Кредит с дифференцированным платежом где взять

Потребительские кредиты с дифференцированными платежами

Уже давно ведутся споры о плюсах и минусах потребительских кредитов с дифференцированными платежами, причем как среди банков, так и среди заемщиков. С одной стороны, для последних куда важней, чтобы суммы выплат снижались с каждым платежом, а с другой — такая система может прилично бить по семейному бюджету вначале, а то и вовсе стать причиной отказа в необходимой сумме. Такие уж в России законы, что банки не имеют права взимать в качестве платы сумму, равную половине месячного дохода, так что они скорее снизят сумму займа, чем размер процентов.

И их тоже можно понять, потому что это серьезный риск, если стоимость займа лишит заемщика привычного дохода. Особенно это касается серьезных денежных сумм, идущих на покупку машины или квартиры. А с другой стороны, именно для крупных займов такая система и была создана.

Сейчас подобные меры вообще становятся незаменимы, особенно для тех, кто взял ипотеку несколько лет назад, а потом успел пройти через кризис. Вообще суть дифференцированных платежей становится ясна только к последнему периоду выплат, когда пройдены максимальный и стабильный этапы, а суммы выплат снизились в несколько раз.

Польза и вред потребительского кредита с дифференцированными платежами

Кто-то приходит в банк просто с желанием получить необходимую сумму, не сильно задумываясь о возможных системах выплат, а другой, уже подготовленный, жаждет выплачивать заем по схеме снижения суммы выплат. Кто же из них выигрывает? Для банков такая схема не очень выгодна, потому что сумма процентов с каждым месяцем уменьшается, да и заемщик может переоценить свои финансовые возможности и перестать справляться с выплатами уже в самом начале, когда суммы максимально высоки.

Вообще, эксперты не советуют пользоваться потребительским кредитом с дифференцированными платежами, если Вы планируете быстро рассчитаться по займу и жить спокойно. Эта формула выгодна только при длительных сроках кредитования. Причем выгода там, вполне ощутимая, если сравнивать с противоположной системой выплат, где процентная переплата может составлять от миллиона рублей и выше.

Но стоит ли обрекать себя на зависимость от банка в течение нескольких десятков лет? Можно и качественно спланировать семейный бюджет, и справиться с кредитом в самые короткие сроки. Решать тут Вам, взвесив все «за» и «против». Особенно, если Ваши доходы снижаются вдвое на первом этапе выплат, сильно затрагивая повседневный быт или лишая определенного запаса денег «на всякий случай».

Итоги о потребительских кредитах с дифференцированными платежами

Даже мнения экспертов не могут прийти к общему знаменателю, когда дело касается потребительских кредитов с дифференцированными платежами, поэтому обычным гражданам определиться может быть еще сложнее. Специально для подобных случаев мы создали этот сайт, где размещаем самую полезную информацию по кредитованию. Среди многочисленных статей, которые мы тщательно отбираем для своих клиентов, можно найти ответы на любые вопросы, а так же отправить заявку на кредит.

Более восьми лет мы выполняем как брокерские услуги, так и информационные, чтобы каждый мог подготовиться к получению денежных средств от банка и не страдать от последствий собственной непросвещенности. Причем услуги наши совершенно бесплатны, а статьи все находятся в свободном доступе. Если Вы решите углубиться в изучение информации, предоставленной нашими сотрудниками, то откроете для себя много новых и вещей, о которых Вы даже и не догадывались раньше. Не упустите свой шанс получить потребительский кредит с дифференцированными платежами и наслаждаться приобретенными на него вещами.

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Две большие разницы?

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/? >

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

При аннуитентном способе сумма кредита и процентов погашается в течение всего срока равными долями. В начале выплат в сумме платежа большую часть занимают проценты. К концу срока акценты смещаются, и на последних месяцах основу платежа составляет «тело» кредита.

Дифференцированный метод предполагает убывающий размер регулярного взноса: в начале срока он больше, а в концу уменьшается. При этом в каждом взносе «тело» кредита составляет определенный размер, а остальную часть, переменную, образуют проценты.

