Банк потребовал досрочного погашения кредита

Лимит исчерпан. Банки стали требовать вернуть кредитные карты досрочно

Фото © ТАСС / Сергей Савостьянов

Российские банки снижают темпы выдачи кредитных карт. Требования к заёмщикам постепенно увеличиваются. При этом банки начали внимательно относиться и к уже имеющимся клиентам. Были прецеденты, когда заёмщика просили погасить долг и вернуть кредитную карту раньше времени. Клиенты привыкли думать, что их заём фактически бессрочный. Обычно многие сами возвращают карту банку ещё до окончания срока её действия. Мало кто задумывается, что однажды вернуть кредитку может потребовать сам банк. Если карта пуста, а денег нет, такое требование становится для клиента шоком. Лайф выяснял, когда придётся вернуть кредитку досрочно, в каких ситуациях банк может снизить кредитный лимит и что делать заёмщику, если нет денег вернуть долг.

В России число выданных новых кредитных карт в III квартале 2019 года выросло на 4,2%. При этом темпы роста оказались ниже, чем в прошлом году. Такова статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Действительно, сейчас получить карту становится сложнее. Генеральный директор компании Chronopay Павел Врублевский рассказал, что раньше банки массово выдавали кредитки, желая получить дополнительную прибыль.

— В результате произошёл перекос, когда кредиты не возвращаются, а на людей выдаются карты-фантомы. Сейчас банки начали нести убытки, осознали ситуацию и повысили требования к новым держателям кредитных карт, —

пояснил Павел Врублевский.

Он также отметил, что многие обладатели карт халатно относятся к долговым обязательствам и немедленно опустошают карты, в особенности выданные с маленьким лимитом (до 30–50 тыс. рублей). Если появится задолженность, а клиент начнёт копить долг, то банк может потребовать возврата всей суммы. Более того, он может продать задолженность и коллекторам.

Что может требовать банк?

Фото © BSIP / Universal Images Group via Getty Images

Держателей кредитных карт могут ждать две неприятности. Это снижение размера лимита и требование о погашении всего долга. Но в основном это касается либо проблемных заёмщиков, либо тех клиентов, платёжеспособность которых у банка начинает вызывать опасения.

Директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов пояснил, что банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить кредитный лимит. Это может произойти в том случае, если, например, по операциям клиента банк видит, что его платёжеспособность ухудшилась.

— Лимит может быть уменьшен даже очень платёжеспособным заёмщикам, которые аккуратно укладываются в льготный период или вообще не пользуются кредитной картой, имея её в кошельке на всякий случай. Дело в том, что такое поведение клиента не очень выгодно банкам, поскольку они при этом ничего не зарабатывают,

— пояснил он. — Вместе с тем по неиспользованному лимиту банку всё равно нужно формировать определённый размер резервов. Соответственно, в какой-то момент банк может принять решение уменьшить размер лимита, если заёмщик всё равно им не пользуется.

Полностью погасить задолженность банк вправе потребовать лишь в том случае, если клиент не исполняет условия договора. Чаще всего это происходит тогда, когда человек перестаёт вносить ежемесячные платежи. Если возникла непродолжительная просрочка (до двух месяцев), банк, по словам Николая Соколова, не будет требовать досрочного погашения. Заёмщику будут просто всячески напоминать о необходимости внести ежемесячный платёж.

Что делать заёмщику, чтобы не столкнуться с неприятностями?

Фото © ТАСС / Сергей Савостьянов

По словам Павла Врублевского, редко, но встречаются ситуации, когда банк просит вернуть средства и кредитную карту, которых клиент не получал. Тогда необходимо прийти в отделение и прояснить ситуацию или обратиться в суд, чтобы урегулировать вопрос и доказать отсутствие карты.

Адвокат юридической компании BMS Law Firm Александр Иноядов рассказал, что были случаи, когда банки направляли в адрес граждан кредитные карты, а в последующем при их активации обращались за взысканием просроченной задолженности. Причём картой мог воспользоваться вовсе не тот человек, которому она предназначалась.

— В таких случаях важно своевременно выразить возражения на иск, привести доказательства того, что кредитный договор не заключался, а картой воспользовался человек, который получил к ней доступ неправомерно. Нужно запросить выписку по счёту карты и привести доказательства того, что это были не вы,

— пояснил адвокат.

Николай Соколов отметил, что требование о досрочном погашении может трансформироваться в реструктуризацию задолженности. Ведь банку самому невыгодно требовать от заёмщика невозможного, доводить дело до суда. Банк всегда заинтересован в том, чтобы задолженность, пусть даже проблемная, была погашена в досудебном порядке.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?

