Банки повышают проценты по кредитам

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Читайте так же:  Можно ли получить кредит по загранпаспорту

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ).

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

Документы по теме:
Новости по теме:
  • Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15
  • Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464
  • Решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014
  • Гражданский кодекс Российской Федерации
  • Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации
  • Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»
  • Максимальную величину полной стоимости любого потребительского кредита предлагается ограничить 30% годовых – ГАРАНТ.РУ, 21 августа 2015 г.
  • Коллекторам могут запретить проводить личные встречи и телефонные переговоры с должниками более двух раз в сутки – ГАРАНТ.РУ, 21 августа 2015 г.
  • Рекламу потребительских кредитов и займов предлагается запретить – ГАРАНТ.РУ, 9 июня 2015 г.
  • Сумму процентов по потребительским кредитам и штрафов за просрочку их погашения могут ограничить – ГАРАНТ.РУ, 28 января 2015 г.

Материалы по теме:

Закон о банкротстве граждан: что ждет должников с 1 июля 2015 года
Документ предусматривает три процедуры погашения задолженности: реструктуризация долга, мировое соглашение и реализация имущества.

Закон о потребительском кредите: оправдались ли ожидания?
Экспертное сообщество подвело итоги первого года действия закона.

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2020. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Сезон охоты за процентами

На прошлой неделе о снижении ставок по потребительским кредитам объявил Сбербанк, который обычно задает тенденции всему рынку. Банк объявил, что опускает ставки на 1 процентный пункт, но понижение будет временным (с 13 ноября 2019 года по 30 января 2020 года) и произойдет оно в рамках новогодней акции. Управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков объяснил новое предложение тем, что к концу года спрос клиентов на потребительские кредиты повышается на 60% по сравнению с началом года.

Сезонность, в том числе и предновогодняя, всегда учитывается банками, но ценовые параметры всех кредитов зависят также от рыночной ситуации и ключевой ставки, говорит замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.

На заседании 25 октября Банк России понизил ключевую ставку до 6,5% годовых (сразу на 0,5 процентного пункта, такого решительного шага снижения не было почти два года). Главная причина — более быстрое торможение инфляции, чем прогнозировал ранее ЦБ. В начале 2020 года она может опуститься и вовсе ниже 3%, что позволит Банку России продолжить снижать ключевую ставку. Это приводит к удешевлению и кредитов, и вкладов, правда, ставки по последним банки снижают гораздо быстрее.

При дальнейшем смягчении Банком России денежно-кредитной политики ставки по потребительским кредитам могут упасть на 0,5 процентного пункта к началу 2020 года и дополнительно еще на столько же к апрелю 2020 года, допускает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

Вероятное снижение ставок не должно вылиться в бум необеспеченного кредитования: ЦБ борется с закредитованностью физлиц. Так, с 1 октября ЦБ усложнил банкам выдачу необеспеченных потребкредитов, введя показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). Если банк выдает клиенту с высокой ПДН необеспеченный кредит, он должен досоздать по ней резервы (чем выше нагрузка, тем выше и резервы, это дестимулирование выдач давлением на капитал).

По данным Банка России, к 1 октября уровень долговой нагрузки населения составлял 10,6%, это максимум с 2012 года. Однако показатель складывается еще из ипотечных заемщиков, без них, только с получателями необеспеченных кредитов, показатель составлял бы максимум 9,3%, уточняли в ЦБ.

На фоне мер ЦБ по охлаждению рынка некоторые банки повысили ставки по потребкредитам, но это, вероятно, разовая акция и в дальнейшем ставки будут снижаться, говорит Лопатин. Однако пока ни аналитики, ни представители банков не берутся оценить влияние этих мер на выдачи новых потребительских кредитов — по их словам, прошло еще мало времени.

Как сообщил представитель Совкомбанка, регуляторные меры отразились в основном на банках, специализирующихся на необеспеченном потребительском кредитовании и имеющих ограничения по доступу к капиталу — их активность снижается. На универсальные банки введение ПДН существенного влияния не оказало, утверждает он. По словам представителя Ак Барс банка, динамика выдачи потребкредитов в банке с 1 октября пока не изменилась. Ранее зампред президента-председателя правления банка ВТБ Анатолий Печатников говорил, что регуляторные меры ЦБ серьезно охладят рынок: в 2020 году в два раза сократится прирост задолженности граждан перед банками.

