Как зафиксировать сумму долга по кредиту

Как начисляют штраф (пени) за просрочку платежа по кредиту?

Оформление банковского кредита предполагает своевременное погашение суммы основной задолженности и процентных платежей. При оформлении целевых кредитов (например, потребительский займ, автокредит, ипотека) клиенту выдаётся установленный график платежей с фиксированными суммами и датами внесения средств. При получении кредитной карты ежемесячный платёж зависит от потраченных клиентом средств и соблюдения грейс-периода — если вернуть весь долг в течение льготного промежутка времени, проценты не начисляются. Банковские организации заинтересованы в своевременном возврате задолженности, поэтому взимают дополнительные штрафы за просрочку платежей или внесение неполной суммы.

Сумма штрафов за просрочку очередного платежа по кредиту зависит от глубины (или продолжительности) задержки и объёма задолженности. Например, клиент ошибся в сумме на несколько рублей и внёс меньше денег, чем установлено графиком. Банк прислал уведомление, на следующий день недоимка была выплачена. В таких ситуациях сумма неустойки минимальна и редко превышает 150 рублей. С другой стороны, при значительных (больше 30 календарных дней) просрочках платежей банки начисляют стандартный штраф, неустойку за несоблюдение графика, а также взимают повышенную процентную ставку. Такая политика делает просрочку платежей по кредиту невыгодной для заёмщика и побуждает клиентов как можно скорее внести заёмные средства.

За какие нарушения клиентов банки начисляют пени и штрафы?

Конкретные условия и процентные ставки по штрафам за просрочку платежей указываются в разделе кредитного соглашения Ответственность заёмщика. Также информация доступна на официальном сайте или в мобильном приложении банка, при длительных просрочках заёмщику отправляют СМС и электронные письма с точной суммой и реквизитами для перевода средств. Чаще всего банковские организации взимают штрафы за следующие виды нарушений:

На практике пени и штрафы могут составлять крупную статью доходов для банковской организации, поэтому регулярная просрочка платежей и другие нарушения кредитного договора невыгодны клиенту. Во избежание подобных ситуаций рекомендуется изучить требования договора, при наличии неясных формулировок стоит показать бумаги юристу и задать вопросы кредитному специалисту до подписания соглашения. Если по мере выплаты кредита возникают вопросы или технические проблемы, можно обратиться к работникам банка лично (в отделении), через чат службы поддержки (на сайте или в приложении).

Как снизить вероятность просрочки платежа по кредиту? Советы заёмщикам

Большинство клиентов планирует добросовестно вносить платежи по кредиту на этапе подписания договора, однако ввиду внешних обстоятельств (задержка заработной платы, длительная болезнь, отпуск в другой стране) возникают небольшие просрочки. Уменьшить переплату и избежать штрафов за просрочку платежей поможет соблюдение нескольких правил.

Подбор оптимальной суммы ежемесячного платежа. На этапе подписания кредитного договора клиенту следует рассчитать комфортную сумму для ежемесячной выплаты долга. Например, заёмщик получает 45 тысяч рублей в месяц и около 30 тысяч расходуется на повседневные нужды (покупка продуктов, оплата транспорта, счетов за ЖКУ). В такой ситуации максимальный ежемесячный платёж составляет не более 15 тысяч рублей. Уменьшение ежемесячного платежа повышает переплату по кредиту, однако защищает клиента от просрочек при потере работы, внезапном уменьшении дохода (например, ввиду увольнения).

Накопление финансовой «подушки безопасности». Заёмщикам, выплачивающим любые суммы, рекомендуется создать финансовый резерв, покрывающий повседневные расходы и платежи по кредитам за три-шесть месяцев. Например, клиент ежемесячно тратит 40 тысяч рублей на повседневные расходы и оплачивает 20 тысяч по ипотеке. Оптимальная сумма финансового резерва составляет (40+20)*6 = 360 тысяч рублей. «Подушка безопасности» защитит клиента от просрочек платежей и штрафов банка при крупных непредвиденных расходах, потере работы, поможет сохранить положительную кредитную историю.

