Какие кредиты бывают в банках

Какие бывают виды кредитов для физических лиц?

Банковское кредитование населения — мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?

Что такое кредит?

Кредит — это совокупная денежная величина. Она складывается из основной части — её называют «тело» и дополнительной суммы, которую взимает банк с клиента за пользование своим капиталом. Эти средства необходимо вернуть в полном объёме в срок, указанный в договоре. Фактически это товар, который финансовое учреждение продаёт покупателю на определённых условиях и за определённую цену.

Виды и их особенности

С каждым годом банки разрабатывают новые продукты для привлечения клиентов, увеличивая свою прибыль. Рассмотрим самые популярные банковские кредитные продукты.

Потребительский

Этот вид подразумевает выдачу денег для физических лиц на приобретение предметов или услуг для личного использования. Они выдаются для покупки бытовой техники, компьютеров, ноутбуков, смартфонов, мебельных гарнитуров, на образование, путешествия, а также для оплаты дорогостоящего лечения.

Условия для выдачи ссуды одни из самых простых:

  • возраст заемщика — от 18 лет;
  • максимальный срок кредитования — 7 лет;
  • не нужна справка о доходах.

Залогом выступает сам товар, который приобретается, реже недвижимость. Используются также услуги поручителя. Процентные ставки зависят от условий выдачи займа, категории приобретаемого товара.

Ипотека

Этот вид банковского продукта ориентирован на приобретение недвижимости под залог покупаемого жилья.

Банки предоставляют более жесткие требования к заемщикам, т. к. стоимость жилья высокая, а риски невозврата гораздо выше. Срок кредитования — более 5 лет.

Потенциальный клиент старше 18 лет, имеет значение трудового стажа и стабильный доход. Также потребуются поручители. Даже семейное положение заемщика имеет большое значение.

Автокредит

Суть этого продукта схожа с ипотекой. Разница только в залоге. В случае автокредита залоговое имущество — приобретаемый автомобиль. Как и недвижимость, авто в залоге нельзя продать, подарить, обменять. Одно из обязательных условий предоставления кредита — это страхование транспортного средства: ОСАГО, КАСКО.

Кредитные карты

Этот вид кредитования относится к нецелевому виду — деньги можно тратить по своему усмотрению. Банк устанавливает лимит на счету и перечисляет туда средства. Заемщик вправе использовать все деньги на карте, но при этом обязан ежемесячно выплачивать минимальный платеж, который состоит из тела кредита и процентов за пользование услугой. В качестве бонуса предоставляется льготный период, когда деньги можно вернуть без процентов. Он устанавливается, исходя из условий соглашения.

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

  • покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
  • приобретение другой техники и оборудования;
  • на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
  • на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
  • на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
  • на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.

—>

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

  • создание бизнеса;
  • расширение существующего предприятия;
  • внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
  • увеличение оборотного капитала;
  • реализация специальных социальных проектов.

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Что не стоит писать в цели кредита для банка?

Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.

Объектом проверки легко становится покупка и оплата:

  • недвижимости;
  • автомобилей;
  • платного обучения;
  • пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.
Читайте так же:  Взять кредит без документов онлайн

Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.

Чего не стоит делать ни в коем случае – это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.

Вопрос «что написать в цель кредита?» для организаций и предпринимателей тоже актуален. Здесь «правила игры» примерно те же, что и для граждан. Прямой обман вскроется еще скорее, при сравнительно больших суммах жестче контроль.

При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.

Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.

На какие цели банки охотнее дают кредит?

Можно указать такие цели, чтобы одобрили кредит:

  • оплата обучения;
  • ремонт;
  • отдых;
  • покупка недвижимости;
  • покупка автомобиля;
  • покупка мебели, бытовой техники.

