Досрочное погашение аннуитетного кредита пересчет процентов

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей — это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита.
Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 — (1 + ПС)-ПП ]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.
  • Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.
    Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

    • при аннуитетных (равных) платежах — в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
    • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

    После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

    • Как пересчитывается график — с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
    • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

    Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

    Комментариев пока нет. Комментирование отключено

    Кредитный калькулятор с досрочным погашением

    Досрочный платеж

    Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

    С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

    • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
    • Сумму досрочного платежа
    • Выбрать способ перерасчета кредита
    Читайте так же:  Кредиты в молодечно без поручителей

    Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

    Особенности частично досрочного погашения кредита

    При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

    • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
    • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

    После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

    Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

    Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

    Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?

    Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? На каком этапе нужно обращаться в банк? Ответить на эти вопросы нужно с опорой на распространенные в банковской сфере типовые договора кредитования.

    Во-первых, если вы уже решились погасить займ досрочно, сформулируйте для себя точную сумму и дату ее внесения на счет. Это необходимо для дальнейшего разговора с сотрудниками банка.

    Во-вторых, после определения, обращайтесь в банк с паспортом на руках. Вам дадут бланк заявления, а его заполнение будет производиться под контролем банковского операциониста. На всякий случай держите при себе копию или оригинал кредитного договора, а также старый график платежей — все это обычно отражено в базах данных, но в случае неполадок бумажные документы помогут быстро произвести перерасчет.

    В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

    Это и есть краткий ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке или любом другом российском банке.

    Необоснованное обогащение

    При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

    • величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
    • размером стоимости фактического пользования кредитом.

    При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

    Поэтому нужно рассчитать ежемесячную сумму пользования кредитом согласно договору и фактически, а затем умножить их на количество месяцев, в течение которых использовались заемные средства.

    Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

    Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

    Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

    Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

    Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

    При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

    При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

    Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

    Изменяемая процентная ставка

    Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

    Читайте так же:  Банк онлайн заявка на кредит денежный

    Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

    В этом материале мы разберем и алгоритм перерасчета при досрочном внесении средств, и нормативную базу вопроса.

    Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

    Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

    При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

    Можно попробовать рассчитать ее следующим образом:

    Xкред — сумма кредита (в рублях);

    Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

    Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).

    Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

    Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).

    Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:

    Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.

    Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

    Как вернуть госпошлину из налоговой? Читайте об этом здесь.

    Пример:

    Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

    P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

    V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

    Нормативная база

    Закон гласит, что у каждого заемщика есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги. На это указывают статьи 809-810 Гражданского Кодекса РФ.

    Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

    Единственное, чего закон не регламентирует — так это дополнительные меры, которые может применять банк при досрочном погашении займа. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по выданной ссуде, и из-за этого идут на хитрости.

    Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ. При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.

    В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.

    Можно ли вернуть?

    В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

    Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

    В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

    Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

    Краткое резюме статьи

    Тинькофф Банк, Альфа Банк, Сбербанк — все банки, зарегистрированные в России, обязаны подчиняться российской юриспруденции. А она устанавливает право каждого заемщика досрочно погасить займ, потребительский или ипотечный (целевой). И после такого досрочного взноса уменьшается общая переплата по кредиту, так что это всегда выгодно клиенту.

    Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

    Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

    Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать.

    Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

    —>

    Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей статьи.

    Как происходит перерасчет?

    Важную роль в этом играет не только период пользования ссудой, но также и формат ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный.

    При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.

    При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов. В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного. Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / [ 1 – (1 + процентная ставка)- количество месяцев до окончательной выплаты кредита ].

    Таким образом достигается одинаковое значение ежемесячного платежа — каждый месяц фиксированная сумма (скажем, 30 000 рублей).

    Для банка аннуитетный формат выгоднее дифференцированного, т.к. переплата по такому методу расчета всегда больше. Поэтому большинство банков даже и не предлагает дифференцированный формат.

    При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше. Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга. Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.

    Читайте так же:  Займы кредиты с открытыми просрочками

    При дифференцированном формате происходит то же самое, но только там после досрочного платежа в обязательном порядке уменьшается сумма обязательного взноса, так что выплачивать кредит станет полегче.

    Онлайн-калькуляторы

    Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения.

    Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

    Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

    Рекомендации по составлению заявления на расторжение договора страхования вы найдете на нашем сайте.

    Процедура возврата средств

    После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

    В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

    В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

    Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

    Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

    Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


    Это быстро и бесплатно !

    Как осуществляется пересчёт аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита или его части?

    После выхода ФЗ РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», банки обязательно должны прописывать в кредитных договорах те методики перерасчёта процентов или перерасчёта аннуитетных платежей, которые будут применяться при досрочном погашении кредита. В каждом банке — свои методики. Так, например, в кредитных договорах может оговариваться следующее:

    • Банк сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
    • Банк сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа;
    • Банк представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, который необходимо указать в заявлении на досрочное погашение кредита.
    • После каждого досрочного погашения кредита Банк обязан выдать заёмщику изменённый график аннуитетных платежей. Новый график платежей Заёмщиком и Банком должен быть подписан не позднее дня очередного платежа, который будет осуществляться Заёмщиком после досрочного погашения кредита.