Внесение платежей раньше срока, установленного графиком. При оформлении кредитного договора специалист банка выдаёт заёмщику график платежей, содержащий минимальную сумму и крайний срок её внесения для каждого месяца. По возможности рекомендуется вносить платежи на три-пять дней раньше срока, а также выплачивать больше, чем указано в графике. Например, платёж по автокредиту составляет 25 тысяч рублей и вносится 18 числа каждого месяца. Заёмщик перечисляет 28 тысяч рублей 10 числа каждого месяца, чтобы защититься от возможных просрочек и снизить переплату.

Подключение автопереводов и автоплатежей. Большинство современных банков предлагает клиентам бесплатные мобильные приложения, банкоматы и терминалы для удобного внесения платежей. Транзакцию можно проводить автоматически, подключив автоплатёж на указанные реквизиты. Например, автоплатежи можно подключить бесплатно в приложениях Сбербанка, банков Тинькофф, Райффайзен, ВТБ. Альтернативный вариант — внесение платежей по кредитам в день получения дохода (заработной платы, пенсии) или оплаты квитанций за ЖКУ.

Поддержание контакта с банком. Если клиент оказался в сложной жизненной ситуации (уволили с работы, необходимо оплатить лечение близкого родственника, намечается сокращение, рождение малыша), следует заранее обсудить с банком возможность отсрочки или реструктуризации займа. Обратиться в банк следует до появления первой просрочки, чтобы кредитный специалист подобрал оптимальный вариант погашения долга и сохранил положительную кредитную историю клиента.

Передача права на взыскание коллекторам

Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.

Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.

Что такое срок исковой давности?

В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.

Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.

Читайте так же:  Займ новый без проверки решения сразу

Что делать неплательщику кредита после получения решения суда?

На практике добровольное погашение задолженности в установленный ИЛ срок — оптимальная стратегия поведения для заёмщиков, участвующих в судебном заседании. Попытки скрыться от кредиторов и судебных приставов приводят к объявлению гражданина в розыск и ужесточению мер взыскания. Например, судебный пристав может запретить выезд гражданина за границу, продажу или аренду жилой недвижимости. Граждане, не имеющие финансовой возможности погасить долг, могут предпринять следующие действия:

Неплательщику кредита, получившему судебное решение, следует проявить инициативу в общении с судом, сотрудником ФССП и банком. Гражданин может подать жалобу, запросить отсрочку платежей, самостоятельно продать часть имущества, выплатить долг добровольно в течение пяти дней после получения ИЛ. На практике банки и приставы готовы предоставить инициативным должникам льготные условия выплаты долга.

Порядок принудительного взыскания задолженности по решению суда

Банковские организации подают исковое заявление в суд при значительной (более полугода) просрочке платежей и отсутствия каких-либо действий (например, запроса реструктуризации) со стороны заёмщика. Если сумма долга меньше 500 тысяч рублей, отсутствуют поручители и залоговые обязательства, юрист банка обращается за судебным приказом и взыскание долга проходит по упрощённой схеме. Если кредит был оформлен с привлечением созаёмщика, поручителя, залогового обеспечения или сумма долга превышает 500 тысяч рублей, банк подаёт иск в суд первой инстанции, по итогу разбирательства выносится решение и оформляется ИЛ.

Заседания суда первой инстанции по делу о взыскании задолженности могут продолжаться несколько месяцев, судебный приказ (при обращении к мировому судье) оформляется в течение десяти рабочих дней. После получения решения суда и исполнительного листа события развиваются последовательно:

В целом, процесс принудительного взыскания долга судебными приставами может продолжаться несколько лет, если гражданин не располагает ликвидным имуществом и постоянным источником дохода. В этот период представители банка или коллекторского агентства могут продолжать звонить заёмщику и напоминать о необходимости выплаты долга. Банковские счета гражданина будут отслеживаться судебными приставами, при поступлении денежных средств сотрудник ФССП будет списывать часть дохода для погашения долга.

