Какие бывают проценты по кредитам

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Что нужно знать о процентах по кредиту

Сегодня никого не удивишь кредитом, ведь более 50% наших сограждан в то или иное время пользовались данной услугой для устранения проблем требующих незамедлительного решения. Это вполне предсказуемо, особенно в текущей обстановке, когда при нынешнем росте цен бывает крайне трудно приобрести дорогостоящие ценности такие как автомобиль, жилье и бытовая техника без привлечения средств на стороне. Так или иначе, прежде чем взять деньги до зарплаты необходимо трезво оценить свои силы, все рассчитать и взвесить. Ведь если можно так выразиться Вам не отдают деньги, а просто предоставляют их в аренду и их придется вернуть собственнику, причем гораздо больше чем было взято изначально. Вернуть придется не только собственность, но и заплатить за пользование ей.

Именно переплата по займу прежде всего интересует клиентов кредитных организаций. Разница между взятыми и возвращенными деньгами определяется в процентном соотношении от суммы взятой, это и есть те самые «проценты по кредиту». Есть определенные параметры и нюансы по ним, о которых рекомендуется знать прежде чем задаться вопросом о том, где можно взять деньги под проценты.

Проценты по кредиту. Виды.

Размер переплаты по кредиту, от чего он зависит? Он зависит от той схемы, по которой процент начисляется. Есть 2 схемы.

Схема номер 1. Аннуитетные платежи, то есть равные. Вы будете вносить одну и ту же сумму ежемесячно, но составляющие эту сумму части будут разными по своим размерам. Что это значит?

Банк рассчитает сумму, которую Вы должны будете переплатить по кредиту и поделит ее на равные части. Например, на 12 частей которые Вы будете гасить ежемесячно в течении года. Однако платежи, вносимые Вами в первые месяцы, будут уходить преимущественно на погашение процентов за пользование кредитом, то есть на то, что приносит прибыль банку и только последние оплаты будут уходить на погашение Вашего основного долга. Вы вначале заплатите банку за возможность пользования деньгами и только потом вернете эти самые деньги. Чаще всего, беря деньги в долг люди попадают именно на такую схему.

Схема номер 2. Дифференцированные платежи. Такой вариант, как правило более выгоден для заемщиков. Здесь проценты начисляются сразу на весь срок договора и ежемесячно на оставшуюся сумму осуществляется перерасчет процентов. Очевидно, что и переплата получится меньше.

Различают еще 2 подвида процентов за пользование кредитом Фиксированные и Плавающие. Разумеется, ответ на то, что это за ставки и какое между ними различие очевиден из названий. Фиксированная ставка неизменна на протяжении всего срока действия договора, а плавающая ставка плавает, то есть пересматривается и зависит от различных факторов. Сегодня плавающая ставка встречается нечасто, разве что в автокредитовании и в случае ипотеки. Выбор плавающей ставки является сомнительным решением, хотя при всеобщей стабильности в стране и мире может быть вполне оправдан.

Читайте так же:  График дифференциальных платежей по кредиту

«Честная» ставка. Лучшие микрозаймы!

Нередко банками используются хитрые аргументы. Они, крича о своих процентах, как о максимально низких манипулируют своими потенциальными клиентами, играют на естественном для каждого человека желании — желании сэкономить. Но чтобы ни рассказывали эти огромные кредитные организации, как бы громогласно они не афишировали свои рекламные лозунги, процентная ставка по Вашему кредиту в любом случае не может быть ниже ставки рефинансирования Центральным банком. Как правило Вам пообещают низкий процент, но свою выгоду все равно изымут с помощью скрытых комиссий и внезапных штрафов.

Микрофинансовая организация Время Займа работает на честных и открытых условиях и предоставляет выгодные микрозаймы в Москве и МО. Наш специалист позаботится о том, чтобы у Вас не осталось ни толики недопонимания, а точную сумму переплаты по займу Вы узнаете еще до оформления заявки с помощью удобного калькулятора.

