Как платить последний платеж по кредиту

Оплата кредита не прошла: что делать?

Исправно вносите ежемесячные платежи по кредиту, но последняя оплата не прошла? Вы в растерянности. Думаете, что делать? Куда делись деньги, кто за это ответит? Попробуем разобраться в сложной ситуации.

Почему оплата не произведена?

Причины того, что оплата не произведена, может быть несколько. Самая распространенная — неверны реквизиты перевода. Из-за этого деньги не перечисляются на счет кредитора, зависают в системе. Вы уже проверили реквизиты по квитанции, чеку и все верно? Обратите внимание на другие причины:

  1. Профилактические работы. Если банк проводит профилактику, переводы поступают медленнее. Обратитесь к сотрудникам банка. Если это действительно так, для осуществления оплаты придется подождать.
  2. Не сработала компьютерная система. Об этом вы сможете узнать в конкретном банке. За сбои банковской системы отвечает сам банк.
  3. Если в переводе вам помогал сотрудник финансовой организации, вина ложится на него. Сработал человеческий фактор. Но вам от этого не легче, ведь оплата по кредиту не прошла. И вы становитесь должником. В этом случае попытайтесь полюбовно договориться с банком. Объясните ситуацию. Возможно, вам окажут посильную помощь.
  4. Узнайте, сколько дней требуется на перевод денежных средств в конкретном банке. По закону период составляет от 3 до 5 рабочих дней без учета дня заявки.

Как банки устанавливают дату платежа по кредиту?

Российское законодательство не регламентирует установление даты платежа по кредиту, поэтому каждый банк рассчитывает её по своему усмотрению, пользуясь одной из следующих методик.

Дата подписания кредитного договора. В этом случае клиент должен внести первый платёж спустя месяц после оформления документов, независимо от даты перечисления средств. Например, клиент обратился за кредитом в банк ВТБ 15 февраля, 18 февраля кредитный специалист провёл проверку, вынес положительное решение и пригласил заёмщика для подписания документов. Деньги поступили на ссудный счёт вечером 19 февраля, первый платёж клиент должен внести 18 марта (спустя календарный месяц).

Дата фактической выдачи денежных средств. В этом случае первый платёж клиента совершается спустя календарный месяц после получения заёмных средств на счёт или карту. Дата подачи заявки и подписания готового кредитного договора не принимается в расчёт. Например, клиент обратился в Альфа-банк за получением автокредита 6 марта, кредитный специалист проверял документы и регистрировал залог в течение недели. Утром 13 марта стороны подписали договор, вечером этого же дня деньги поступили на счёт дилерского центра и автомобиль передали заёмщику. Первый платёж для погашения автокредита нужно вносить 13 апреля.

Диапазон дат по усмотрению заёмщика. В этом случае кредитный специалист предлагает клиенту вносить платежи в удобные для него дни. Например, клиент банка ЮниКредит обратился за получением потребительского экспресс-кредита 6 апреля, одобрение заявки и выдача средств произошла в этот же день. Кредитный специалист предложил клиенту выбрать дату внесения платежей в диапазоне с 1 по 20 число каждого месяца. Заёмщик получает заработную плату 15 числа, поэтому решил погашать задолженность 17 числа каждого месяца. Первый платёж по экспресс-кредиту нужно внести 17 мая.

Любая дата по усмотрению заёмщика. В этом случае заёмщик может вносить средства для оплаты кредита по своему усмотрению. Как правило, первый платёж принимается не раньше 10 и не позже 30 дней после даты подписания кредитного договора в офисе финансовой организации. Например, клиент банка Райффайзен обратился за выдачей кредитной карты 18 июня и выбрал датой погашения задолженности 12 число каждого месяца. Первый платёж нужно внести не позже 18 июля (спустя 30 дней после подписания договора).

График внесения платежей, который выдаётся заёмщику в банке, содержит информацию о суммах и датах списания средств со ссудного счёта клиента. Банковские организации рекомендуют вносить платежи заранее (не позже, чем за пять дней до установленной даты), чтобы избежать технических просрочек. Например, клиент вносит платёж по автокредиту 13 числа каждого месяца, и в августе дата выпала на воскресенье. Клиент перевёл деньги 8 числа (за пять дней), поэтому банк успел списать платёж вовремя и не начислил штрафы за просрочку.

Последний платеж и получение справки

Итак, перед тем, как внести последний платеж необходимо уточнить у сотрудника кредитного учреждения его размер, с точностью до копейки. В таких случаях лучше немного переплатить, нежели недоплатить. Средства лучше не вносить через сторонние организации, а принести непосредственно в организацию, с которой заключался договор. Чек, подтверждающий это действие, подлежит обязательному хранению.

Во-первых, рекомендуем внимательно изучить условия заключенного договора, в том числе раздел о порядке прекращения его действия. Например, в типовом договоре одного из крупнейших банков страны указано:

«Договор действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору.».

