Банк предоставил заемщику кредит на сумму

С сильным не борись, с банком не судись, или Как взыскать с банка убытки за отказ выдать кредит?

Эксперт центра правового содействия законотворчеству «Общественная Дума»

В сентябре 2014 года с одного из банков клиент (АО) взыскал более 6 млн руб. за отказ выдать кредит. Решение арбитражного суда банк, конечно, обжаловал. На чью сторону, как вы думаете, встали вышестоящие суды – клиента или банка?

Так бывает, что вопрос получения кредита становится для юридического лица или ИП вопросом выживания – и в этот момент банк, который, казалось бы, должен по всем параметрам выдать кредит, вдруг отказывает. В такой ситуации впору отчаяться или, может быть, пойти в суд? Возможно ли заставить банк выдать кредит через суд? Или хотя бы взыскать с него понесенные в результате отказа убытки? Об этом и предлагаю поговорить сегодня.

С исками о понуждении банка заключить кредитный договор, если судить по просмотренной мной судебной практике, обычно обращаются или ИП, или «простые» граждане – юридические лица идут в суд гораздо реже. При этом чаще всего в спорах речь идет о суммах, которые заемщик собирается потратить на открытие или развитие своего бизнеса или, например, крупного личного подсобного хозяйства.

Так, например, было в деле, рассмотренном в Арбитражном суде Омской области (Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 28 апреля 2012 г. по делу № А46-11251/2011). ИП обратился с иском к банку об обязании заключить кредитный договор на предоставление инвестиционного кредита на сумму более 7 млн руб. и короткого кредита под залог имущества на сумму более 2 млн руб.

Свои требования мотивировал тем, что осуществляет предпринимательскую деятельность в сфере сельского хозяйства, а между банком и Правительством РФ заключено соглашение, согласно которому банк по государственной программе поддержки сельского хозяйства кредитует сельхозпроизводителей, следовательно, на кредитный договор распространяется режим публичного договора, и банк обязан предоставить кредит любому заемщику, который занимается сельским хозяйством, как истец.

Между тем суд, поддержанный апелляционной коллегией, внял доводам банка, а не ИП, указав, что заключенное между банком и Правительством соглашение не изменяет природу кредитного договора и не делает его публичным. По смыслу ст. 421, ст. 426 ГК РФ обязанность заключения договора с каждым, кто обратится в банк, должна быть установлена законом, а в п. 1 ст. 821 ГК РФ, напротив, предусмотрена возможность отказа в заключении кредитного договора при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Свое решение об отказе в заключении договора с истцом, банк мотивировал отрицательной кредитной историей ИП в других банках, отсутствием производственно-хозяйственной деятельности, неудовлетворительным финансовым состоянием и отсутствием источников погашения обязательств по уплате процентов по кредиту. В данных обстоятельствах понуждение банка к заключению договора неправомерно.

Аналогичные выводы о невозможности понудить банк к заключению кредитного договора содержатся и в Апелляционном определении Ростовского областного суда от 4 октября 2012 г. по делу № 33-11628, Определении Приморского краевого суда от 1 сентября 2015 г. по делу № 33-7681/2015, поскольку, как отметили суды, понуждение банка нарушит принцип свободы договора и поставит под угрозу баланс интересов сторон.

Итак, в ситуации, когда клиент обратился в банк за кредитом и ему отказали, понудить банк заключить договор через суд вряд ли получится. А как быть в ситуации другого рода – кредитный договор заключен, и вдруг банк идет на попятную, или другая ситуация: договор заключен, банк выделял несколько траншей, а потом отказал в предоставлении очередного транша. Реально ли тут заставить банк исполнить договор?

Для ответа на вопрос вновь обратимся к судебной практике. К примеру, между АО и банком заключен договор, по которому банк открывает заемщику кредитную линию в размере 125 млн руб. Денежные средства предоставляются отдельными траншами. Два транша банк предоставил, а вот последний, третий, в 40 млн отказался. Клиент обратился в суд с иском о понуждении банка исполнить заключенный договор, и суд первой инстанции со ссылкой на ст. 12 ГК РФ обязал банк предоставить оговоренный сторонами транш. Но апелляционный суд, поддержанный судом округа, решил иначе, указав на невозможность понудить банк выдать кредит в натуре, даже, если между сторонами уже заключен договор (Постановление ФАС Московского округа от 25 марта 2011 г. № КГ-А40/1415-11 по делу № А40-42333/10-97-359).