Когда начинает исчисляться срок

Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:

  1. Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
  2. В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
  3. Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.

Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.

Правовое обоснование

Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.

В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.

Как правильно рассчитать?

Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:

  1. Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
  2. Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
  3. Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
  4. Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
  5. Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
  6. Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.

Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.

Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.

Как банки начисляют штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту?

Согласно статье 5 ФЗ-353 (федеральный закон о потребительском кредите или займе), максимальный размер штрафных санкций ограничен 20% годовых, если при просрочке платежей проценты по кредиту продолжают начисляться. Если при задержке платежей процентов не начисляется, банк может взимать 0.1% за каждые сутки нарушения обязательств. Например, клиент оформил потребительский кредит на сумму 350 тысяч рублей для покупки кухонной мебели и просрочил первый платёж на 30 дней (календарный месяц). Если банк продолжает начислять проценты, штраф составляет (350 000*0.2/365*30) = 5 753 рубля. Если начисление процентов приостановлено, штраф составит (350 000*0.001*30) = 10 500 рублей. Обычно банки начисляют штрафы одним из трёх способов.

Фиксированный штраф за просрочку платежа. Такие штрафы обычно применяются для кредитных карт с установленным лимитом заёмных средств. Например, при просрочке обязательного платежа по карте Совесть (КИВИ-банк) клиент должен внести 290 рублей неустойки, Тинькофф-банк взимает штраф в размере 590 рублей. При этом проценты за использование заёмных средств продолжают начисляться, прекращается действие грейс-периода. Фиксированный штраф может начисляться нарастающим итогом (например, первая просрочка — 300 рублей, вторая — 500 рублей), чтобы мотивировать заёмщика вносить средства вовремя.

Читайте так же:  Самые низкие кредиты в банках наличными

Штраф в виде повышенных процентов на сумму неоплаченного долга. Такой вид штрафов применяется для стандартных потребительских и целевых кредитов (ипотека, автокредит, нецелевой займ под залог квартиры). Например, при просрочке платежей по программе Кредит наличными от банка Тинькофф клиент оплачивает 0.5% неустойки от первоначальной суммы займа. Банк Райффайзен начисляет дополнительные 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждые сутки задержки платежа.

Штрафы в виде процентов на всю сумму оставшейся задолженности. Такие штрафы применяются крупными государственными банками при оформлении целевых кредитов на льготных условиях и с господдержкой. Например, при задержке очередного платежа в Сбербанке штраф начисляется в размере 20% от всей суммы просроченной задолженности (основной долг и проценты).

Согласно статье 395 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, стандартный размер штрафа за каждый день просрочки платежа составляет 1/360 от текущей ключевой ставки Центробанка. Например, осенью 2019 года ключевая ставка составляла 7%, поэтому за каждый день просрочки клиент должен оплатить (0.07/360) = 0.19% от суммы задолженности. Однако, согласно статье 332 ГК РФ размер штрафа может быть увеличен по соглашению сторон, поэтому большинство банков взыскивает более высокие неустойки. Защититься от явно завышенных неустоек поможет статья 333 ГК РФ, позволяющая уменьшить несоразмерную сумму штрафа по решению суда.

Изменения срока исковой давности

На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.

Прерывание

Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.

Продление

Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.

Приостановка

Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:

  1. Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
  2. Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
  3. Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
  4. Если была проведена процедура медиации.
  5. Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.

Что делать, если штраф за просрочку платежа уже начислен?

Порядок действий клиента, узнавшего о просрочке платежа, зависит от конкретной ситуации.

Банк начислил просрочку неправомерно. Если клиент вовремя внёс деньги, но банк взыскивает штрафные проценты, нужно обращаться в клиентский отдел с жалобой. Оптимальный вариант — подать письменную претензию, отправив документ заказным письмом с уведомлением о вручении, а также опубликовать жалобу на сайте банка или тематическом портале. Например, на сайте banki.ru действует горячая линия по работе с клиентами. Если сотрудники банка отказываются списывать неправомерную неустойку, можно подать жалобу в Центробанк (cbr.ru), Роспотребнадзор (rospotrebnadzor.ru) и сообщество по надзору в сфере оказания финансовых услуг (finpotrebsouz.ru).