«Обязанности Заемщика/Созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование Кредитом, Неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием Задолженности по Договору.».

Это значит, что окончанием действия договора будет полное погашение задолженности. Поэтому после возврата денег и процентов заемщику следует написать заявление о получении подтверждающего документа.


Удивительно, но самым сложным действием на практике зачастую оказывается именно получение бумаги об отсутствии задолженности перед банком или другой кредитной организацией. Финансовые организации не желают выдавать своим клиентам такие бумаги. И это легко объясняется. Ведь тогда в последующем банк не сможет предъявить никаких претензий в случае возникновения неоднозначной или конфликтной ситуации.

Однако, эта обязанность предписана банковским учреждениям на законодательном уровне. Полученный документ обязательно должен содержать все банковские реквизиты, быть закреплен печатью организации.

Только правильное оформление справки снимает ответственность с заемщика перед заимодавцем.

Как клиенту выбрать дату фактического платежа по кредиту?

Плательщикам кредитов следует разделять даты внесения средств (день пополнения ссудного счёта) и проведения платежа (день списания уже внесённых средств со ссудного счёта клиента). Например, некоторые банки умышленно списывают средства на два-три дня позже объявленной даты платежа, чтобы избежать технических просрочек и удержать лояльных клиентов. Оформляя банковский кредит, клиент может «привязать» дату платежа к следующим регулярным событиям.

Читайте так же:  Выплаты процентов по займам физ лицам

Дата получения заработной платы. Наиболее удобная дата для оплаты задолженности по кредиту — два-три дня после перечисления заработной платы. Клиент может переводить деньги самостоятельно или оформить автоплатёж, чтобы средства автоматически списывались с дебетовой (зарплатной) карты после поступления аванса и зарплаты. Например, заёмщик получает на дебетовую карту Сбербанка зарплату и аванс 8 и 22 числа каждого месяца, затем подал заявку на оформление кредитной карты с датой платежа 11 числа каждого месяца. С помощью приложения Сбербанк Онлайн клиент оформил автоперевод средств с дебетовой карты на кредитную 10 числа каждого месяца.

Дата внесения коммунальных и других обязательных платежей. Клиенты, самостоятельно оплачивающие квитанции за ЖКУ, интернет и мобильный телефон, могут вносить платежи по кредиту вместе с погашением остальных задолженностей. Альтернативный вариант — оформить автоплатежи по всем квитанциям и кредитам на одну дату. Например, владелец дебетовой карты банка Тинькофф оплачивает квитанции ВКЦП, Мосэнергосбыт, сотового и интернет операторов 20 числа каждого месяца. Обратившись за ипотечным кредитом в банк Тинькофф, клиент выбрал датой платежа 23 число каждого месяца, чтобы вносить деньги заранее вместе с платежами за ЖКУ.

Первый или последний день месяца. Если клиент получает нерегулярные доходы или оплачивает одновременно несколько кредитов, можно устанавливать датой платежа первое или заключительное число каждого месяца. Такой подход упростит расчёт долговой нагрузки и позволит вносить платежи без задержек. Например, клиент оплачивает кредитную карту, ипотеку и потребительский займ на покупку бытовой техники. Все платежи нужно внести до первого числа каждого месяца.

Перед подачей заявки на кредит клиенту следует составить план выплаты возникшей задолженности с учётом дат получения доходов и внесения обязательных платежей. Далее следует уточнить у кредитного специалиста порядок назначения даты платежа. Например, клиент получает заработную плату одним платежом 25 числа каждого месяца, оплачивает ЖКУ 26 числа и погашает автокредит 11 числа каждого месяца. Обратившись за кредитной картой в банк Райффайзен, заёмщик уточнил возможность выбора даты платежа и решил погашать долг по кредитке 30 числа каждого месяца.

Как действовать, если клиенту нечем платить по кредиту?

Добросовестные клиенты, ранее выплачивающие кредит без просрочек, могут столкнуться с рядом финансовых проблем, мешающих погасить долг. Например, заёмщик может пострадать от увольнения и временно лишиться источника дохода, пережить длительную болезнь или незапланированный ремонт после стихийного бедствия. Такие события снижают уровень дохода семьи в целом и являются поводом для получения более выгодных условий кредитования. Если финансовое положение ухудшилось ввиду любых внешних обстоятельств, клиенту следует обратиться в банк для пересмотра условий кредитного договора. Обычно заёмщикам предлагают следующие варианты решения проблем.

Предоставление отсрочки платежей («кредитные каникулы»). Если финансовые проблемы клиента временные и предыдущие платежи вносились без задержек, банк может отсрочить внесение платежей на срок от месяца до полугода. Например, плательщик жилищного кредита ушёл в декретный отпуск и планирует найти дополнительную работу в течение трёх месяцев. Обратившись в банк, заёмщик получил трёхмесячную отсрочку и выплачивает только проценты по кредиту до момента устройства на вторую работу.