Когда банк может требовать досрочно погасить кредит

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

Читайте так же:  По договору займа не возвращены проценты

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму,

— отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Что делать, если банк требует вернуть кредит

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке,

— поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро «Бишенов и Партнёры» Анжелика Решетникова. — Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд. В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так. Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания,

— говорит директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа. Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Как избежать проблем с банком

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора. Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки. Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету. Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход. Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Новости МФО

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит

Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

  • заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
  • он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
  • считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

  1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
  2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
  3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.
Читайте так же:  Списать долги по кредитам законно отзывы

Нарушение сроков ежемесячных платежей

Статья 811 ГК РФ позволяет финансовой организации прописывать в договоре условие, по которому заемщик обязуется возвратить заимствованную сумму полностью при серьезном нарушении сроков погашения очередного ежемесячного взноса. Вы спросите: « Какой срок является настолько критичным, что банк потребует досрочного возврата заимствования? ». По умолчанию срок нарушения – 6 месяцев. Если вы не внесли платеж в течение полугода с момента наступления даты очередного платежа, кредитор может подпортить ваше настроение, затребовав возмещение всей выданной суммы кредитного продукта. Сроки могут быть увеличены или уменьшены. Банк может потребовать возврата заимствования при:

· совокупной просрочке длительностью 10 дней, если срок договора меньше 60 дней;

· совокупной просрочке продолжительностью, превышающей 60 дней из последних 180 суток кредитного соглашения.

Недобросовестному заемщику придется вернуть тело кредита, проценты и штрафы . Пени начисляются на общую сумму долга. Проценты рассчитываются на момент возврата и будут пересчитываться до дня полного погашения кредита. Очевидно, что для большинства заемщиков досрочный возврат невозможен. Банку не важно, насколько сложны ваши финансовые проблемы. Выждав максимально возможные сроки, кредитор обращается в суд, где чаще одерживает победу . Не хотите столкнуться с такой неприятной проблемой? Выбирайте подъемные для вас кредитные программы.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

Все по закону…

При оформлении кредита банк обязан рассмотреть заявку, принять решение об одобрении или отказе, выдать кредит на оговоренную сумму. Клиент обязан предоставлять правдивую информацию о себе, а после подписания договора вносить оплату по кредитному продукту в соответствии с установленным графиком платежей. Заемщик имеет право досрочно погашать задолженность. Кредитная организация не должна препятствовать желанию клиента вернуть деньги раньше оговоренного срока. Но! Банк также имеет право требовать от заемщика досрочный возврат задолженности, не пренебрегая процентами.

В соответствии с законодательством срок кредитования не может меняться в одностороннем порядке. Лишь при взаимном соглашении сторон столь существенное условие договора изменяется. Банк может потребовать досрочного возврата кредитного продукта при существенном нарушении исполнения заключенного соглашения. Если же заемщик ничего не нарушил, никаких изменений в сроках быть не может.

Как избежать требований о досрочном возврате со стороны кредитора?

Если гражданин хочет избежать разрыва договора и досрочного возврата кредита, то ему нужно очень ответственно подходить к вопросу возврата средств. Ни один банк не будет запускать процедуру расторжения, если гражданин всего лишь один раз допустил короткую просрочку на 5 дней, но если это повторяется слишком часто, то шансы клиента на благоприятный исход существенно снижаются.

Заемщики пытаются оправдаться тем, что в их жизни часто случаются различные форс-мажорные ситуации, например, потеря работы, сокращение зарплаты, внезапная болезнь, непредвиденные расходы и т.д. Если такое происходит, то важно не ждать возникновения просроченной задолженности, а сразу же бежать в банк и обсуждать возможные выходы из сложной ситуации.

Компании могут предложить гражданину реструктуризацию кредита, то есть изменение условий на выгодных для сторон условиях. Это может быть небольшой период кредитных каникул, когда гражданин будет вовсе освобожден от уплаты платежей по кредиту, либо увеличение срока займа с тем, чтобы снизить ежемесячный платеж по долгу.

В крайнем случае гражданин может обратиться в другой банк и оформить рефинансирование, то есть получить деньги под более низкую ставку. Закрыв свой старый кредит новыми деньгами, гражданин будет оплачивать только один кредит, но на выгодных условиях и с меньшим ежемесячным платежом.