Другой заемщик также по договору кредитной линии на 300 млн руб. получил от банка первый транш, после чего банк отказался исполнять договор из-за финансовых трудностей. Клиент обратился в суд, но с иском не о понуждении выдать кредит, а о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Позиция истца заключалась в том, что банк после заключения договора стал как бы должником перед заемщиком, обязан выдать кредит, а раз не выдает, значит незаконно удерживает денежные средства, которые вроде как принадлежат по договору заемщику, значит банк обязан уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ.

Но суд доводы истца отклонил, указал, что анализ ст. 395 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод, что банк в такой ситуации, не выдав часть кредита, не утрачивает статус кредитора по кредитному договору и не становится должником по денежному обязательству, денежные средства в собственность заемщика не переходят, и требовать уплаты процентов истец не имеет права. Гражданско-правовой ответственности банка за рассматриваемое нарушение кредитный договор не содержит (Постановление ФАС Уральского округа от 6 июля 2010 г. № Ф09-5101/10-С5 по делу № А50-38229/2009).

Выходит, банк может действовать по принципу «что хочу, то и ворочу?» и это-то при заключенном договоре? А принцип равенства участников в гражданских правоотношениях – что с ним?

Читайте так же:  В каком банке можно взять кредит пенсионеру

Вот тут самое время обратиться к примеру из начала статьи – как получилось, что клиент взыскал с банка 6 млн руб. за отказ выдать кредит? При этом вышестоящие суды поддержали позицию суда первой инстанции. АО и банк заключили договор, по которому заемщик отдельными траншами получает денежные средства. Первый транш АО получило и вернуло банку в установленные договором сроки, а вот в выдаче последующих траншей банк без объяснения причин отказал. Общество вынуждено было получать кредит в другом банке под более высокий процент, в связи с чем и обратилось в суд с иском о взыскании понесенных убытков в виде разницы по уплаченным процентам.

Суды признали требования клиента обоснованными: договором с банком не были четко установлены основания для отказа в выдаче кредита, а вопреки требованиям ст. 821 ГК РФ банк не доказал наличие обстоятельств, которые свидетельствовали бы о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок. Следовательно, банк не привел уважительных причин для неисполнения взятых на себя по договору обязательств.

Однако, так как понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, то надлежащим способом защиты прав заемщика, в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит, является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора. В частности, под такими убытками можно понимать разницу в процентных ставках, при условии, что остальные условия кредитования (сумма кредита и срок возврата) не отличаются значительно от первоначального, спорного, договора. (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 6 марта 2015 г. № Ф05-17201/2014 по делу № А40-85324/14).

Как видим, хотя обязать банк выдать кредит практически невозможно, но можно взыскать с него понесенные убытки. Кстати, взыскать можно не только разницу по процентам, но и неустойку, особенно если она предусмотрена договором или законом. Так, например, истец-гражданин взыскал с банка неустойку за задержку в выдаче кредита. Банк обязался по договору предоставить кредит в размере свыше 63 млн руб., но не сделал этого в согласованный сторонами срок, в итоге суд, основываясь на п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», взыскал с банка неустойку за 7 дней (Апелляционное определение Московского городского суда от 12 августа 2015 г. по делу № 33-28560/2015).

Итак, какие выводы можно сделать из вышесказанного:

Обязать выдать банк кредит через суд в большинстве случаев нельзя. По крайней мере, мне подобная судебная практика не попадалась. Поэтому обращение с таким иском в суд – скорее всего, пустая трата времени, средств и сил.

При заключении кредитного договора важно заранее оговаривать основания для его расторжения, предусматривать уплату неустойки не только за «срыв» заемщиком обязательств по кредиту, но и за нарушение договора со стороны банка. Хотя, конечно, учитывая сложившуюся у нас практику заключения кредитных договоров, сделать это будет не просто, банки просто не любят обсуждать и согласовывать условия с клиентом (или «по-моему», или никак). Однако, предпринять попытку не мешало бы, и причем в письменном виде, так как иногда в судебных спорах (особенно при жалобах клиентов в надзорные органы) надо будет доказать, что клиент пытался повлиять на условия договора, но банк отказался вести диалог.

