Каким образом списывают долги по кредитам

​Как списать долги по кредитам физических лиц?

Ухудшение финансового состояния и невозможность исполнять свои обязательства перед кредиторами грозит заемщику просрочками, ростом долгов и судебными разбирательствами. Избежать неприятностей возможно, если договориться с банком о временной отсрочке выплат, продлении сроков кредитования и уменьшении ежемесячных выплат. Такие варианты доступны заемщикам, которые сохранили возможность хотя бы частично погашать долги. Если перспектив улучшения материального положения и возможности расплатиться с кредиторами нет, единственный законный способ избавиться от задолженностей – банкротство. Полное списание долгов по кредитам физических лиц возможно даже в случаях, если у должника нет никакого имущества.

Можно ли законно списать долги по кредитам?

По закону, если в течение 3 лет кредитор не потребовал оплаты долга, а заемщик не платил и не отвечал на запросы банка, просроченная задолженность может быть списана. Безнадежными задолженности признаются после истечения срока исковой давности, который составляет 3 года. На практике же кредиторы редко забывают о своих должниках. Автоматическая система контроля есть в большинстве крупных банков, поэтому, как только образуется просрочка, кредитор примет меры к взысканию.

Заемщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут воспользоваться одним из способов решения проблем:

  • рефинансировать проблемный кредит;
  • провести реструктуризацию долга;
  • взять кредитные каникулы.

Все эти меры призваны снизить финансовую нагрузку на должника, но не освобождают его от долгов. Избавиться от кредитов на законных основаниях можно только одним способом – через процедуру банкротства физических лиц.

Можно ли не платить кредит законно

Да, такая возможность есть, в следующих случаях возможно полное списание долгов по кредитам в 2018 – 2019 годах:

  • при смерти заемщика или невозможности определить его местонахождение (есть постановление суда о признании без вести пропавшим);
  • срок исковой давности (очень много подводных камней);
  • по решению суда, например, если вы не брали заем (в таких ситуациях возбуждается дело о мошенничестве);
  • по решению суда, например, если заемщик был недееспособным на момент подписания договора;
  • при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения долга (процедура банкротства физического лица).

Во всех этих случаях возможно полное списание кредита, однако, стоит учитывать ряд нюансов каждого из вариантов, давайте рассмотрим подробнее.

Как проходит процедура банкротства физических лиц

Более подробно данный вариант мы рассмотрим в отдельной статье, так как процесс банкротства довольно длительная, финансово затратная и юридически сложная процедура. Учитывайте тот факт, что должника могут не признать банкротом, а при положительном решении суда, на человека накладывается ряд ограничений. Для начала данной процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • общий долг по кредитным продуктам не менее 500 т.р.;
  • срок просроченной задолженности хотя бы по одному из обязательств (кредиту или займу) более 90 дней.

Механизмы действия кредитной амнистии

В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:

  • Приоритет отдается списанию штрафов;
  • На втором месте стоят проценты;
  • В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

  • Понижение процентной ставки;
  • Ограничение величины ежемесячного взноса;
  • Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
  • Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.

Что делать если мошенники оформили кредит

Если вы не брали заем, обращайтесь в суд и требуйте признания ничтожности кредитного договора.
Если речь идет о недееспособности заемщика на момент подписания договора, то данный факт также требуется доказать в ходе судебного заседания.

Новые правила кредитования 2020

Необходимость в изменениях назрела, количество потенциальных банкротов достигло 1 миллиона человек. Деньги в долг выдаются моментально, без документов и проверок, люди не успевают просчитать последствия нового займа. Поскольку доходы населения поднять не получается, с октября 2019 года законодатели ввели норму, согласно которой банки обязаны рассчитывать показатель кредитной нагрузки (ПДН) при выдаче кредитов.

Эта мера позволяет:

  • оценить при выдаче займа, сможет ли заемщик отдавать долг;
  • оказать цивилизованное давление на банки и кредитные организации, чтобы уменьшить количество выдаваемых ссуд.

Если ПДН показывает, что с новым кредитом человек будет отдавать на погашение долгов 50% месячных доходов и больше, то выдавать кредит рискованно. Банкам не запрещено одобрять рискованные кредиты, но риски невозврата таких займов ложатся на них.