Важно понимать, что все эти условия могут иметь силу только при отсутствии просрочек по кредиту. Если же гражданин уже не исполняет свои обязательства, то договориться с кредитором о послаблениях будет сложно.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

​Многие заемщики, погасив кредит досрочно путем перечисления на ссудный или иной счет, с которого осуществляется списание средств, оставшейся суммы долга, полагают, что на этом их обязательства выполнены, и кредит закрыт. Однако через некоторое время они узнают о наличии не только непогашенной задолженности, но и начисленной неустойки за просрочку платежей. Естественно, такая ситуация вызывает со стороны заемщика возмущение, тем более, что обязанности, по его мнению, не просто были выполнены, а выполнены предусмотрительно раньше срока. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг.

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи. Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

Что говорит гражданский кодекс?

О том, что может ожидать недобросовестного клиента можно узнать, ознакомившись со ст. 811 ГК РФ. В этой статье четко указано, что если клиент финансовой организации не исполняет свои обязательства, компания имеет законное право предъявить требования по досрочному погашению кредита. При этом клиент должен будет вернуть всю сумму с процентами, начисленными за использование заемных средств.

Читайте так же:  До скольки лет оформляют кредит пенсионерам

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков. Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту. Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

Видео (кликните для воспроизведения).

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

  1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
  2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
  3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
  4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки.

Банк требует погасить кредит досрочно: что делать?

Как свидетельствует статистика, уровень закредитованности граждан неуклонно растет. В связи с этим участились случаи, когда банк требует досрочного погашения долговых обязательств. Как избежать такого развития событий? Об этом вы узнаете из нашей публикации.

Банки и микрофинансовые организации могут «закрыть глаза» на единичные просрочки, но, если они приобретают регулярный характер, кредитор имеет полное право потребовать от заемщика досрочно погасить долг.

Нарушение условий по обеспечению возвратности долга

Многие заемщики оформляют кредит под залог, не понимая всей ответственности. До момента полного погашения заимствования клиент банка обязан соблюдать несколько условий . А именно:

· гарантировать и обеспечивать сохранность залогового объекта в его первоначальном виде, существенно не изменять структуру и не понижать ликвидную стоимость;

· использовать залог исключительно по целевому назначению;

· стараться снижать естественный уровень износа;

· по окончании полиса продлевать страховку на залоговое имущество;

· сообщать кредитной организации о событиях, негативно сказывающихся на состоянии залога;

· не препятствовать проведению проверок на текущее состояние объекта.

Все условия должны прописываться в договоре. Большинство кредитных организаций особое внимание уделяют пункту по страхованию имущества. Благодаря страховке кредитор уверен в сохранности своих денег вне зависимости от обстоятельств. Например, если квартиру затопит или случится пожар, страховка покроет убытки, а активы банка будут сохранены .

Случаются ситуации, когда заемщики отказываются продлевать страховку . После нескольких предупреждений банк имеет право обратиться в суд. Судебное разбирательство выиграет кредитор , так как в кредитном соглашении прописано обязательное наличие действующего страхового полиса. Заемщику придется вернуть полученный займ полностью и досрочно.

Закон о потребительском кредите и права заемщиков

В ст. 14 ГК РФ прописаны ситуации, при которых банк имеет законное право потребовать от заемщика досрочного погашения. Если, выплачивая кредит клиент на протяжение последних 6-ти месяцев допускал просрочки, общая продолжительность которых составила более 60-ти дней, банк получает законное право выдвигать требование о досрочном погашении долга и расторжении договора.

В соответствие с законодательными актами, кредитор, принявший решение досрочно расторгнуть договор обязан известить клиента заблаговременно. Извещение может быть отправлено обычным письмом или прийти на электронную почту.

В ситуациях, когда банк требует досрочного погашения долговых обязательств, кредитор обязан указать разумные сроки, позволяющие должнику исправить положение. Отсчет срока, положенного для погашения долга стартует с момента отправки ему соответствующего уведомления.

Если заемщик оформил займ за 15 минут на срок до 60-ти дней, кредитор может подождать 10 календарных дней, по истечение которых он получит законное право досрочного погашения задолженности.

Штрафные санкции к заемщику банк не имеет права предъявлять, если заемщик неукоснительно придерживался графика внесения обязательных платежей.

Банк имеет право выставлять требования через судебные инстанции. Существенные изменения условий текущего договора решаются только в судебном порядке. После того, как он попросил вернуть досрочно долг заемщику нужно, прежде всего, узнать подал ли банк в суд.

Если обращения не было, всегда есть возможность договориться в ходе проведения конструктивного диалога.

Если ситуация переросла в иную плоскость и банк все же подал в суд на клиента, последнему придется готовиться к худшему, поскольку в большинстве случаев судебные инстанции встают на сторону кредитора.