Могут быть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете:

  • погашение имеющихся долгов
  • лечение
  • покупку драгоценностей

Что такое банковский кредит и каким он может быть

Банковские кредиты — это программы, рассчитанные на разные категории заемщиков. Они различаются по срокам предоставления, размерам процентной ставки, целям. Статья расскажет о ставках, комиссиях и видах кредитных продуктов, а также вариантах графиков их погашениях. Сведения помогут вам сделать правильный выбор и взять кредит, который максимально соответствует вашим интересам.

Особенности кредитования

Какие кредиты бывают в банках, если рассматривать их с другого ракурса? Например, с точки зрения материальных рисков. Всегда присутствует возможность того, что клиент не сможет вернуть взятый в долг капитал. Как себя обезопасить? Для этого существует такое понятие, как «обеспечение», а классификация кредитов по этому принципу означает наличие или отсутствие дополнительных залоговых условий для получения займа.

Кредит с обеспечением

Обеспечение — это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.

Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.

Кредит без обеспечения

Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:

  • цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
  • для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
  • сделка носит относительно кратковременный характер;
  • высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
  • в основе таких операций положен принцип доверия.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

  • банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
  • банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
  • банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
  • банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
  • банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
  • некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Читайте так же:  Как банки выдают кредиты без лицензии

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Заключение

Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда — она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов — оформить карту.

Специалисты рекомендуют перед тем, как оправляться в банк, внимательно изучить спектр предложений, требования, а также поинтересоваться, какой будет конечная переплата.

Обеспечение кредита — виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Варианты графиков погашения

Для погашения кредитной задолженности практикуется две схемы:

  1. Аннуитетная. По этой схеме погашение займа осуществляется ежемесячными равными выплатами в течение всей продолжительности действия кредитного соглашения. Она самая распространенная и практикуется практически всеми банковскими организациями. При одинаковом размере процентов по займу в разных банках размер ежемесячного платежа разный.
  2. Дифференцированная. Эта схема погашения долга заключается в постепенном снижении суммы ежемесячной выплаты за счет начисления процентов на остаток долга.

Расходы

Выдача кредитов в банках реализуется строго на коммерческой основе — благотворительностью финансовые организации не занимаются. Для заемщиков она сопряжена с дополнительными расходами, начислением процентов, комиссиями, штрафами в случае просрочки.

Процентные ставки

Сумма займа складывается из основной суммы, запрошенной заемщиком у банка в виде ссуды, а также из процентной ставки, установленной кредитным учреждением за пользование ссудой.

Процентная ставка устанавливается в зависимости от суммы займа. Также на ее размер влияет длительность срока кредитования. Постоянные клиенты банка (владельцы зарплатных или депозитных карт) могут рассчитывать на более лояльный процент по займу.

Также на размер процентов по ссуде влияет наличие обеспечения. Если займ берется под поручительство или залог имущества, проценты по нему ниже, чем при беззалоговом кредитовании.

Комиссии

При оформлении кредита с заемщика удерживаются разные комиссии. Они бывают открытыми и скрытыми.

Важно! Некоторые финансовые учреждения удерживают с заемщиков комиссию даже за запрос на выдачу ипотечного займа, ссылаясь на то, что проверка документов — трудоемкий процесс, требующий расходов.

Открытые комиссионные сборы взимаются при оформлении кредита. Если он оформлен на кредитную карту, с заемщика взимается ежегодная комиссия за обслуживание карты.

Скрытые комиссии «прячутся» в тарифах, процентной ставке, оплате за СМС-информирование, разных способах возврата задолженности по кредиту (за перечисление средств), проценте, снимаемом при обналичивании кредитных средств в банкомате.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам относят начисление пеней и штрафов за просроченную задолженность, а также комиссию, взимаемую некоторыми банковскими организациями за досрочное погашение займа.

Важно! Внимательно изучайте текст кредитного договора. Нередко за заманчивой сниженной ставкой прячутся дополнительные комиссии, штрафы, пени.

Виды кредитов

Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.

Потребительский кредит

Видео (кликните для воспроизведения).

Потребительская финансовая помощь банка — это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.

Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:

  • залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
  • регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
  • хорошую кредитную репутацию.

Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.