Новая норма касается любых ссуд и кредитных продуктов больше 10 000 рублей. Правило распространяется на кредиты наличными, на карту, онлайн, микрозаймы, овердрафты и прочие финансовые услуги, которые так настойчиво предлагали населению банки и МФО.

Данные о финансовом положении клиентов могут браться из следующих источников:

  • Пенсионный фонд;
  • Поданные справки по форме 2НДФЛ;
  • Кредитные бюро.

Власти предусмотрели переходной период. До начала октября 2020 года заемщики еще могут подавать пакет документации на получение ссуды размером до 50 000 рублей, предоставив неподтвержденные данные. Например, человек может указать в анкете, что размер заработной платы составляет 70 000 рублей, не предоставив доказательств (справки о доходах, выписки из банковских счетов). При подаче заявки обычно дается согласие на запросы в бюро кредитных историй. На основании информации о предыдущих платежах и просрочках банк/МФО делают вывод о кредитоспособности и надежности заявителя.

Кстати, узнать свою кредитную историю теперь можно через сайт Госуслуг.

Учитывая закредитованность населения быстрыми займами под кабальные проценты, ЦБ «закручивает гайки». Далее регулятор будет вводить более жесткие меры. Не исключены следующие действия:

  • введение лимитов на суммы займов и ссуд;
  • ограничение на взыскание просрочек по кредитам для банков, которые нарушили требование по расчету ПДН при выдаче ссуд.
Читайте так же:  Как уменьшить долг по кредиту в суде

О новых мерах было известно заранее, поэтому банковский сектор подготовился к грядущим ограничениям. За короткий срок (меньше года) размеры потребительского кредитования были наращены в рекордных масштабах. По статистике НБКИ, объем среднего кредита в Петербурге стал составлять почти 300 000 рублей (в 2018 году – на 7% меньше).

Кому могут списать долги по кредитам в 2018 году?

Если коротко, то списывать долги по кредитам полностью никто не собирается. Кредитная амнистия поможет значительно облегчить кредитное бремя, но вовсе не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены от выплат, а кредиты списаны.

Кредитная амнистия ориентирована на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, лимитирование ставок по процентам, а также понижение приоритета штрафных взносов.

При возвращении кредита банку заемщик беспокоится о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Благодаря кредитной амнистии в 2018 году появились законные основания не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

Известные способы избавиться от долгов по кредиту

Рассмотрим наиболее распространённые способы облегчить свою кредитную историю в 2018 году.

Предположим, что сумма вашей задолженности по кредиту ещё не достигла той величины, когда дело решается в судебном порядке и на вас натравили коллекторское агентство. Как говорил Мюнхаузен, — даже если вас съели у вас есть минимум два выхода. В нашем же случае существует целый арсенал способов избавиться от долгов по кредиту вполне законными способами. Пробуйте!

— Вы утверждаете, что человек может поднять себя за волосы?
— Обязательно! Мыслящий человек просто обязан время от времени это делать.

Цитата из фильма «Тот самый Мюнхаузен»

Реструктуризация кредита

Реструктуризация увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Продажа имущества в залоге

Выгодный способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Продажа имущества в залоге это радикальный способ погасить кредит в кратчайший срок, но как показывает практика наиболее эффективный, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит большинство кредиторов. С согласия кредитора производится оценка залогового имущества и его последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель, под контролем кредитора оформляется сделка продажи залогового имущества и вырученные средства идут на погашение текущего кредита.

Кредитные каникулы

Использование кредитных каникул как средства отсрочки платежа является платной услугой, которую банки предлагают как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть кредитных каникул заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

  • Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего;
  • Смена заемщика без согласия поручителя;
  • Отказа кредитора принимать исполнение обязательств;
  • Истечения периода поручительства;
  • Банкротство физического лица.

Банкротство физического лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания банкротства имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 000 рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

Тут есть свои хитрости:

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи третьим лицам — переписываем имущество на доверенных лиц, родственников, друзей и т.д.

Далее Вам необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать права собственности на последнюю квартиру. Если в вашей квартире прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга.