Начисление процентов происходит на остаток основного долга, и таким образом, с каждым погашенным взносом, уменьшается кредитный долг и проценты.

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Преимущества и недостатки ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотечный кредит с дифференцированными платежами достаточно сложен при первом знакомстве с ним. Но если вникнуть в суть вопроса, то можно выделить преимущества и недостатки схемы.

Необходимо рассчитать свои силы и взвесить все плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения перед оформлением ипотеки. Если выбор сделан, то требуется узнать, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами.

Плюсы и минусы кредита с дифференцированными платежами

Достоинства у этого вида существенные, но в расчет берутся и недостатки. Заемщикам свойственно преувеличивать собственные возможности. Это естественно с точки зрения психологии. В первые месяцы долговой гнет велик, и важно правильно соизмерить доход с будущим расходом. Но обязательный платеж с каждым разом будет уменьшаться, что хорошо.

Банки, включая Сбербанк, рассматривая платежеспособность претендента на дифференцированный кредит, требуют большего дохода. Если сроки возврата одинаковы, как и процентная ставка, страховка и комиссии, то при дифференцированном кредите устанавливается меньший лимит по сумме. Чтобы взять больше, нужно соответственно зарабатывать. Так банкиры стараются себя обезопасить от невозврата дифференцированного кредита.

Читайте так же:  Где взять кредит без волокиты

Служба безопасности и кредитный отдел тщательнее рассматривают кандидатуру. В учет берутся различные факторы. Плохо то, что на это требуется время. Одобрение от Сбербанка поступает не сразу, возможны ограничения по объему. Это правильно, ведь в любой момент в семье может произойти несчастье, и срочные расходы не позволят своевременно и в полном объеме выплачивать взносы по кредиту.

Сложность вызывает необходимость постоянного отслеживания того, сколько денег нужно собрать к дате внесения очередного платежа. Каждый раз сумма разная. Настроить автоплатеж не получится. Придется заглядывать в график минимум 1 раз в месяц. Возникали случаи, когда должник забывал о наступлении ключевой даты. Шла просрочка, росли штрафы. В результате – долговая яма, вылезти из которой сложно.

Достаточно минусов и с точки зрения банкиров. Уменьшается доход от процентов. Изменение лимита в сторону уменьшения приводит к тому, что заемщику нецелесообразно оформлять кредит в Сбербанке, так как денег на покупку недвижимости, транспорта, других ценностей просто не хватает. Облегчив досрочное погашение, банки теряют деньги, поэтому такой способ кредитования не рекламируется, и желающие должны сами требовать рассмотрение этой возможности.

Дифференцированный платеж

  • Как получить ипотеку по дифференцированной схеме платежа?
  • Выдают в настоящее время банки кредиты с дифференцированными платежами?
  • Публикации

1. Как получить ипотеку по дифференцированной схеме платежа?

1.1. Для этого вам лучше обратиться непосредственно в банки, дифференцированный платеж – погашение ипотечного займа, по которому основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются. При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате. При досрочном погашении тела кредита, проценты изменятся в пользу клиента. Поэтому такой тип платежей будет выгоден заемщикам, планирующих закрыть кредит до окончания его срока действия.

Дифференцированные платежи или аннуитетные?

С аннуитетными платежами все просто: должник выплачивает одинаковую сумму на протяжении всего периода займа. «Подвох в том, что на старте вы выплачиваете больше процентов и меньше тела кредита. А к концу кредита эта пропорция меняется. Этот вид кредита подойдет тем, кто не хочет ежемесячно проверять банк в правильности начисления платежей и кто не может потянуть большие платежи в начале кредита и готов из-за этого на дополнительные расходы. Также подойдет тем, кто не готов к досрочному закрытию кредита, ведь основные проценты будут выплачены на старте», — говорит независимый финансовый эксперт Александр Шкут.

При дифференцированном типе платежей итоговая переплата меньше, но риск, который берет на себя заемщик, выше.