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 09.01.2020 по 06.02.2020 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2019 по 09.01.2020 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1 357,82 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена 2-кратным размером кредита, по заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 договорам — 2,5-кратным размером (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Читайте так же:  Займ под залог квартиры pfcr

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2020

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Какими бывают проценты по кредиту?

Процентная ставка определяет выгодность и невыгоднсть кредитного обременения. Она регулирует отношения между финансовым учреждением и должником. Чтобы взять подъемный займ, необходимо рассматривать не только условия выдачи, но и проценты. Последние бывают самыми различными.

Виды банковских процентов

Договор по займу заключается между клиентом и кредитором. Складываемые отношения обусловлены исключительно процентной банковской ставкой. Она отражает стоимость займа — финансовое вознаграждение за пользование заемными средствами.

Банковские проценты делятся на следующие разновидности:

  • Учетные. Устанавливаются Центробанком, выступающим в качестве кредитора для другого кредитного учреждения, являющегося заемщиком.
  • Депозитные. Начисляются тогда, когда клиент передает свои денежные средства на хранение банку.
  • Дисконтные. Показывают рискованность определенного кредитного продукта и могут значительно отличаться.
  • Ссудные. Представляют собой плату клиента финансовому учреждению за пользование денежных средств, взятых в займы.

Последние непосредственно начисляются по кредиту и определяют то, насколько обременительным он будет.

Дифференцированная схема расчета

Наиболее выгодна для клиентов, берущих кредит. Она не позволяет сразу вычислить полную стоимость займа и является невыгодной для банков. Проценты начисляются на общую сумму и весь судный срок. Кредитно-финансовые учреждения предпочитают аннуитетный способ расчета, но обычно дают выбор своему клиенту до подписания договора.

Ежемесячно клиентам позволяется вносить нефиксированную сумму, но не меньше минимально установленной. Специалисты банка пересчитывают остаток по кредиту, поскольку одновременно выплачиваются и вознаграждение финансовому учреждению, и часть взятой ссуды. Это позволяет выплатить займ как можно быстрее и по наиболее выгодным условиям. Не все банки предлагают подобную схему по очевидным причинам.

Виды банковских процентов

При совершении депозитных операций в банке юридическое либо частное лицо является клиентом, а банк – кредитором, и между ними возникают отношения, на характер которых могут указывать проценты. В общем смысле банковские проценты являются платой, взимаемой с кредитора за пользование банковскими денежными средствами. Различаются банковские проценты следующих видов:

  • Учетный – процентная ставка Центробанка, по которой он выдает ссуды другим кредитным организациям;
  • Депозитный – выплачивается банком клиенту на депозит, за возможность использовать его денежные средства;
  • Ссудный – выплачивает клиент банку за использование выданной банком ссуды;
  • Дисконтный – отражает степень риска при выдаче кредита.

Дифференцированные платежи

Дифференцированный (классический) платеж — это оплата кредита, которая основана на ежемесячном погашении одинаковой части задолженности и процентов, рассчитанных на остаток долга. Платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы процентов.

Данный вид платежей используются в ипотеках и автокредитах. Банки охотно используют дифференцированную систему расчетов на сроки 5 и более лет, чтобы получить максимальную прибыль.

Клиенту же наоборот, выгодно оформлять договоры с уменьшающимися платежами только на короткий срок — до 12 месяцев, чтобы за счет быстрого погашения тела кредита уменьшался размер ежемесячных процентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Самостоятельно посчитать будущий график платежей можно по формуле:

Платеж = ТК/кол. мес. + ОЗ*30*%/365,

ТК — тело кредита,

ОЗ — остаток задолженности,

кол. мес. — количество месяцев в графике платежей,

Пример. Заемщик оформил кредит на 100 тыс. руб. на 5 лет под 17% годовых.

1 платеж = 100000/60 + 100000*30*%/365 = 3063,9 руб.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

Неизменная составляющая формулы, выплата тела кредита, которая ежемесячно составляет 100000/60=1666,7 руб. В первом месяце проценты считались на тело кредита, так как платежей еще не было 100000*30*%/365= 1397,3 руб.