Увеличение срока погашения кредита (снижение долговой нагрузки). Если финансовая ситуация клиента значительно изменилась и больше нет возможности вносить платежи в прежнем объёме, банк может увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платёж. Например, созаёмщики по ипотечному кредиту (супруги) работали в одной компании, поэтому одновременно попали под сокращение. Обратившись в банк, клиенты запросили увеличение срока выплаты кредита с 10 до 20 лет, поэтому ежемесячный платёж сократился с 45 до 30 тысяч рублей.

Запрос индивидуального графика погашения задолженности. Если клиенту необходимо оплатить крупные расходы (например, лечение близкого родственника) или доход семьи стал нестабильным, можно попросить кредитного специалиста пересматривать график платежей каждый квартал. Например, плательщик автокредита работает в сфере туризма, наиболее крупные доходы получает в летний период, поэтому не может возвращать долг аннуитетными (равными) суммами. Обратившись в банк зимой, клиент запросил индивидуальный график платежей, в котором ежемесячный взнос с октября по май составляет 20 тысяч рублей. В летние месяцы клиент выплачивает по 40 тысяч рублей за счёт возрастающего дохода.

Задача клиента, оказавшегося в сложном финансовом положении, состоит в скорейшем информировании кредитного специалиста о возникших проблемах. Заёмщику рекомендуется самостоятельно собрать подтверждающие документы, проконсультироваться со специалистом горячей линии, рассчитать приемлемый график погашения задолженности и обратиться в банк с готовой стратегией. Не следует обращаться в банк без проведения самостоятельных расчётов и сбора документов — в таком случае вероятность одобрения реструктуризации снижается.

Платеж через банкомат или терминал не прошел

Оплата через банкомат или терминал – удобная возможность для заемщиков. Плата производится в любое удобное время. Аппарат работает в системе самообслуживания.

Для перевода денег выбирайте тот терминал, который принадлежит банку-кредитору. Оплата пройдет почти мгновенно. Но бывают и исключительные ситуации. Вы пытались произвести оплату. Внесли сумму. Аппарат не выдал чека и отключился. Первое, что необходимо сделать – не волноваться. На каждом терминале указан номер телефона сотрудника обслуживания. Позвоните по нему, объясните ситуацию. В скором времени проблема будет решена.

Пошаговая инструкция при отключении терминала:

  • произведите звонок по горячей линии или напишите заявление-претензию в банк;
  • при разговоре укажите на номер конкретного терминала, дату и время совершения платежа.

При следующей разгрузке денежной массы банкомата средства поступят на ваш счет.

Деньги из аппарата никуда не выйдут. При следующем пересчете средств инкассаторами купюры найдутся.

Погашение и прекращение: алгоритм действий

Прежде всего, отметим, что оплата всей задолженности по кредиту еще не означает прекращение обязательств. Да, по мнению заемщика долг может быть погашен, но кредитный договор останется в силе. Чтобы избежать подобной ситуации рекомендуем следующее:

  • изучить условия договора;
  • уточнить сумму последнего платежа;
  • снять обременение;
  • получить справку о погашении обязательств;
  • закрыть счет;
  • отследить направление информации в БКИ.

Далее поясним выполнение каждого пункта.

Что делать, если оплата кредита через кассу не прошла?

По каждой банковской операции существует отчетность. У заемщика на руках должны оставаться квитанция или чек. С документами идите в банк. Просите сотрудника помочь написать заявление. Если в причинах неуплаты виноват банк, заявление понесет ноту претензии.

Читайте так же:  Кредит под маленький процент на большую сумму

Объясним, почему вам это выгодно. Если оплата так и не пройдет, а на кредит будут наложены санкции, вы не выступите должником. Будете на руках иметь документы об оплате и заявление.

Если заемщик сам виноват, неправильно ввел данные платежа, банк не поможет. Это ваша вина и кредитору невыгодно привлекать свои ресурсы.

Досрочное погашение и дата платежа.

Если говорить о дате досрочного погашения, то у всех банков тут по-разному. К примеру, в случае оплаты ипотеки в Сбербанке — нужно внести деньги зараннее, чтобы они нормально списались. А у Райффайзен банка изменение остатка долга происходит день в день, одновременно с досрочным погашением. Это значит, что остаток долга изменится раньше и проценты нужно будет платить меньше.
Рассмотрим на примере, как дата досрочного погашения влияет на переплату по кредиту.
К примеру, у нас основной долг сейчас 100 тыс. рублей, а оплата с 25 числа каждого месяца. А мы платим 30 тыс. рублей 30 числа досрочно. В случае 1, когда дата досрочного погашения не влияет на проценты в текущем периоде, мы должны будем заплатить проценты за 100 тыс. рублей в месяц. Если ставка по нашему кредиту к примеру 12%, то получимм

Только потом основной долг станет равным 70 тыс. рублей и со следующего периода мы будем платить уже меньшую сумму процентов. Расчет приведен исходя из того, что число дней между месяцами = 30 и число дней в году 365

Когда досрочное погашение учитывается сразу, то имеем следующую картинку.
Мы платим проценты за период 25 -30 число текущего месяца с суммы 100 тыс. рублей и проценты с 100 тыс -30 тыс =70 тыс. за период 30 число текущего месяца -25 следующего
Имеем следующие расчеты

Как видно, что при таком способе учета, проценты получаются в месяц досрочного погашения более чем на 200 рублей меньше.