При нарушении банком условий кредитного договора с него возможно взыскать неустойку, если это предусмотрено договором или законом, а также убытки, например, в виде разницы по уплаченным процентам за кредит в другом банке. Однако, если у банка будет уважительная причина, например, просрочки платежей по первым кредитным траншам, утрата обеспечения и др., сделать это будет трудно.

Банк предоставил заемщику кредит на сумму

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 1 августа 2007 г. N Ф08-4781/07 «Формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться данными средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете)» (извлечение)

См. также Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 14 декабря 2006 г. N Ф08-5910/06

Конкурсный управляющий ОАО «Акционерный коммерческий банк «Союзобщемашбанк»» (далее — банк) обратился в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ГУП «Аэропорт «Эрзи»» (далее — предприятие) о взыскании 27 852 663 рублей 1 копейки, из которых 20 млн рублей — сумма кредита, 7 392 270 рублей 38 копеек — проценты за пользование кредитом, 460 392 рубля 63 копейки — пени за просрочку возврата кредита (уточненные требования).

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 07.10.05 дело передано по подсудности в Арбитражный суд Республики Ингушетия. Определением Арбитражного суда Республики Ингушетия от 02.02.06 по заявлению истца в качестве другого ответчика к участию в деле привлечено Правительство Республики Ингушетия (далее — правительство).

Решением от 10.04.06, оставленным без изменений постановлением апелляционной инстанции от 18.07.06, иск удовлетворен в полном объеме за счет предприятия. Исковое требование к правительству суд не рассмотрел.

Постановлением Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 14.12.06 судебные акты отменены, дело направлено на новое рассмотрение для проверки обоснованности доводов предприятия о лишении его банком возможности использовать часть кредитных средств по назначению и определения размера реально предоставленного кредита. Суд указал на необходимость рассмотрения требований банка к правительству и оценки договора поручительства с учетом положений постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.06 N 23 «О некоторых вопросах применения арбитражными судами норм Бюджетного кодекса Российской Федерации».

При новом рассмотрении дела решением от 06.04.07 с предприятия в пользу банка взыскано 11 921 335 рублей основного долга, в остальной части иска к нему отказано. В части требований о взыскании задолженности солидарно с правительства в иске отказано.

Читайте так же:  Взять кредит на год без отказа

Решение мотивировано тем, что истец не в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению предприятию кредитных средств, при этом в распоряжении банка оставались 2 млн рублей, находившиеся на счете предприятия, однако они не были перечислены по неисполненному платежному поручению.

В апелляционной инстанции дело не рассматривалось.

В кассационной жалобе банк просит отменить решение и принять новый судебный акт о взыскании солидарно с предприятия и правительства 20 млн рублей долга по кредитному договору, 21 016 379 рублей 97 копеек процентов, 460 392 рублей 63 копеек пеней за просрочку уплаты процентов и 100 тыс. рублей расходов на уплату государственной пошлины. По мнению заявителя, суд неправильно применил нормы материального права. По условиям кредитного договора датой выдачи кредита является дата отражения задолженности на ссудном счете заемщика. Банк исполнил обязательства по выдаче кредита в полном соответствии с условиями договора. Не использование ответчиком части кредита вплоть до даты отзыва у банка лицензии не свидетельствует о непредоставлении предприятию кредитных средств. Неисполнение поручений клиента по договору банковского счета не уменьшает сумму задолженности по кредитному договору. Отказ во взыскании процентов в полном объеме противоречит нормам статей 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд не отразил увеличение банком размера исковых требований. В суд поступило ходатайство банка о рассмотрении жалобы без его участия.

Отзывы на кассационную жалобу не представлены. В судебном заседании представители правительства просили оставить решение без изменения.

Изучив материалы дела и выслушав представителей правительства, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что решение подлежит отмене.

Как видно из материалов дела, банк и предприятие (заемщик) заключили кредитный договор от 17.06.04 N 258, по условиям которого банк выдает заемщику кредит в размере 20 млн рублей на срок до 16.12.04 под 21% годовых. При несвоевременном возврате кредита предусмотрено начисление 42% годовых на сумму просроченной задолженности. Согласно пункту 2.3 договора кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый в банке. Датой выдачи кредита является дата отражения задолженности на ссудном счете заемщика (пункт 3.1). В пункте 3.7 установлено, что денежные средства, вносимые заемщиком в погашение обязательств по договору, направляются прежде всего на уплату процентов по просроченной задолженности и пеней, затем — на уплату процентов по срочной задолженности, а оставшиеся — на погашение кредита. В соответствии с пунктом 3.8 договора за нарушение сроков уплаты процентов и других платежей кредитору заемщик уплачивает пеню в размере 0,3 процентов за каждый день просрочки от суммы неуплаченных процентов и других платежей.