2 платеж = 1666,7 + (100000-1666,7)*30*%/365 = 3040,6 руб.

Проценты составляют 1373,9 руб. Остаток задолженности рассчитывается путем уменьшения задолженности на сумму ежемесячной выплаты тела кредита.

Последний платеж будет равен 1689,9 руб. Переплата по кредиту составит 40949,9 руб.

Виды процентов по кредиту

Проценты по кредиту выплачиваются заемщиком в пользу банка и рассчитываются за определенный кредитным договором период. Существует несколько видов процентов по кредиту (процентных ставок):

  • Плавающая процентная ставка может изменяться в зависимости от колебаний различных факторов. Такая ставка пересматривается с определенной периодичностью и высчитывается по определенной формуле.
  • Фиксированная процентная ставка представляет собой такую систему начисления процентов, при которой процент за пользование ссудой остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Кредиты для физических лиц

Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность программ предоставления ссуд.

Кредиты для физических лиц, в зависимости от срока выдачи, подразделяются на подкатегории:

  • краткосрочные: срок выплаты до года;
  • среднесрочные: минимальный период выплаты — год, максимальный срок — пять лет;
  • долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.

Каждая подкатегория кредита по срокам обладает своими нюансами. Короткий срок займа соответствует небольшой сумме, взятой на временные потребности, например, для покупки телефона или бытовой техники. Крупную сумму можно получить, если срок погашения будет средним или еще более продолжительным. Чем больший период для выплаты выбирает заемщик, тем большую сумму может он получить. Существует также онкольный тип займа по срокам. Здесь срок выплат минимальный, до года, но деньги нужно вернуть по требованию банка.

Существуют виды кредитов в соответствии с их целями:

  • целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;
  • нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.
Читайте так же:  Можно ли оплачивать кредит без паспорта

В зависимости от способа выплаты кредиты подразделяются на:

  • займы с единовременной выплатой, подразумевающие возврат всей суммы, в основном это онкольные и краткосрочные;
  • взятые в рассрочку займы выплачиваются по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат.

Одной из важных характеристик кредита является обеспечение возврата долга, которое может быть оформлено тремя разными путями:

  1. На доверии. Банк выдает простой кредит, не имея никаких гарантий возврата выданной суммы. Заключается лишь договор — единственный документ об ответственности физического лица перед банком.
  2. Под поручительство. Заемщик заручается поддержкой другого физического лица, которое может дать гарантию выплаты кредита. Другой человек берет на себя ответственность отдать долг, в случае каких-либо непредвиденных осложнений у заемщика.
  3. Под залог. Гарантией выплаты становится заложенная собственность заемщика. Это может быть машина, дом и другое личное имущество. Обычно так оформляется ипотека или автокредитование.

Существует еще две разновидности займа, отличающиеся степенью риска:

  • повышенная степень риска;
  • обычная степень риска.

Бывает так, что заемщик не вызывает доверия у организации своим материальным положением. Такие люди обычно имеют просроченные займы, или выплачивают долг с большими задержками. А также это касается лиц, которые просили продлить срок кредита. Такие клиенты становятся проблемными для банка, так как он теряет из-за них свою выручку.

Виды кредитов по назначению

Кредитование физических лиц в соответствии с его назначением выделяет следующие виды кредитов:

  • потребительский;
  • автомобильный;
  • ипотечный;
  • социальный;
  • доверительный.

Потребительский кредит

Потребительский кредит, или нецелевая ссуда, — это заем, выдаваемый кредитно-финансовыми учреждениями физическому лицу для удовлетворения его нужд. Этот тип займа также носит название «кредит на товары и услуги» и относится к нецелевым. Такое кредитование позволяет гражданам не копить деньги в ожидании желанной покупки, а приобрести ее на полученные в банке деньги. При этом организация, предоставившая кредит, не контролирует траты заемщика. Из положительных сторон такого займа можно назвать минимум требований, быстрота оформления. Но процент на этот распространенный кредит выше, чем на целевой. Оформление осуществляется на доверии, банк составляет договор с перечнем обязанностей заемщика. Банк не имеет полной гарантии о четком выполнении условий договора клиентом, но в случае нарушения организация вправе подать в суд и вернуть деньги с процентами и штрафами.