По словам Шкута, кредит с дифференцированными платежами подойдет тем заемщикам, кто хочет сэкономить деньги на уплате процентов, но в противовес экономии готов произвести более значимые платежи в самом начале выплат по кредиту. «Это связано с тем, что проценты на начальном этапе начисляются на тело кредита. По мере выплат тело кредита будет уменьшаться, а вместе с ним — и проценты к уплате. Данный вид платежей может быть актуальным для людей, берущих ипотеку, чтобы уменьшить риски будущих периодов, связанных с личными финансовыми возможностями. Из минусов, помимо больших платежей на первом этапе, стоит учесть, что банки не очень любят такой вид платежей», — объясняет эксперт.

В любом случае при решении взять деньги в долг у банка необходимо рассчитать два варианта выплат: с дифференцированными и аннуитетными типами платежей. У каждого заемщика свои сроки, сумма займа, возможность по досрочному закрытию долга. Соответственно, не может быть универсального ответа на вопрос о том, какой платеж выгоднее, говорит Шкут.

Как взять дифференцированный кредит в Сбербанке

Не всем известно, что существует дифференцированный кредит в Сбербанке. Это способ погашать кредитные задолженности по другому, для многих более удобному графику. Заемщики сами выбирают тип договора и график погашения. Чтобы принять правильное решение, необходимо разобраться во всех нюансах.

Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?

Оформить ипотеку с дифференцированной схемой уплаты средств трудно, ведь банки строги к потенциальным заемщикам из-за больших рисков не возврата. Человек обязательно должен:

  1. Быть трудоустроенным официально. Запрос подается для уточнения общего стажа за последние пять лет (должен быть более года) и стажа на текущем месте работы (от 6 месяцев). Кредитора также интересует насколько ценен сотрудник и каков его карьерный рост. Поэтому часто подается запрос и для сбора дополнительной информации.
  2. Иметь высокую заработную плату. Ее размера должно хватать на выплату самого большого платежа, назначенного банком по ипотеке. Учитывается официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. В банке называют либо точный размер зарплаты, требуемый для взятия ипотеки, либо процент, нужный для погашений.

Для повышения шансов на одобрение ипотеки с дифференцированными платежами человек может:

  • Предоставить залоговое имущество. Необходимо пригласить оценщика для установления точной суммы, либо указать ее самостоятельно при подаче заявки. Но врать или утрировать не стоит, банк расценивает такие действия как попытку мошенничества и автоматически отказывает в кредите.
  • Пригласить поручителей или созаемщиков. До 2-3 человек разрешается привести в банк для увеличения суммы по ипотеке или получения дифференцированной схемы. Их доход учитывается обязательно.
  • Предоставить данные об идеальной кредитной истории. Предварительно ее можно бесплатно заказать в БКИ, чтобы убедиться в соответствии банковским требованиям. Если обнаружились ошибки, то необходимо исправить их перед подачей анкеты на ипотеку.

Чем больше документов в пользу своей финансовой стабильности и обеспеченности предоставит заемщик, тем больше шансов получить одобрение на ипотеку с дифференцированными платежами..

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж — это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данном типе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Читайте так же:  Взять кредит онлайн через телефон

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2020 году

Если вы пожелаете взять ипотеку в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Юникредит банке и прочих, то столкнетесь с массой ипотечных продуктов, но с аннуитетной схемой погашения. Даже самый крупный банк России – Сбербанк – предпочитает давать ипотеку при стабильном погашении долга, так выгоднее. Но если вы нацелены взять кредит на жилье с дифференцированной схемой погашения задолженности, то просмотрите список банков из таблицы ниже.

Банк Название программы Кред. лимит, руб. Процентная ставка Срок Первоначальный взнос
Россельхозбанк Ипотечное жилищное кредитование 100 000 – 60 млн. 8.85% — 12.0% До 30 лет Более 15% Ипотека по двум документам 100 000 – 8 млн. 9.35% До 25 лет Более 40% Газпромбанк Первичный рынок От 500 000 От 9.2% До 30 лет Более 10% Вторичный рынок От 500 000 От 9.0% До 30 лет Более 10%

Эти два банка предлагают лучшие условия ипотечного кредитования на 2018 год. Банки учитывают пожелания клиентов о схеме выплат. Решение о назначении способа погашения долга выносится после рассмотрения заявки клиента, проверки кредитной истории и финансового состояния. Просмотрите информацию на официальных сайтах и выберите кредитора.