Практика показывает: судебный процесс выиграть заемщик может только в том случае, если ему удастся доказать что кредитор нарушил условия договора. При любом развитии событий к заседанию нужно как следует подготовиться, чтобы не допустить попыток со стороны банка включить в общую сумму задолженности неустойки и незаконных комиссий.

Обратите внимание: в ходе судебного процесса должник имеет право просить рассрочку по внесению платежей. Однако для этого человеку придется представить справки, подтверждающие бедственное финансовое положение.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.
Читайте так же:  Займы под проценты в год

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении,

— поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов,

— рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Нужно ли объяснять, откуда деньги, при досрочном погашении кредита?

Может ли банк или налоговая при досрочном погашении крупного кредита запросить информацию о происхождении денег?

В законе не предусмотрена такая обязанность клиента, как объяснение источника происхождения денег при досрочном погашении кредита. Соответственно, ни банк, ни налоговая не вправе требовать предоставления данной информации.

Для досрочного погашения кредита в соответствии с законом необходимо:

  1. Обязательно уведомить об этом банк не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления.
  2. В случае досрочного возврата всей суммы кредита или её части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно.
  3. До даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счёт необходимую сумму.
  4. После внесения денежных средств в счёт погашения кредита обязательно получите в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.
Читайте так же:  Кредит 2 миллиона на год

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

Что делать, если банк не закрыл кредит

В зависимости от ситуации возможны следующие решения:

  1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
  2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии. Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников. Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Банк требует вернуть кредит. Досрочно!

Оформить кредит не сложно. Сложно его возвращать. Особенно, если банк решил, что отдать заимствование вы должны досрочно. Как такое возможно? Все проще, чем можно представить! Таким образом кредитор наказывает недобросовестных заемщиков, нежелающих платить по счетам на условиях банка. На их месте может оказаться любой. Читайте, почему!

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Нецелевое использование кредитного продукта

Целевые кредиты могут сыграть злую шутку с заемщиками, решившими потратить деньги совсем не на те цели , на которые брали деньги. В кредитном договоре подробно прописываются условия выбранной программы. И цели не являются исключением. Если вы оформили целевой кредит, увидели в соглашении пункт о возможных направлениях использования, не следует нарушать условия.

При нецелевом использовании заимствований банк может понести убытки . Именно поэтому финансовые организации довольно часто контролируют заемщиков и всячески пресекают попытки растраты денег на иные, не оговоренные цели. Кредитор имеет право проводить проверки, препятствование которым по умолчанию указывает на нарушение пунктов договора и нецелевое применение займа. При установлении столь неприятного для заемщика факта, банк может потребовать досрочный возврат денежных средств.

Нарушение условий кредитного договора влечет за собой неизбежные проблемы. Любой банк без труда выиграет судебное разбирательство. Суд изучит условия соглашения и вынесет решение в соответствии с законами РФ. Заемщик может исправить ситуацию и решить вопрос в свою пользу только лишь, если докажет непреднамеренность нарушения условий договора . В этом случае суд может пойти навстречу и отменить требование досрочного возврата.

ЦБ пояснил, когда банки могут требовать досрочно погасить кредит

ЦБ разъяснил банкам, в каких случаях они вправе требовать от заемщика досрочного погашения потребительского кредита, сообщается на сайте регулятора.

В направленном банкам письме отмечается, что кредитор может потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за фактический срок кредитования, если заемщик нарушает срок возврата долга и процентов, свыше 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита.

Регулятор указал, что некоторые банки включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит при ухудшении финансового положения заемщика или появлении обстоятельств, свидетельствующих о таком ухудшении. Также зафиксированы случаи требования возврата раньше срока, если сотрудник организации, взявший кредит, прекращает трудовые отношения с компанией. ЦБ указывает, что подобные дополнительные условия ущемляют права заемщиков.

Данное информационное письмо будет принято во внимание банками и заставит их пересмотреть свою политику в отношении потребительского кредитования в этой части либо поможет заемщикам в их судебных спорах с банками, считает партнер адвокатского бюро ЕМПП Олег Бычков.

Видео (кликните для воспроизведения).

«С позицией Банка России сложно не согласиться, ведь зачастую банки с позиции силы вынуждают потребителя заключать кредитные договоры на достаточно невыгодных условиях, в том числе в части обязанностей по досрочному возврату займа по различным основаниям помимо установленных в законе», – добавил он.

Источники

Банк потребовал досрочного погашения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here