Сбербанк повысил ставки по кредитам наличными

Сбербанк увеличил стоимость кредитов наличными, сообщил «Коммерсантъ». Теперь процентные ставки по ссудам в диапазоне от 300 тысяч до 1 млн рублей составляют 13,9-17,9%. А за кредит свыше 1 млн рублей придется возвращать 13,9%.

В госбанке изменения аргументировали завершением периода акций со сниженными ставками. Однако подорожание кредитов также связано с новыми правилами ЦБ.

Напомним, что с октября регулятор обязал кредитные организации учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) всех потенциальных заемщиков. Рассчитывать ПДН будут квалифицированные бюро кредитных историй. Если показатель будет превышать 50%, тогда банку придется зарезервировать под него дополнительные средства по повышенному коэффициенту.

Расходы на расчет ПДН и вынужденное увеличение достаточности капитала повысят стоимость кредитов для всех заемщиков, полагают эксперты. Тем более, на действия Сбербанка обычно ориентируются и другие участники рынка.

«Некоторые банки пойдут по пути повышения процентов по кредитам, в основном в тех сегментах, в которых традиционно высокий уровень закредитованности населения»,— отметили в банке «Русский стандарт».

При этом в ВТБ и Совкомбанке заявили, что пока не повышать ставки по кредитам.

Ранее аналитики «Эксперт РА» спрогнозировали, что в следующем году положение российских банков может лишь ухудшиться. Дело в том, что заемщиков кредитных организаций рискует накрыть волна дефолтов.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?

Краткое содержание:

Еще до того, как Центробанк объявил о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов — до 17%, многие банки начали повышать ставки по своим кредитным программам. Пользователи 9111.ru сообщают, что и по действующим кредитным договорам некоторые банки требуют выплаты более высоких процентов, аргументируя это повышением ставки ЦБ, хотя законных оснований для этого нет.

Читайте так же:  Займы на карту мастеркард без отказа

Правовая инструкция расскажет о том, что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту.

Может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку?

В одностороннем порядке банк повысить ставку не может, так как в силу ст. 310 ГК РФ это будет означать одностороннее изменение условий обязательства, что в отношениях с гражданами возможно только в случаях, предусмотренных законом. Повышение ставки ЦБ таким основанием не является.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение условий договора возможно только по соглашению сторон. Чтобы изменить договор по ст. 451 ГК РФ, регламентирующей правила изменения и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, требуется обращение банка в суд с целью доказать, что изменение ставки ЦБ отвечает признакам ст. 451 ГК РФ, то есть наличие одновременно следующих условий:

  • в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
  • изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
  • исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
  • из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Поэтому перспективы такого судебного иска юристы оценивают крайне низко.

Вывод

Просто так без договора и дополнительного соглашения к нему об изменении ставки, которое потребитель в силу ст. 450 ГК РФ подписывать не обязан, банк увеличить ставку не может, а значит у него не будет оснований взимать проценты по повышенной ставке – в законе это не предусмотрено, а в договоре этого условия нет и быть не может в силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей». При этом дополнительное соглашение может быть подписано только по соглашению сторон. Если права заемщика нарушены, он вправе подать жалобу в Роспотребнадзор и прокуратуру, а также подать иск в суд на нарушение банком его прав потребителя.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Крупные банки готовят новый виток снижения ставок по вкладам и кредитам

Ожидания банкиров в отношении снижения ключевой ставки, которые отразились в массовом сокращении ставок рублевых депозитов в последнюю неделю января, полностью оправдались. В пятницу, 7 февраля, совет директоров Центробанка шестой раз подряд принял решение снизить ключевую ставку, на этот раз на 0,25 процентного пункта (п. п.) до 6%. Более того, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила: «Есть относительно высокая вероятность снижения ставки на следующем заседании, но она не гарантирована». Оно состоится 20 марта.

Все это станет толчком для очередного витка снижения ставок как по вкладам, так и по кредитам, прежде всего по ипотеке, единодушны опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.

Ставки по вкладам могут отреагировать на решение ЦБ довольно быстро, уже на следующей неделе, с небольшим лагом пойдут вниз и ставки по кредитам, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Ключевая ставка

Значение процентной ставки по основным операциям Банка России к декабрю может снизиться на 50 базисных пунктов, до 5,75%, считает большинство опрошенных «Известиями» аналитиков. Это произойдёт, если в начале года инфляция останется ниже ожиданий, считает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Однако в последние месяцы 2019-го граждане стали больше покупать, а значит, цены могут начать расти быстрее, указала эксперт. Поэтому в случае ускорения инфляции ключевая ставка не будет меньше 6%, добавила она.