Автокредит

Автокредит является целевым займом, берущимся под залог выбранного для покупки автомобиля. Можно приобретать новый или старый автомобиль. Отрицательная сторона автокредита в том, что необходимо отдать первоначальный взнос, который может достигать 40 процентов от стоимости машины. Сумма перечисляется непосредственно продавцу, заемщик не контактирует с деньгами. Необходимо оформить страховку КАСКО. Положительное свойство такого типа займа — более низкий процент по сравнению с потребительским.

Ипотечный

Кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15 процентов от суммы ипотеки. Срок кредитования довольно длительный, может доходить до десяти лет. Процент берется низкий, но ежемесячная сумма, все же, выходит весомая. Переплата за взятое в кредит жилье большая, но для многих семей ипотека — это единственная возможность купить квартиру. Одно из важнейших условий ипотеки — хороший и стабильный доход членов семьи.

Социальный

Такой вид займа предоставляется государством в качестве помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Коллективные заемщики также имеют право взять его при наличии гарантии погашения займа от государства. Решение по вопросу социального кредитования принимают органы местного самоуправления. Участие в социальном кредитовании принимают определенные категории граждан. Наиболее распространенный вид такого кредитования — социальная ипотека. Можно также оформить заем на получение образования, профессиональную реабилитацию. Проценты гораздо ниже, чем на другие виды кредитов.

Доверительный

Такой тип кредита предоставляется людям с хорошей кредитной историей. Своевременное погашение предыдущего займа в этом же банке дает надежному клиенту некоторые преимущества. Процентная ставка будет ниже, а срок рассмотрения заявки сократится до одного или двух дней. За предоставление кредита банковская комиссия взиматься не будет. Заемщик сможет расплатиться по долгу досрочно без комиссионного сбора. Отрицательной стороной можно назвать небольшой размер суммы и срока предоставления доверительного кредита.

Аннуитетная схема расчета

Общая сумма задолженности по ссуде перед банком делится на весь срок кредитования — количество месяцев. Подобный подход выгоден кредитору. Он позволяет сразу вычислить полную стоимость займа и ежемесячных платежей. Методика достаточно простая для понимания. Клиент вносит одинаковую сумму в течение всего срока кредитования. В первое время заемщик оплачивает только проценты. Выплата самого кредита начинается уже к концу займа.

Клиенты, теряющие платежеспособность, остаются должны банку столько денег, сколько взяли. Главным преимуществом для должника, который расплачивается аннуитетными платежами, является неизменная сумма вносимая каждый месяц. Это довольно удобно, поскольку заемщик знает, сколько ему необходимо откладывать.

Подведение итогов

Потенциальные заемщики редко изучают вопрос относительно ссудной процентной ставки. Это приводит к взятию не самых выгодных займов. Большинство обнаруживают огромную переплату по кредиту уже после подписания кредитного договора, когда оспорить его уже не получится. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует заранее изучить разновидности процентов по кредиту, а также не пренебрегать прочтением всех пунктов заключаемого соглашения. Если есть непонятные формулировки или термины, необходимо задавать по ним вопросы сотрудникам банка или обратиться за консультацией к независимому специалисту.

Читайте так же:  Проценты за просрочку платежа по кредиту

Виды процентов

В экономическом понимании процент представляет собой доход, получаемый кредитором с суммы, предоставленной им заемщиком. Процент образуется из прибавочной стоимости, возникающей в ходе использования капитала. На размер процентов влияет несколько основных факторов, к которым относятся налоги, предполагаемые темпы инфляционного процесса, колебания курса валют и риски по кредиту. В современных экономических условиях движения процентных ставок могут иметь неоднозначный характер и быть продиктованы неожиданными и разнообразными экономическими и социальными факторами.