Поговорим о дате платежа

В графике платежей, который обязательно выдается заемщику на руки, будет указана сумма платежа и его дата. Вот здесь стоит сказать о главной ошибке, которую можно совершить. Например, указана дата — 3 число. Что делает заемщик? Идет платить именно третьего числа, а через пару дней получает из банка СМС-сообщение с просьбой погасить задолженность. Почему так происходит? А дело в том, что это не дата платежа, а дата списания средств со счета. Проще говоря, 3 числа деньги уже должны быть на счету. Если платежи вносятся через сторонние организации, то нужно учитывать, что деньги поступают не сразу, поэтому платежи нужно вносить заблаговременно. В некоторых случая банк устанавливает платежный период — период, в течение которого нужно внести деньги на счет, чтобы они засчитались в оплату очередного платежа.

Полезные советы

  • Оплачивая кредиты внимательно вносите данные платежа. Несколько раз проверьте реквизиты, номер счета.
  • Производите платежи заранее, а не в день, указанный по договору кредитования.
  • Если оплата не прошла, ваши обязанности по кредиту никуда не делись. Вы все еще должны. Оплатите еще раз по правильным данным или в другом терминале. Когда деньги найдутся, оплата осуществится уже за два месяца. В этом есть положительные стороны. Не будет никаких штрафов, пени.

Личный кабинет онлайн поможет все время держать данные под контролем. Зарегистрируйтесь на сайте банка. В режиме реального времени вы сможете следить за операциями оплаты.

Сохраняйте все чеки, квитанции об оплате до окончания срока кредита. А после полной выплаты возьмите от кредитора документ с печатью о том, что задолженности нет.

Что такое дата платежа по кредиту? Как заёмщику её выбрать?

Выплата банковского кредита предполагает ежемесячные взносы со стороны заёмщика согласно графику платежей, составленному кредитором. Например, при оформлении кредитной карты банк ежемесячно присылает клиенту подробную выписку по тратам, устанавливает минимальный платёж и рассчитывает сумму к погашению для соблюдения грейс-периода (беспроцентное использование средств). При выплате стандартного потребительского или ипотечного кредита долг нужно вносить в установленные графиком платежей дни, по желанию клиента можно перечислять дополнительные суммы (частичное или полное досрочное погашение задолженности).

Как правило, дата платежа по кредиту устанавливается согласно внутренним банковским регламентам, затем клиент может поменять выбранный работником организации день. Например, заёмщик получает заработную плату 10 и 25 числа каждого месяца, платёжный день установлен 17 числа. Если клиент планирует погасить задолженность с авансового платежа, можно перенести дату на 26 число. Альтернативный вариант — досрочное внесение платежа на ссудный (кредитный) счёт в удобную заёмщику дату.

Альтернативные способы внесения ежемесячных платежей

Ходить в отделение банка не всегда удобно, а может быть и такое, что в городе проживания просто нет отделения этого банка. В этом случае можно воспользоваться другими вариантами.

  1. Почта России. Довольно много заемщиков пользуются именно этим вариантом. Это удобно — почта есть в любом районе, но есть один существенный недостаток — сроки проведения платежа. Средства попадут на счет банка-кредитора через 7 — 10 дней с момента совершения оплаты. Оплачивать нужно, как минимум, за неделю до даты списания. Для оплаты понадобится паспорт и квитанция на почтовый перевод (выдается вместе с кредитным договором), будет взиматься комиссия согласно тарифам почты.
  2. Сторонний банк. Вносить средства можно не только через кассы банка, выдавшего займ, практически все банки занимаются приемом и проведением платежей. Плательщику понадобится паспорт и квитанция на банковский перевод (выдается при оформлении кредита). Комиссия в каждом банке различная, перевод будет идти 3 — 5 дней.
  3. Через магазины по системе «Рапида». Многие салоны связи и магазины бытовой техники, выдающие товарные кредиты, принимают и платежи по кредитам. Не важно где брался заем, это может быть и ипотека, и автокредит, и плата за кредитную карту. Система принимает абсолютно все виды платежей. Для оплаты нужен паспорт плательщика и кредитный договор, платеж будет переведен за 2 — 3 дня.

