Годовая ставка по банковским кредитам

Банковские калькуляторы онлайн

Обратный кредитный калькулятор

Какая процентная ставка в договоре, если известен размер платежа

Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом.

Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа.

Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю.

Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом — это сложившаяся маркетинговая практика.

Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита.

Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц.

Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту, процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора, по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).
Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания. Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.

Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами.
Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду. Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок. Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Читайте так же:  Телефон форте банка кредиты рефинансирование

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?

Подобные расчеты позволяют банкам контролировать свою ликвидность. При кредитовании физических или юридических лиц ключевую роль играет скорость оборота капитала. Если анализ деятельности показывает высокую ликвидность банка, то возникает необходимость в выдаче большего количества межбанковских кредитов. При низкой ликвидности – нужно привлекать деньги со стороны.

Расчеты средней процентной ставки по кредитам также важны для коммерческих организаций. Предприятие может выявить высокопроцентные займы и произвести рефинансирование.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе. По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка. При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.

Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Заключение

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

Читайте так же:  Под какой процент можно взять потребительский кредит

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 09.01.2020 по 06.02.2020 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2019 по 09.01.2020 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1 357,82 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена 2-кратным размером кредита, по заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 договорам — 2,5-кратным размером (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

Видео (кликните для воспроизведения).

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2020

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Средневзвешенная ставка по кредитам

Средневзвешенная ставка позволяет определять усредненный размер переплаты по кредитам, выданным физическим или юридическим лицам. Показатель не является постоянным. Он зависит от суммы займа, процентной ставки по действующим займам, полного/частичного погашения задолженности. Определение средневзвешенной ставки позволяет банкам контролировать ликвидность, а коммерческим организациям – погашать невыгодные займы или рефинансировать задолженность.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Читайте так же:  Первый займ без процентов на карту моментально

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Читайте так же:  Кредит со стажем работы 3 месяца

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Что входит в активы банков?

Анализ ликвидности банка начинается с изучения структуры его активов. Сюда относится:

  1. Личный капитал.
  2. Остатки денег на счетах граждан и предприятий.
  3. Депозиты физических лиц.
  4. Деньги на депозитных счетах организаций.
  5. Межбанковские займы.

Излишняя ликвидность грозит потерей предполагаемой прибыли. Банку невыгодно просто держать деньги на счетах, их нужно пускать в оборот.

Виды кредитов

Существующие виды займов:

  1. Банковский.
  2. Потребительский.
  3. Ипотечный.
  4. Коммерческий.
  5. Государственный.
  6. Международный.
  7. Межбанковский.
  8. Ломбардный.
  9. Ростовщический.
  10. Возобновляемый.
  11. Синдицированный.
  12. Экспортный.

К новым видам кредитования относится лизинг, факторинг, форфейтинг. Каждый вид кредита имеет индивидуальные признаки – форма (товарная, денежная), состав участников, цель финансирования, способ выдачи, сфера распространения.

Займы также могут быть краткосрочными, долгосрочными, оборотными и инвестиционными. По каждому кредиту устанавливаются разные ставки. Средневзвешенная ставка рассчитывается ЦБ РФ отдельно для граждан и предприятий. Данные находятся в открытом доступе. Ознакомиться с ними можно тут. Ставка для граждан по состоянию на 01.05.2019 год – 15,20%. Показатель установлен по кредитам, которые оформляются на срок от 1 до 3 лет.

Ставка для некоммерческих организаций за такой же период составляет 16,66%. По кредитам, выданным на срок от 3 лет, показатель значительно ниже (7,73%).

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

  • Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
  • Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
  • Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании. Для кредитных карт используется форвардный, когда проценты возвращаются постепенно;
  • Номинальная. Процентная ставка рассчитывается, исходя из экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором обслуживания;
  • Реальная или фактическая. То же, что и номинальная ставка, но учитывающая колебания цен внутри банка. Сейчас этот термин применяется и в другом значении — для определения полной стоимости кредита.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

Читайте так же:  Где лучше взять рефинансирование кредита

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

  • Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
  • Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
  • Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
  • Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам

Расчеты процентной ставки проводятся по такой формуле:

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь. Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

  • Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
  • По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Видео (кликните для воспроизведения).

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Источники

Годовая ставка по банковским кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here