Как установлено судом, истец перечислил денежные средства в полном объеме на счет заемщика в банке по мемориальному ордеру от 18.07.04 N 5. Предприятие использовало кредитные средства в размере 13 956 470 рублей. В то же время платежные поручения предприятия от 24.06.04, 25.06.04 и 02.09.04 о перечислении кредитных средств контрагентам предприятия банком не исполнены. Впоследствии приказом Банка России от 19.01.05 у банка отозвана лицензия, решением Арбитражного суда г. Москвы от 03.03.05 по делу N А40-4213/05-38-8Б банк признан несостоятельным (банкротом).

В деле имеется копия договора поручительства от 17.06.04 N 258/ДП между банком (кредитор) и правительством (поручитель). Согласно пункту 2.1 договора поручитель несет солидарную ответственность с должником (предприятием) по кредитному договору от 17.06.04 N 258 в том же объеме, что и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. В связи с невыполнением предприятием обязанности возвратить кредит банк обратился в арбитражный суд с требованиями о солидарном взыскании долга и процентов с предприятия и правительства.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 807 Кодекса по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Таким образом, формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться данными средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете).

Исследовав обстоятельства зачисления суммы кредита на счет предприятия и неисполнения платежных поручений, посредством которых ответчик намеревался распорядиться кредитными средствами, суд пришел к правильному выводу о неисполнении банком договорных обязательств по реальному предоставлению кредита в этой части.

Вместе с тем, суд необоснованно включил в расчеты между сторонами по кредитному договору сумму 2 млн рублей собственных средств предприятия, находящихся на его счете в банке. Указанные средства неотносимы к спорному договору, по ним не предъявлен встречный иск и в материалах дела отсутствуют сведения об объявленном предприятием до возбуждения производства по настоящему иску зачете встречных однородных требований (статья 410 Гражданского кодекса Российской Федерации). Суд не учел, что условиями договора и нормами статьи 819 Кодекса предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты на сумму кредита, и безмотивно отказал во взыскании процентов, а также неустойки за нарушение договорных обязательств.

Кроме того, суд не исполнил обязательные указания суда кассационной инстанции (статья 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), не оценил договор поручительства с учетом положений постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.06 N 23 «О некоторых вопросах применения арбитражными судами норм Бюджетного кодекса Российской Федерации» и отказал в удовлетворении исковых требований к правительству, не мотивировав решение в нарушение требований статьи 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Читайте так же:  Взять кредит в банке в химках

При таких обстоятельствах решение надлежит отменить, дело передать на новое рассмотрение в ином судебном составе в связи с неисполнением обязательных указаний суда кассационной инстанции. Суду необходимо выполнить указания кассационной инстанции, изложенные в постановления от 14.12.06; рассмотреть заявление банка об увеличении исковых требований (т. 2, л. д. 14, 25 — 26). По требованию о взыскании повышенных процентов следует проверить, не являются ли проценты в своей повышенной части ответственностью, соответствует ли расчет процентов правилам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 274, 286 — 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа постановил:

решение Арбитражного суда Республики Ингушетия от 06.04.07 по делу N А18-1710/05 отменить, дело направить на новое рассмотрение в тот же суд в ином судебном составе.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 1 августа 2007 г. N Ф08-4781/07 «Формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться данными средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете)»

Текст постановления предоставлен Федеральным арбитражным судом Северо-Кавказского округа по договору об информационно-правовом сотрудничестве

Документ приводится с сохранением орфографии и пунктуации источника

Документ приводится в извлечении: без указания состава суда, рассматривавшего дело, и фамилии лиц, присутствовавших в судебном заседании

Какая статья запрещает банкам выдавать кредиты физическим лицам.

Банки не имеют права выдавать кредиты физическим лицам.

Генеральные лицензии есть у всех банков.

По письменному требованию их могут предоставить. Это прописано в ст. 8 Закона 395–1 «О банках».