Клиент задержал платёж ввиду тяжёлой жизненной ситуации. Если клиент получил серьёзную травму, потерял работу, стал жертвой грабежа или пострадал от пожара, нужно обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Заёмщику следует собрать подтверждения тяжёлой жизненной ситуации (например, справки об инвалидности, приказ об увольнении, копию заявления в правоохранительные органы) и обратиться к кредитному специалисту за реструктуризацией задолженности. Если финансовые проблемы временные, работник банка может предоставить «кредитные каникулы» или отсрочку нескольких платежей. Если ситуация серьёзная, часть задолженности можно погасить за счёт выплат от страховой компании либо получить реструктуризацию займа.

Клиент утратил платёжеспособность. Если обстоятельства более не позволяют выплачивать кредит (например, клиент получил инвалидность), можно предложить банку оплату части задолженности и передачу договора коллекторскому агентству. Требования Центробанка предписывают финансовым организациям избавляться от «проблемных» долгов, поэтому многие банки перепродают кредиты коллекторам с крупным дисконтом (до 70%). Далее долг можно выкупить через посредников, заплатив небольшую часть общей стоимости. Альтернативный вариант — оформление банкротства (несостоятельности) физического лица, предполагающее выплату всех долгов минимальными суммами. К банкротству следует прибегать в крайнем случае, процесс требует дополнительных затрат, занимает до нескольких лет и накладывает ряд ограничений в будущем. Например, банкроты не могут выезжать за рубеж, занимать руководящие должности, оформлять новые кредиты.

Некоторые заёмщики списывают штрафы за просрочку платежей по кредитам через суд, используя статью 333 ГК РФ. Однако, судебное разбирательство с банками может занять несколько месяцев и потребовать расходов на услуги юристов, поэтому заёмщику целесообразно мирно договориться с финансовой организацией. Например, упоминание судебного иска или публикация жалобы на сайте Центробанка поможет ускорить возврат неправомерно начисленного штрафа по кредиту.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.

Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.

Читайте так же:  Займ на карту маэстро без регистрации карты

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.

Итоги

Вынесение судебного приказа или решения суда по делу о взыскании просроченной задолженности не освобождает заёмщика от необходимости выплатить кредит. Гражданам, получившим решение суда и исполнительный лист, следует начать активные переговоры с банком-кредитором и службой ФССП, подать в суд ходатайство о получении рассрочки или отсрочки платежей. Также следует внести часть долга (в зависимости от финансовых возможностей гражданина) на счёт кредитора в течение пяти дней после получения ИЛ.

Попытки скрыться от судебных приставов и кредиторов нецелесообразны для заёмщика и могут привести к наложению дополнительных ограничений. Например, работники ФССП могут запретить гражданину выезд за границу, временно лишить водительских прав и возможности сдавать жилплощадь для получения дохода. Оптимальная стратегия поведения для должников — договориться о приемлемых условиях выплаты кредита.

Как зафиксировать долг по кредиту и остановить рост пеней?

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Процедура фиксации долга по кредитному договору может происходить как в судебном порядке, так и по согласию сторон. Представители банков идут на уступки в крайне редких случаях, поэтому вариант решения проблемы через суд обычно считается классическим.

Если заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию и больше не может выплачивать установленный месячный платеж, то суд может удовлетворить его требования и закрыть кредитный договор в одностороннем порядке. Главным преимуществом такого способа является то, что сумма долга окончательно фиксируется судом и больше никаким образом вырасти не может. На установленный судом долг не будут набегать пени, штрафы и проценты. Однако этот долг выплатить всё равно придется, иначе теперь уже должника будет ждать уголовная ответственность.

