают часто. Например, заемщик внес деньги на счет, а списания не было из-за отзыва лицензии. В подобной ситуации следует сделать еще один платеж уже по правильным реквизитам, а потом вернуть свои зависшие деньги, которые будут на депозитном счете АСВ.

Также обязательно нужно соблюдать сроки внесения платежей и обязательно хранить все платежные документы.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.

Возмещение средств по расчетным счетам юридических лиц

Выясним, юрлицам как вернуть деньги с расчетного счета при отзыве лицензии у банка. Деньги на текущих расчетных счетах и депозиты юридических лиц не подлежат обязательному страхованию, а значит, в случае ликвидации банка обращение в АСВ не имеет смысла. Действия юридического лица следующие:

  1. Подача заявления о возврате средств со счета на имя временного управляющего.
  2. Сбор и предоставление документации, подтверждающей наличие депозита в банке и договор по расчетно-кассовому обслуживанию.
  3. Внесение в реестр кредиторов банка арбитражным управляющим.

Погашение претензий клиентов из реестра кредиторов наступает не скоро. Сначала выплачивается заработная плата, выходные пособия, возмещаются застрахованные вклады и незастрахованные вклады физических лиц.

В течение месяца юридическому лицу приходит извещение. Его информируют о рассмотрении заявления и о размере компенсации, которую определила временная администрация. Если юридическое лицо несогласно с решением управляющего в части установленного размера компенсации, то ему лучше обратиться в суд.

Вариант, когда ИП или юридическое лицо в ликвидированном банке имело не только расчетный счет или депозит, но и непогашенный кредит, тоже может быть. В этом случае производится взаимозачет по всем счетам и кредиту, и выплачивается разница. Может быть и так, что средств на счете и депозите недостаточно для погашения кредита. В этом случае юридическое лицо попадает в список должников банка и должно погасить образовавшуюся разницу.

Источники

Читайте так же:  Кредит наличными индивидуальным предпринимателям банки
Кредит в случае отзыва лицензии у банка
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here