Треть опрошенных «Известиями» аналитиков ожидают ключевую меньше консенсус-прогноза. Впрочем, их оценки ниже всего на 25 б.п. — 5,5%. При этом такое значение возможно при благоприятных макроэкономических и внешнеполитических условиях для России. Внешние факторы станут определяющими в политике ЦБ на этот год, считают эксперты.

ЦБ может начать повышать ключевую ставку, если в конце 2020 года начнется мировой финансовый кризис, считает начальник аналитического управления «Открытие Research» Анна Морина. Опасность для финстабильности эксперт связывает с дальнейшим замедлением международной торговли и неэффективностью применяемых методов стимулирования экономики в развитых странах.

Обострение политических рисков из-за предстоящих выборов в США может привести к снижению курса пары рубль-доллар, указывает аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По его словам, следствием этого будет разгон повышения цен. Значит, ЦБ будет вынужден реагировать, считает главный экономист консалтинговой компании ПФ «Капитал» Евгений Надоршин. По его мнению, Банк России может как повысить, так и понизить ставку. Это будет зависеть от того, что для регулятора важнее: удержать целевой показатель инфляции или поддержать экономический рост, добавил он.

Основная ставка снизится до 6% в I квартале года и достигнет нижней границы нейтрального диапазона. Затем регулятор возьмёт паузу. Дальнейшие действия будут зависеть от внешних условий: цены на нефть, рост мировой экономики, отсутствие новых санкций, стабильность курса рубля, — полагает главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов.

Наступление негативного сценария, когда цены на нефть резко упадут, против России введут санкции, рубль подешевеет, а экономика существенно замедлится — маловероятно. Если же он случится, то ЦБ может вернуть ставку к значениям в 6,5–6,75% к концу 2020 года, рассказал «Известиям» аналитик «Финама» Алексей Коренев.

Достижение уровня 5,5% возможно при значительном улучшении общей рыночной конъюнктуры, сохранении доминирующей позиции дезинфляционных рисков, а также при монетарной поддержке экономического роста, — указал главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Читайте так же:  Платить кредит по номеру договора

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:

  • до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
  • от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
  • свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

С новой ставкой: какими будут проценты по вкладам и кредитам в 2020-м

К концу 2020 года Банк России снизит ключевую ставку до 5,75%. Это следует из консенсус-прогноза «Известий», участие в котором приняли аналитики крупнейших финансовых организаций, инвестиционных компаний и рейтинговых агентств. В связи со смягчением денежно-кредитной политики процент по потребительским кредитам в среднем составит 12,6%. Открыть депозит граждане смогут с годовой ставкой в 4,8%, а ипотеку взять под 8,4%.

Крупнейшие банки массово снизили ставки рублевых вкладов в конце января

Два банка из топ-10 по активам заявили «Ведомостям», что снизят ипотечные ставки уже на будущей неделе, два менее крупных признались, что на днях уменьшают доходность рублевых депозитов. Представители еще около десятка банков из топ-30 сообщили, что пока не принято конкретных решений, но ставки будут корректироваться с учетом конъюнктуры рынка и действий конкурентов.

Когда банк может увеличить ставку

Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:

  1. Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
  2. Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
  3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
  4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
  5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.

Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.

При отказе от страховки убедитесь, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

Про кредиты

Вслед за вкладами банки будут снижать ставки по активным операциям, уверен управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Некоторые уже готовятся к новому раунду изменения условий по кредитным продуктам. В частности, руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов указывает, что февральское снижение ключевой ставки создало потенциал для снижения ипотечных ставок. Альфа-банк планирует снизить ставки по ипотечным программам в ближайшее время, сейчас его минимальная ипотечная ставка – 8,09%, уточнила пресс-служба банка.

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

  1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
  2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Средняя ставка выданной ипотеки упала до 9% годовых

Уже на следующей неделе ВТБ планирует очередное снижение ставок по ипотеке, сообщил «Ведомостям» через пресс-службу заместитель президента – председателя правления госбанка Анатолий Печатников. Величину готовящегося снижения ипотечных ставок банки не назвали.

У ипотеки самый большой потенциал снижения ставки. Ипотечные ставки в большой степени зависят от стоимости фондирования на рынке, а оно снижается, объясняет представитель банка Дом.РФ, добавляя, что «конкретные изменения будут зависеть от динамики финансовых рынков и экономической ситуации в стране в целом».