Как процентная ставка влияет на стоимость кредита?

Большинство потенциальных заемщиков выбирают ссуду «поверхностно». Многие ищут исключительно низкие проценты, но не обращают внимание на итоговую стоимость займа. Не стоит торопиться. Нередко за заманчивыми предложениями скрываются скрытые комиссии. Они прописываются в договоре, который необходимо тщательно изучать, а уже потом подписывать.

Процентная ставка не может быть ниже, нежели установленной Центробанком по рефинансированию. Если заявленная в рекламной брошюре цифра меньше, значит, учреждение либо выдает убыточные займы, либо взимает дополнительные комиссии. Первый вариант маловероятен, а избежать второго позволяет внимательное прочтение договора.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж — платеж, который осуществляется каждый месяц в одинаковом размере. То есть, какой платеж рассчитали на первый месяц, такой будет сохранен до окончания срока кредитования. Ежемесячный взнос состоит из погашения основной задолженности, выплата которой увеличивается с каждым месяцем, и процентов.

Преимуществом данного вида является то, что при частично досрочном погашении кредита платеж пересчитывается и становится меньше. Это происходит за счет того, что комиссия рассчитывается на остаток основного долга. Второй положительный момент — это элементарное удобство. Один раз запомнив сумму платежа можно с легкостью планировать домашний бюджет.

Для расчета платежей этого вида существует множество формул, с которыми легче справится специалисту, чем простому обывателю. Мы же воспользовались упрощенным вариантом — формулой, которую необходимо ввести в программе Microsoft Excel:

ПЛТ(17%/12; 60; -100000)

Получился ежемесячный платеж равный 2485,3 руб. Несмотря на визуально меньший размер платежа, переплата по кредиту составляет 49 115,5 руб.

Исходя из приведенных расчетов, более выгодным видом для заемщика является дифференцированный платеж. Поэтому при выборе схемы расчета графика оплаты кредита, целесообразней будет выбрать именно его.

От чего зависит размер процентной ставки по потребительскому кредиту?

Сегодня банки предлагают различные условия кредитования. Множество программ, среди которых любой заемщик подберет для себя подходящую, отличаются процентными ставками, сроками, возможными суммами. Почему программы имеют разные ставки, и от чего зависит кредитный процент рассмотрим далее.

Из чего складывается процентная ставка

Процентная ставка по потребительским кредитам складывается из следующих составляющих:

  • Текущий уровень инфляции в стране: чем выше инфляция, тем выше ставка по кредиту по всех банках России, в том числе и в Сбербанке.
  • Процентные ставки на межбанковские кредиты: если банку не хватает собственных средств для выдачи кредитов или обеспечения вкладов, то он обращается к более крупным банкам для оформления займа.
  • Текущие расходы на деятельность: в процентную ставку обязательно включается процент, который идет на выплату заработной платы сотрудников, аренды помещения, содержание офиса и так далее.
  • Прибыль: помимо того, что процентную ставку включены все расход по выдаче кредита, в не включается и определенный процент прибыли. При определении такого процента банки должны помнить, что ставка должна быть конкурентоспособной, поэтому в большинстве банков ставки отличаются лишь в пределах 3-5%.
  • Сезонные затраты: как ни странно, выдача кредитов зависит от сезона. В период отпусков или перед Новым годом спрос на займы значительно возрастает, а вот на вклады падает, поэтому в такие месяцы ставки в банке, как правило, увеличиваются на 5-6 %.

Таким образом, процентная ставка включает достаточно много составляющих.

При этом в более крупных банках, где кредитный портфель достигает значительных размеров. Процентные ставки меньше, чем в мелких коммерческих учреждениях.

Однако кредит здесь получить сложнее, поскольку, чем меньше ставка, тем более тщательно осуществляется проверка заемщика.