Кредитование не прописано, так как в самом законе нет такой банковской операции как кредит. ФЗ № 99 о лицензировании не регламентирует банковскую деятельность и отсылает к закону о банках.

При издании закона 395–1 в 1990 году среди банковских операций было и кредитование. Потом, примерно в 1996 году Федеральным законом № 17 и другими законами внесены поправки в ФЗ 395–1

В действующей редакции закона о банках «кредитование» заменено размещением средств. По Генеральной лицензии, банк может размещать денежные средства. А значит и договор должен быть на размещение средств, а не на кредитование.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Сделку можно признать недействительной на основании ст. 168.1 ГК РФ.

Во-первых, из статьи 819 Гражданского кодекса РФ (кратко — ГК РФ) следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Во-вторых, согласно статье 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В-третьих, в соответствии со статьей 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на информацию о предоставляемой услуги. Т.е. заемщик имеет право знать все об условиях предоставления кредита и в случае, если ему отказывают в предоставлении кредита, то банк обязан сообщить причину отказа.

Следовательно, в случае, если Банк не докажет обстоятельства, которые влияют на платежеспособность заемщика, то в таком случае можно требовать от Банка понуждение к заключению кредитного договора.

Однако, это следует делать только в том, случае, если Вам действительно необходим кредит, и условия кредитного договора не являются для Вас кредитной кабалой.

Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты

Оцениваем шансы получения кредита

Для начала рассчитаем процент долговых обязательств по предыдущим кредитам. Возьмем ежемесячный совокупный доход и определим, какую часть от него мы отдаем в банк. Рассмотрим на примере: доход составляет 50000 рублей в месяц, в банк по предыдущим кредитам заемщик отдает 15000 рублей. Это составит 30% от дохода. Возможно одобрение заявки на сумму кредита с ежемесячными выплатами в 5000 рублей.

Если клиент получает стабильный большой доход, то банк одобряет второй кредит на разумную сумму. При наличии в собственности недвижимости, автомобиля, иного имущества, шансы на одобрение заявки хорошие. Роль играет рейтинг заемщика, узнать его можно запросив информацию в бюро кредитных историй. Так как БКИ несколько, сначала нужно узнать в каких из них хранится история заемщика и разослать туда запросы. Некоторые банки предлагают запросить кредитную историю платно, можно воспользоваться их услугами.

Как банки рассматривают заявки на кредиты?

Банки оценивают заемщиков на благонадежность через несколько этапов:

  1. Данные заемщика оцениваются программой. Заявка обрабатывается автоматически. Ведется учет параметров – ежемесячного дохода, возраста, стажа работы заемщика, наличие детей, сумма выплат по другим кредитам, ежемесячные расходы. По результатам проверки заемщик получает баллы по которым определяется благонадежность.
  2. После прохождения первого этапа заявка с результатом проверки направляется менеджеру банка. Он проверяет кредитную историю и полноту заполненных данных.
  3. Служба безопасности оценивает достоверность предоставленных данных. Прозванивает знакомых или работодателя, проверяет заемщика на наличие иных, не указанных в заявке кредитов.

При выдаче моментальных займов обработка производится программой, проценты по таким займам выше, так как банк несет более высокие риски. Предлагаемая процентная ставка и сумма кредита при экспресс-кредитовании зависит от рассчитанного автоматически рейтинга заемщика. Проверка заявки вручную производится при возникновении сомнений в достоверности данных.

Дадут ли кредитную карту?

Рассмотрение заявок на выдачу кредитных карт происходит достаточно быстро. Банку требуется 1-2 дня для оценки заемщика. Существуют предложения от банков в моментальной выдаче карт. Производится экспресс-оценка заемщика. Если нет больших просрочек по предыдущим кредитам, то банк пойдет навстречу и выдаст карту на небольшую сумму в 30000- 50000 рублей.

Читайте так же:  Залог кредит деньги займ объявления

За кредитной картой можно обратиться в тот же банк, где имеется кредит при условии, что выплаты производятся регулярно. Выдают карты без лишней волокиты мелкие банки, но под высокий процент. Также кредитку может выдать банк, через который заемщику перечисляется заработная плата.

Как повысить шансы на одобрение?