Ипотека

Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости — будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае — это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.

Величина ежемесячных взносов — немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка — наличие поручителей.

Читайте так же:  Займ от учредителя в ломбарде

Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:

  1. Жильё в новостройке — как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
  2. Вторичный рынок.
  3. Частная застройка.
  4. Покупка земельного надела под будущий дом.
  5. Загородный коттедж.

Ипотека — идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала — возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.

Автокредит

Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование — одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.

Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения — транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.

Кредитная карта

Карта клиента — это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.

Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.

Социальные кредиты

Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

  • на покупку или строительство жилой недвижимости;
  • на ремонт и реконструкцию жилья;
  • на покупку автомобиля;
  • на получение образования (обычно высшего);
  • на лечение и оздоровление;
  • на рефинансирование других кредитов;
  • на потребление.

Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.

Что такое банковский кредит

Латинское слово creditum переводится на русский язык как «заем». По сути, банковский кредит — это соглашение двух сторон о том, что одна предоставляет другой некую денежную сумму на определенный период времени, а заемщик (вторая сторона) обязуется вернуть кредитору (первой стороне) взятые деньги плюс комиссию за пользование займом (проценты) в срок, который назначил кредитор.

Важно! Понятия «заем» и «кредит» похожи, но второй вариант могут предоставить только юридические лица, имеющие на это лицензию. Взаймы деньги могут давать как юридические, так и физические лица. Кредит возвращается банку определенным частями с установленной периодичностью, а заем, как правило, гасится одновременно с процентами за пользование.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Читайте так же:  Расчет пени за просрочку платежа по кредиту

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Цель кредита — что написать?

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Классификация

Кредитные продукты классифицируются по нескольким характеристикам: сроку предоставления, обеспечению, способам погашения задолженности, категориям заемщиков, предоставлению.

По срокам

По продолжительности предоставления кредиты делятся на:

  • краткосрочные — на 1 год и менее;
  • среднесрочные — от 1 года до 3 лет;
  • долгосрочные — дольше 3 лет.

Кроме этих видов, действуют кредиты до востребования или онкольные. В договоре на выдачу такого займа не указывается срок его погашения. Возврат задолженности по такому соглашению заемщик обязан сделать в срок 30 дней с момента требования банком погасить ее.

По способам погашения

В договоре между заемщиком и банком обычно прописывается порядок возврата займа.

Он бывает:

  • в рассрочку — возврат суммы частями в виде ежемесячных платежей;
  • единоразовым — перечисление всей суммы задолженности на счет банка в указанную им дату.

По наличию обеспечения

Обеспечение — одно из важных условий выдачи займа для банка и его потенциального клиента. По наличию этого условия ссуды делятся на:

  1. Обеспеченные. В качестве обеспечения, снижающего риски кредитора и повышающего его лояльность к клиенту, выступает:
    • залоговое имущество заемщика (автомобиль, техника, недвижимость);
    • поручительство (разделение ответственности за погашение займа с физическим или юридическим лицом).
  2. Необеспеченные. Ссуда выдается без поручительства или залога. Свои риски банк компенсирует, установив высокую процентную ставку по ссуде, а также строго лимитировав срок займа и его размер.

Кроме обеспеченных и необеспеченных, ссуды делятся на гарантированные и застрахованные. Гарантированные кредиты — займы, выдаваемые под гарантию другого банка или государства. Застрахованные займы сопровождаются оформлением полиса, а выплаты задолженности по ним при наступлении страхового случая переходят к страховой компании.

По предоставлению

По предоставлению кредиты бывают:

  • ссуды единой суммой;
  • в формате невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии;
  • в виде овердрафта.

Самые распространенные из них — займы единой суммой, за предоставление которой банк взимает проценты и дополнительные комиссии.

Следующий по популярности тип кредитования — овердрафт. Услуга предоставляется корпоративным клиентам со стабильным доходом. Он выдается на короткое время, а проценты по нему начисляются сразу, с момента использования заемных средств.