Закрытие договора не означает, что начисление процентов прекращается. Согласно статье 395 Гражданского Кодекса, проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются до полной оплаты долга. Для фиксации суммы кредита должнику или его юристам необходимо инициировать процедуру банкротства физического лица. Затем долг может быть реструктурирован, а должник получает новый план выплаты задолженностей.

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Итоги

Банковские организации начисляют заёмщикам штрафы за просрочку платежа, перерасход лимита заёмных средств, неиспользование предоставленных займов, а также задержки в предоставлении различных документов. Перечень действий, нарушающих кредитный договор, обычно перечислен в разделе Обязанности заёмщика, также информацию можно узнать на сайте банка или при беседе с кредитным специалистом. Технически штрафы представляют собой фиксированный тариф, процент от суммы текущего платежа или всей задолженности. Согласно статье 333 ГК РФ, неправомерно начисленный штраф по кредиту можно отменить в судебном порядке. На практике большинство банков отзывает штрафы, получив письменную жалобу от клиента на сайте финансовой организации, Центробанка, Роспотребнадзора или Финпотребсоюза.

Начисления банковских штрафов можно избежать, внося сумму за три-пять дней до установленной даты, подключив автоплатёж или автоперевод в приложении банка. На этапе оформления кредита заёмщику рекомендуется подобрать оптимальную сумму ежемесячного платежа с учётом общего дохода и регулярных расходов. По возможности следует накопить «подушку безопасности», равную трём-шести регулярным вносам по кредиту, а также совершать опережающие платежи, чтобы снизить переплату.

Можно ли не оплачивать долг по кредиту после решения суда?

Просрочка платежей по кредиту, оформленному в банке или МФО (микрофинансовая организация), приводит к передаче договора внутреннему отделу взыскания, затем финансовая организация готовит исковое заявление в суд. Заёмщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами, рекомендуется заблаговременно (до первой просрочки) уведомить кредитора, подать заявление о предоставлении отсрочки или реструктуризации долга. Однако, ряд заёмщиков предпочитает избегать контактов с банком-кредитором, не является на заседания суда и дожидается вынесения постановления и оформления исполнительного листа (ИЛ).

Российское законодательство (ФЗ-229 об исполнительном производстве и ФЗ-230 о защите должников) позволяет судебным приставам взыскивать задолженность без согласия и уведомления гражданина. После получения исполнительного листа судебный пристав может арестовать банковский счёт должника и списывать до 50% доходов ежемесячно, до полного погашения задолженности.

Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно

  1. Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
  2. Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
  3. Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
  4. Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
  5. Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.
Видео (кликните для воспроизведения).

Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.

Как зафиксировать сумму долга по кредиту

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО!

Три действенных способа решить проблемы с долгами

Продолжительность: (10 мин.)

Посмотрите короткое видео о трех способах решить проблемы с долгами

О том, как снизить долг, ежемесячные выплаты, и остановить давление коллекторов без банкротства, и пойдет речь ниже.

Решение проблемы с кредитами и займами может быть как в судебном порядке, так и в досудебном. В любом случае — исключительно основываясь на законодательстве Российской Федерации.

Это важно по следующим причинам:

  • Вы прекращаете платить и тратить деньги впустую, погашая только проценты, штрафы и пролонгации;
  • Законодательство в данном случае защищает Вас от звонков коллекторов;
  • Законодательство защищает Вас от начисления непомерных штрафов и неустоек (долг практически всегда можно снизить);
  • Банк быстрее пойдет навстречу и предложит выгодные условия погашения долга, если Вы не платите по кредитам.

