Банк увеличил платеж по кредиту

Как увеличить сумму кредита?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

По окончании рассмотрения заявки на выдачу кредита банк может установить сумму, меньшую, чем та, на которую вы рассчитывали. Но не нужно отчаиваться. Существует несколько абсолютно законных способов увеличить размер займа. Читайте о них далее в этой статье.

Содержание

Разновидности кредитного лимита

Кредитный лимит – это максимально возможная сумма, установленная банком для выдачи конкретному заемщику. Он определяется в индивидуальном порядке после проверки финансовых возможностей и надежности клиента.

Кредитные лимиты бывают трех типов:

  • Стандартный. Действителен весь период действия кредитного договора и не может быть изменен.
  • Бланковый. Рассчитывается индивидуально для каждого потенциального заемщика. Основой для расчета являются сведения о доходах клиента, например, справка 2-НДФЛ или по форме банка.
  • Залоговый. Устанавливается в зависимости от оценочной стоимости имущества, которое заемщик передает в залог банку.

Просроченный платеж

Наверное, ни одному заемщику не стоит объяснять, насколько это нежелательная штука – просроченный платеж. Не дай бог, хоть один день просрочки, и банк сразу же начисляет различные штрафы, которые можно разделить на три категории:

Чаще всего банк взимает с заемщика что-нибудь одно из этих трех категорий. Но случаются и такие ситуации, когда банк накладывает на заемщика обязательства сразу по трем штрафным формам.

Вот наглядный пример – берете вы кредит. Согласно кредитного договора ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Каждый месяц вы платите банку эту сумму. Однако для того, чтобы денежные средства были переведены в банк на ваш счет, вы должны заплатить комиссию.

То есть, если вы платите банку ровно 5 тысяч, то на ваш счет с вычетом комиссии поступает, допустим, 4,7 тысяч рублей. А это значит, что вы уплатили банку не всю сумму, то есть, должны будете оплатить банку неустойку за каждый день просрочки, да еще и штраф.

Чтобы не оказаться в столь неприятной ситуации, необходимо сделать следующее:

  • Перед каждым платежом связываться со специалистами банка и узнавать, берут ли они комиссию за перевод денег;
  • Если да, то необходимо узнать, какую сумму данная комиссия будет составлять, и впоследствии вносить платеж уже с учетом суммы комиссии;
  • Проверять чек непосредственно возле кассы. В чеке указана сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денег;
  • Проверять реквизиты оплаты (иногда, хотя и редко, они могут поменяться), а также сумму оплаты.

Почему уточнять сумму комиссии стоит перед каждым платежом?

Дело в том, что тарифы банка могут меняться. Так, например, может оказаться, что в прошлом месяце комиссию за перевод денег банк не брал вообще, а в следующем уже берет. Поэтому будьте бдительны.

Увеличение суммы основного долга

Пожалуй, эта уловка является самой неприятной и дерзкой для заемщика. Но каким образом банкиры могут увеличить основную сумму долга?

Во время кредитования банк прямо-таки навязывает вам страховку и устанавливает на нее комиссию. А сумма страховки при этом включается в общую сумму кредита.

Если у вас до сих пор нет решения суда о признании подобной комиссии незаконной, то поскорее обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно добиться исключения из суммы долга страховой премии и провести перерасчет процентов.

Чтобы было понятнее, вот наглядный пример: вы решили оформить кредит в банке на сумму 50 тысяч рублей. Банк согласен выдать кредит, но только при условии, что в договоре будет предусмотрена страховка.

А вам так нужны деньги! Вы поддаетесь, и соглашаетесь оплатить страховку. Банк включает ее в сумму кредита, и вы получаете свои долгожданные 50 тысяч рублей.

Однако, несмотря на то, что на руки вы получили 50 тысяч, за вами числится должок на сумму 65 тысяч (15 тысяч рублей – это сумма страховки).

Понятное дело, что и проценты по такому кредиту вы будете платить с увеличенной суммы.

Как избежать этой ситуации?

  • Внимательно и тщательно прочитайте договор по кредиту;
  • Обязательно проконсультируйтесь с менеджером по кредитам и уточните у него суммы всех комиссий, которые прописаны в договоре;
  • Не помешает также показать кредитный договор юристу;
  • Возьмите в банке график погашения кредита, в котором обычно отдельным столбцом прописаны все комиссии.

Досрочное погашение кредита

Никто бы не подумал, но с досрочным погашением кредита также можно «попасть» по полной программе.