Овердрафт относится к категории возобновляемых займов, т. е. получить новый можно сразу же после закрытия предыдущего.

Ссуды единой суммой не всегда выдаются банками в одни и те же руки повторно. Решение о возобновлении кредитной линии зависит от добросовестности заемщика.

По категориям заемщиков

Основными группами заемщиков выступают:

  1. Физические лица. Кредитование доступно практически всем слоям населения, начиная от студентов (микрозаймы) и заканчивая пенсионерами. Многие банки предлагают специальные кредитные программы для молодых семей, военнослужащих, льготные займы на образование.
  2. Юридические лица. К этой группе относятся коммерческие и государственные организации разных форм собственности и отраслевой направленности.

По целям кредитования

Кредиты бывают нецелевыми (банк не определяет четкой цели выдачи ссуды) и целевыми. По целям кредитные программы делятся на:

  1. Потребительское кредитование.
  2. Займы производственного значения.
  3. Ссуды, направленные на повышение основного капитала.
  4. Ссуды для увеличения объемов оборотного капитала.

По характеру финансирования

Выделяют две основные категории:

Большинство кредитов — коммерческие. Они выдаются банками по рыночным процентным ставкам. Займы содействия выдаются международными финансовыми организациями. Например, Всемирный банк выдает ссуды развивающимся странам при соблюдении ими определенных условий. Такая ссуда имеет определенные льготы для заемщика.

Заключение

Кредиты нужны для развития бизнеса, дорогостоящей покупки (автомобиля, жилья), на которую не нужно откладывать деньги. Преимущества кредитования заключаются в доступности, простоте оформления, возможности сразу получить нужную сумму денег. Недостатки — высокие проценты, возможные скрытые комиссии и дополнительные платежи.

Решение о получении кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Обязательно оцените не только плюсы, но и минусы такого решения и оцените его влияние на уровень вашей жизни.

Основные виды кредитов

Виды того или кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку выделяют следующие виды кредитов:

  1. товарный кредит – вид кредита, когда товара берется взаймы и остается у заемщика после погашения ссуды (товаром или денежными средствами);
  2. денежный кредит – кредит, который дается и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита, используется как физическими, так и юридическими лицами, а также государством;
  3. товарно-денежный кредит – вид кредита в форме денег и возвращается в виде товара.

Коммерческий кредит.

Предоставляется одним юридическим лицом другому в товарной форме. Используется в процессе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при реализации продукции. Порядок оплаты данного типа кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли займодателя могут выступать любые юридические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью, а не только банки и кредитно-денежные организации. Объем выплат такие виды кредита, как правило, включают в стоимости товара, при этом срок по кредиту может быть значительно меньше, чем средний срок реализации самой продукции.

  • возможность использования дополнительных средств без займа в банке с помощью данного типа кредита;
  • повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
  • получить кредит можно по ставке фактически ниже установленной государственной регулятором.
  • данный вид кредита зависит от инфляции;
  • кредит отличается коротким сроком и ограниченностью средств;
  • зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнера.
Читайте так же:  Дав авто кредит без первоначального взноса

Банковский кредит.

Является видом кредита, который предоставляется кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией Центрального банка России. Данные типы кредитов могут быть как целевым, так и нецелевым. Банк использует привлеченные средства для выдачи их заемщикам с возвратом под проценты. Кредитную ставку, срок погашения и размер кредита выбирает из предложенных вариантов сам заемщик.

  • возможность привлечь дополнительные средства для решения какой-либо задачи и распределить финансовую нагрузку;
  • прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
  • надежность – банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
  • возможность использовать специальные программы кредитования для постоянных клиентов банка;
  • возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (в случае своевременного обращения в банк);
  • процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.
  • необходимость переплаты – при банковском кредитовании используется процентная ставка;
  • риск отказа в предоставлении этого вида займа со стороны банка – как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заемщика;
  • в ряде случаев необходимо предоставить большой пакет документов, которые не всегда легко собрать.