      Сама процедура досрочного погашения кредита, которая установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», прописана в ГК так:

      «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ).

      Из закона вытекает, что Банк имеет право взыскивать с клиента только проценты, которые начислены на фактические суммы займа.
      Поэтому, необходимо, чтобы Банк после досрочного погашения кредита произвёл перерасчёт аннуитетных платежей, а для этого возможно потребуется написать Банку заявление на пересмотр графика аннуитетных платежей, и на получение от Банка нового графика. Такое заявление может быть оформлено и в составе заявления на досрочное погашение кредита.

      Комментариев пока нет. Комментирование отключено

      Последние новости на сегодня

      20.03.20
      Запасы золота в России на 2020 год

      20.03.20
      Банк ТОЧКА помогает вести дела при коронавирусе

      Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке

      Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке поможет определить как изменятся основные характеристики кредита при его досрочном погашении.

      В соответствии с внесенными в октябре 2011 года изменениями в ГК РФ (ст. 809-810 ч.2) банки не имеют права взимать комиссии за досрочное погашение основного долга по кредитам. Это правило распространяется и на те договоры, которые были заключены до октября 2011 года.

      Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке зависит от того, какой график платежей был установлен в кредитном договоре: дифференцированные или аннуитетные платежи.

      Дифференцированные платежи (сумма к погашению рассчитывается ежемесячно на основании фактического объема задолженности).

      Основной долг можно погасить любым способом просто направив средства на погашение ссуды (наличные, перевод, банковская карта и т.п.). Списание средств будет осуществляться в дату оплаты, установленную графиком. Подписание дополнительных документов при этом не требуется.

      Читайте так же:  Процедура взыскания долга по кредиту

      Аннуитетные платежи (ежемесячно по графику вы платите одну и ту же сумму).

      При данном способе погашения процедура немного дольше и выглядит следующим образом:

      1. На счете, с которого будет производиться погашение, обеспечивается необходимое количество средств.
      2. В дату платежа по графику подписывается новый график погашения.

      Досрочное погашение ипотечных кредитов производится по схеме, описанной для аннуитетных платежей, при этом минимум досрочно погашаемой суммы не установлен, те досрочную уплату можно производить даже небольшими платежами.

      Потребительские кредиты также могут быть оплачены досрочно в любой сумме по схемам приведенным ранее.

      Рассчитать как изменятся параметры кредита Сбербанка при досрочном погашении можно в калькуляторе ниже.

      Перерасчет аннуитетных платежей при досрочном погашении кредита: возврат процентов и формула расчета

      Из статьи вы узнаете, как происходит досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами. Рассмотрим, каким образом осуществляется возврат процентов и подробнее остановимся на формуле перерасчета платежей по кредиту.

      Кредиты уже можно назвать частью жизни многих граждан. При оформлении кредитного договора вам может быть предложено 2 схемы выплат: аннуитетная и дифференцированная. Причем чаще встречается именно первая. Как погасить кредит досрочно при использовании аннуитетных платежей и рассчитать самостоятельно на калькуляторе сумму выплат, поговорим сегодня.

      Алгоритм действий

      Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

    • Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета.
    • Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока.
    • Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит. Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.
    • Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.
    • Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.
    • Дождаться выплаты либо, в случае отказа, обратиться в суд.
    • к содержанию ↑

      Формула расчета ежемесячного платежа

      Формула носит стандартный характер, разобраться в ней несложно. Такой расчет вы можете сделать еще до того, как оформите заем. Это позволит вам получить общее представление о сумме платежа и разобраться, сможете вы оплачивать кредит или нет.

      Для того чтобы рассчитать платеж, нужно использовать три показателя:

      • длительность периода кредитования;
      • коэффициент аннуитета;
      • сумму, которую вы планируете взять в кредит.

      Сам расчет осуществляем по следующей формуле: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), в которой: K — коэффициент, i — процентная ставка (за месяц), n — количество месяцев за срок действия кредита.

      Если ставку за месяц вы не знаете, рассчитать ее можно по следующей формуле: l=(1+r)1/12–1, в которой r — это годовая ставка, выраженная в сотых долях. После расчета коэффициента сумму платежа посчитать еще проще: P=K*S, где Р — ежемесячный платеж, S — сумма вашего кредита.

      Далее ознакомимся с нюансами досрочного погашения кредита.

      Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

      Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

      Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа. Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

      Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

      Полное

      Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

      Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.

      Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

      Частичное

      Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

      Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:

      • Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
      • Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
      • И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.
      Читайте так же:  Можно ли взять несколько кредитов одновременно

      Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.