Здесь важным фактором является то, что банк рассчитывает кредит на определенные сроки и не заинтересован в досрочном погашении, так как теряет проценты, которые уже были рассчитаны.

Поэтому довольно распространенной банковской практикой является установление комиссии за досрочное погашение кредита.

Вообще-то, такая комиссия не является законной и ее можно впоследствии вернуть. Однако для этого заемщику потребуется решение суда, что связано с определенными хлопотами и затратами средств и времени.

Иногда случаются также ситуации, когда заемщик просто забывает об этой комиссии, и не уплачивает ее. А банк на нее в итоге начисляет штрафы, пени, неустойки, в результате чего кредитная сумма существенно увеличивается.

Здесь снова следует сказать: будьте бдительны и не недооценивайте банковские структуры – они никогда и ни о чем не забывают.

Как избежать подобной ситуации?

  • Прежде чем погашать кредит досрочно, узнайте, не прописана ли в договоре комиссия за досрочное погашение;
  • Если таковая все-таки имеется, то внесите всю сумму долга с учетом комиссии;
  • Не забудьте после закрытия кредита взять в банке справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.

Комиссия за ведение ссудного счета

Банки нередко прибегают к подобной уловке, хотя законной ее назвать сложно. Включение платежей по погашению данных комиссии ведет к увеличению вашего ежемесячного платежа по кредиту, соответственно, и общая сумма кредита также возрастает.

Как избежать этого?

  • Внимательно читайте договор по кредиту. Если вы обнаружите в нем комиссию за ведение ссудного счета, можете смело возвращать ее в судебном порядке;
  • Когда у вас на руках будет положительное решение суда, можете обратиться в банк с просьбой провести перерасчет задолженности и составить новый график платежей.

Что делать, если нечем платить за кредит?

Кредит – это легкая возможность получить быстро необходимую сумму денег, но далеко не все заемщики понимают суть подобных финансовых обременений. Согласно статистике, в России около 30 процентов всех совершеннолетних граждан имеют кредиты, которые они стремятся погасить. Это может быть кредит на автомобиль, ипотека, заем денег на открытие бизнеса или мелкие расходы. Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.

Читайте так же:  Оформить займ без проверок на карту

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Читайте так же:  Как падает ставка по кредиту

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Штраф за кредит

Представьте, что вы взяли в банке денежный кредит и исправно вносили необходимые платы ежемесячно. После погашения последней суммы вы с чистой совестью облегченно вздохнули, так как уверены, что погасили полностью весь кредит.

Но спустя определенное время (иногда случается, что даже через несколько лет), после внесения на счет банка последнего платежа, вы получаете такое себе «письмо счастья», в котором черным по белому написано, что согласно кредитному договору вы остаетесь должны банку определенную сумму денег.

Как же так? Откуда эта сумма взялась, ведь вы же все погасили, разве нет?

Банк вам быстро все объяснит: а почему вы не уточнили свой последний платеж у них? Оказывается, вы должны были уплатить на 50 копеек больше. На эти неоплаченные 50 копеек впоследствии был наложен штраф, так как вы не удосужились выполнить свои обязанности согласно договора.

А сверх штрафа еще была начислена неустойка, размер которой составляет 1-2% за каждый день просрочки. Так что в итоге вы еще оказываетесь должны банку довольно солидную сумму.

Чтобы максимально обезопасить себя от такой крайне неприятной и совершенно непредвиденной вами ситуации, необходимо выполнить следующие действия:

  1. В обязательном порядке перед погашением последнего платежа по кредиту свяжитесь с банком и выясните точную сумму платежа;
  2. После того, как последний платеж будет вами проплачен, позвоните в банк и удостоверьтесь, что операция была проведена успешно;
  3. Не поленитесь, сходите в банк попросите, чтобы вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.

Почему заемщики не погашают кредиты?

Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.

Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.

Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек. Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени. Не выплачивая кредит несколько месяцев, заемщик может загнать себя в «долговую яму», из которой после будет сложно выбраться.

Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов, потеря имущества.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.
Видео (кликните для воспроизведения).

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Способы увеличения суммы кредита или своего кредитного лимита

Итак, вы подали заявку в банк на получение кредита, и вас не устраивает озвученная сотрудником сумма. Что можно сделать в таком случае для увеличения кредита? Вариантов выхода из ситуации несколько.