Читайте так же:  Банки в ейске кредит наличными

К концу 2019 г. средняя ставка выданной ипотеки опустилась до 9%, по подсчетам ЦБ. Хотимский считает, что в этом году она «может уйти ниже 8,5%».

Уже весной 2020 г. средняя ставка предложения для клиентов «с улицы» упадет до 8,5%, для зарплатных клиентов – до 8%, уверен независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко.

А вот потенциал снижения стоимости потребительских кредитов ограничен, поскольку ЦБ ранее предпринял меры по ограничению темпов его роста. «Ставки по ним в большей степени зависят от рынка и от значения полной стоимости кредита, которое ЦБ устанавливает каждый квартал, нежели от ключевой ставки», – поясняет Зотов. Сейчас ставки по кредитам коррелируют с ключевой не так сильно, так как потенциал их снижения уже реализовался за счет мер по охлаждению рынка потребкредитования со стороны регулятора, соглашается Дужинский. По его словам, скорее всего, в ближайшее время мы не увидим существенного изменения кредитных ставок.

Представители «Ренессанс кредита» и «Русского стандарта» заявили, что в кредитовании будут действовать исходя из ситуации на рынке.

Снижение ключевой ставки может стимулировать рефинансирование, радуются банкиры. По мнению управляющего директора по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрея Спивакова, на фоне снижения ключевой ставки наибольшую долю в кредитовании будет занимать рефинансирование, как это было в подобной ситуации в 2017 г. – начале 2018 г., во время прошлого раунда снижения ставок. «У населения появляются экономические стимулы для улучшения условий и по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 г. будет годом рефинансирования», – поясняет Печатников.

Банки привязывают проценты к рыночным индикаторам

В портфелях корпоративных кредитов российских банков заметно увеличился объем ссуд, проценты по которым привязаны к различным рыночным ставкам. При плавно снижающейся ключевой ставке это выгодно и банкам, и клиентам, так что эксперты прогнозируют рост доли таких займов до половины от общего объема кредитов. Однако любые резкие движения ставок не только вверх, но и вниз могут нарушить равновесие и сделать кредитные портфели убыточными.

Банк России в январском «Обзоре финансовых рынков» (.pdf) обратил внимание на рост корпоративных рублевых кредитов с плавающей ставкой. По оценке регулятора, доля таких кредитов в общем портфеле рублевых кредитов юрлицам за период с 1 декабря 2018 года по 1 декабря 2019 года выросла с 17,1% до 21,2%, при этом их объем превысил 6,5 трлн руб.

По словам зампреда правления Сбербанка Анатолия Попова, клиенту выгодно при снижающейся ключевой ставке кредитоваться под плавающую ставку. «С учетом планов Банка России по ограничению процентного риска по банковской книге и дефицита долгосрочных пассивов на российском рынке использование данного инструмента представляет особенный интерес»,— отметили в ВТБ.

В прошлом году ЦБ пять раз снижал ключевую ставку в общей сложности на 1,5 процентного пункта (п. п.), до 6,25%. В случае использовании плавающей ставки, которая меняется, как правило, один раз в три месяца в соответствии с рыночными индикаторами, эмитенту не требуется регулярно обращаться в банк о ее снижении или искать возможности рефинансирования кредита.

По данным Банка России, у крупнейших банков по размеру рублевых кредитных портфелей доля ссуд с плавающими процентными ставками в настоящее время составляет 10–30%. У дочерних иностранных банков доля таких кредитов 15,3%. Наиболее активны в сегменте частные банки — у них доля подобных кредитов превышает 30%. Но рост показателя у частных банков оказался не самым высоким (2,3 п. п.), в то время как госбанки увеличили показатель на 4,8 п. п., доведя среднюю долю почти до 20%. В подавляющем большинстве случаев (83,4%) банки привязывают ставку по кредиту к ключевой ставке ЦБ, в 6,5% случаев индикатором служила ставка MosPrime. Ставки по 10,1% кредитов привязаны к смешанным индикаторам.

ЦБ посчитал, что банки предоставляют кредиты с плавающими процентными ставками на более длительные сроки, чем кредиты с фиксированными ставками. В частности, за период с 1 сентября по 1 декабря 2019 года средний планируемый срок погашения ссуды с плавающей процентной ставкой был на один год длиннее, чем у остальных ссуд. При этом кредиты под ключевую ставку Банка России имеют срок погашения на 1,2 года длиннее стандартного кредита.