      Необходимые документы

      Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

      Также необходим паспорт заемщика.

      Особенности досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами

      Банковская организация не обладает правом запретить вам расплатиться по кредиту досрочно. Еще несколько лет назад за досрочный возврат долга взималась дополнительная плата, сейчас законодательство запрещает это делать. Даже если кредит вы оформили до вступления соответствующего закона в силу, применять к вам штрафные санкции банк не имеет права.

      Другой важный нюанс: вы можете погасить заем досрочно в полном объеме либо частично.

      В первом случае нужно внести всю сумму с учетом процентов на дату платежа. При частичном погашении вы вносите любую сумму (если другое не предусмотрено вашим договором) и определяетесь, что вам выгодно: снизить ежемесячный платеж либо уменьшить срок кредитования.

      При снижении ежемесячного платежа срок кредитования и проценты не изменятся, а вот долговая нагрузка снизится. Если же сокращается срок кредитования, то платить вы будете ту же сумму, что и ранее, но срок выплаты будет уменьшен. Это позволяет снизить проценты по кредиту, при этом долговая нагрузка остается прежней.

      Теперь проанализируем тонкости досрочного погашения при аннуитетной системе платежей.

      Прежде всего, в кредитном учреждении вам должны назвать число, в которое спишутся средства на погашение основного долга. Дата не должна совпадать с днем очередного платежа по графику. После этого вы снова посещаете банк и получаете на руки обновленный график платежей.

      Если же вы планируете осуществить полное погашение долга, то в банке производят расчет и называют конкретную сумму для оплаты с учетом перерасчета по процентам.

      Что касается момента перерасчета процентов, то для начала нужно заглянуть в договор кредитования. Если вы закрываете кредит досрочно после того, как прошла половина срока кредитования, то должен быть сделан перерасчет, и проценты с вас возьмут только за фактический срок пользования заемными средствами. Если же ваш кредитор этого не делает, вам придется выплатить необходимую сумму для погашения, а уже потом взыскивать с банковской организации проценты в судебном порядке.

      Как составить заявление?

      Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

    • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
    • номер кредитного договора и дату подписания;
    • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
    • дату и сумму досрочного погашения;
    • информацию о закрытии задолженности;
    • сумму расчета переплаченных процентов;
    • требование вернуть указанную сумму;
    • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
    • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
    • подпись заявителя и дату.
    • Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.

      Преимущества аннуитетных платежей

      Положительные моменты применения такой схемы оплаты заключаются в следующем:

      • расчет платежей простой, вы вполне можете сделать его сами;
      • размер выплат остается постоянным, со временем не меняется;
      • увеличенный размер налогового вычета, по сравнению с дифференцированной системой платежей;
      • оптимальное решение для тех, кто не обладает высоким уровнем дохода.

      Что такое аннуитетные платежи

      Аннуитетный вариант выплаты кредита подразумевает, что каждый месяц вы выплачиваете кредитному учреждению одинаковую сумму, зафиксированную в кредитном договоре. Она не меняется в течение всего срока действия договора. При этом вы обязаны вносить платежи ежемесячно, в конкретную дату.

      Однако учитывайте, что каждый месяц соотношение между процентами и основным долгом меняется. Сначала вы возвращаете проценты, а затем выплачиваете основной долг.

      Видео (кликните для воспроизведения).

      Аннуитетная схема платежей считается самой популярной среди банковских организаций, так как она несет им максимальную выгоду. Но и вам такой вариант выгоден: одну и ту же небольшую сумму каждый месяц выплачивать проще, чем по дифференцированной схеме: платеж разный, сумма платежа значительная, и уменьшается она только ближе к концу срока кредитования.

      Как досрочно погасить кредит

      Процедура досрочного погашения кредита во всех банковских организациях практически аналогичная. Рассмотрим ее подробнее:

      1. Обратитесь в кредитное учреждение и напишите заявление, в котором отразите свое желание досрочно погасить заем. Лучше сделать это за месяц до следующей даты платежа.
      2. Дополнительно созвонитесь с кредитным менеджером и уточните информацию о досрочном погашении. Чаще всего ответ дают сразу, в некоторых случаях приходится ждать 3 — 5 рабочих дней.
      3. Вам назовут срок, до которого нужно осуществить платеж.
      4. Внесите сумму на счет, с которого средства списываются.
      5. Не забудьте взять в банке документ, подтверждающий, что списание было произведено.
      6. Если гашение было частичным, обратитесь за новым графиком платежей, если полным — за справкой о закрытии ссудного счета и полном погашении задолженности.

      А также специалисты советуют заранее знакомиться с условиями досрочного погашения кредита, чтобы избежать недопонимания и других негативных моментов.

      Источники

      Досрочное погашение аннуитетного кредита пересчет процентов
      Оценка 5 проголосовавших: 1

      ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

      Please enter your comment!
      Please enter your name here