Продление срока

Увеличение срока погашения кредита является самым простым и потому востребованным способом повышения кредитного лимита, если финансовые возможности заемщика ограничены. Если распределить выплаты на более длительный срок, то сумма ежемесячного платежа будет ниже. Поэтому даже клиент с невысоким доходом сможет исполнить обязательства по кредиту.

Но данный метод имеет и существенные недостатки. Среди них:

  • Значительная переплата. Чем больше срок кредитования, тем больше процентов будет начислено банком.
  • Ограничение максимального срока договора. Чаще всего он составляет три-пять лет по потребительскому кредиту и тридцать лет по ипотеке.
  • Частое нежелание банков оформлять кредитный договор на большой срок.

Увеличение дохода

Если официальный доход, указанный в справке, не позволяет получить необходимую сумму кредита, нужно представить подтверждение дополнительных источников заработка. Как правило, он не отражается ни в налоговых документах, ни в бухгалтерских выписках. Порой неофициальный доход может составлять значительную часть от фактического заработка.

Читайте так же:  Какой банк дает кредит без постоянной прописки

Однако многие банки принимают сведения о дополнительном заработке со слов заемщика, не требуя подтверждения официальными справками и выписками со счетов. Конечно, на значительное увеличение кредитного лимита рассчитывать не стоит, но некоторую сумму выше установленной получить можно.

Стоит иметь в виду, что банки в таких случаях устанавливают более высокую процентную ставку.

Досрочное погашение кредита

Банк охотнее пойдет навстречу добросовестному и постоянному клиенту. Поэтому хороший вариант – получить кредит на установленную сумму, погасить его досрочно и снова подать заявку в этот же банк на большую сумму.

Такой способ будет оптимальным для тех заемщиков, которые планируют оформить ипотеку в конкретном банке.

Оформление страховки

Многие банки устанавливают более низкую процентную ставку для тех клиентов, которые оформят добровольное страхование жизни и здоровья в самом банке или страховой компании-партнере. Соответственно, уменьшится и размер ежемесячного платежа. Значит, банк может увеличить сумму кредитного лимита до того размера, чтобы ежемесячный платеж стал прежним.

Передача недвижимости в залог

Банки предлагают сниженные и более лояльные требования по займам, оформленным по программам залогового кредитования. Они схожи с ипотечными кредитами, но в этом случае потенциальный заемщик передает в залог уже имеющуюся у него в собственности недвижимость. Чем выше оценочная стоимость залога, тем большую сумму сможет выдать банк.

Важно, чтобы предмет залога имел высокую ликвидность, то есть можно было бы быстро продать. Залоговое обеспечение делает выдачу крупного кредита менее рискованной. Поэтому банк охоте идет на принятие решения по увеличению кредитной суммы.

Кредит можно оформить на любые цели под низкую процентную ставку на срок до десяти лет и без дополнительных комиссий. Так вы сможете получить значительную сумму в долг, погашая при этом небольшие ежемесячные платежи.

Государственные субсидии

Некоторые категории клиентов могут получить государственную поддержку и увеличить тем самым предельный лимит кредитования. Помощь государства предоставляется заемщику в виде определенной суммы, которую он вносит в качестве первого платежа либо погашает ею часть займа. Иногда субсидия бывает в форме скидки по процентной ставке.

Самыми распространенными субсидиями являются льготы на ипотечное кредитование молодым семьям и бюджетникам, использование средств материнского капитала.

Первоначальные взносы по кредитам

Если ваши финансовые возможности позволяют внести первоначальный взнос больше минимально установленного, то это станет лучшим вариантом увеличения кредитного лимита. Поэтому если вы имеете небольшой доход, но при этом можете что-то реализовать для погашения первого платежа, возможно, это станет выходом из ситуации.

Созаемщики

Этот метод особенно часто используется при оформлении ипотеки. Как правило, созаемщиками являются супруги, их родители или близкие родственники. Чем больший совокупный доход будет у всех привлеченных дополнительных заемщиков, тем большую сумму одобрит банк к выдаче.

Рефинансирование кредита с увеличением суммы

Рефинансирование кредита часто предполагает возможность увеличения суммы по кредитному договору. В зависимости от типа кредита – ипотека или потребительский займ – имеются особенности перекредитования.

В случае с ипотекой можно получить большую сумму, если возросла цена жилья, находящегося в залоге. Например, заемщик изначально оформил кредит на квартиру в строящемся доме. На момент заключения договора рефинансирования он был сдан в эксплуатацию, и стоимость жилья повысилась. Следовательно, риски для банка снизились, и он может одобрить большую сумму.