Очень важно вносить платежи вовремя и в нужном размере. Если на счету будет не хватать всего лишь рубля, банковская система не сможет списать нужную сумму, платеж будет просрочен. А даже день просрочки ведет к единовременному штрафу и начислению пени. Если вы не знаете где оплатить кредит, то обратитесь в банк, его выдавший, по круглосуточной горячей линии.

Читайте так же:  Процентная ставка по выданным кредитам

Как платить по кредиту на карантине?

Видео (кликните для воспроизведения).

Рассказываем, что делать с кредитами во время пандемии.

— Я работаю в сфере общепита, наш начальник уже не раз заговаривал о том, что на время эпидемии коронавируса вскоре придётся закрыть заведение. Он, конечно, пообещал оформить это таким образом, чтобы мы, находясь дома, получали деньги, но у меня появилось чувство, что я всё равно останусь в долгах: каждый месяц на кредиты уходит половина зарплаты. Можно как-то сократить или приостановить выплаты на время, пока я снова не выйду на работу?

Кредиторы идут навстречу должникам

Банки заинтересованы в том, чтобы должники выплачивали кредиты, поэтому иногда они готовы идти на уступки. Некоторым людям кажется, что при просрочке платежей нет смысла идти на контакт с кредитором, ведь «и так всё очевидно»: по долгу начнут «капать» пени, а из-за этого увеличится сумма платежа. Чисто юридически всё верно, однако на практике вопрос может быть решён в пользу заёмщика. Поэтому многие банки советуют обращаться в отделы кредитования сразу же, как должник начинает понимать, что у него возникли трудности при оплате.

В случае с эпидемией коронавируса банки уже начали делать нечто подобное. Например, ВТБ предлагает ряд вариантов для своих клиентов, среди которых есть отсрочка по платежам основного долга и процентов в том случае, если заёмщик оказался на больничном, понёс финансовые потери из-за карантина или неоплачиваемого отпуска.+

Форс-мажорные обстоятельства

В договоре, который заключают банк и гражданин, обычно указывается, что существуют некие чрезвычайные обстоятельства, которые позволяют нарушать отдельные пункты соглашения. Злоупотреблять этим не стоит, к тому же нужно доказать, что ситуация является форс-мажорной, о чём говорит ч. 3 ст. 401 ГК РФ.

Конкретной формулировки, что такое непреодолимые обстоятельства, в российских законах нет, но существуют некоторые акты, позволяющие хотя бы приблизительно оценить ситуацию. Например, торгово-промышленная палата РФ определила форс-мажор (обстоятельства непреодолимой силы) как «чрезвычайные, непредвиденные и непредотвратимые обстоятельства, возникшие в течение реализации договорных (контрактных) обязательств, которые нельзя было разумно ожидать при заключении договора (контракта) либо избежать или преодолеть, а также находящиеся вне контроля сторон такого договора (контракта)». Кроме того, ТПП РФ составила список подобных ситуаций: стихийные бедствия, пожар, массовые заболевания (эпидемии), военные действия, теракты, забастовки, диверсии и т.д.

Тем не менее это всё равно не значит, что можно перестать оплачивать кредиты — необходимо, если существует возможность, всё-таки обратиться в банк для уточнения своей ситуации. Например, рассказать о том, что кафе, в котором работал заёмщик, закрылось из-за низкого потока посетителей, а его сотрудников отправили в отпуск за свой счёт. Если просто перестать выплачивать заём, то придётся доказывать «форс-мажорность» обстоятельств уже в суде.

Жителям Москвы в этом смысле повезло. При введении режима повышенной готовности из-за коронавируса в указе мэра Сергея Собянина было чётко прописано, что «введение режима повышенной готовности является обстоятельством непреодолимой силы». В Кировской области подобный документ подписал губернатор Игорь Васильев, но в нём подобной формулировки нет.

— Поэтому многие жители Москвы, имеющие кредиты, уже обратились в банки с заявлениями о приостановке выплат, а в Кирове ничего подобного не было, — отмечает юрист Ярослав Михайлов. — В теории у нас ситуация с коронавирусом тоже может стать форс-мажорным обстоятельством. Но, по факту, самоизоляция или нахождение в больнице на карантине к ним не относится. А вот финансовые трудности из-за неоплачиваемого отпуска может стать таким обстоятельством.

Поэтому если произошла просрочка платежа по кредитам или услугам ЖКХ, нужно будет доказывать, что должник принял все меры по исполнению своих обязательств и недопущению просрочек, добавил юрист: например, подготовил необходимую сумму, но не смог её перевести на счёт банка из-за технической ошибки при транзакции. Существует вероятность, что при судебных тяжбах, если до них дойдёт, суды будут вставать на сторону именно банков, так как сегодня у заёмщиков есть возможность оплачивать кредиты дистанционно.

Коротко о главном:

1. При любых сложностях с оплатой кредита стоит обращаться в банк, избегать общения с его сотрудниками выйдет дороже. Сотрудник банка может помочь спланировать дальнейшие действия, чтобы спокойно выплачивать кредит.