Повысить вероятность одобрения заявки на повторный кредит можно, следуя нескольким правилам:

  1. Подать заявку на кредит с привлечением поручителей и предоставление справок о доходах. Займы с поручительством имеют больший процент положительных решений по ним. Эти кредиты более выгодны — процентная ставка по ним ниже, чем при оформлении кредита по паспорту. Также плюсом будет наличие залогового имущества – транспортных средств или любой недвижимости.
  2. Сбор максимального количества документов, подтверждающих доход. Нужно собрать договоры и справки, если имеется работа по совместительству. Подтвердить доход от сдачи в найм недвижимости. Взять справки о получаемых алиментах.
  3. Лучше обратиться в банк, в котором у заявителя имеются зарплатная карта или вклад.
  4. Укажите в заявке больший срок кредитования, так как в этом случае сумма ежемесячных платежей будет небольшой.
  5. При наличии нескольких кредитных обязательств имеет смысл провести их рефинансирование в единый долг. Нередко программа рефинансирования предоставляет более выгодные процентные ставки.
  6. Просрочки по предыдущим займам нужно закрыть в обязательном порядке. Банки не выдают повторные кредиты неблагонадежным заемщикам.

Что еще влияет на вероятность одобрения?

На отказ в одобрении второго займа могут повлиять также следующие факторы:

  1. Просрочки по первому кредиту более 2 месяцев.
  2. Текущие просрочки по кредитам.
  3. Частая смена работы.
  4. Наличие малолетних детей на иждивении.
  5. Утаивание информации о наличии предыдущего кредита.

Данные о кредитах содержаться в бюро кредитных историй. При проверке заявки, банки также проверяют кредитную историю заемщика и скрыть наличие кредитов или просрочек по ним невозможно. При оформлении кредита, банк сразу же передает эти данные в БКИ, там же будут отражаться все платежи по займам и соблюдение сроков погашения.

Как имеющийся кредит влияет на решение?

Банк может отказать в предоставлении еще одного кредита, если ежемесячные выплаты по первому кредиту или общим долговым обязательствам составляют более 40% от совокупного дохода. Вторым фактором является ежемесячный доход. При заработке в 25000 рублей и выплатах по первому кредиту по 5000 рублей ежемесячно, есть риск, что банк откажет во втором кредите.

Также банк может не одобрить большую сумму кредита. Если у заемщика взят кредит на 50000 рублей, а он подает заявку еще на 150000 рублей при небольшом ежемесячном доходе, то банк имеет право отклонить заявку, но есть вероятность, что при подаче повторной заявки на небольшую сумму она будет одобрена.

Дадут ли потребительский кредит?

Потребительский кредит будет сложно получить, если у клиента имеется ипотечный займ. Так как при его офомлении банк рассчитывает максимально возможную сумму платежей. Можно претендовать на оформление кредита, если произошло увеличение ежемесячных доходв или большая часть ипотеки уже выплачена.

Если же имеется потребительский кредит, то все будет зависеть от суммы кредита и дохода заемщика. Если заемщик планирует взять кредит на покупку техники или ремонт, проще оформить кредит сразу в магазине. Минусом такого подхода будет то, что процентная ставка в этом случае выше, но и одобряют покупку вещей в кредит значительно быстрее.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Непогашенный кредит выдаче ипотеки не препятствует. У клиента должен быть стабильный доход, позволяющий осуществлять ежемесячные выплаты. Расчет суммы производится исходя из максимальных возможностей заемщика. При выдаче ипотеки учитывается совокупный доход семьи, сумма расходов, наличие несовершеннолетних детей или иных лиц на иждивении заемщика, проживание в съемной квартире. Учитываются и неофициальные источники дохода – подработка, наличие сельского хозяйства. В любом случае, сумма ежемесячных платежей не должна превышать половины семейного дохода.

Оформить ипотеку будет несложно, если следовать рекомендациям:

  1. Обратиться в банк, где у вас уже имеется хорошая кредитная история или к банкам-партнерам. Велики шансы, что постоянному клиенту банк предоставит более выгодные условия.
  2. Не скрывать информацию о наличии кредитных обязательств.
  3. Провести рефинансирование имеющихся кредитов, если их несколько.

Во сколько раз ОЭРУ 3 Вариант 1 № 10 ГДЗ Алгебра 9 класс Шестаков С.А.