Часто для заемщика может быть острой необходимостью увеличение размера обычного потребительского кредита. В сочетании с лояльными условиями перекредитования это позволит не влезть в большие долги, при этом поправить свое финансовое положение и выполнять долговые обязательства в рамках одного кредита.

Заключение

Итак, даже если у вас низкий размер официального дохода, не расстраивайтесь. У вас в распоряжении несколько вариантов увеличения кредитного лимита, которые может принять во внимание банк. Наиболее охотно банки идут навстречу в случае привлечения дополнительных созаемщиков и предоставления крупного залога в виде недвижимости или другого дорогостоящего имущества.

А самым простым и доступным способом увеличить сумму кредита станет оформление кредита на уже одобренную сумму и своевременное выполнение обязательств по нему. Банки чаще идут на увеличение кредитного лимита своим постоянным и добросовестным клиентам.

Продление срока кредита

Многие заёмщики сталкиваются с трудностями в жизни, которые препятствуют дальнейшему исполнению своих долговых обязательств в указанные сроки.

Здесь речь идёт даже не безответственности, а о факторах, повлиять на которые невозможно: потеря работы, болезнь или травма близкого родственника и другие моменты, оказывающие прямое влияние на платёжеспособность человека.

Банк не готов закрывать глаза на формирующуюся задолженность, которая к тому же стремительно увеличивается за счёт пени и штрафов за просрочки.

Чтобы избежать этого, нужно запросить продление срока кредита. Опция доступна в большинстве банков страны, в крайнем случае всегда можно подать заявление на реструктуризацию.

Какие факторы влияют на размер кредитного лимита?

На величину максимальной суммы кредита влияют много факторов. Самыми важными среди них являются:

  • Размер заработной платы и дополнительного дохода. Чем больше официально подтвержденный уровень дохода, тем на большую сумму вы можете рассчитывать.
  • Ежемесячные расходы. Банк учитывает оплату коммунальных услуг, съем жилья, траты на питание, содержание и обучение детей, погашение уже имеющихся обязательств по кредитам.
  • Статус кредитной истории. Если она отрицательная, то банк может вообще отказать не только в увеличении кредитного лимита, но и
    в выдаче любой суммы. Поэтому имеет смысл узнать о состоянии вашей кредитной истории перед подачей заявки.
  • Участие в зарплатном проекте банка. Если вы получаете заработную плату на расчетный счет или пластиковую карту кредитной организации, то, скорее всего, лимит будет выше.
  • Ранее оформленный и вовремя выплаченный кредит в этом же банке. Он существенно повысит шансы на получение более высокой суммы.
  • Статистическая группа, к которой банк относит потенциального заемщика. Кредитно-финансовая организация учитывает данные статистики о наиболее надежных и благополучных слоях населения.

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Читайте так же:  Подать заявку на кредит телефона в евросети

Самые распространенные банковские уловки при кредитовании

В сегодняшней статье мы поговорим о том, на какие уловки идут банки, чтобы выжать из заемщика больше денег.

В настоящее время наиболее распространены следующие 5 уловок:

  • Просроченный платеж;
  • Штраф за кредит;
  • Увеличение суммы основного долга;
  • Досрочное погашение кредита;
  • Комиссия за ведение ссудного счета.

Поговорим о каждой из них более детально.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Необходимо подписать новый договор

Итак, ответ на вопрос можно ли продлить сроки кредита положительный. Большинство банков предлагают такую услугу, нужно лишь подписать в отделении банка дополнительное соглашение в дополнение к кредитному договору, где будет описан новый график внесения платежей.

Отдельно оговариваются окончательные сроки погашения и новые условия кредитования.

Заёмщику, которому банк одобрил заявление на пролонгацию, стоит быть внимательным и не радоваться раньше времени. Дело в том, что многие банки могут попросить от клиента дополнительный залог (обеспечением может выступать любое имущество или же необходимо будет пригласить поручителя).

Таким образом они пытаются минимизировать риски, ведь если клиент уже раз оказался в трудном положении, не исключено, что подобная ситуация может повториться.

На практике банк охотнее согласится на просрочку, если до этого клиент несколько лет исправно платил, чем если уже спустя 3-4 месяца пользования кредитными средствами ему понадобилась помощь.

У продления кредита есть и минусы

Вместе с увеличением срока кредитования увеличивается и переплата заёмщика.

Если запросить пролонгацию, то первые месяцы человеку предлагается погашать лишь проценты по долгу, а тело кредита никоим образом не меняется. В итоге чем длиннее срок кредитования –тем больше переплата.