После прекращения выплат по кредитам и займам Вам необходимо проинформировать банк или МФО, о том, что Вы готовы погашать долг, но при условии списания неустоек и снижения платежа.
Для этого Вы отправляете по почте или относите напрямую в отделение кредитору «Заявление на изменение условий договора».
(образцы заявлений Вы можете скачать в разделе » Образцы заявлений»

)

В данном заявлении обязательно укажите причины, по которым у Вас возникли сложности с выплатами кредитов, и подтвердите это документами. Например:

  • Снижение дохода — справкой 2НДФЛ
  • Болезнь — Больничные листы и выписки из карточки пациента
  • Увольнение — скан-копия трудовой книжки, и т. д.
Читайте так же:  Быстрый займ сейчас на карту

Во-первых, отправьте в банк Заявление на истребование кредитной документации и Заявление на предоставление информации о структуре долга, чтобы Вы имели представление обо всех требованиях банка;

Во-вторых, отправьте в банк Досудебную претензию, так как по закону о защите прав потребителей банк обязан предоставить Вам всю кредитную документацию.

В процессе переписки с банком или МФО бывает, что кредитор подает в суд.

Сразу отметим — если на Вас кредитор подал в суд, в этом нет ничего страшного!

Напротив, при правильных действиях Вы зафиксируете долг и снизите выплаты до 50% от Вашего официального дохода

Так что нужно сделать:

Шаг 1: Пойти в суд и ознакомиться с материалами дела.

Шаг 2-а: Если банк требует к погашению только сумму основного долга и сумму непогашенных процентов — без неустоек и штрафов сверху — просто напишите в суд Согласие с требованиями кредитора. Вы даже можете не идти в суд.
Шаг 2-б: Если кредитор требует высокие неустойки и штрафы, то напишите Возражение на исковое, в котором предоставьте расчет неустоек по закону. Рассчитать неустойки Вы можете через любой онлайн-сайт по расчету неустоек (например, этот: http://395gk.ru). Практически всегда судьи выступают на стороне заемщика и снижают неустойки до минимума — до 2 000-3 000 рублей.

Шаг 3: После того, как суд вынес решение, периодически связывайтесь с Вашим районным отделением ФССП, чтобы, когда решение суда передадут приставам, они не заблокировали весь доход, а начали удерживать только его половину.

Итог: Все. После решения суда Ваш долг зафиксирован, снижен, и выплаты будут не более 50% от дохода!

Решение суда о фиксации суммы задолженности и расторжении кредитного договора № 2-331/2017 (2-6102/2016;)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Краснодар «19» января 2017 года

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующего – судьи Казанской Н.Б.,

при секретаре Сироткиной А.А.,

с участием представителя ответчика Варава В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гончаровой Р. И. к ПАО «Совкомбанк» о фиксации суммы задолженности и расторжении кредитного договора,

Гончарова Р.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о фиксации суммы задолженности и расторжении кредитного договора.

В обосновании заявленных требований истец указала, что между Гончаровой Р. И. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу сотрудником банка было сообщено, что условия договора стандартные, разработанные и утверждённые банком и изменению не подлежит, и в связи с чем Истец был лишен возможности влиять на его условия.

При заключении кредитного договора Истец намеревался выплатить всю сумму. Но в связи с появившимися определёнными материальными трудностями образовалась задолженность.

В настоящее время в виду существенного ухудшения финансового положения у Истца нет экономической возможности исполнять обязательство по договору. Истец не отказывается от своей обязанности и выплатит зафиксированную и обоснованную сумму в полном объёме, которая будет установлена судом.

Истец обратился в «Банк» с заявлением, в нарушения «Зашиты прав потребителей», а именно: об истребовании документов, об отзыве персональных данных, о расторжении кредитных договоров, снижении штрафных санкций, на что банк проигнорировал.

В связи с этим истец просит суд зафиксировать общую сумму долга Истца Ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов, с учетом вычета штрафных санкций, для ее дальнейшей выплаты истцом ответчику. Расторгнуть кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, в связи с существенным изменением обстоятельств. Взыскать с Ответчика компенсацию понесенного Истцом морального вреда в размере 30 000 руб. Взыскать с Ответчика компенсацию расходов Истца на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Истец Гончарова Р.И. и ее представитель в судебное заседание не явились, представили в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные Гончаровой Р.И. исковые требования являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между Гончаровой Р. И. и ПАО «Совкомбанк».