Банк предоставляет ипотечный кредит (кредит на покупку квартиры под залог квартиры) сроком на 10 лет под 19% годовых. Это означает, что ежегодно заемщик возвращает 19% от непогашенной суммы кредита и суммы кредита. Так, в первый год заемщик
выплачивает 1/10 суммы кредита и 19% от всей суммы кредита, во второй год заемщик выплачивает 1/10
суммы кредита и 19% от 9/10 суммы кредита и т.д.
Во сколько раз сумма, которую должен выплатить банку заемщик, больше суммы заема, если согласно договору досрочное погашение кредита невозможно?

Решение типовых задач

1) погашаемую сумму.

Видео (кликните для воспроизведения).

2) сумму процентов за кредит.

С = 500 000 х (1 + 0,5 х 18/100) = 545 000 руб.

2. Сумма процентов, полученная банком за кредит, будет равна:

I = 545 000 — 500 000 = 45 000 руб.

Задача 2. Банк выдал кредит в сумме 500 тыс. руб. на три квар­тала по простой ставке процентов, которая в первом квартале со­ставила 15% годовых, а в каждом последующем увеличивалась на 1 процентный пункт. Требуется определить:

1) погашаемую сумму;

2) сумму процентов за пользование кредитом.

Решение 1. По формуле (5.2) определяем погашаемую сумму:

с (л 0, 25 х 15 0, 25 х 16 0, 25 х 17 1 ^

С = 500 000 х I 1 + ——— + ———— + — I = 560 000 руб.

2. Сумму полученных процентов вычисляем так:

I = 560 000 — 500 000 = 60 000 руб.

Задача 3. Банк выдал долгосрочный кредит в размере 5 млн. руб. на пять лет по годовой ставке сложных процентов 20% годо­вых. Кредит должен быть погашен единовременным платежом с процентами в конце срока. Требуется определить:

1) погашаемую сумму

2) сумму полученных процентов.

1. По формуле С = Р*(1 + г/100) определяем погашаемую сумму:

Читайте так же:  Штраф за просроченный платеж кредита

С = 5 000 000 х (1 + 20/100) 5 = 12 441 600 руб.

2. Сумму полученных процентов вычисляем так:

I = 12 441 600 — 5 000 000 = 7 441 600 руб.

Задача 4. Банк выдал кредит в 1 млн руб. на год. Требуемая ре­альная доходность операции равна 8% годовых, ожидаемый годовой уровень инфляции принят равным 60%. Требуется определить:

1) ставку процентов по кредиту.

2) погашаемую сумму и сумму полученных процентов.

1. По формуле (5.4) вычислим ставку процентов по кредиту: г = 8 + 60 + 8 X 60/100 = 72,8%.

2. По формуле (5.3) определим погашаемую сумму:

Б= 1 000 000 х (1 + 72,8/100) = 1 728 000 руб.

Сумму полученных процентов определяем так:

I = 1728 000 — 1 000 000 = 728 000 руб.

Задача 5. Кредит в 500 тыс. руб. выдан на 200 дней. Расчетный уровень инфляции за год принят равным 80%, реальная доходность операции должна составить 12% годовых, количество дней в году равно 365. Требуется определить:

1) ставку процентов при выдаче кредита

2) погашаемую сумму и сумму полученных процентов.

1. По формуле (5.5) определим ставку процентов: ц = 12 + 80 + 200/365 X (12 х 80)/100 = 97,26%.

2. По формуле (5.1) определим погашаемую сумму:

Б = 500 000 х (1 + 200/365 х 97,26/100) = 766 465,75 руб.

Сумма полученных процентов составит:

I = 766 465,75 — 500 000 = 266 465,75 руб.

Задача 6. Кредит в 2 млн руб. выдан на два года. Реальная эф­фективность операции должна составить 8% годовых по сложной ставке процентов. Расчетный уровень инфляции 20% в год. Требу­ется определить:

1) ставку процентов при выдаче кредита;

2) погашаемую сумму и сумму полученных процентов.

1. По формуле (5.6) определяем ставку сложных процентов: ц = 8 + 20 + 8 X 20/100 = 29,6%.

2. По формуле Б = Р • (1 + і/100) п определим погашаемую сумму: Б= 2 000 000х (1 + 29,6/100) 2 = 3 359 232 руб.

Сумма полученных процентов будет равна:

I = 3 359 232 — 2 000 000 = 1 359 232 руб.