В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

Но есть и определенные минусы:

В случае признания заёмщика — физического лица банкротом, он лишается права:

  • Производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
  • Выдавать поручительства;
  • Покидать границы государства (опционально);
  • Самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Обращение в суд с целью избавиться от кредитного долга

Если банку не удаётся взыскать задолженность по кредиту с заёмщика при помощи коллекторской организации, то следующим ходом банка как правило следует — обращение в суд. Суда вам опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются или вовсе аннулируются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа, без начисленных штрафных пенни.

В каких случаях банк может полностью списать долги по кредиту?

  • В связи с невозможностью взыскания долга;
  • Потерей или смертью заемщика.

Случаев полного списания долга по кредиту физическому лицу в банковской практике мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Но следует понимать, что невозвращённые займы портят банку отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли, например большие судебные издержки, если дело затягивается.

Читайте так же:  Займ под залог долевой собственности

Списание долгов: рассматриваем законные способы избавиться от кредитов

Причин, по которым люди берут кредиты, множество. Кто-то хочет приобрести жилье, кто-то — открыть свое дело; бывает, что стать заемщиком вынуждают проблемы со здоровьем, ведь многие медицинские процедуры стоят больших денег. Оформляя заём, почти все пребывают в уверенности, что быстро его погасят, однако материальное положение — вещь нестабильная. Поэтому нередко бывает так, что человек остается один на один с крупным долгом, выплачивать который ему абсолютно нечем. В этом случае не стоит паниковать, ведь существует возможность списания долгов по кредитам. В статье расскажем о том, как избавиться от кредитного долга физическому лицу.

Как происходит списание задолженности с истекшим сроком исковой давности

Большинство должников рассчитывают именно на этот вариант избавления от обязательств. Ошибочно считать, что через 3 года долг автоматически спишется, это не так! Для начала стоит учитывать, что при подсчете СИД (Срок Исковой Давности) довольно много нюансов.

Например, любой звонок кредитора, на который вы ответили или письмо с уведомлением, за которое вы расписались, обнуляет СИД. При звонке или в письме кредитор или коллектор всегда озвучивает дату, до которой вам необходимо оплатить задолженность, именно эта дата и будет являться новой точкой отсчета срока исковой давности.

Также стоит понимать, что если кредитор получил СП (Судебное Постановление) и вы его не оспорили тем самым дав судебному приказу вступить в силу, то про СИД можно забыть. Обязательно отменяйте СП – пусть кредитор обращается в суд, там у вас будет возможность списать штрафы и пени, вплоть до оплаты только тела кредита.

Кстати, наличие судебного решения и исполнительного листа открывает одну из лазеек для полного списания долговых обязательств (именно поэтому коллекторы неохотно идут в суд)

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если у заемщика имеется, какое либо имущество, передаваемое по наследству, то кредит выплачивают наследники. Аналогично и с кредитными обязательствами без вести пропавшего должника (не путать с решением судебного пристава по ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.3 -местонахождение должника неизвестно и определить его не представляется возможным, об этом в конце статьи).

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика путем изменения текущих условий кредитования. Его суть заключается в оформлении нового кредита, который погасит один или несколько имеющихся займов. Рефинансирование может быть внутренним и внешним. В первом случае кредитором выступает тот же банк, в котором оформлен старый кредит, при втором — сторонняя организация.

Предоставляемые по программе рефинансирования займы могут выдаваться по сниженной процентной ставке, позволяя уменьшить ежемесячные платежи и срок кредита. Кроме того, возможно объединить несколько небольших кредитов с невыгодными условиями и погасить их новым займом. В некоторых случаях, если кредит оформлен под залог имущества, рефинансирование позволяет высвободить залоговое имущество.

Не рекомендуется проводить перекредитование на поздних сроках кредита, чаще всего это приводит к увеличению задолженности. Чем раньше рефинансировать неудобный кредит, тем больше средств можно будет сэкономить. Хорошие программы рефинансирования предлагают многие крупные российские банки, в том числе:

Для рефинансирования кредита необходимо взять реквизиты для оплаты и справку о состоянии текущего кредитного счета с указанием размера задолженности и суммы к погашению. Затем обратиться в выбранный банк и дождаться решения по заявке. В случае положительного решения банк погасит имеющиеся долги, а заемщику останется выплачивать кредит по новому графику.