Ипотека с дифференцированным платежом

Газпромбанк – есть множество программ, которыми можно воспользоваться для покупки квартиры или таунхауса, частного дома.
Предусмотрена возможность оформления льготной ипотеки с государственной поддержкой, военная ипотека для участников НИС, спец.предложение для покупки недвижимости, которая находится в залоге у банка.
Если у Вас уже есть действующая задолженность, можно её рефинансировать.
Под залог имущества выдают ссуду на проведение ремонта.

Россельхозбанк — позволяет подобрать подходящий вариант кредитования для каждого клиента.
Вы найдете программы для строящихся и уже готовых домов, для загородных домов и земельных участков, начала и завершения строительства. Предусмотрены спец.предложения для военнослужащих, молодых и многодетных семей. Кто хочет, может оформить договор по двум документам.

В каком банке можно получить

Большинство банков работают с аннуитетными платежами по кредиту. Их преимущество в удобстве – ежемесячно заемщик должен платить одинаковую сумму, при этом процент начисляется на всю сумму долга, за счет чего переплата, а значит и доход банка, увеличивается.

Если же рассматривать дифференцированные взносы, то они предполагают постепенное снижение размера той суммы, которую необходимо вносить ежемесячно: в начале срока вы вносите крупные платежи, которые со временем снижаются. Это удобно в том случае, если вы хотите погасить свою задолженность досрочно, либо расплатиться за небольшой период, потому как в данном случае ставка будет начислена только на остаток долга.

Если провести сравнительный анализ, то окажется, что аннуитет менее выгоден для заемщика.

Пример:
Вы хотите получить 2 миллиона рублей на 10 лет под ставку в размере 14%.
При равных платежах размер вашей переплаты составит 1726,4 млн., а при снижающихся – 1411,7 млн. рублей.

По этой причине большинство заемщиков ищут варианты, которые позволяют им минимизировать потери для семейного бюджета. К сожалению, сегодня не так много организаций, куда можно обратиться.

Дифференцированные платежи гораздо выгоднее при возможности частичного досрочного погашения.
Иннуитетные позволяет планировать платежи и заранее знать сколько заплатить (сумма одна — психологически проще).

В каком банке взять ипотеку с дифференцированными платежами?

Ипотека с дифференцированными платежами встречается редко в нынешнее время. Так как банкам выгоднее, когда заемщик стабильно выплачивает кредит. Дифференцированные платежи позволяют клиенту самостоятельно выбирать сумму взноса и даже расплатиться по кредиту досрочно для экономии. Банки дают ипотеку под не высокий процент, но стараются получить прибыль именно с него. Поэтому досрочный возврат для них не прибылен. Но если вы берете ипотеку впервые, то необходимо детально разобраться какие выгоднее при оплате схемы, а какие проще.

В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами?

На графических схемах видно, что с течением времени кредиты в Сбербанке погашаются по-разному. Если это аннуитетный заем, то в первые месяцы одолженная сумма практически не гасится. Большая доля средств идет на прибыль банка. Дифференциация предполагает, что с первого платежа больше средств направлено на погашение тела долга, а малая часть взимается в качестве процентов.

Все рассчитано на то, чтобы в период по погашению ежемесячные платежи были одинаковые. Это удобно для заемщиков Сбербанка. Постоянно уточнять сумму не нужно. Пользователи личного кабинета настраивают автоплатеж и никогда не забывают, что пришла пора платить. Дифференцированная система работает иначе:

  1. В первый платеж заемщик выплачивает часть тела дифференцированного кредита. Она остается постоянной в течение всего периода кредитования, но проценты в первый месяц большие.
  2. Со временем доля тела остается прежней, вплоть до последнего платежа. При закрытии договорных обязательств заемщик выплачивает минимум процентов, и общая сумма выплаты незначительная.

Сбербанк по умолчанию рекомендует аннуитетный метод. Дифференцированный кредит доступен не всем. Оценивается доход, и он должен быть достаточным, чтобы выплачивать крупные платежи в первые 6-12 месяцев.