Клиентам предлагается два варианта пролонгации:

  1. График внесения платежей меняют, но сроки полного погашения остаются неизменными. Это значит, что срок внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту может быть перенесён, но в рамках условий кредитного договора на ограниченный срок.
  2. Займ будет продлеваться на больший срок, чем оговаривалось изначально в момент заключения кредитного договора. В этом случае переплата будет особенно остро заметна.

Поэтому прежде чем обращаться в банк за такого рода помощью, нужно внимательно оценить своё положение и взвесить все за и против. Клиентам, материальное положение которых ухудшилось лишь временно, банки готовы оказывать поддержку, так они избавятся от необходимости искать нового заёмщика.

Человек же, не рассчитав свои силы, может остаться без залогового имущества, если временная отсрочка не решит проблему.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Как пользоваться услугой?

Продление кредита обычно проводится по стандартной схеме за редкими исключениями:

  1. Захватить кредитный договор и прийти пообщаться с сотрудником банка. Он расскажет о действующих на данный момент предложениях, которые помогут снизить кредитную нагрузку на карман заёмщика. Если возможность отложить выплату хоть на месяц есть – о ней обязательно сообщат;
  2. Собирать документы, которые докажут, что причина проблем с платёжеспособностью уважительная. Это может быть копия больничной выписки, трудовая с проставленной записью об увольнении, рождение детей, т.е. любые факты нужно подтверждать справками;
  3. Заполнить заявление на продление кредита. Предварительное решение в таком случае не имеет особого значения, особенно если у вас есть веские доказательства. Вам обязаны выдать письменный ответ;
  4. Если решение по заявке положительное, с вами будут обсуждать новый график выплат или скорректируют сумму обязательного ежемесячного платежа. В любом случае решение принимается с учётом ваших пожеланий;
  5. Обычно на этом этапе понадобится перезаключить договор или подписать соглашение.

Следует отметить, что банки не сильно в восторге от пролонгации кредитов клиентов, но чаще все же идут навстречу, чтобы не терять деньги из-за просрочек.

В самом крайнем случае заёмщик может обратиться в другое финансовое учреждение, где написать заявление на рефинансирование с целью погасить имеющийся кредит.

Оформление по залог квартиры — читайте тут.

После подписания договора о продлении клиент получает возможность платить меньшую сумму благодаря тому, что сроки кредитования немного увеличатся. Это снижает нагрузку на бюджет.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Что такое пролонгация и кому она подходит?

Увеличение срока погашения задолженности или небольшие отсрочки по выплате доступны практически в любом банке.

Поэтому не стоит надеяться, что проблема решится сама собой, подавать заявление на пролонгацию нужно как можно раньше. В таком случае получится быстрее найти выгодное для обеих сторон сделки решение.

Задаваясь вопросом как продлить кредит, заёмщику необходимо в первую очередь внимательно изучить условия своего кредитного договора.

В этом документе максимально подробно описаны все условия выдачи денежных средств и, если опция продления срока доступна, об этом обязательно будет хоть пара строк. В любом случае сперва необходимо лично прийти в отделение банка, захватив договор, и пообщаться с консультантом.

Читайте так же:  Моментальный займ на карту без электронной почты

Что делать, если нечем платить за кредит

Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции. Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда. Дело в том, что сначала банк передаст обязанность по «выбиванию» из заемщика кредита коллекторам, которые начнут психологически оказывать давление на должника. Если это не сработает, дело дойдет до суда, а далее заемщик может лишиться имущества.

Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.

Отсрочка платежа на необходимый период

Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.

Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:

  • Отсрочка по процентам. Самый выгодный для заемщика вариант, на который банки идут очень редко. Если клиент банка с кредитными обязательствами получает отсрочку по процентам, он может в течение оговоренного времени погашать только «тело кредита», при этом не выплачивая проценты по нему. За счет подобной отсрочки удается уменьшить переплату по займу.
  • Отсрочка по «телу кредита». Менее выгодный для заемщика вариант, но на него наиболее часто соглашаются банки. При подобной отсрочке клиент получает возможность не выплачивать в течение некоторого срока (чаще всего до года) основную сумму по кредиту, при этом ежемесячно он обязан вносить проценты по кредиту. Для заемщика данный вариант отсрочки невыгоден, поскольку увеличивается срок кредитования, а вместе с тем и сумма переплаты за кредит.
  • Полная отсрочка платежей. При данном варианте заемщик полностью освобождается от необходимости оплачивать кредит на некоторое время, оговоренное с банком. Чаще всего полная отсрочка платежей по кредиту выдается не более чем на 3 месяца.