Задача 7. Базовая годовая сумма оплаты обучения в вузе равна 2000 руб. и повышается с учетом инфляции (10%). Срок обучения

пять лет. Вуз предлагает выплатить сразу 10 тыс. руб., оплатив весь срок обучения. Банковский процент на вклад составляет 12%, сум­ма вклада равна 12 тыс. руб. Требуется определить, выгодно ли это предложение для студента.

Решение. Проведем расчеты в табл. 5.6 и 5.7.

1. Определим потоки средств при ежегодной оплате.

Потоки средств при ежегодной оплате
Потоки средств при разовом взносе

2. Определим потоки средств при разовом взносе.

Год Размер

вклада

Взнос Размер вклада после взноса Банковский

процент

Сумма

процентов

Размер вклада на конец года 1-й 12 000 2000 10 000 12 1200 11 200 2-й 11 200 2200 9 000 12 1080 10 080 3-й 10 080 2400 7 680 12 921,6 8 601,6 4-й 8601,6 2600 6 001,6 12 720,2 6 721,8 5-й 6721,8 2800 3 921,8 12 470,6 4 392,4
Таблица 5.6

Год Сумма на счете в начале года Банковский

процент

Сумма процентов Размер вклада на конец года 1-й 2000 12 240 2240 2-й 2240 12 273,3 2513,3 3-й 2513,3 12 301,596 2814,896 4-й 2814,896 12 337,7 3179,6 5-й 3179,6 12 381,552 3561,2
Таблица 5.7

По результатам расчетов видно, что первый вариант выгоднее.

Задача 8. В расчет за поставку фирма X получила от своего клиен­та переводной вексель на сумму 100 тыс. руб. с датой истечения срока действия через 30 дней. Фирма X дисконтирует вексель в своем банке, который применяет учетную ставку 4%. Требуется определить:

1) сумму дисконта;

2) сумму, которую банк выплачивает фирме X.

Решение. Используем формулу расчета дисконта:

„ Число дней до наступления

Сумма векселя х Учетная ставка х т-т срока платежа

1. Определяем сумму дисконта:

(100 000 х 4 х 30)/ (100 х 365) = 328,77 руб.

2. Определяем выплачиваемую сумму:

100 000 — 328,77 = 99 671,23 руб.

Задача 9. Заемщик берет ссуду на сумму 100 тыс. руб. сроком на шесть месяцев. Через шесть месяцев заемщик возмещает 102 тыс. руб., т.е. ссуду — 100 тыс. руб. и проценты — 2 тыс. руб. Требуется определить годовую ставку по ссуде.

Сумма процентов х 100% х 365

Сумма ссуды х Срок в днях

2000 х 100% х 365

Задача 10. Банк выдал в начале квартала кредит на сумму 100 млн руб. сроком на один месяц по ставке 20% годовых и через ме­сяц кредит на сумму 200 млн руб. сроком на два месяца по ставке 25% годовых. Требуется определить сумму процентов за кредиты (полученный доход).

Решение. Используем формулу

где 1Г — сумма процентов за год; іг — годовая ставка процентов;

Р — сумма, на которую начисляются проценты; п — число лет.

1. Сумма процентов за первый кредит:

1г1 = (30/365) х 0,2 х 100 = 1 643 837 руб.

2. Сумма процентов за второй кредит:

1г2 = (60/365) х 0,25 х 200 = 8 219 178 руб.

3. Общий процентный доход:

1Г = /н + 1Л = 1 643 837 + 8 219 178 = 9 863 015 руб.

Задача 11. Банк выдал ссуду в размере 1 млн руб. на шесть ме­сяцев по простой ставке процентов 16% годовых. Требуется опреде­лить: сумму погашения.

Решение. Используем формулу:

где 5 — наращенная сумма платежа;

Р — сумма выданной ссуды; і — ставка процентов; п — период погашения;

(1 + і • п) — множитель наращивания.

5 = 1 000 000 х (1 + 0,16 • 1/2) = 1 080 000 руб.

Задача 12. При выдаче кредита на шесть месяцев по ставке 16% годовых удержаны комиссионные в размере 2% суммы кредита. Требуется определить доход банка с учетом удержания комиссионных. Решение. Используем следующую формулу:

где п — срок кредита в годах; і — ставка кредита; к — ставка комиссионных.

Видео (кликните для воспроизведения).

Доход банка составит в данном случае: . 1 / 2 • 0,16 + 0,02

Источники

Банк предоставил заемщику кредит на сумму
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here