Придется доказывать, что заработок стабилен. Надеяться, что родственники станут поручителями, не стоит. Сбербанк крайне неохотно берет данный фактор в расчет, когда выдает одобрение. Но если зарплата достойная, стабильная, регулярная, дифференцированный кредит выдают без проблем. Но что делать, если договор уже подписан, дифференцированный кредит получен, и условия аннуитетные, а хотелось бы наоборот?

Рекомендации заемщикам

Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.

Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.

Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.

Читайте так же:  Кредит на карту без отказа срочно безработному

Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.

Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.

Дифференцированный платеж по ипотеке

Выдавая крупную ссуду, банки особенно пекутся о своей безопасности. На практике это выражается в более жестких требованиях к заемщикам, гарантиях платежеспособности и методах нивелировать риски. Но мало кто знает, что банки закладывают выгоду и в схемы расчета платежей. В статье попробуем разобраться, почему дифференцированная формула — скорее редкость для российского рынка и чем она лучше популярного аннуитета.

2. Выдают в настоящее время банки кредиты с дифференцированными платежами?

2.1. Этот вопрос Вам нужно задавать непосредственно в банках.

3.1. Напишите запрос в Сбербанк с требованием предоставить информацию о сумме задолженности по кредиту.

3.2. Вам надо обратиться непосредственно в офис сбербанка и получить сумму заджолжности на момент погашения. То есть если у Вас в последний день погашения кредита 06.11.2018 г. надо обратиться в банк 05.11.2018 г. и получить сумму необходимую для полного погашения и эту сумму погасить.

4.1. Только потребовать включения в договор условия об установлении дифференцированного, а не аннуитетного платежа. По сути, любой договор предусматривает согласование условий его Сторонами. Если банк будет мотивировать тем, что кредитный договор является договором присоединения, Вы можете сослаться на п. 2 этой самой ст. 428: 2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Если это не даст результата, попробуйте написать претензию на имя руководства данной кредитной организации.

Видео (кликните для воспроизведения).

5.1. Вы сами и ответили на свой вопрос.
Цель банка — не помочь народу, а получить прибыль, потому и они используют наиболее выгодную для себя схему.

6. подскажите что делать в такой ситуации?

Брал в банке кредит на 400 000. Срок кредита не указан, указан срок возврата только 21.05.2018. В графике платежей рассчитано 36 платежей дифференцированным способом. Самый большой платеж был 15 000,00 потом платежи шли на убывание. Но 36 платеже стоит 165 000,00 нужно заплатить. Естественно таких денег нет у меня. Как объяснить банку, что это их ошибка что они так составили график, что указать в претензии к банку?

6.1. Для начала нужно видеть условия договора и графика, как все конкретно закреплено, могут быть нюансы.

За помощью в составлении документов (претензий, жалоб, исковых заявлений и др.) и за более подробной консультацией Вы можете обратиться к выбранному Вами юристу на сайте.
Всего доброго!

7.1. Оксана, добрый день!
Этот вопрос Вам нужно адресовать непосредственно в банк, так как условия везде разные.
Всего Вам наилучшего!

8.1. Читайте Ваш договор с банком. В нем все указано. Не видя условий договора — сложно сказать. Если у Вас пункт возврата и его условия имеются в договоре, то обращайтесь в банк.

8.2. ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

9.1. Где вы такие слова нашли? Это все фантазии. Проценты по ипотеке не возвращаются, т.к. весь смысл ипотеки-получение процентов.
Можно вернуть только налоговый вычет в размере 13 % за весь период ипотеки.

9.2. Зоя
Нет нельзя так сделать. Вы подписали договор на таких условиях, и вас никто не заставлял это делать

Желаю Вам удачи и всех благ!

9.3. Зоя! Не хотелось бы вас расстраивать, но нет такого положения в законе. Ни один суд вам не вернет проценты. Смена платежа на дифференцированный только по соглашению с банком.

9.4. В данном случае речь идет о том, что заемщик в целях выгодного для себя расчета учитывал не первоначально согласованный в кредитном договоре срок кредитования, а фактический срок с учетом даты досрочного погашения кредита. Между тем формула расчета процентов ему была известна изначально, он с ней согласился, подписав кредитный договор без возражений. В связи с этим перерасчет уже уплаченных процентов не основан ни на законе, ни на положениях кредитного договора.