Реструктуризация

Еще один способ изменить условия кредитования – реструктуризация. Она представляет собой переоформление кредитного договора в соответствии с изменившимся финансовым положением заемщика. Реструктуризация позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа за счет продления сроков кредитования, чтобы заемщик смог продолжать выплачивать кредит. За счет увеличения сроков выплат увеличивается и итоговая переплата.

По закону банк не обязан проводить реструктуризацию кредита, поэтому решение принимает на свое усмотрение. В случае отказа в реструктуризации заемщик может обратиться в суд. Судебная реструктуризация назначается в рамках банкротства физического лица и имеет ряд преимуществ по сравнению с банковской процедурой:

  • размер процентной ставки не может превышать действующую ключевую ставку ЦБ (на момент проведения процедуры), в банке же ставка может быть выше, чем по первоначальному договору;
  • сроки реструктуризации не больше 3 лет, в банке – до 5 лет;
  • реструктуризировать можно не только банковский кредит, но и любые другие долги – штрафы, налоги, задолженности перед ЖКХ и микрозаймы в МФО;
  • кредитная история клиента не имеет значения, провести судебную реструктуризацию можно с испорченной КИ;
  • начисленные пени, неустойки и штрафы по просроченным кредитам не учитываются.

Для проведения судебной реструктуризации не требуется согласие кредитора. При разработке плана платежей будет учитываться уровень дохода должника. Он должен быть достаточен для выплат в трехлетний период. Если планом выплат предусмотрено частичное погашение долга, незакрытые остатки будут списаны по завершении процедуры. На протяжении всего срока выплат должник не может осуществлять операции с деньгами и имуществом, превышающие прожиточный минимум для него самого и иждивенцев.

Кредитные каникулы

При возникновении трудностей с выплатой кредита заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами. В зависимости от ситуации можно выбрать один из вариантов отсрочки:

  • полностью приостановить выплаты;
  • выплачивать только сумму процентов;
  • сократить сумму ежемесячного платежа.

Кредитные каникулы по ипотеке банк обязан предоставить заемщику по закону. По потребительским кредитам решение о предоставлении каникул и их продолжительности банк принимает на свое усмотрение. Основанием для предоставления каникул могут быть:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность;
  • снижение уровня дохода;
  • увеличение количества иждивенцев;
  • инвалидность;
  • выход на пенсию.

Ухудшение финансового положения вследствие указанных фактов необходимо подтвердить документально соответствующими справками.

Как списать долги у судебных приставов?

Списать долги у судебных приставов невозможно. В исполнительное производство попадают дела, по которым вынесено судебное решение. После этого дело переходит к приставам, которые изучают его и производят арест имущества должника, его банковских счетов. Если денежных средств и материальных ценностей нет, дело будет числиться в ФССП. Требования кредиторов удовлетворены не будут.

Читайте так же:  Займу деньги под расписку без залога

Кому подходит банкротство

По закону о банкротстве человек, попавший в затруднительную ситуацию, вправе признать себя банкротом. Процедура банкротства осуществляется через суд. Заявление может подать как сам должник, так и кредитор. Расходы на судебное производство оплачивает заявитель. При подаче заявления потребуется оплатить госпошлину и вознаграждение для финансового управляющего.

Физическое лицо может быть признано банкротом в следующих случаях:

  • размер задолженности превышает 500 тысяч рублей;
  • срок просрочки по кредитным обязательствам свыше 3 месяцев;
  • общий размер задолженности превысил стоимость имущества, находящегося в собственности у должника;
  • заемщик не способен исполнять обязательства перед кредитором.

Сумма долга может быть менее полумиллиона рублей, основное условие – должник должен быть признан неплатежеспособным. В рамках процедуры банкротства можно списать долги по кредитам, долговым распискам, налогам, договорам поручительства и коммунальным услугам. Долги не будут списаны в случае обнаружения признаков фиктивного, преднамеренного банкротства.