Разновидности кредитов

Само понятие «кредит» может толковаться достаточно объемно, однако во всех случаях предполагает выдачу средств, которые необходимо будет вернуть через определенное время с процентами. Организация, чаще всего банк, предоставляет заемщику необходимую сумму в запрошенном им размере. При этом составляется договор с четко прописанными условиями. Одно из важнейших — выплата процентов в зависимости от размера и условий займа. Поэтому информированность обо всех видах и условиях займов так важна для современного человека.

Кредиты подразделяются на две главные категории, отличающиеся требованиями, процентами и выдаваемой суммой:

  1. Для физических лиц. Их могут взять люди, не обладающие собственным бизнесом.
  2. Для юридических лиц. Выдаются предпринимателям, владеющим своим бизнесом, ИП и другим коммерческим организациям.

Процентные ставки по кредиту

Определяют разновидность займа. Процентная ставка бывает двух типов:

  • Фиксированной. Не изменяется весь кредитный срок и считается наиболее надежной. Минусом является завышенная ставка. Это характерно не для всех ссуд, но для большинства. Дороговизна обусловлена тем, что банки вкладывают в стоимость кредита риски, страхуя себя от экономически неблагоприятной ситуации.
  • Плавающей. Меняется от месяца к месяцу и снижается к концу срока полной выплаты ссуды. Формула, по которой производится перерасчет, напрямую зависит от факторов, перечисляемых в кредитном договоре. За какой период проводится перерасчет определяет само финансовое учреждение.

Банки предпочитают выдавать кредиты по фиксированной ставке. Она позволяет покрывать риски. Предложения с плавающей ставкой в основном встречаются среди автокредитов и по ипотеке. В благоприятной экономической ситуации подобные ссуды встречаются чаще. Это связано с уменьшением рисков невозврата и борьбе банков за клиентов.

Дополнительная информация

Помимо вышеназванных условий, размер процентной ставки зависит от некоторых других факторов. В первую очередь он определяется статусом заемщика. Сегодня существуют несколько групп клиентов:

  • Общая группа.
  • Лояльные клиенты.
  • Зарплатные клиенты.

Общая группа может воспользоваться кредитными программами с актуальными условиями.

Читайте так же:  Займы онлайн с текущими просрочками

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

В отличие от них, лояльные клиенты — те, кто уже брал кредит в этом банке или оформлял вклад, имеют возможность оформить займ по сниженным ставкам и с минимумом документов.

Зарплатные клиенты — это те, кто получает заработную плату на счет банка. Таким образом, специалисты банка сразу видят равномерность и величину поступления платежей. Именно поэтому, такие заемщики имеют самые низкие риски для банка, а следовательно в процентную ставку не закладывается поправка на риск.

Таким образом, ставка по кредиту зависит от множества факторов.

При оформлении займа следует помнить, что для снижения переплаты лучше обращаться в уже известный банк и поддерживать положительную кредитную историю.

В частности это касается ипотечных кредитов, переплата по которым может исчисляться миллионами.

Какие бывают кредиты для физических и юридических лиц

Кредиты активно используются большим числом людей. Это удобный и быстрый способ раздобыть денег на необходимые траты. Платой за услугу становятся проценты от заемщика кредитору. Важно быть информированным о том, какие кредиты бывают.

Основные виды процентов

Все существующие процентные ставки также можно разделить на две большие группы, которые дифференцируются в зависимости от времени выплаты процентов. При антисипативном методе начисления процентов сумма процентов выплачивается сразу в момент предоставления кредита, то есть авансом. Сумма процентов рассчитывается на основе конечной суммы кредита. Такой метод начисления процентов применяется в условиях рыночной нестабильности. Декурсивные проценты выплачиваются в конце отчетного периода, вместе с основной суммой долга.

Также процентные ставки делятся на номинальные (без учета инфляции) и реальные (за вычетом инфляции).

Виды платежей по кредиту

В кредитах есть два основных вида платежей — аннуитетные и дифференцированные, каждые из которых имеют свои преимущества и недостатки. Для привлечения клиентов многие банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать желаемую схему расчета ежемесячных взносов. Изучение особенностей платежей по кредиту поможет сделать правильный выбор в любой ситуации.