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Гончаровой Р.И. и ПАО «Совкомбанк», а также График платежей по кредитному договору № от 28.10.2014г. являющийся неотъемлемой частью кредитного договора составлены в полном соответствии с Законом «О потребительском кредите (займе)»

Полная стоимость кредита указана на первой странице кредитного договора в окошке, в графике платежей и составляет 28,88% годовых.

Перечень и размеры платежей заемщика, связанные с несоблюдением им кредитного договора указаны в п. 12 Кредитного договора, согласно которому ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения — 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Как видно из материалов дела, при подписании Договора истец был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре).

Согласно Общим Условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт п. 1.ДД.ММ.ГГГГ. Клиент обязуется сохранять все документы, касающиеся исполнения обязательств по Договору до прекращения Договора.

Согласно ст. 408 ГК РФ, договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций. При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением.

Согласно пункту 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 г. № 10 размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований.

В соответствии с абз. 2 п. 1 того же Постановления Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Читайте так же:  Ипотечный кредит какой процент банк

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. При этом, переживания, испытанные истцом в результате правомерных действий Банка, не образуют состав правонарушения, дающего право на денежную компенсацию морального вреда.

Презумпция причинения морального вреда действиями, нарушающими имущественные права гражданина, в настоящем споре не может быть применена, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Суд полагает, что Истец в данном случае не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Доказательства причинения Клиенту морального вреда — истцом не представлены.

Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Гончаровой Р.И. основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований о взыскании денежных средств в счет компенсации понесенных судебных расходов, а также требований о взыскании штрафа в пользу потребителя в отсутствие законных к тому оснований.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Оспариваемая Истцом сделка совершена сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с целью заключить Договор вклада, который был заключен сторонами в тот же день, на согласованных двумя сторонами условиях, содержащихся в Договоре вклада, Условиях предоставления и обслуживания Карт.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ Истец получил на руки документы, свидетельствующие о совершении сделки, именно с этого момента Истцу было известно о том, что Договор заключен сторонами путем составления документа, выражающего содержание сделки, и подписанного лицом, совершающим сделку и должным образом уполномоченными ими лицами — Банк.

Исковое заявление Истец к Банку предъявил в суд с пропуском установленного законом годичного срока исковой давности, причем с заявлениями или ходатайствами о восстановлении пропущенного срока в суд он не обращался.

Учитывая вышеизложенное, к моменту подачи искового заявления в суд предусмотренный законом годичный срок исковой давности для защиты нарушенных прав по требованию о признании оспоримой сделки недействительной истёк ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено: «Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторонами по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца — физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела».

Таким образом, исковое заявление Истца подано в суд по истечении срока исковой давности, в связи с чем, не подлежит удовлетворению судом.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Следовательно, оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется. Не усматривается оснований для расторжения кредитного договора на основании ст. 450 ГК РФ, поскольку Банком не допущено существенных нарушений договора.

Изложенные Истцом обстоятельства свидетельствует о том, что ухудшение его материального положения нельзя отнести к существенному изменению обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, в связи с чем, оснований для его расторжения, предусмотренных статьей 451 ГК РФ, не имеется.

Таким образом, суд считает, что заявленные Гончаровой Р.И. исковые требования не законны и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

В удовлетворении исковых требований Гончаровой Р. И. к ПАО «Совкомбанк» о фиксации суммы задолженности и расторжении кредитного договора –отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение изготовлено 19.01.2017 г.

РЕШЕНИЯ СУДОВ ПО ВЗЫСКАНИЮ ДОЛГОВ:

КБ «Кубань Кредит» (ООО) обратилось в суд с иском к Ващенко В. В.чу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.В обоснование исковых требований указано, что дд.мм.гггг между КБ «Кубань Кредит» ООО и Ващенко В. В.чем был заключен к.

Видео (кликните для воспроизведения).

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к Куценко О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.В обоснование исковых требований указано, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкци.

Источники

Как зафиксировать сумму долга по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here