Банкротство физических лиц предусматривает 2 процедуры – реструктуризацию имеющегося долга и реализацию имущества. В большинстве случаев вводится реализация имущества, которая позволяет должнику частично или в полном объеме удовлетворить требования кредитора. В первую очередь проводится инвентаризация и оценка имущества, а после проводятся торги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, непокрытые долги списываются.

Видео (кликните для воспроизведения).

Инициировать процедуру банкротства могут и граждане, не имеющие никакого имущества.

Полное списание долгов по кредитам физических лиц

Внимательно прочитайте нашу статью про списание долгов по кредитам физических лиц, и вы поймете, что будет, если не платить кредит, а также как избежать негативных последствий в рамках законодательства.

Если вам обещают полное списание долга в кротчайшие сроки, помните, это фактически невозможно в рамках законодательства РФ. Скорее всего, вы обратились к мошенникам, рекомендуем тщательно ознакомиться с договором который вам предлагают подписать, досконально изучить условия предоставления услуг и те гарантии, которые вам дает исполнитель.

Можно ли физическому лицу списать долги по кредитам

Такие процессы регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В нем подробно описаны все возможные способы списания кредитов физических лиц, последствия, возможность участия в процедурах третьих лиц, списки необходимых бумаг и многое другое. Если вкратце, существует несколько способов погашения задолженности.

Рефинансирование

Так называют изменения условий кредитования для облегчения возврата задолженности. С юридической точки зрения рефинансирование является целевым кредитом, когда банк предоставляет человеку средства, чтобы он погасил старую задолженность. Ни на какие другие нужды полученные деньги тратить нельзя: это всегда прописывается в договоре.

Услуга рефинансирования есть во многих банках, однако, чтобы ее получить, клиент должен соответствовать ряду требований. В первую очередь — возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ и официальное трудоустройство с трудовым стажем не менее года. Важен и уровень дохода: обычно банки отказывают в рефинансировании людям, чей размер ежемесячного взноса превышает 50% от заработной платы. Есть требования и к самому кредитному договору. Рефинансировать заём удастся, если по его выплате нет просрочек, клиент совершил больше шести платежей и до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев.

Помимо оригинала кредитного договора для процедуры рефинансирования нужно предоставить справку от банка, который выдал заём. Там должны содержаться реквизиты кредитора, сведения о наличии просрочек и полная сумма для расчета.

Сам процесс рефинансирования не сильно сложный. После подписания нового кредитного договора переоформляются документы по займу, а затем оформляются бумаги для перечисления средств. После этого заемщик выплачивает долг на новых условиях. В целом рефинансирование — хороший выход для обладателей ипотеки и других кредитов на длительный срок, однако стоит знать, что данная процедура уменьшает только размер ежемесячных платежей, а общая сумма долга при этом увеличивается. Одним словом, заемщику стоит тщательно проанализировать свое финансовое положение и жизненные перспективы, прежде чем прибегать к данной процедуре. Важно понимать и то, что банк самостоятельно определяет, предоставлять услугу рефинансирования или нет; на практике положительное решение принимается редко.

Реструктуризация

Это процедура по изменению условий возврата задолженности, благодаря которой заемщик получает более мягкие условия выплат. Это могут быть отмена пени или штрафов за просрочку, кредитные каникулы по телу или процентам долга, пролонгация договора и даже замена валюты. В отличие от рефинансирования провести реструктуризацию долга можно только в том банке, в котором был взят изначальный кредит.

Что касается требований к заемщику, то, как показывает практика, банки предоставляют подобную услугу только тем должникам, кому выплатить кредит помешали серьезные обстоятельства. Это может быть потеря работы или резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком и подобное. Такую позицию легко понять: банку нужны доказательства, что должник не справился с взятыми на себя обязательствами не из-за собственной безалаберности и сможет выплатить нужную сумму, если ему немного помочь.

Чтобы оформить реструктуризацию достаточно написать заявление, предоставить паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. В случае увольнения требуются трудовая книжка и справка из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. При реструктуризации семейного долга по ипотеке дополнительно требуется согласие второго супруга. Документы на реструктуризацию оформляются быстро, в некоторых банках такая процедура и вовсе занимает один день.