2. Ситуация с коронавирусом уже признана пандемией (что гораздо серьёзнее, чем эпидемия), поэтому банки могут пойти на уступки своим клиентам и предложить отсрочку платежей на некоторый срок.

3. У должника должны быть веские аргументы в пользу того, что он просрочил выплату из-за обстоятельств непреодолимой силы. И самоизоляция на дому — это не лучшая причина, ведь можно сделать дистанционный перевод средств. А вот сложное финансовое положение в связи с неоплачиваемым отпуском выглядит куда значительнее.

Если у вас есть вопросы, на которые вы не можете найти ответ, задайте их нам, и мы постараемся на них ответить.

Отдать и забыть — как правильно закрыть кредит в банке?

Это не так просто, как кажется на первый взгляд. Ведь погашение задолженности еще не означает выполнение обязательств перед банком.

О том, как правильно закрыть кредит расскажем далее.

Как изменить дату ежемесячного платежа по кредиту?

Большинство банков назначает дату ежемесячного платежа по кредиту, руководствуясь внутренними регламентами, поэтому назначенный день может быть неудобен для заёмщика. Например, банк назначил датой платежа 10 число каждого месяца, однако клиент получает зарплату 12 числа, поэтому может допустить двухдневную просрочку. В такой ситуации клиент может решить проблему следующими способами.

Заблаговременное внесение средств (частичное досрочное погашение кредита). Клиент может вносить ежемесячный платёж по кредиту на ссудный счёт в любое удобное время, затем банк списывает полученные деньги согласно установленному графику. Такая опция доступна пользователям кредитных карт — для погашения задолженности достаточно перевести средства на карту. Плательщикам потребительских и ипотечных кредитов нужно уведомить банк о внесении платежа раньше срока, заполнив заявление в мобильном приложении или офисе банка.

Читайте так же:  Неуплата банку долга по кредиту

Перенос даты регулярного платежа по кредиту. Некоторые банки (например, Тинькофф, Ситибанк, Хоум Кредит Банк) позволяют заёмщикам самостоятельно менять дату внесения платежей, пользуясь мобильным приложением или горячей линией клиентского отдела. Клиенту нужно заполнить заявление о переносе даты платежа либо обсудить возможность оплачивать долг в другой день, получить одобрение и новый график погашения задолженности в банке. Услуга предоставляется бесплатно, большинство банков готово пойти навстречу добросовестным заёмщикам и поменять дату платежа.

Рефинансирование кредитов в другом банке. Заёмщики с высокой долговой нагрузкой, допускающие технические просрочки, могут обратиться в новый или текущий банк для консолидации (объединения) нескольких кредитов в один договор. В этом случае дата платежа автоматически поменяется, клиент может высказать пожелания и получить удобный график погашения задолженности.

Клиентам, столкнувшимся с неудобным графиком погашения задолженности, рекомендуется ознакомиться с текстом кредитного договора. Если в соглашении указана конкретная дата внесения платежа (например, 12 число каждого месяца), для её изменения нужно обратиться в клиентскую службу и написать заявление. Если в кредитном договоре указан диапазон внесения платежей (например, оплата задолженности должна вноситься каждые 30 дней), клиент может оплачивать долг и проценты в любой удобный день.

Итоги

Дата платежа по банковскому кредиту назначается при подписании соглашения с заёмщиком и может быть изменена по соглашению сторон. Большинство банков позволяет клиентам самостоятельно выбирать удобный день внесения задолженности, предлагая диапазон дат (например, с 10 до 25 числа каждого месяца). В кредитном договоре указывается либо фиксированный день (например, 15 число каждого месяца), либо диапазон дат (например, каждые 30 дней).

Клиенты, получившие неудобный график внесения платежей, могут вносить задолженность за несколько дней до назначенного срока или обратиться в банк для получения новой даты. Если заёмщик выплачивает несколько кредитов и путается в датах внесения средств, можно подать заявку на рефинансирование с консолидацией, чтобы объединить задолженность и перечислять все деньги в один день. Если заёмщик задерживает платежи из-за сложной финансовой ситуации, следует обратиться в банк за получением реструктуризации займа. В зависимости от ситуации, клиенту могут продлить срок выплаты займа, предоставить отсрочку или индивидуальный график внесения платежей.

Как правильно закончить выплату кредита?