Как ЦБ снизил ключевую ставку до нижней границы нейтральности

Как отмечает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин, фиксированные ставки по кредитам для банков несут риск, что тренд на снижение ставок может развернуться. В этом случае стоимость фондирования вырастет и кредит станет структурно убыточным, «особенно это актуально для долгосрочных кредитов, поэтому и средний срок кредита с плавающей ставкой длиннее».

При плавном изменении ставок подобные кредиты оказываются удобным инструментом как для банков, так и для клиентов. Однако резкое изменение ставок в ту или иную сторону несет дополнительные риски. Как отмечает старший аналитик агентства Moody`s Семен Исаков, в случае резкого падения рыночных ставок доходы банков могут сократиться. «А это в первую очередь будет чувствительно для банков с высокими операционными издержками, которые сложно снижать»,— уточнил он. Вместе с тем, отмечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин, для банка плавающие ставки могут быть выгодны в случае плавного роста ключевой ставки. Однако, уточняет эксперт, при сильной турбулентности в экономике резко выросшую ставку все равно с высокой вероятностью придется снижать, чтобы заемщик не потерял платежеспособность.

Почему ставки по вкладам упадут сильнее, чем по ссудам

Участники рынка считают, что рост доли кредитов с плавающей ставкой продолжится. По оценке директора департамента развития процессов и продуктов Промсвязьбанка Дмитрия Туманского, их доля вполне может превысить 50% портфеля банка. Однако, по мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, банкам для наращивания таких кредитов потребуется более глубокий рынок производных инструментов, где они могли бы хеджировать часть своих рисков. Кроме того, господин Исаков отмечает, что российские банки в основном фондируются текущими счетами и депозитами по фиксированными ставкам. Поэтому, добавляет он, на практике банкам будет сложно управлять процентным риском при доле кредитов с плавающей ставкой в половину портфеля.

Увеличение ставки по кредиту: законно или нет

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно, и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.

Может ли банк включить в договор пункт о праве изменить ставки?

Если в договоре предусмотрено право банка менять ставку по кредиту, то оно противоречит закону – ст. 310, 450 ГК РФ и в силу ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 168 ГК РФ не действительно, так как ущемляет права потребителя по сравнению с законом. Такой пункт договора может быть оспорен в суде, истец вправе требовать также компенсации морального вреда и штрафа (если им подавалась претензия банку о неприменимости такого условия, но банк требования добровольно не удовлетворил). Если несмотря на это банк повысил ставку и применяет ее в отношениях с потребителем, заемщик вправе кроме обращения в суд подать жалобу в Роспотребнадзор с просьбой привлечь банк к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Читайте так же:  Кредит оформить по телефону деньги

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

В субботу, 8 февраля, о снижении рублевых ставок на 0,2 п. п. объявил банк «Ренессанс кредит».

Депозитные ставки в общей массе ушли ниже 6%, констатирует директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.

Но эти понижения не станут последними, признают банкиры. Уже с 10 февраля ставки вкладов снизит банк «Зенит», сообщил его зампред правления Дмитрий Юрин, связав это со снижением ключевой ставки и общей динамикой банковских ставок.

Февральское снижение ключевой ставки подстегнет банки к дальнейшему уменьшению ставок по вкладам и кредитам, уверен член правления «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

В том, что ставки по вкладам будут постепенно снижать, признались представители «ФК Открытие», Совкомбанка и ряда других банков.

«Ключевая ставка ЦБ – важнейший, но не единственный фактор, влияющий на ставки по банковским продуктам, – напоминает операционный директор казначейства Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владимир Зотов. – При принятии решения об их изменении банки также ориентируются на среднюю максимальную ставку топ-10 банков (к началу февраля она составила 5,76%) и на собственные потребности в ликвидности».

Проблем с рублевой ликвидностью у крупных банков сейчас нет, скорее наоборот, им все сложнее находить качественных заемщиков для размещения привлеченных от населения средств, отмечают аналитики рейтинговых агентств. Это может поддержать тренд на снижение ставок по вкладам.

С другой стороны, банки ожидали февральского снижения ключевой ставки и заранее отразили это в тарифах, поэтому серьезного влияния на банковские ставки оно, скорее всего, не окажет, прогнозирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский.

«Плавное снижение ставок по вкладам продолжится, хотя есть вероятность его замедления», – резюмирует аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.