Реструктуризация действительно помогает выбраться из долговой ямы, однако, как и в случае с рефинансированием, банк все равно остается в плюсе. Заемщику придется погасить кредит в полном объеме, а иногда итоговая сумма выплат также окажется больше изначальной. Кроме того, банки прибегают к такой процедуре крайне редко.

Банкротство физического лица

В отличие от вышеназванных процедур, которые лишь частично облегчают финансовую нагрузку на должника, банкротство — это полноценный способ списания долгов по кредитам физических лиц и ИП. При банкротстве есть шанс избавиться от оставшихся выплат полностью. Как это сделать, расскажем чуть ниже.

Читайте так же:  Когда списываются долги по кредитам в банках

Списание долгов за давностью

Старый, но очень рискованный способ списания долгов. Не сумев договориться с неплательщиком мирным путем, кредитор подает на него в суд, однако существует срок исковой давности — три года с момента выявления правонарушения. Если за это время заявление не поступит в инстанцию, долг автоматически признается безнадежным и не подлежит взысканию. Однако уповать на то, что у сотрудников банка не окажется времени заняться подобным вопросом, глупо. Терять средства не хочет никто, и в крупных банках давно существуют специальные юридические отделы, которые занимаются подобными вопросами. Так, по истечении двух с половиной лет с момента подачи иска банк отзывает исполнительный лист и подает в суд снова. Процесс может повторяться не раз, и долги не спишут.

Банкротство как способ избавления от кредитов

Как мы уже сказали, преимущество банкротства — в возможности избавиться от оставшегося долга. Однако это довольно трудоемкая процедура, в которой есть ряд нюансов. Списание кредитных долгов путем банкротства доступно любому человеку, чей заём суммарно превышает 500 000 рублей, а просрочка по выплатам — один месяц. Однако в суд можно обратиться и с меньшей суммой задолженности — от 250 000 рублей, если возникли обстоятельства, в силу которых очевидно и неизбежно наступление финансовой несостоятельности.

Чтобы начать процедуру банкротства, надо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства. В документе должны быть указаны перечень кредиторов, общая сумма долга, причины ухудшения материального положения, а также сведения о личном имуществе и банковских счетах. Отметим, что по закону инициаторами банкротства физического лица также могут стать его кредиторы или непосредственно Федеральная налоговая служба.

Перед началом банкротства должник также обязан выбрать финансового управляющего из СРО — аккредитованной саморегулируемой организации. Это юридически грамотный человек, который выступает посредником между должником, кредиторами и судом. Его цель — соблюсти баланс интересов между всеми тремя сторонами. В целом в случае банкротства возможны три варианта развития событий.

Первый — упомянутая выше реструктуризация долга, только уже не по договоренности с банком, а в судебном порядке. На нее могут претендовать люди с регулярным доходом, которые ранее не признавались банкротами и не имели судимости за экономические преступления.

Второй вариант — реализация имущества должника. Этой процедурой занимается финансовый управляющий, который с помощью независимых экспертов проводит оценку имущества и направляет в суд документы для дальнейшего выставления его на аукцион. Стоит помнить, что на торги нельзя выставлять единственное жилье должника (если оно не ипотечное / не в залоге), земельные участки под единственным жильем, вещи индивидуального пользования, скот и загоны для него, транспортные средства для инвалидов, личные награды, продукты и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Вырученные средства идут на погашение долгов, оплату услуг финансового управляющего и прочие издержки. Однако, если полученных от распродажи имущества средств не хватило на покрытие долга, суд освобождает предпринимателя от дальнейших обязательств перед кредиторами.

Самым приятным считается третий вариант — мировое соглашение. Оно наступает, если, например, долги заемщика оплачивает третье лицо или кредиторы отказываются от своих претензий.

Немного цифр

Сколько стоит списание задолженности по кредиту через банкротство? Минимальная сумма — 30–40 тысяч рублей, однако на практике расходы могут достигать и 200 тысяч. Большая часть из них идет на оплату услуг финансового управляющего. Минимальный срок списания долга по кредиту с помощью банкротства — девять месяцев, однако такая процедура может занимать и вдвое больше времени.