Государственный кредит.

Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:

  1. когда какому-либо субъекту Федерации или определенной отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций;
  2. для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заемщика);
  3. для финансирования международных целевых программ;
  4. когда необходимо кредитное регулирование экономики.

  • возможность увеличить доходную часть бюджета без использования эмиссии;
  • возможность регулировать кредитно-денежную политику внутри страны (когда избыточные средства изымаются из оборота в случае инфляции).
  • привлеченные средства имеют только покупательные и платежные свойства;
  • уплата государством процентов по кредиту может повлечь за собой рост налогов, что в свою очередь приведет к снижению темпов экономического роста.

Потребительский кредит.

Данный тип кредита берется с целью потребления: от покупки определенного товара до ремонта жилья и пр. В роли заемщиков выступают физические лица. Как банки, так и различные микрокредитные организации могут выдавать данный кредит. Кредит, может использоваться и при покупке товара в рассрочку. Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговым предприятием, а переплату по кредиту выплачивает сам магазин (в том случае, если рассрочка беспроцентная).

  • доступность для граждан с различным уровнем доходом;
  • использование для получения небольшого пакета документов;
  • быстрота предоставления; подобные виды займа имеют длительный срок погашения.
  • наличие процентной ставки (если речь идет о денежной форме кредита);
  • необходимость выплачивать такие виды кредита, даже если товар потерял в глазах покупателя свою привлекательность (в случае приобретения в рассрочку);
  • кредит не будет предоставлен, если у заемщика негативная кредитная история;
  • наличие штрафных санкций в случае несвоевременной/неполной выплаты кредита.

Ипотечный кредит.

Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам для приобретения недвижимости. Такие виды кредитов выдаются под залог приобретаемой или уже имеющейся надвижимости.

  • возможность приобрести недвижимость и проживать в ней без необходимости копить деньги, не опасаясь инфляции;
  • сравнительно небольшой первоначальный взнос; длительный срок погашения кредита;
  • прозрачность договора, заключаемого между заемщиком и банком;
  • возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
  • возможность использование специальных программ («Молодая семья» и пр.);
  • возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального платежа;
  • возможность погасить такой тип кредита досрочно с перерасчетом переплаты;
  • стоимость, указанная в договоре по ипотеке, не зависит от колебания цен на рынке недвижимости.
  • сложная процедура оформления – с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода; необходимость совершения относительно крупных ежемесячных платежей;
  • переплаты по кредиту, и если не делать первоначального взноса, ставка будет еще выше;
  • риск несвоевременных платежей – в случае просрочки по выплатам вы можете лишиться приобретаемого жилья;
  • невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залогового имущества.

Лизинговый кредит.

Данные виды кредитов подразумевают аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заемщик имеет право отказаться от покупки и прекратить аренду.Наиболее распространенные виды лизинга на сегодня – покупка автомобилей, грузового транспорта и спецтехники.

  • экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
  • требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
  • объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
  • возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).
  • процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
  • в случае просрочки платежа можно лишиться арендуемого товара; товар, взятый в лизинговый кредит, нельзя продать.

Международный кредит.

Этот тип кредита включает в себя заключение сделок по купле-продаже на международном уровне между государствами, различными корпорациями, ведущими торговлю на внешнем рынке.

  • такой вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
  • расширение внешнеэкономической деятельности.
  • риск кризиса перепроизводства товаров;
  • обострение конкурентной борьбы на внешних рынках сбыта.
Видео (кликните для воспроизведения).

В данной статье была рассмотрена классификация кредитов только по одному признаку – характеру ссуженной стоимости. Кредиты также различаются по цели, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим признакам. В современной экономической науке нет единства мнений, по какому основному признаку следует классифицировать кредиты, как нет и однозначного определения того, что считать формой, а что видом кредита. Мы рассмотрели кредиты в самой общей и, на наш взгляд, наиболее содержательной плоскости.

Источники

Какие кредиты бывают в банках
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here