10.1. Расчёт процентов производится на дату погашения кредита, переплаты процентов не может быть. Запросите в банке сверку по платежам, чтобы убедиться, что переплаты нет.

10.2. Я не понимаю, что именно Вы хотите пересчитать и вернуть.
Дифференцированный платеж — это % за месяц + фиксированная часть погашения основного долга
Аннуитетный платеж — это % за месяц + плавающая часть ОД (до достижения суммы платежа).
При обоих видах платежа платятся начисленные на остаток долга проценты, т.е. как раз за фактическое использование.

10.3. Вера, приветствую!

При дифференцированном платеже излишне уплаченных процентов обычно не возникает: каждый платеж погашает часть основного долга и проценты за период платежа на остаток.
Если в вашем случае возникла какая-то переплата, чтобы понять, можно ли ее вернуть, надо сначала определить, откуда она возникла. Из вопроса это не ясно.

11.1. Необходимо письменно обратиться в банк с просьбой предоставить график погашения кредита с учетом внесения платежа — материнского капитала, в случае если письменно ответ не предоставят, то обратиться в Роспотребнадзор. Отказ банка в предоставлении указанной информации является незаконным.

12.1. Перерасчет может быть осуществлен, если банк на это согласится.
Если Вы платите больше, чем нужно — Вы вправе частично досрочно погасить кредит либо полностью досрочно погасить его, если это было предусмотрено договором.

Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Читайте так же:  Взять кредит наличными под залог квартиры

Отличие дифференцированной и аннуитетной схем погашения ипотеки

Ипотека — это разновидность кредита, который открывает доступ к большому финансовому ресурсу. К его плюсам относят долгий срок погашения и сравнительно низкую процентную ставку. Чтобы не рисковать потерей вложенных средств, банки оформляют ипотеку под залог недвижимости. Это означает, что при невыплатах они могут конфисковать жилье и продать на рынке, чтобы компенсировать ущерб. А кредитополучатель остается ограниченным в правах: до момента погашения он лишь проживет на квадратных метрах, взятых в ипотеку. Ни обменять, ни продать жилплощадь под залогом нельзя.

Как и любая ссуда, ипотека стоит из нескольких частей:

  • «Тело» кредита — это основной долг заемщика перед банком;
  • Процентная ставка — плата банку за пользование заемными средствами;
  • Дополнительные платежи — комиссии, страховка и штрафы.

То, каким будет минимальный платеж, зависит не только от ставки. Важна и схема начисления процентов. При аннуитетной формуле вся ипотека поделена на равные части. В итоге плательщик каждый месяц вносит в банк фиксированный платеж. При дифференцированном кредите взнос рассчитывается на остаток долга, то есть уменьшается в каждом платежном периоде.

Изнанка расчетных формул — в том, какую часть ссуды клиент гасит в первую очередь. При аннуитете весомая часть платежа в первые месяцы (годы) приходится на проценты и минимум средств — на «тело» ипотеки. К финалу кредитования баланс меняется: за счет взноса гасится долг перед банком, а на ставку идет меньшая часть транша.

Иначе обстоит дело с дифференцированным платежом. С каждой выплатой клиент пропорционально уменьшает задолженность перед банком, а не подходит к ней лишь на финальном этапе кредитования. Особенность данной схемы — самые крупные транши приходятся на первую четверть ипотеки.

Можно ли поменять способ погашения займа?

Чтобы начать платить по-новому, без увеличения размера кредита, необходимо перезаключить договор. Это можно сделать, когда в первом кредитном соглашении нет соответствующего запрета. В противном случае от затеи придется отказаться. Сбербанк не приветствует такие перемены, но и не запрещает.