Что касается последствий списания долгов путем банкротства, то во время судебных тяжб должник не может выезжать за границу, покупать или продавать имущество и распоряжаться средствами на своих банковских счетах — все они передаются финансовому управляющему. После официального получения статуса банкрота человек в течение пяти лет обязан сообщать об этом при оформлении любых кредитов и займов. Кроме того, ближайшие три года он не может занимать какие-либо должности в органах управления юридическим лицом.

Конечно, банкротство — неприятное явление. По сути, это крайняя мера, однако часто бывают ситуации, когда лучше на нее пойти, чем скрываться от коллекторов или брать новые кредиты для погашения старых. При грамотной юридической помощи банкротство — одно из наиболее разумных решений для избавления от долгов. Тем более не обязательно заниматься данной процедурой самостоятельно, потому что сейчас существует много компаний, которые специализируются на законном списании банковских кредитов.

Куда обратиться за помощью в списании долгов?

Финансовое положение должников всегда оставляет желать лучшего, и меньше всего им хочется впустую потратить деньги на некомпетентного специалиста. Поэтому за помощью в списании долгов по кредитам стоит обращаться в проверенную компанию с хорошей репутацией. Такой является, например, федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Подробнее об организации рассказал ее руководитель Дмитрий Инкин:

«Наша федеральная сеть насчитывает 51 филиал по всей России: от Владивостока до Калининграда. В штате «ОК Банкрот» состоят 174 квалифицированных юриста и 21 арбитражный управляющий. Мы оказываем полный комплекс услуг по списанию и возврату задолженностей.

Если клиент обращается в «ОК Банкрот» за помощью в признании банкротства, мы обязательно проводим юридическую экспертизу документов, необходимых для процедуры. Это помогает выявить риски непризнания гражданина банкротом и привлечения его к административной и уголовной ответственности. По факту, экспертиза является гарантией, что банкротство можно начинать без каких-либо рисков.

Цифры говорят сами за себя: за годы работы компания «ОК Банкрот» помогла избавиться от долгов более чем 6000 клиентам, а общая сумма списанных средств составила около 6,5 миллиарда рублей. Кроме того, «ОК Банкрот» предоставляет услуги по дополнительной страховке на возврат денежных средств, которые могут потребоваться в случае изменения законодательства и других форс-мажоров. В нашей федеральной сети прозрачные цены и возможность рассрочки платежей. Специалисты «ОК Банкрот» круглосуточно находятся на связи с клиентом и предоставляют все услуги под ключ. Первая консультация проводится бесплатно».

Закон о списании долгов в 2020 году: кому спишут кредиты?

Последняя редакция 09 марта 2020

Читайте так же:  Досрочное погашение кредита с уменьшением срока платежа

Время на прочтение 4 минуты

Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло в 2019 году рекордной цифры в 15 трлн. рублей. При этом люди живут на грани – 11% заемщиков отдают больше половины семейного бюджета на выплату займов. В связи с “угрозой пузыря” на кредитном рынке ЦБ ввел ограничения для банков по потребительским кредитам, обязав их рассчитывать долговую нагрузку заемщика. С другой стороны, в последнее время много говорят про Закон о списании долгов по кредитам физических лиц. Давайте обсудим: какие изменения введены для снижения кредитной нагрузки? Что готовят законодатели в 2020, и будет ли кредитная амнистия?

Помимо перечисленных вариантов есть и другие способы списания кредитов, естественно, в рамках законодательства РФ:

  • ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.3 (местонахождение должника неизвестно и определить его не представляется возможным, не путать с формулировкой «без вести пропавший»);
  • ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.4 (заемщик неплатежеспособен);
  • досудебное соглашение с кредитором («долговая амнистия»);
  • выкуп долга третьим лицом по договору цессии (перепродажа должнику).

Приведенные выше пункты можно рассматривать как «Безнадежная задолженность», о том, как происходит списание кредита в данных случаях, читайте в следующих материалах:

Кредитная амнистия 2018 — способы списания долгов по кредитам

Рассмотрим несколько законных вариантов списания долгов по кредитам в 2018 году. С 1 января 2018 года вступил в силу законопроект, разработка которого велась депутатами Государственной Думы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. В новом законе в частности были утверждены некоторые налоговые льготы и положения по списанию кредитных долгов с физических лиц. Кстати, вы в любое время можете получить бесплатную консультацию кредитного эксперта компании «Финанс Кредит» по всем нюансам нового «кредитного» законодательства.