Как отмечалось выше, банк не обязан выдавать своим клиентам отсрочку по кредиту, если у них пропала возможность за него платить. Чаще всего подобная возможность предоставляет гражданам, которые:

  • Столкнулись с финансовыми трудностями из-за чрезвычайной ситуации (например, сгоревшая недвижимость – офис, квартира, дом);
  • Не могут в данный момент обеспечивать себя финансово по причине серьезной болезни;
  • Вынуждены тратить большую часть материальных средств на лечение больного родственника;
  • Временно лишились источника дохода по независящим от них причинам;
  • Находятся в декретном отпуске (для женщин);
  • В ближайшее время переезжают в другой город.

Чтобы банк согласился на отсрочку платежа по кредиту, ему потребуется предоставить доказательства. В зависимости от конкретной ситуации, это могут быть разные справки, выписки, договора, доверенности и прочее.

У каждого банка индивидуальный подход к оформлению отсрочки по кредиту. Некоторые закладывают подобную возможность в договор, другие рассматривают каждый случай индивидуально на заседании кредитного комитета, третьи имеют ряд разработанных схем, по которым они действуют в подобной ситуации.

Сильно повышает вероятность получения отсрочки по платежу хорошая кредитная история заемщика.

Реструктуризация долга по кредиту

Если у заемщика пропала возможность платить за кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки довольно часто соглашаются реструктуризировать кредитные выплаты, если они не желают доводить дело клиента до суда. Реструктуризация долга выгодна для заемщика, если он намерен выплатить долг, но в данный момент не может погашать регулярно требуемую сумму из-за ухудшения финансового положения. Сама реструктуризация долга предполагает, что в договор между заемщиком и банком будут внесены изменения, которые позволят клиенту выплатить кредит.

Реструктуризация долга в различных банках и при различных обстоятельствах может отличаться. Основные виды реструктуризации кредитной задолженности следующие:

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в банк. В некоторых случаях кредитные менеджеры связываются с клиентом, у которого начал образовываться долг по кредитам, и предлагают вариант с реструктуризацией.

Для реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Заявление на реструктуризацию (у крупных банков его образец можно найти на сайте);
  • Справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, если вы продолжаете работать, или за 12 месяцев, если вас уволили;
  • Трудовая книжка с отметкой об увольнении (если оно произошло после того, как вы оформили на себя кредит в банке);
  • Справку из центра занятости населения (в качестве доказательства того, что вы ищете новый источник заработка).

Следует отметить, что если речь идет об ипотечном кредите, заемщику потребуется предоставить также при обращении по реструктуризации, соглашение жены (мужа) на изменение условий договора.

Как и в случае с отсрочкой платежа, каждый банк имеет свои правила по реструктуризации. После обращения может потребовать подождать некоторое время, чтобы представители банка рассмотрели вашу заявку на реструктуризацию долга, и приняли по ней решение.

Рефинансирование кредита

Еще один способ погасить кредит в банке при возникших финансовых трудностях, это его рефинансирование. Данный процесс подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего в полной мере или частично. Рефинансирование возможно, как в банке-кредиторе, так и в другом. Некоторые из банков имеют специальные программы рефинансирования, которые позволяют заемщику взять новый кредит для погашения задолженности.

Чаще всего к варианту с рефинансированием прибегают в том случае, если действующий кредит был оформлен на крайне невыгодных условиях. Перед тем как идти в один из банков, которые предлагают рефинансирование, необходимо обратиться в банк, где имеется кредит, с предложением по снижению ставки.

Оформление кредита в другом банке по программе рефинансирования позволяет:

  • Увеличить сроки выплаты кредита, снизив сумму ежемесячных выплат;
  • Снизить процентную ставку по займу;
  • Сменить валюту, в которой выплачивается кредит;
  • Сделать один кредит, если заемщик имеет их несколько в различных банках.
Видео (кликните для воспроизведения).

Перед тем как заняться рефинансированием, необходимо грамотно просчитать все плюсы и минусы подобного решения. Первым делом следует узнать, имеется ли штраф у банка, в котором сейчас оформлен кредит, за досрочное его погашение. После этого грамотно просчитать разницу по кредитным ставкам и приступать к процессу рефинансирования лишь в том случае, если она составляет более 2 процентов.

Источники

Банк увеличил платеж по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here