Расчет ссудного процента

Потенциальный заемщик всегда должен знать полную стоимость кредита. Это позволяет оценить переплату и определить вознаграждение банка — сколько должник заплатит сверх самого займа, то есть плата за пользование суммой. Ссудные проценты могут составлять треть и даже четверть от стоимости ссуды.

Рассчитывается вознаграждение по общей стоимости кредита. Выражается в процентном выражении. Вычислением занимаются банковские специалисты. Конкретная формула зависит от банка, выбранного продукта и прочих факторов. Расчет проводится двумя методами — аннуитетным и дифференцированным. Схема выбирается еще на стадии заключения договора и не может быть изменена после подписания документа.

Кредиты для юридических лиц

Малый бизнес пользуется услугами кредитных организаций довольно часто. У юридических лиц есть несколько возможных вариантов получения кредитов:

  • на текущую деятельность;
  • инвестирование;
  • бизнес-ипотека;
  • особые виды, включающие аккредитив, лизинг и факторинг.

На текущую деятельность

Такой заем берется для развития бизнеса, улучшения технической оснащенности предприятия или пополнения оборотных средств. Предоставляется в виде кредитной линии или овердрафта. Максимальный срок составляет до трех лет. Процентная ставка зависит от размера суммы денежных средств и сроков. Лимит кредита находится в зависимости от текущего оборота.

Инвестирование

Это так называемые деньги под бизнес-план. Заем берется предприятием для осуществления нового проекта, разработки нового направления деятельности. Основное требование состоит в том, что предприниматель должен вложить около 30 процентов собственных денег. Срок может достигать 10 лет, возможно получение отсрочки. Залогом являются активы предприятия.

Бизнес-ипотека

Такой тип займа во многом схож с обычной ипотекой. Но помещение, под залог которого заемщик берет кредит, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда. Продолжительность бизнес-ипотеки достигает тридцати лет. Необходимо внесение залога от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения.

Аккредитив, лизинг и факторинг

Лизинговая компания приобретает требуемое заемщику имущество, после чего он может взять его в аренду. После окончания договора компания становится собственником этого имущества. Необходимо предоставить отчет о прибылях и убытках.

При несоблюдении условий компания-собственник легко изымает имущество. Требуются довольно большое внесение средств в размере от 20 до 30 процентов от общей стоимости.

Договор факторинга основан на погашении банком суммы, взятой компанией-заемщиком у кредитора. Основное условие состоит в том, что должны существовать довольно длительные отношения с покупателями либо покупателем является крупная торговая сеть. Аккредитив представляет собой противоположную факторингу услугу. Банк получает документы о фактическом выполнении договора поставки и оплачивает задолженность предприятия перед поставщиками.

В зависимости от вида предоставления, кредиты бывают:

  1. Разовыми. Вся необходимая сумма поступает сразу на счет заемщика, при этом возможности возобновления лимита нет. Это единовременная ссуда, выдаваемая на определенный срок. Процент фиксированный.
  2. По договоренности. Кредитная линия представляет собой обязательство кредитного учреждения выдавать клиенту кредиты на протяжении определенного срока, при этом существует согласованный лимит.
  3. Овердрафт. Это льготная форма кредитования. Предоставляется заемщикам с устойчивым финансовым положением при временной необходимости небольшой суммы. Держатель карты может получить кредит на небольшой отрезок времени. При этом, исходя из названия, заемщик имеет право потратить большую сумму, то есть взять в долг. Банк имеет гарантию, что клиент регулярно получает деньги на свой счет и сможет закрыть долг. Процент по кредиту обычно небольшой, так как срок займа короткий.
Видео (кликните для воспроизведения).

Система кредитования развивается все стремительнее и увереннее. Получить нужную сумму можно не выходя из дома, через интернет. А также оформить заем в банке, местах продажи необходимой вещи. Главное, внимательно читать договор и проводить собственные расчеты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита.

Источники

Какие бывают проценты по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here