По оценкам первого зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, максимальная ставка рублевых вкладов в ближайшие полгода опустится ниже 5,5%.

Про вклады

В последние дни перед заседанием совета директоров ЦБ падение доходности рублевых вкладов в ряде крупных банков ускорилось. За первую неделю февраля четыре банка из топ-10 по величине портфеля привлеченных средств населения успели в очередной раз опустить ставки.

Альфа-банк в минувшую пятницу второй раз с начала года снизил рублевые ставки сразу на 0,2–0,8 п. п. до 4,8% годовых (5,15% – с учетом капитализации процентов). Столько крупнейший частный банк готов платить клиентам, не пользующимся другими продуктами банка, за дистанционное размещение от 5 млн руб. на 3 года.

Несколькими днями ранее Промсвязьбанк впервые в этом году уменьшил ставки, причем сразу на 0,5 процентного пункта, максимальная ставка в рознице опустилась до 5,25%.

Московский кредитный банк (МКБ) повторно опустил доходность рублевых вкладов на 0,1–0,15 п. п. до 5,9% годовых в отделениях (до 6,2% по дистанционному депозиту на крупную сумму), а банк «ФК Открытие» – на 0,1 п. п. до 5,9% только по годовым вкладам.

Помимо них на уходящей неделе ставки снизили: «Абсолют банк» – на 0,15–0,5 п. п. до 5,85% годовых, «Ак барс» – на 0,25 до 5,25%, банк «Санкт-Петербург» – на 0,2–0,4 п. п. до 5,7% и ряд более мелких банков.

Ипотека

В майских указах президента поставлена цель: процент по ипотеке должен составить 8% к концу 2024 года. В 2019 году не раз наблюдались снижения процентов по жилищным кредитам после решения совета директоров ЦБ о сокращении ключевой. По последним данным Банка России, в октябре средневзвешенная стоимость ипотеки составила 9,4%. Реальная ставка одобрения в ноябре была на уровне 8,9%, пояснили «Известиям» в аналитическом центре ДОМ.РФ.

В среднем за 2020 год процент по ипотеке составит 8,4%, следует из консенсус-прогноза «Известий».

— Наиболее вероятно, что к концу года обычная ипотека без льгот будет под 8–8,5%. При более активном участии государства в снижении стоимости жилищных кредитов можно ожидать ощутимого сокращения ипотечных ставок, — считает Алексей Коренев.

В декабре 2019-го Банк России предложил с 1 июля 2020 года учитывать при выдаче ипотеки не только наличие и размер первоначального взноса, но и показатель долговой нагрузки (ПДН). Несмотря на это, рост ипотечного портфеля в наступившем году составит 20,3%, считает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерия Пивень. Похожую оценку давала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В свете нового регулирования мы ожидаем в 2020 году рост ипотечного кредитования на уровне 10–14%. Однако запас капитала крупнейших банков позволит им продолжать выдавать ипотеку и с низким первоначальным взносом, — менее оптимистично оценил ситуацию Антон Покатович.

Депозиты и кредиты

В этом году финансовые организации продолжат снижать ставку по депозитам, чтобы сохранить маржу, рассказал «Известиям» главный аналитик ПСБ Денис Попов. По его словам, средний максимальный процент по депозитам в рублях в банках из топ-10 в 2020-м составит около 5,75%. При этом из консенсус-прогноза «Известий» следует, что в среднем за год по всей банковской системе процент по вкладам будет на уровне 4,8%. Сейчас он в держится на уровне около 6%.

Ставки по депозитам в основном зависят от ключевой и в меньшей степени от иных факторов, к которым можно отнести состояние розничного рынка, уровень спроса на услуги кредитных учреждений, конкуренцию между банками, указал Алексей Коренев из «Финама».

— К концу года проценты по депозитам окажутся в диапазоне 5–5,5%, — поделился он.

Среднегодовые ставки по кредитам в 2020-м составят 12,6%, свидетельствует консенсус-опрос. Снижение процентов по розничным займам замедлится из-за ужесточения регуляторных требований ЦБ, полагает Денис Попов. Сейчас ставка по кредитам составляет 15–15,3%.

Видео (кликните для воспроизведения).

Потенциал снижения процентов потребительских займов уже реализовался в 2019 году, поэтому не стоит ожидать их существенного изменения в 2020-м, сказал Станислав Дужинский.

Источники

Банки повышают проценты по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here