Так называемая «кредитная амнистия» направлена на облегчение сотрудничества между кредиторами и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Есть ли Закон о списании долгов?

На сегодня существует 2 возможности списания долгов:

  • в связи с пропуском срока исковой давности по истечении трех лет;
  • в результате признания гражданина банкротом.

Сегодня крупные банки автоматизировали системы контроля сроков, чтобы претензии и исковые заявления отправлялись заемщику своевременно по всем известным адресам. Прячась от кредиторов и коллекторов, человек скорее рискует пропустить информацию, что иск уже подан в суд, и узнает о решении “удовлетворить в полном объеме” от ФССП, когда возражать оказывается поздно. Списание долга в связи с истечением срока давности происходит редко, банки не вправе прощать и забывать о выданных займах.

Признание банкротства – более надежный путь. Человек открыто признает, что не может расплатиться с долгами и не справляется с процентами. Государство заинтересовано удержать граждан на плаву, поэтому даже если нет имущества и доходов, несостоятельность признают и долги спишут.

Законодатели поднимают тему внесудебного списания и прощения долгов с 2016 года. Однако на 2020 нет опубликованного законопроекта о списании потребительских кредитов. По словам финансистов, такой проект будет продолжением закона об ипотечных каникулах 2019 года, чтобы заемщики в кризисных ситуациях обязательно получали реструктуризацию по долгам.

Новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

  • утратили трудоспособность вследствие инвалидности;
  • уволены с работы по не зависящим от них причинам;
  • потеряли кормильца семьи.

Важно! Речь не идет о полном списании долгов – законодатели разрабатывают решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в лояльные сроки и на приемлемых условиях.

Стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

  • % за пользование кредитными средствами;
  • Штрафные санкции за просрочку;
  • Основное тело кредита.

Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

  • основное тело долга;
  • % за пользование (по сниженным ставкам).

Кроме того, законопроект предусматривает, что кредитная история по таким займам не будет портиться, даже если допускались просрочки.

Однозначно можно сказать, что кредитная амнистия – это миф, государство не имеет право заставить финансовые организации простить кредиты гражданам, ведь это просто разорит банковский сектор.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Ипотека: ждать ли списания долгов в 2020 году?

Если будут приняты вышеописанные законопроекты, их целевой аудиторией станут заемщики с потребительскими займами. Если же кредит обеспечен залогом имущества, в случае невыплаты банк заберет заложенную квартиру.

Но есть и хорошие новости. В мае 2019 года принят так называемый Закон об ипотечных каникулах, который предусматривает введение кредитных каникул для заемщиков по ипотечным кредитам.

Дело в том, что банки предоставляют заемщикам 3 варианта, которые позволят рассчитаться с долгом на более лояльных условиях:

«Каникулы» предполагают предоставление отсрочки в платежах – к примеру, дается год, в течение которого человек может не платить по кредиту.

Соответственно, по истечении 12 месяцев выплата возобновляется. Отсрочка обычно составляет 2-15 месяцев.

Закон об Путина ипотечных каникулах начал действовать с августа 2019 года. Банки предоставляют отсрочку по ипотеке должникам, у которых возникли неблагоприятные финансовые обстоятельства. Приостановить выплаты можно максимум на полгода, при этом переплат или невыгодного изменения условий не последует.

Вы мечтаете законно списать долги и получить финансовую свободу? Для объективно невозвратных кредитов государство предусмотрело списание долгов через судебную процедуру. Рекомендуем признать себя банкротом через Арбитражный суд и избавиться от проблем. Обязательными факторами несостоятельности считаются: долг свыше 500 000 рублей и просрочка 3 месяца, но обращение возможно и при меньших суммах долга.

Обратитесь к нашему юристу за консультацией прямо сейчас и получите помощь профессионала!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Видео (кликните для воспроизведения).

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Источники

Каким образом списывают долги по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here