  • 1. «Подарочек» от банка
  • 2. Кредит погашен. Что дальше?
    • 2.1 Отправляйтесь в банк, желательно в то отделение, где оформляли кредит
    • 2.2 Сообщите о своем желании закрыть кредитный счет и попросите выдать справку о закрытии
    • 2.3 Отключите все дополнительные сервисы
    • 2.4 Расторгните договор страхования
    • 2.5 Получите на руки копии всех поданных вами заявлений
    • 2.6 Получите справку о закрытии ссудного счета
  • 3. Береженого Бог бережет

«Подарочек» от банка

Миновал Новый Год, прошла зима, приближалось 8 марта. Накануне женского дня Марине позвонили из банка-кредитора и весьма нелюбезным тоном сообщили, что за ней числится двухмесячная просрочка платежа, а также штраф в 1 800 рублей. Заемщица не поверила своим ушам: ведь она заплатила все сполна! В ответ на ее претензии сотрудник банка посоветовал заглянуть в график платежей. Марина разыскала кредитный договор, который чудом не выбросила, и увидела, что кредитор… совершенно прав: оказывается, декабрьский платеж был не последним. 7 января 2012 года требовалось заплатить еще 7 рублей 63 копейки — смехотворная сумма, однако банк не собирался ее прощать, и «как положено» оштрафовал заемщицу за двухмесячную просрочку.

Марина погасила долг и заплатила штраф, но на сей раз решила не рисковать, и прошла полную процедуру закрытия кредитного счета.

История Марины не уникальна. Заемщики сплошь и рядом пропускают в графике платежей самый-самый последний копеечный платеж и… попадают на штрафы. А если даже не пропускают, но ограничиваются устными заверениями банковских служащих, что «все в порядке, кредит погашен», то все равно де-юре остаются «активными» клиентами. То есть, с активным кредитным счетом, который улучшает банковскую статистику, но заемщику грозит разными неприятностями— от процентов, «случайно» насчитанных уже после погашения долга, до «липового» кредита, оформленного на вашу фамилию недобросовестным консультантом…

Совет, который тут можно дать, в точности согласуется с заветами Козьмы Пруткова: «Бди!» То есть, ответственность за правильный выход из отношений с банком целиком и полностью лежит на вас. Главное внимательно рассчитывать все платежи на потребительский кредит на калькуляторе и знать, когда будет последний платеж.

Кредит погашен. Что дальше?

Итак, вы произвели последнюю выплату и формально ничего больше не должны… Но чтобы разлука с кредитором была действительно без печали, необходимо следовать определенному алгоритму.

Отправляйтесь в банк, желательно в то отделение, где оформляли кредит

В любом случае вам нужно будет обратиться к операционисту. Для начала запросите выписку с кредитного счета (процедура ее оформления занимает всего несколько минут) и график платежей. Внимательно сверьте одно с другим и убедитесь, что действительно произвели все выплаты по графику, и соответствующие транзакции отражены в выписке.

Даже крохотная недоплата по кредиту — 5 рублей или 50 копеек — все равно недоплата, на которую банк имеет полное право начислять проценты и пени.

Сообщите о своем желании закрыть кредитный счет и попросите выдать справку о закрытии

Далее следуйте указаниям операциониста. В идеале вас попросят написать заявление по форме банка и сообщат, через какое время счет будет закрыт. Минимальный срок составляет 5–7 банковских дней, максимальный — 60 дней.

В случае, когда вы закрываете не просто кредит, а кредитную карту, запомните один очень важный нюанс: кроме заявления о закрытии счета, вы должны также написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Если вы этого не сделаете заранее и карта перевыпустится автоматически, вам придется за это заплатить прежде, чем карту аннулируют. Вот почему закрывать кредитку лучше как минимум за два-три месяца до истечения фактического срока ее действия.

Но не исключен вариант, что операционист не обрадуется вашему решению и начнет отговаривать от закрытия. Еще бы, ведь это действие фактически означает уход клиента, и ни одного банковского сотрудника не гладят по головке за «расстилание ковров» в подобных случаях. Вас могут переадресовать к начальнику отделения или предложить поехать в центральный офис, поскольку операции с закрытием счетов производятся только там… Определенный смысл в таких проволочках есть: не желая терять время на лишние поездки, клиент может просто махнуть рукой и удовлетвориться устными заверениями, что долгов за ним больше нет. Но вам-то нужен счет, закрытый и де-факто, и де- юре, значит, без письменного подтверждения не обойтись. Поэтому, даже если придется куда-то дополнительно съездить или с кем-то поговорить, сыграйте по правилам банка. Но итогом встреч и переговоров должно быть обязательство банка закрыть кредитный счет и выдать соответствующую справку. Уточните, когда и куда нужно придти за готовой справкой.

Закрывать ссудный счет клиента, полностью погасившего кредит, и выдавать подтверждающий документ банки обязаны по закону, при чем без напоминания заемщика. Но на практике кредитные организации часто «забывают» об этом — не стесняйтесь напомнить и настоять на своем.

Отключите все дополнительные сервисы

Редкий кредитный счет обходится без подключения дополнительных сервисов: смс-оповещений, электронных выписок, интернет-банкинга. До тех пор, пока счет остается активным, за все эти радости могут списываться деньги. Позаботьтесь о заблаговременном отключении сервисов, еще на этапе подачи заявления на закрытие счета (в некоторых банках нужно написать отдельное заявление).