Альтернатива – досрочное погашение кредита без предварительного уведомления. Увеличив регулярный платеж, клиенты Сбербанка формируют обстоятельства, служащие причиной снижения уровня переплаты по дифференцированному кредиту. В итоге производится рефинансирование и назначаются новые условия, отображаемые в дополнительном соглашении.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Способ погашения

Банк Тариф (%) Срок (лет)
Газпромбанк от 13,0 30 аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банк от 13,5 20 аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанк от 13,0 30 аннуитент
Зенит от 18,0 30 аннуитент
ВТБ 24 от 14,1 20 аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Суть дифференцированного подхода

При обычной схеме (аннуитетной) деньги возвращаются равными платежами по указанному в договоре графику. Но если в Сбербанке взять заем с дифференцированными платежами, принцип погашения тела займа и процентов меняется. Главная особенность заключена в уменьшении обязательной суммы с каждым платежом. Его размер состоит из трех частей:

  1. Доля тела кредита. Сбербанк делит ее на количество месяцев, равномерно распределяя долговую нагрузку.
  2. Проценты. Сбербанк берет в расчет только остаток долга, который имеется на дату проведения транзакции.
  3. Прочие комиссионные сборы, штрафы, пени, тарифы за услуги и другие платежи, предусмотренные договором.

Уменьшение суммы, подлежащей выплате, говорит о том, что при дифференцированной кредитной системе взаиморасчетов со Сбербанком заемщику легче увидеть, сколько и за что он платит.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать?

При оформлении ипотечного займа банк просит заемщика выбрать параметры кредита. Они во многом зависят от выбранной схема погашения долга. Кредит возвращается ежемесячными платежами – это единственная устоявшаяся банковская система.

Заемщику необходимо вернуть тело кредита и начисленные на него проценты.Можно выплачивать сумму равными частями – аннуитет, или вносить деньги разными суммами – дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж

Аннуитетная схема предусматривает внесение ежемесячных взносов равного размера. Банком устанавливается сумма регулярного платежа в зависимости от размера кредита и выбранного срока. На весь займ сразу начисляются проценты, и сумму процентов и кредита банк делит на количество месяцев. Рассчитывается сумма по специальному алгоритму и клиенту перед заключением договора сотрудник озвучивает сумму ежемесячного платежа.

Аннуитетный платеж удобен, но проводить с ним досрочное погашение бессмысленно, экономия будет минимальной. Аннуитетная схема рассчитана на внесение вначале процентов в большей части, а тела кредита в меньшей, но к концу срока все меняется. Из-за этого при просьбе пересчитать размер кредита выясняется, что все проценты уже погашены, а сократить сумму самого займа банк не может.

Каждая из схем имеет свои особенности, но встретить вторую на банковском рынке трудно.

Дифференцированный платеж

В альтернативном способе погашения ипотечного займа банк рассчитывает сумму ежемесячного взноса в зависимости от остатка долга. Каждый месяц количество процентов уменьшается и платить по кредиту легче. Но изначально клиенту придется вносить большие суммы, где процентная часть значительно меньше тела займа.

С дифференцированным платежом при досрочном погашении заемщик может сэкономить, так как сумма процентов высчитывается от остатка долга, а он уже погашен в большей степени. Но узнавать нужно не только, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами, но и каковы условия расчёта сумм.

В связи с финансовой нагрузкой на клиента в первые месяцы ипотеки, займ с дифференцированными платежами одобряют не всем. Рассчитывать на него могут только заемщики с высоким официальным доходом. Так как, согласно законодательству, сумма платежа не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.

Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами

Во время оформления ипотечного договора банк предлагает клиенту на выбор схему погашения задолженности – аннуитетную или дифференцированную.

Дифференцированный платеж по ипотеке подразумевает оплату самого тела кредита в первые месяцы. Проценты будут начисляться ежемесячно в зависимости от остатка долга. Поэтому когда тело кредита будет выплачено, заемщику останется погасить проценты.

Читайте так же:  Залог квартиры под займ физическому лицу

Людям с низким заработком такая схема не приносит выгоды, так как суть в быстром погашении тела кредита. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах, особенно если внести в течение первых месяцев большую часть долга.

Аннуитетный платеж проще для расчётов, ведь здесь банк изначально на всю сумму долга относительно срока начисляет процент и выводит ежемесячную сумму для погашения. Первыми выплачиваются проценты, а лишь после деньги идут на погашение самого долга.
Начисление процентов происходит с определенной регулярностью, в зависимости от того, в каком банке вы взяли ипотеку. Поэтому схемы могут несколько разниться по условиям.

Аннуитетный платеж не выгоден для человека, предполагающего досрочное погашение, ведь все проценты он и так уплатит банку.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

  • очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
  • даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
  • в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

В каких банках дифференцируемый платеж

Одобрит ли банк заявку на ипотеку

Ежемесячные выплаты

Какой способ оплаты лучше?

Если сравнивать две схемы погашения кредитов, то заемщики склоняются к дифференцированной потому, что видят в ней следующие преимущества:

Касательно различий в сумме переплаты нужно отметить, что если кредит погашается на половине срока, то при обычном кредите выплачивается ¾ суммы ввиду больших процентов. Дифференцированный график предполагает внесение 50% вместо 75%, а это ощутимо для семейного бюджета.

Выбирая между типами кредита, необходимо руководствоваться не только этим. Убедитесь, что Сбербанк дает такую возможность. Еще раз проверьте, хватает ли денег на первые месяцы, самые тяжелые. Просчитайте, сколько по факту денег будет оставаться, хватит ли их для нормальной жизни. Учитывайте необходимость оставить средства на случай болезни членов семьи. Взвешивайте все за и против.

Калькулятор, чтобы посчитать выгоду

Провести рефинансирование ипотечного кредита, взять каникулы или попросить реструктуризацию практически не реально. Поэтому нужно провести расчет переплаты по займу еще до подачи заявки. С помощью ипотечного калькулятора подсчет размера процентов проводится в течение минуты. Требуется заполнить пустые графы с параметрами кредита и тут же получить результат. Предварительный подсчет через калькулятор ипотеки поможет сориентироваться на выгоде каждого способа погашения долга и рассчитать комфортные сроки.

Расчет платежей по ипотеке при дифференцированном платеже

Оформление ипотечного кредита — это ответственный шаг, который финансовым бременем ложится за заемщика. Потому многие клиенты предпочитают самостоятельно рассчитать кредит, чтобы банк не навязал им дополнительных трат (страховку, комиссии или возможные штрафы).

Какой кредит выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами?

В прошлом году соотечественники взяли в долг у финансовых организаций более 17 триллионов рублей, говорится в материалах Центрального банка РФ. При этом на долю просроченной задолженности, по данным Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), приходится 4-4,2% всех займов.

Соотечественники не всегда могут верно рассчитать полную стоимость кредита и выбрать между дифференцированными или аннуитетными платежами по займу. АиФ.ru попросил финансовых экспертов рассказать, какие платежи выгоднее.

Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

Оплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции. После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

Обязательно следует предупреждать о частичном или полном погашении раньше срока, чтобы не возникло путаницы и банковской ошибки.

Есть ли выгода в ипотеке с дифференцированными платежами?

Подыскать банк, выдающий ипотеку с дифференцированными платежами проблематично. Связано это с двумя факторами.

  1. Первый – это желание банка получить выгоду от кредита, при аннуитетной схеме процент прибыли значительно выше. Даже если заемщик решит досрочно закрыть кредит на любом этапе. С дифференцированной схемой размер переплаты меньше за счет регулярного пересчета долга и процентов.
  2. Второй фактор – низкий доход большинства клиентов. Не каждый человек в состоянии выдержать финансовое бремя ипотеки при больших первых взносах. От заемщика при кредите на жилье часто требуют первоначальный взнос и потом платить много и сразу тяжело. Чтобы не рисковать, банки предпочитают выдавать ипотеки с аннуитетной схемой погашения долга.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но выгода для заемщика очевидна – дифференцированные платежи позволяют сэкономить в общей сложности. Если есть возможность сразу внести большую сумму или планируется получение дохода (увеличение зарплаты, вступление в права наследства и т.д.), то лучше выбрать этот вариант. Также досрочно вернуть долг банку выгоднее при дифференцированных платежах, так как проценты выплачиваются не сразу, а постепенно в зависимости от размера задолженности.

Источники

Кредит с дифференцированным платежом где взять
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here