Читайте так же:  Расчет процентов по предоставленному займу

Расторгните договор страхования

Банки все чаще предлагают «в нагрузку» к основному кредитному договору оформить договор страхования. Для ипотеки это и вовсе обязательно. Но нет счета — не должно быть и страховки, да и лишние взносы вам ни к чему. Расторжение договора страхования, «чтобы два раза не вставать», желательно требовать одновременно с требованием о закрытии счета.

Если вы не расторгнете договор страхования, он может быть автоматически продлен, соответственно, у вас остаются обязательства по уплате взносов. При расторжении желательно получить на руки два документа: копию договора и справку о расторжении.

Получите на руки копии всех поданных вами заявлений

О закрытии кредитного договора, о расторжении договора страхования, об отключении сервисов. Желательно также получить расписку сотрудника, принявшего заявления.

Получите справку о закрытии ссудного счета

В назначенный срок (его вам назовут при подаче заявления) нужно будет нанести повторный визит в банк и получить основное письменное подтверждение, что вы больше не являетесь активным клиентом банком, и кредитор не имеет к вам претензий: справку о закрытии ссудного (кредитного) счета. Это и будет «настоящая, фактическая бумажка, броня!», которая надежно защитит вас от любых незаконных требований.

Подтверждением вашего полного и безоговорочного «развода» с банком-кредитором должны стать следующие документы:

  1. Выписка со счета, подтверждающая завершение выплат (с круглой печатью).
  2. Копия договора о страхования (при наличии).
  3. Копия кредитного договора с графиком платежей (на всякий случай).
  4. Копии заявлений: о закрытии кредитного (ссудного) счета, об отказе от перевыпуска карты (если закрываете кредитную карту), об отключении сервисов, «привязанных» к счету, о расторжении договора страхования (если он был).
  5. Справка о закрытии кредитного (ссудного) счета с круглой «мокрой» печатью и «живой» подписью начальника банковского отделения или управления кредитования всего банка (не факсимиле).

Береженого Бог бережет

Итак, вы завершили все формальности, получили на руки все необходимые бумажки. Можно ли каким-то образом удостовериться, что вы все сделали правильно, счет действительно закрыт, и никакой активный долг за вами не числится? Да— в этом вам поможет бюро кредитных историй.

Заглянуть в свое досье заемщика можно с помощью персонального кода субъекта кредитной истории. Кредитная история покажет вам все активные кредитные счета, по которым вы проходите как должник. Если среди них нет того, который вы закрывали — ура: все прошло без сучка и задоринки, счет закрыт. Но если он до сих пор «красуется» в досье, значит, вы упустили какую-то важную деталь из вышеописанного алгоритма.

Вообще проверять свою кредитную историю имеет смысл по крайней мере раз в год: это законное и бесплатное право любого заемщика.

Как платить последний платеж по кредиту

Получив положительное решение по кредиту, заемщик пребывает в некой эйфории и часто просто не слышит того, что ему говорит сотрудник банка. Ему хочется как можно скорее подписать кредитный договор и забрать желаемую вещь или наличные. А слушать сотрудника нужно обязательно, так как именно в этот момент озвучивается важная и неотъемлемая часть кредита — график платежей. Несоблюдение графика повлечет неприятности: звонки из банка, штрафы и порча кредитной истории.

Где оплатить кредит с поступлением день в день?

День в день оплата проходит только в случае проведения платежа через кассу банка. Более того, это самый надежный способ оплаты за кредит. Деньги переводятся без посредников напрямую, и полностью исключается вариант задержки денежных средств сторонними организациями. В банк нужно предоставить кредитный договор и паспорт плательщика, комиссия за перевод не взымается.

Счета и обременения

Далее следует аннулирование всех связанных с кредитом счетов. Если договор подкреплялся залогом, то с него необходимо снять обременение.

Нужно уведомить представителя банка о намерении закрыть счета. Вот тут сотрудники могут предложить оставить их в активном статусе. Каждый человек сам для себя решает, в зависимости от уровня доверия к кредитной организации, как поступить в данной ситуации. Все-таки, если существует такая необходимость, лучше вместо кредитного счета открыть дебетовый.

На крупных кредитах (например, кредитование на приобретение автомобиля или ипотека), как правило, висит обременение. Оно может быть выражено в форме залога или поручительства. Необходимо напомнить банковскому служащему, что после выплаты всей ссуды в полном объеме жилые помещения освобождаются от залогового бремени, а поручители перестают быть таковыми (их отношения с банком в качестве созаемщика прекращаются).

Кроме того нужно отслеживать, чтобы банк своевременно отправил информацию о состоянии договора в бюро кредитных историй (БКИ). Иначе, если решите, например, взять кредит наличными и без поручителей, то высока вероятность отрицательного решения. А справка о закрытии кредита также будет являться доказательством исполнения обязательств.

Видео (кликните для воспроизведения).

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как правильно закрыть кредит в банке:

Источники

Как платить последний платеж по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here